秦蕾 中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行都江堰市支行

一、背景介紹

政策性銀行是由政府出資組建，不以營(yíng)利為目的，在某些專業(yè)性和開發(fā)性領(lǐng)域，利用特殊的融資手段，直接為貫徹、配合國(guó)家經(jīng)濟(jì)和社會(huì)政策，充實(shí)金融性活動(dòng)的機(jī)構(gòu)。信貸風(fēng)險(xiǎn)是指未能按照與政策性銀行所簽訂的合同條款履約或按約定行事，而對(duì)政策性銀行信貸資產(chǎn)收益造成的風(fēng)險(xiǎn)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的影響下，政策性銀行的風(fēng)險(xiǎn)與日俱增。在所有風(fēng)險(xiǎn)中，伴隨信貸業(yè)務(wù)發(fā)展而來的信貸風(fēng)險(xiǎn)成為政策性銀行最需要防范的風(fēng)險(xiǎn)之一，對(duì)政策性銀行自身發(fā)展至關(guān)重要。但從具體實(shí)踐來看，我國(guó)政策性銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部管控中還存在諸多問題，如何有效加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)化，減少信貸風(fēng)險(xiǎn)虧損，減輕國(guó)家政策負(fù)擔(dān)已成為政策性銀行發(fā)展中的重要課題，必須引起所有政策性銀行的高度重視。

二、政策性銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題

（一）政策性銀行缺乏法律法規(guī)保障，風(fēng)險(xiǎn)管理制度不完善

政策性銀行成立的作用，就是政府希望通過這個(gè)金融紐帶來進(jìn)行宏觀調(diào)控、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、扶植基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)。因此政策性銀行要依據(jù)國(guó)家宏觀政策的變化和市場(chǎng)的變化來調(diào)整信貸支持的重點(diǎn)，但國(guó)家對(duì)于宏觀政策和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的時(shí)間安排與政策性銀行的貸款發(fā)放期限是存在不匹配性的，導(dǎo)致了政策性風(fēng)險(xiǎn)的存在。具體體現(xiàn)在：政策性銀行的貸款發(fā)放對(duì)象主要為國(guó)有企業(yè)，由于效益差、管理滯后以及對(duì)政策性銀行貸款的理解偏差等原因，國(guó)有企業(yè)經(jīng)營(yíng)失敗的風(fēng)險(xiǎn)全部轉(zhuǎn)嫁給政策性銀行，使政策性銀行面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)迅速增長(zhǎng)，遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行。政策性銀行的經(jīng)營(yíng)范圍多集中于某一具體行業(yè)、某個(gè)地區(qū)抑或是某些國(guó)家重點(diǎn)傾斜的大型長(zhǎng)期建設(shè)項(xiàng)目，這必然帶來由于資產(chǎn)的高度集中而產(chǎn)生的信貸風(fēng)險(xiǎn)。但目前卻沒有相對(duì)健全完善的法律法規(guī)來明確政策性銀行與其貸款業(yè)主的關(guān)系，正是這種模糊性導(dǎo)致政策性銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)大大增加。

加之，政策性銀行內(nèi)部的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度不夠完善，不僅管理責(zé)任不明確，信貸審批約束機(jī)制也不夠健全，缺乏對(duì)信貸業(yè)務(wù)貸前、貸中和貸后的嚴(yán)格調(diào)查、審查和監(jiān)督，使得銀行出現(xiàn)很多不良貸款，出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重影響政策性銀行內(nèi)部的資金流通。

（二）政策性銀行缺乏健全完善的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系與補(bǔ)償機(jī)制

從政策性銀行自身可以知道，其與政府關(guān)系密切，為了自身的良好發(fā)展，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與政府、執(zhí)法部門的信息溝通，才能第一時(shí)間獲得有價(jià)值的政策信息，及時(shí)改變政策預(yù)防信貸風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。但實(shí)際上很多政策性銀行都忽略了信息溝通渠道暢通的重要性，與行政審批、抵押資產(chǎn)評(píng)估、執(zhí)法部門等缺少信息溝通，加上銀行內(nèi)部控制監(jiān)督不力，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)管理手段落后，對(duì)日常信貸業(yè)務(wù)難以進(jìn)行持續(xù)監(jiān)控，且側(cè)重單一信貸操作環(huán)節(jié)的評(píng)估，沒有健全的信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管預(yù)警體系，難以有效地識(shí)別潛在風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)管理嚴(yán)重滯后，在缺少有效風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的情況下，抵御信貸風(fēng)險(xiǎn)的能力有限，給政策性銀行帶來不可估量的損失。

