任震偉 馮瑩潔 周鵬慧 佛山科學(xué)技術(shù)學(xué)院

一、前言

小額信貸信用風(fēng)險問題不僅影響了農(nóng)村信用社的信貸質(zhì)量，還嚴(yán)重破壞了農(nóng)村金融體系的健康發(fā)展。因此當(dāng)前農(nóng)村信用社面臨的主要任務(wù)是控制信用風(fēng)險和改善整體的信貸質(zhì)量，通過政府、銀行、農(nóng)戶各個層面采取一定的預(yù)防防范措施對農(nóng)戶信貸風(fēng)險進(jìn)行針對性的控制，這樣不僅能夠很大程度上降低農(nóng)戶不良貸款率還能提高農(nóng)戶信貸質(zhì)量。

二、小額信貸及信用風(fēng)險概述

小額信貸是一種以城鄉(xiāng)低收入階層為服務(wù)對象的金融服務(wù)方式，通過金融服務(wù)為貧困農(nóng)戶或微型企業(yè)提供獲得自我發(fā)展的機會，促進(jìn)其走向自我生存和發(fā)展，貸款的金額一般為10萬元以下，1000元以上。

信用風(fēng)險是指由于交易對象貸方不按照貸款合同履行還款義務(wù)而產(chǎn)生的風(fēng)險。信用風(fēng)險產(chǎn)生的原因可以被分為主觀和客觀原因。主觀原因包括貸款人的收入水平、還款能力、個人道德情況，主觀原因也是信用風(fēng)險出現(xiàn)的主要原因，對主觀方面的防控對于控制小額信貸信用風(fēng)險具有重要的作用?？陀^原因是以自然災(zāi)害等為代表的不可控因素，本文主要針對主觀原因進(jìn)行闡述。

三、黑龍江省農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)村小額貸款信用風(fēng)險管理現(xiàn)狀

（一）黑龍江省農(nóng)業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營現(xiàn)狀

黑龍江省農(nóng)業(yè)銀行以省級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)為重點，為農(nóng)民提供金融服務(wù)支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。但是，伴隨著涉農(nóng)貸款總額的不斷擴大，農(nóng)戶貸款人的信用風(fēng)險問題也逐漸凸顯出來，導(dǎo)致出現(xiàn)了較多的違約貸款現(xiàn)象。2016-2018年，黑龍江農(nóng)業(yè)銀行不良貸款率分別為：2.8%、2.75%和2.64%，高于全國的平均不良貸款率（為3%）。

（二）黑龍江省農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)村小額貸款信用風(fēng)險管理存在的問題

1.農(nóng)戶的信用意識淡薄

首先，農(nóng)戶與城鎮(zhèn)居民相比受教育程度較少，并且對基本的金融知識缺乏了解。對不同地區(qū)不同、不同年齡階段、不同背景的農(nóng)戶對金融知識的掌握程度也不盡相同，還有一部分農(nóng)戶甚至不能正確的區(qū)分小額信貸和扶貧貸款的區(qū)別，誤以為小額信貸就是不用支付利息的扶貧，因此導(dǎo)致農(nóng)戶缺乏信用意識、守信意識淡薄、風(fēng)險意識薄弱，對是否違約以及違約的后果沒有清楚認(rèn)識。

2.客戶經(jīng)理專業(yè)素質(zhì)不高

首先，投信審批人員進(jìn)行決策的信息依賴于客戶經(jīng)理對農(nóng)戶信息的收集整理和分析。而授信人員由于無法與客戶直接進(jìn)行溝通，必須依靠客戶經(jīng)理的個人經(jīng)驗以及專業(yè)知識來彌補。所以客戶經(jīng)理自身的工作經(jīng)驗、專業(yè)能力等因素十分重要?？蛻艚?jīng)理在小額貸款這一過程中發(fā)生作用主要體現(xiàn)在：一是要與借款人溝通接觸，對其還款能力、收入情況、發(fā)展策略進(jìn)行分析了解。二是客戶經(jīng)理需要進(jìn)行現(xiàn)場考察，對借款人的過去和當(dāng)前的農(nóng)業(yè)經(jīng)營情況進(jìn)行實際了解。此外銀行在進(jìn)行農(nóng)戶風(fēng)險信用評估過程中過多的依賴于信用審批人員，而忽略了客戶經(jīng)理在風(fēng)險評估中的重要作用。

