劉朝美 彝良縣農(nóng)村信用合作社

隨著時(shí)代的進(jìn)步和社會(huì)的飛速發(fā)展，很多農(nóng)村信用社為了適應(yīng)社會(huì)的需要，逐漸向農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型，向當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村承包大戶和一些中小型的企業(yè)提供金融方面的服務(wù)和支持。但是現(xiàn)實(shí)情況中，商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中并不能與小農(nóng)經(jīng)濟(jì)相磨合，且發(fā)展目標(biāo)與自身經(jīng)營方向也出現(xiàn)了巨大的矛盾且沒有得到更好的解決。因而應(yīng)積極采取措施解決這類問題的產(chǎn)生，推進(jìn)“三農(nóng)”信用合作的順利進(jìn)行。

一、農(nóng)村金融服務(wù)的作用

（一）在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)中作用巨大

目前的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中，金融起到了很重要的作用，是聯(lián)系城市經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的橋梁渠道。金融經(jīng)濟(jì)的大力發(fā)展能夠促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展，在其中起著舉足輕重的作用。而農(nóng)村金融服務(wù)在農(nóng)業(yè)使用對(duì)于科技的發(fā)展和創(chuàng)新起到了推動(dòng)作用，并將農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)建設(shè)和技術(shù)進(jìn)行大力的推廣。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將獲得的信貸資金用于農(nóng)業(yè)建設(shè)當(dāng)中，幫助低產(chǎn)農(nóng)田進(jìn)行積極的改造和基礎(chǔ)設(shè)備的開發(fā)建設(shè)，增設(shè)更多的適合農(nóng)業(yè)的金融產(chǎn)品信息，幫助農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化提供資金支持

只有更多的資金在農(nóng)業(yè)方面的支撐才能更好地實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程的腳步。如今農(nóng)業(yè)金融方面要擴(kuò)大自己的規(guī)模和范圍，多元化全面地發(fā)展自己的格局，不斷完善自身的體系和服務(wù)項(xiàng)目，在新農(nóng)村建設(shè)的各個(gè)項(xiàng)目像基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、發(fā)展農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)民知識(shí)培訓(xùn)中提供更多的資金支持，幫助農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化更快地發(fā)展和建設(shè)。

二、農(nóng)商銀行概況分析

在中國銀監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)下，工商局為農(nóng)商銀行進(jìn)行了實(shí)名注冊，該銀行是由企業(yè)法人按照相關(guān)法律、法規(guī)來發(fā)起的一種股份制機(jī)構(gòu)，屬于金融制機(jī)構(gòu)的一種。在市級(jí)的城市中，它是首批得到批準(zhǔn)的農(nóng)商銀行之一，發(fā)展到現(xiàn)在，農(nóng)商銀行已經(jīng)成為網(wǎng)點(diǎn)覆蓋最廣的一個(gè)銀行，它的主要任務(wù)是為“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)發(fā)展統(tǒng)籌地區(qū)和中小型的企業(yè)提供金融服務(wù)。

三、農(nóng)信社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行后功能的變化情況

很多的國有的商業(yè)銀行開始進(jìn)行新的計(jì)劃發(fā)展，對(duì)現(xiàn)代的金融服務(wù)進(jìn)行改革。但是商業(yè)銀行普遍規(guī)模過大，牽扯的工作人員十分復(fù)雜，采取委托第三方的辦法，但是這種方式就造成了行政化的特點(diǎn)。在農(nóng)村這種管理辦法是沒有辦法活動(dòng)實(shí)際效果的，也并不能滿足“三農(nóng)”信貸的發(fā)展需要。

當(dāng)今社會(huì)的農(nóng)村社改制越來越多的顯現(xiàn)，許多銀行在發(fā)展中都積極進(jìn)行內(nèi)部改革，由于農(nóng)信社改革后的商業(yè)性質(zhì)有所提升，農(nóng)村原有的金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)逐步撤銷并開始產(chǎn)生并購的現(xiàn)象。由于某些農(nóng)信社提供的金融服務(wù)類型單一，金融服務(wù)受到挑戰(zhàn)，當(dāng)今農(nóng)村的金融市場出現(xiàn)空洞化，導(dǎo)致農(nóng)信社在發(fā)展方向上出現(xiàn)偏差，在對(duì)“三農(nóng)”提供資金支持的時(shí)候，服務(wù)對(duì)象集中在一些本身就經(jīng)濟(jì)實(shí)力充?；蛘邚氖录庸さ钠髽I(yè)，而對(duì)農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營等基礎(chǔ)項(xiàng)目卻失去了支持力度。農(nóng)信社改制為農(nóng)業(yè)銀行提供的主要功能體現(xiàn)在：