（三）政策性銀行缺乏高素質(zhì)、管理責(zé)任到位的信貸隊(duì)伍

政策性銀行信貸業(yè)務(wù)的良好開展，離不開內(nèi)部信貸人員的參與，在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)化中至關(guān)重要。然而實(shí)際卻相差甚遠(yuǎn)，大多數(shù)政策性銀行由于人員老齡化，知識(shí)更新緩慢，缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)范制度，使得信貸過程中的崗位及任務(wù)等都沒能明確劃分，更沒有賦予相應(yīng)的管理權(quán)責(zé)和范圍，導(dǎo)致銀行內(nèi)部難以做到分工明確、責(zé)權(quán)統(tǒng)一。在這樣的內(nèi)部環(huán)境下，信貸人員風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)欠缺，綜合素質(zhì)低下，加之沒有明確的責(zé)任認(rèn)定與追究制度，不僅無法有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，還容易滋生道德風(fēng)險(xiǎn)。為此，加強(qiáng)高素質(zhì)信貸隊(duì)伍建設(shè)，對(duì)政策性銀行管理優(yōu)化信貸風(fēng)險(xiǎn)至關(guān)重要。

三、優(yōu)化政策性銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的具體策略

（一）完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度

在完善政策性銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度時(shí)，必須以相關(guān)的法律法規(guī)為依據(jù)，這樣才能將政策性銀行的經(jīng)營(yíng)管理納入法制化軌道，用法律為銀行的發(fā)展保駕護(hù)航。為此，國(guó)家政府應(yīng)結(jié)合當(dāng)前政策性銀行的經(jīng)營(yíng)實(shí)際發(fā)展，出臺(tái)專門的法律制度，明確政策性銀行的職能、地位以及與政府的關(guān)系，推動(dòng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度的健全完善，進(jìn)一步規(guī)范政策性銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，確保政策性作用發(fā)揮和運(yùn)營(yíng)效益提高的雙贏。從政策性銀行內(nèi)部來說，完善信貸風(fēng)險(xiǎn)制度迫在眉睫，主要可以從以下幾方面著手：

第一，加強(qiáng)貸前的調(diào)查與把關(guān)。盡管政策性銀行自身性質(zhì)要求大力支持國(guó)家建設(shè)事業(yè)，但也應(yīng)該擇優(yōu)支持，滿足一定的貸款準(zhǔn)入條件和標(biāo)準(zhǔn)，才能順利放貸。為此要加強(qiáng)調(diào)查，對(duì)申貸客戶的準(zhǔn)入資格、信用等級(jí)、申報(bào)材料、抵押物等信息進(jìn)行全面調(diào)查，了解企業(yè)近年的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，嚴(yán)格把關(guān)，從中選擇優(yōu)質(zhì)客戶，從而健康、理性地開展信貸業(yè)務(wù)，有利于從源頭降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，是政策性銀行進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理防范的基礎(chǔ)。

第二，強(qiáng)化貸中的審查與決策。前期的所有調(diào)查與把關(guān)為貸款的發(fā)放提供了一定的依據(jù)，但也僅僅是參考，還必須強(qiáng)化貸中的審查與決策，更利于防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。整體而言，在貸中還需經(jīng)過審查、審議和簽批環(huán)節(jié)，為了審查的公正、客觀，需政策性銀行先制定規(guī)范的審查標(biāo)準(zhǔn)，才能客觀做出風(fēng)險(xiǎn)提示，再由貸審委員的成員在相關(guān)政策制度的規(guī)定下對(duì)申報(bào)材料進(jìn)行審議，衡量放貸的可行性與風(fēng)險(xiǎn)可控性，提出一定的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，務(wù)必將信貸風(fēng)險(xiǎn)扼殺在萌芽狀態(tài)。

第三，做好貸后監(jiān)管與防范。政策性銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的最終環(huán)節(jié)就是貸后的監(jiān)管與防范，在貸后管理制度的指導(dǎo)下對(duì)不同客戶指定切實(shí)可行的動(dòng)態(tài)監(jiān)管方案，主要對(duì)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況等進(jìn)行密切關(guān)注，再配合市場(chǎng)變化情況及時(shí)分析企業(yè)的財(cái)務(wù)，對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)提供保全措施，從而保證銀行能按時(shí)收回貸款本息，避免因信貸風(fēng)險(xiǎn)帶來嚴(yán)重的財(cái)產(chǎn)損失。