3.農(nóng)村小額貸款貸后信用風(fēng)險分析難

首先，缺乏完善的信用風(fēng)險管理數(shù)據(jù)庫。個人信用數(shù)據(jù)庫中的個人信用信息數(shù)據(jù)是從各商業(yè)銀行的歷史信用數(shù)據(jù)庫中匯集的，然而這些信息是申請人在辦理信貸業(yè)務(wù)時填寫的內(nèi)容，真實準(zhǔn)確性有待進(jìn)一步核實。其次，貸款資金的用途難以監(jiān)管，農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)量大，貸款投放量大，所以貸款是否按照合同規(guī)定進(jìn)行投放、是否符合合同用途，銀行對此也沒有較大的把握，往往造成的結(jié)果就是貸款的違約風(fēng)險增加。

四、改善農(nóng)村小額信貸信用風(fēng)險的建議

（一）加快開展信用立法

國家層次針對農(nóng)戶信用建設(shè)的相關(guān)法律法規(guī)，對農(nóng)村信用體系規(guī)范發(fā)展具有重要作用。法律法規(guī)的約束主要針對的是：農(nóng)戶征信參與各方的行為、規(guī)范化流程、農(nóng)戶信用報告的要件及使用范圍、農(nóng)戶信息安全的保護(hù)等內(nèi)容。

構(gòu)建授信聯(lián)合激勵和失信聯(lián)合懲戒協(xié)同機制，發(fā)揮信用的記錄和懲罰功能。農(nóng)村的金融機構(gòu)要加強對農(nóng)戶信用的核查和治理，對失信用戶形成統(tǒng)一的處理態(tài)度，凈化農(nóng)村的信用環(huán)境，打擊震懾惡意欠款的農(nóng)戶，基對守信行為進(jìn)行宣揚，對失信行為進(jìn)行公示。

（二）農(nóng)村信用文化的培育和創(chuàng)新

信用文化本質(zhì)上是通過外在環(huán)境潛移默化的使守信價值觀念和道德觀念植入人心，借此來促進(jìn)農(nóng)戶自覺地守信，培育農(nóng)村信用文化對推動農(nóng)村小額信貸持續(xù)健康發(fā)展具有重要意義。政府部門要加強對農(nóng)村信用文化的重視，擴大信用文化建設(shè)投入，探索信用文化管理的新模式；同時，信用文化的建設(shè)要依賴于農(nóng)民，建立起具有農(nóng)村特色的信用文化，進(jìn)而推進(jìn)農(nóng)村信用文化的建設(shè)；農(nóng)民自身要加強自身對信用文化的學(xué)習(xí)，支持政府的信用文化建設(shè)活動，在農(nóng)村形成良好的信用文化學(xué)習(xí)氛圍，并樹立起“守信光榮，失信可恥”的價值觀念。

（三）加大農(nóng)村信用文化創(chuàng)建的宣傳力度

文化傳遞和運行的關(guān)鍵在于將文化有效的傳播和擴散。推進(jìn)信用文化建設(shè)，要加強信用文化的宣傳的普及。政府部門要借助各種傳播媒介，對農(nóng)村信用文化體系建設(shè)進(jìn)行大力宣傳；村鎮(zhèn)中小學(xué)要對中小學(xué)生灌輸守信重要性；大中專本科生院校要加強對學(xué)生的金融信用文化教育，培育合格的信用文化傳播者。

五、結(jié)論

農(nóng)村小額信貸自從1993年開始實施以來，在20多年來在緩解“三農(nóng)”問題，緩解農(nóng)戶融資難問題，縮小城鄉(xiāng)收入差距，推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面一直發(fā)揮著極為重要的作用。通過規(guī)范農(nóng)村信用體系建設(shè)促進(jìn)農(nóng)村金融體系健康發(fā)展，對有效解決“三農(nóng)”問題，緩解農(nóng)民融資難、完善農(nóng)村金融服務(wù)具有重要意義。