周晴紅

(蘇州健雄職業(yè)技術學院，江蘇 太倉 215400)

1 對互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)的基本認識

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融(Internet Finance，簡稱“ITFIN”)是基于互聯(lián)網(wǎng)技術、信息技術、通信技術等創(chuàng)新發(fā)展與應用，形成的一種“互聯(lián)網(wǎng)+金融”業(yè)務模式與服務體系，是互聯(lián)網(wǎng)技術在金融領域(包括金融市場、金融產(chǎn)品、金融服務、金融組織、金融監(jiān)管等)有效應用的重要表現(xiàn)[1]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在新一代信息技術驅動下，其數(shù)據(jù)分析、整理、利用能力大幅度提升，使產(chǎn)品、組織、服務、管理等之間的聯(lián)系更為緊密，便于金融服務質量、效率等提升。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中已經(jīng)形成較為完善的體系，普遍具有成本低、發(fā)展快、效率高、覆蓋廣、風險管理要求高等特征。

1.2 大數(shù)據(jù)

大數(shù)據(jù)(big data)又被稱為“巨量資料”(mega data)，是互聯(lián)網(wǎng)技術、信息技術、通信技術等創(chuàng)新發(fā)展下的產(chǎn)物，是需要依托新處理模式進行處理、分析與利用，具有海量化、多樣化、高速化、時效性、價值性等特征的信息資產(chǎn)[2]。利用大數(shù)據(jù)思維、大數(shù)據(jù)技術能夠更容易挖掘經(jīng)濟市場規(guī)律，掌握經(jīng)濟市場變化，為經(jīng)濟主體建設、管理、創(chuàng)新發(fā)展等提供信息依據(jù)，提高經(jīng)濟主體洞察力、決策力、監(jiān)管力、創(chuàng)新力。

1.3 互聯(lián)網(wǎng)金融與大數(shù)據(jù)存在的關系

互聯(lián)網(wǎng)金融與大數(shù)據(jù)之間存在密切關聯(lián)性。例如，互聯(lián)網(wǎng)金融需要在大數(shù)據(jù)技術驅動下，發(fā)現(xiàn)金融市場規(guī)律，實現(xiàn)眾籌模式、數(shù)字貨幣模式、P2P網(wǎng)貸模式、第三方支付模式等構建與創(chuàng)新，促進金融體系多樣化發(fā)展，具備互聯(lián)網(wǎng)金融成本集約、互聯(lián)網(wǎng)金融資源開放、互聯(lián)網(wǎng)金融渠道拓展等優(yōu)勢。又如，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，形成海量互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)與信息，加強互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)管理與利用成為金融機構現(xiàn)代化建設與發(fā)展的客觀要求。大數(shù)據(jù)應用則是滿足新時代互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需求，解決金融數(shù)據(jù)處理、管控、利用問題的重要舉措。

2 基于互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)應用模式分析

2.1 基礎模式分析

在互聯(lián)網(wǎng)金融中，大數(shù)據(jù)應用基礎模式屬于層級框架模式。通常情況下，由數(shù)據(jù)來源層、數(shù)據(jù)整合層、數(shù)據(jù)利用層三層構成[3]。其中，數(shù)據(jù)來源層位于大數(shù)據(jù)應用模式最低端，側重于從大數(shù)據(jù)基礎設施、互聯(lián)網(wǎng)基礎設施、物聯(lián)網(wǎng)基礎設施、智能終端、第三方應用程序等中收集互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)信息，為互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)資源整合應用奠定良好數(shù)據(jù)基礎。數(shù)據(jù)整合層為大數(shù)據(jù)應用模式位于數(shù)據(jù)來源層與數(shù)據(jù)利用層之間，向下能夠溝通數(shù)據(jù)來源層，向上能夠連接數(shù)據(jù)利用層。在實踐應用中側重于互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)整理、分析、存儲、有價值信息挖掘等。數(shù)據(jù)利用層位于應用模式最頂端，側重于為互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)使用者產(chǎn)品分析、服務分析、業(yè)務決策等提供信息支撐，促進互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)定、長久、創(chuàng)新發(fā)展。