第四，研究政策性銀行的創(chuàng)新。政策性銀行本身在其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，也必須尊重市場(chǎng)機(jī)制，就是說“政策性銀行的政策性”主要體現(xiàn)在貸款的方向性上，以至于貸款項(xiàng)目的審查、監(jiān)督管理、回收等都應(yīng)該按照商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)來進(jìn)行，以確保貸款的安全。

（二）加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與補(bǔ)償

在管理優(yōu)化政策性銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)過程中，建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系至關(guān)重要，能夠幫助人們快速識(shí)別信貸風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)找尋解決措施。針對(duì)政策性銀行導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)原因的分析，可以將風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警重點(diǎn)集中在貸款發(fā)放與使用、企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、資金流向等方面，多方面多角度的對(duì)企業(yè)進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)管，及時(shí)掌握企業(yè)這些預(yù)警項(xiàng)的情況變化并通過提醒或公告的方式把握信貸資產(chǎn)質(zhì)量，控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。例如：關(guān)于企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況預(yù)警，銀行可以通過搜集分析財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、經(jīng)營(yíng)能力、成長(zhǎng)能力、償債能力等來預(yù)測(cè)信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，一旦接近風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)就要第一時(shí)間報(bào)告與處理，進(jìn)行識(shí)別，啟動(dòng)應(yīng)對(duì)措施，將信貸風(fēng)險(xiǎn)控制在可控范圍內(nèi)，避免信貸風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。

當(dāng)然在建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的基礎(chǔ)上，政策性銀行也要考慮到風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能，為了減少自身的利益損失，消化風(fēng)險(xiǎn)，還需要建立有效的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，促進(jìn)銀行自身風(fēng)險(xiǎn)抵御能力的提升。其中最有效的是拓展資金的來源渠道，儲(chǔ)備充足的備用金，提高資本充足率，并逐步擴(kuò)大資金的使用范圍，建立?？顚Ｓ玫男刨J風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，弱化信貸風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失。

（三）強(qiáng)化高素質(zhì)信貸隊(duì)伍建設(shè)

信貸人員是政策性銀行中直接接觸信貸業(yè)務(wù)的基層人員，在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)化中發(fā)揮著重要作用，為此通過培訓(xùn)，強(qiáng)化綜合素質(zhì)、道德建設(shè)，落實(shí)責(zé)任等措施打造信貸風(fēng)險(xiǎn)防范前沿隊(duì)伍很有必要。

政策性銀行應(yīng)當(dāng)定期組織全體人員進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展全面培訓(xùn)和學(xué)習(xí)，有利于增強(qiáng)信貸人員在內(nèi)所有工作人員的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范責(zé)任意識(shí)，從而提升業(yè)務(wù)能力和管理水平。當(dāng)然在內(nèi)部培訓(xùn)的基礎(chǔ)上，還可以通過引進(jìn)專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估專業(yè)人才的方式來迅速組建信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)型人才隊(duì)伍，在貸前調(diào)查、貸中審查和貸后監(jiān)管中發(fā)揮重要作用。同時(shí)在培訓(xùn)過程中除了業(yè)務(wù)能力的培訓(xùn)外，信貸人員的綜合素質(zhì)、道德水平和責(zé)任感等培訓(xùn)也是重點(diǎn)，讓所有信貸人員充分認(rèn)識(shí)到信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，從經(jīng)營(yíng)思想、道德規(guī)范等方面強(qiáng)化管理理念和意識(shí)，在平常的工作中自覺做好信貸風(fēng)險(xiǎn)防范管理工作。

為了對(duì)信貸人員起到一定的鼓勵(lì)約束作用，還可以健全完善責(zé)任認(rèn)定和追究制，加強(qiáng)不良貸款的處罰力度，防止不認(rèn)真負(fù)責(zé)態(tài)度的出現(xiàn)。同時(shí)出臺(tái)系列獎(jiǎng)勵(lì)政策，對(duì)日常工作進(jìn)行考核，最大程度調(diào)動(dòng)信貸人員的工作積極性和主動(dòng)性，有序開展業(yè)務(wù)。

四、結(jié)語

政策性銀行在國(guó)家建設(shè)發(fā)展中發(fā)揮著舉足輕重的作用，只有加強(qiáng)各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)，尤其是信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范與管理，才能進(jìn)一步發(fā)揮自身的支持作用，實(shí)現(xiàn)自身的健康長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。