（一）改制環(huán)境

新世紀(jì)發(fā)展的影響，發(fā)展情況得到一定改善，城鄉(xiāng)一體化速度進(jìn)程加快，抓住了外部的機(jī)遇，又根據(jù)自己實(shí)際情況做出了科學(xué)的發(fā)展策略。在發(fā)展的過程中，能夠積極發(fā)揮自身優(yōu)勢，使得內(nèi)部經(jīng)濟(jì)情況得到一定改善，并且實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)上的發(fā)展，但在這個(gè)過程，農(nóng)信社也出現(xiàn)了一定的問題，問題主要集中在宏觀層面上，所以需要管理者在戰(zhàn)略的高度進(jìn)行調(diào)整，在業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中既需要對(duì)實(shí)際情況進(jìn)行綜合的分析判斷，還要結(jié)合自己自身的特點(diǎn)，制定出科學(xué)合理、適宜的發(fā)展思路和策略，通過這樣的手段才能達(dá)到滿意的實(shí)施效果。由于處于特殊的地理位置上，戰(zhàn)略位置很獨(dú)特，它能夠吸引很多股份制的商業(yè)銀行在這里建立分行，并且能夠吸引到外資銀行設(shè)立分部機(jī)構(gòu)。從另一個(gè)角度來說，金融環(huán)境復(fù)雜，客戶資源競爭十分激烈，雖然農(nóng)村信用歷史悠久，有廣范的覆蓋面，客戶基礎(chǔ)廣泛，但是它的業(yè)務(wù)品種單一，員工素質(zhì)差別較大，這種情況想要長期的發(fā)展，需要吸取別人經(jīng)驗(yàn)，走出自己的發(fā)展之路。

（二）改制動(dòng)機(jī)

20 世紀(jì)開始，農(nóng)信社開始使用市場化的手段，政府開始對(duì)其進(jìn)行政策控制，并且實(shí)施改革，使得經(jīng)營業(yè)務(wù)取得了一定的成效。并且農(nóng)村的金融體系對(duì)“三農(nóng)”政策具有重要的影響作用，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的帶動(dòng)下，農(nóng)信社也需要進(jìn)行改制活動(dòng)來順應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。從深層次來看，農(nóng)信社本身存在著一定的問題，比如管理制度、成員結(jié)構(gòu)、法人管理方面仍然與其他的金融機(jī)構(gòu)相比有一定的差距，這是需要農(nóng)信社根據(jù)自身的特色積極的謀求發(fā)展之路，要考慮到外部的宏觀環(huán)境對(duì)當(dāng)?shù)亟鹑诟母锼a(chǎn)生的影響。由于受到經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和其他因素的影響，農(nóng)信社都進(jìn)行了一定的改制。經(jīng)過信改商之后，商業(yè)可持續(xù)發(fā)展能力提升，由于受到外部制度變遷的影響，農(nóng)商銀行自身發(fā)展的能力、可持續(xù)的能力和經(jīng)營安全性都獲得了一定程度的提高，因而改制對(duì)農(nóng)商銀行的影響是大都是積極正面的。但在“三農(nóng)”問題上新改善后的農(nóng)村商業(yè)銀行則出現(xiàn)了一定的滯后，其原因是農(nóng)商銀行降低對(duì)地區(qū)象征企業(yè)的扶持力度，并且使農(nóng)戶貸款的負(fù)增長情況出現(xiàn)了改善。同時(shí)這種改制對(duì)該地方大型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展和工商業(yè)的發(fā)展，提供了更多的資金保障。

四、小結(jié)

因?yàn)橘J款的風(fēng)險(xiǎn)比較高。我國比較落后的信用環(huán)境和“三農(nóng)”發(fā)展的落后形勢，都會(huì)影響商業(yè)銀行對(duì)于農(nóng)業(yè)貸款的看法。因而應(yīng)該采取積極地措施來解決，要制定出科學(xué)合理、適宜的發(fā)展思路和策略，挖掘隱藏的客戶資源，從而促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展。