何蕓倩 文華學(xué)院

一、湖北省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題

（一）湖北省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

1.險(xiǎn)種開辦

2008年以來，湖北省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)正式啟動(dòng)，采取了政府推動(dòng)、市場運(yùn)作、保險(xiǎn)公司自辦的經(jīng)營模式，全省按照村——鎮(zhèn)——縣自下而上的順序進(jìn)行各險(xiǎn)種投保登記，最后以縣為單位簽訂統(tǒng)一的投保單其中保費(fèi)由農(nóng)民個(gè)人繳費(fèi)、中央財(cái)政和地方財(cái)政補(bǔ)貼三部分組成。至今，全省已開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼險(xiǎn)種達(dá)10類15個(gè)，包括水稻、小麥、油菜、棉花、馬鈴薯、森林、能繁母豬、育肥豬、奶牛和“兩屬兩戶”農(nóng)房保險(xiǎn)。

2.地方特色險(xiǎn)種

至今，部分地方自主開辦了育肥豬、溫室及溫室作物、煙草、水稻天氣指數(shù)、水產(chǎn)養(yǎng)殖等25個(gè)地方特色保險(xiǎn)。

湖北省政府對農(nóng)業(yè)農(nóng)民高度重視，未來也將推動(dòng)保險(xiǎn)公司開發(fā)育肥豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)、小龍蝦天氣指數(shù)保險(xiǎn)以及蔬菜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)，棉花、雞蛋期貨價(jià)格保險(xiǎn)等創(chuàng)新險(xiǎn)種。

3.險(xiǎn)種投保及財(cái)政補(bǔ)貼

經(jīng)過幾年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，湖北省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)頗具規(guī)模，政府在政策和財(cái)政方面大力支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。一方面，政府不斷擴(kuò)大部分險(xiǎn)種的覆蓋面，另一方面，政府對于保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保額也在增加。政府一直增加財(cái)政的扶持力度，讓受災(zāi)農(nóng)民能夠恢復(fù)到災(zāi)前的狀態(tài)，有效規(guī)避農(nóng)民因?yàn)?zāi)致貧、因?yàn)?zāi)返貧。

（二）湖北省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的存在問題

1.缺乏投保意愿

（1）農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏了解

湖北省大多數(shù)地區(qū)現(xiàn)在仍然是傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式，小農(nóng)小戶，一家經(jīng)營的農(nóng)田規(guī)模不大，生產(chǎn)投入成本低，單個(gè)農(nóng)戶受到損失程度過小，難以形成利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)防災(zāi)的意識。農(nóng)村務(wù)農(nóng)者大多受教育程度低，思想觀念落后，難以接受新事物所帶來生活的變化，且對保險(xiǎn)了解少，自然就不會接受農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

（2）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳不到位

現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)覆蓋率高，人們相互之間通訊方便，人們觀看信息也較為便捷，發(fā)布國家最新政策時(shí)也會進(jìn)行全國播放，但在一些地處偏遠(yuǎn)的地區(qū)接收消息難度還是大，保險(xiǎn)公司專業(yè)人員進(jìn)行下鄉(xiāng)宣傳花費(fèi)時(shí)間長、成本高，簽訂保險(xiǎn)單和理賠流程煩瑣，人們接受度低，保險(xiǎn)公司得不償失。

（3）農(nóng)民的收入水平制約了保險(xiǎn)需求

農(nóng)民全年種植收益低，只夠維持基本的生活所需，2018年湖北省農(nóng)民全年總收入為20158.66元，而全年總支出為23946.03元，可謂是入不敷出的狀態(tài)。購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)會更加加重經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

2.專業(yè)化程度低

與一般的商業(yè)保險(xiǎn)不同，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種支農(nóng)惠農(nóng)、具有政策性意義的保險(xiǎn)，目的是為了保障遭受災(zāi)害的農(nóng)民的利益，幫助他們恢復(fù)災(zāi)前生活，保險(xiǎn)公司是盈利性的企業(yè)，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)涉及不多，缺乏經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)由于經(jīng)營年份的限制，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所需的人才數(shù)量有限，缺乏熟知農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專業(yè)技術(shù)人才，而且沒有探索出一種很好的經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)作模式，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司在保費(fèi)厘定、損失勘測方面所耗費(fèi)的人力、物力成本巨大，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)遭受損失。加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)化，建立專業(yè)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，培養(yǎng)專業(yè)人才，才能更快完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得以更快的發(fā)展，更加有效地服務(wù)人民。

3.種植面積零散

湖北省雖是平原地區(qū)，適合種植農(nóng)作物，但一般農(nóng)戶的土地卻并不是分布在一起，而是根據(jù)各地區(qū)土地的肥沃情況、土地大小、土地離家的距離分配，以顯得足夠公平。但這種分配方式在現(xiàn)在看來也存在著一定的問題，看似公平的分配方式，實(shí)則讓各家各戶的土地少有連在一起的，特別零散，在農(nóng)戶務(wù)工時(shí)，要不斷從一個(gè)地方轉(zhuǎn)移到另一個(gè)地方，中間花費(fèi)的人力物力成本單看會比較不起眼，但總體花費(fèi)的成本巨大。

種植面積零散或整合也會影響農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購買意愿。農(nóng)戶一般分配的種植面積不會太大，而且分配的土地不完全都是種同一種農(nóng)作物，因此每種農(nóng)作物的種植收益也當(dāng)然不會很高，就算遭遇自然災(zāi)害農(nóng)民個(gè)人所受的損失也不會很大。小規(guī)模的種植面積再加上個(gè)人所遭受損失不大的程度，農(nóng)戶完全沒有必要再為了購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)花費(fèi)額外的費(fèi)用。零散的土地分配減少了農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿。

二、湖北省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展對策

（一）大力宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳必須由政府和經(jīng)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的企業(yè)共同推進(jìn)，一是讓政府有關(guān)部門和基層人員系統(tǒng)培訓(xùn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)的知識，二是做好經(jīng)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司內(nèi)部涉及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的相關(guān)人員培訓(xùn)，三是由政府進(jìn)行宣傳，經(jīng)辦公司提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)體系，開辦出滿足農(nóng)民投保需求的險(xiǎn)種。

（二）提高專業(yè)化服務(wù)水平

省政府應(yīng)該成立一個(gè)專業(yè)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的國有公司，一方面專管經(jīng)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的制度問題，為經(jīng)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)；另一方面，為我省培養(yǎng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專有人才，提供符合我省實(shí)際的農(nóng)業(yè)保障。一個(gè)好的制度和運(yùn)作流程可以有效的提高整個(gè)過程的效率，減少無謂的資金和時(shí)間成本，層次化的運(yùn)作機(jī)制可以有序合理的進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)作。

（三）規(guī)?；a(chǎn)

農(nóng)戶個(gè)人所擁有的零散的分配的土地降低了購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿。讓農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)?；纯晒?jié)約農(nóng)戶的各類成本，也可增強(qiáng)他們防范風(fēng)險(xiǎn)意識，自愿、自主的購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。規(guī)?；a(chǎn)的目的在于提高農(nóng)民農(nóng)業(yè)種植收益，增加農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)收益，同時(shí)增強(qiáng)農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)防范意識。