例如，小米金融利用大數(shù)據(jù)應用模式中的基礎設備進行業(yè)務數(shù)據(jù)收集，建立數(shù)據(jù)庫，并通過數(shù)據(jù)整合層中的大數(shù)據(jù)挖掘技術，實現(xiàn)信用模型構建，從而利用大數(shù)據(jù)進行風險賬戶檢測與監(jiān)控，提升互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務風險管理水平。北京拓爾思信息技術股份有限公司在傳統(tǒng)三層結構的基礎上，構建了“用戶層+應用層+分析層+存儲計算層+數(shù)據(jù)整合層+數(shù)據(jù)來源層”的大數(shù)據(jù)應用模式，可對互聯(lián)網(wǎng)金融信用指數(shù)、風險指數(shù)、傳播指數(shù)等進行分析，滿足互聯(lián)網(wǎng)金融輿情監(jiān)測、內部管控、風險監(jiān)督、精準營銷等需求。

2.2 創(chuàng)新模式分析

根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品、服務等特征，結合金融市場變化趨勢，金融機構在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務時進行了大數(shù)據(jù)應用模式創(chuàng)新，形成大眾籌資、C2B經(jīng)營、P2P網(wǎng)貸、第三方支付、APP服務、金融門戶等多種發(fā)展模式。以金融門戶為例，金融機構在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務時，可利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術，構建互聯(lián)網(wǎng)銀行網(wǎng)絡平臺，在大數(shù)據(jù)技術應用下尋找誠信、有發(fā)展?jié)摿Α鶆諆斶€能力的中小企業(yè)或個人，向其提供普惠金融服務。一方面拓寬業(yè)務，盤活資金。另一方面解決中小企業(yè)或個人融資難問題。

3 基于互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)應用價值分析

3.1 優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務

大數(shù)據(jù)應用于互聯(lián)網(wǎng)金融中，有利于期產(chǎn)品與服務的優(yōu)化。例如，金融機構在發(fā)展過程中，利用大數(shù)據(jù)技術將電子商務交易數(shù)據(jù)、第三方支付數(shù)據(jù)、信用卡利用數(shù)據(jù)、日常生活繳費數(shù)據(jù)等收集并構建數(shù)據(jù)倉庫。在此基礎上，對金融客戶基礎數(shù)據(jù)、產(chǎn)品使用數(shù)據(jù)、產(chǎn)品咨詢數(shù)據(jù)、產(chǎn)品交易數(shù)據(jù)等進行處理與分析，圍繞“客戶滿意度”、“客戶風險性”、“客戶喜好度”、“客戶參與度”等構建產(chǎn)品與服務預測模型，從而了解客戶需求，掌握客戶違約、流失的可能性。為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務設計提供真實、準確、充足的信息支撐，實現(xiàn)產(chǎn)品與服務優(yōu)化。

3.2 實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的精準營銷

互聯(lián)網(wǎng)金融通過數(shù)據(jù)挖掘技術應用對金融投資者、金融消費者行為進行分析，掌握他們對金融產(chǎn)品與服務的滿意程度，了解他們對金融產(chǎn)品與服務的需求情況，從而將產(chǎn)品與服務和金融投資者、金融消費者關聯(lián)，提升彼此之間的匹配度，促進客戶有效轉化，最終達到互聯(lián)網(wǎng)金融精準營銷目標。

3.3 拓寬互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶范圍

在互聯(lián)網(wǎng)金融領域，如何充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融平臺渠道價值，構建互聯(lián)網(wǎng)金融服務網(wǎng)絡，擴大客戶范圍，提升客戶數(shù)量，成為金融機構關注與研究的重點問題。應用大數(shù)據(jù)技術能夠將互聯(lián)網(wǎng)金融上下游企業(yè)有效聚集，形成聯(lián)合發(fā)展模式。在此背景下，廣大網(wǎng)民能夠通過聯(lián)盟平臺中的搜索功能臺覆蓋范圍，便于潛在客戶挖掘與轉化。

3.4 加強互聯(lián)網(wǎng)金融的風險防護

互聯(lián)網(wǎng)金融的高風險性對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督與管控提出了更高要求，利用大數(shù)據(jù)技術進行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品綜合對比，在此過程中，既豐富了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務，也延伸了平能夠從多樣化、海量化、價值性數(shù)據(jù)中探索金融欺詐行為特征，掌握金融欺詐活動之間存在的關聯(lián)性。在此基礎上，依托生物探針技術、身份識別技術、指紋確認設備完成信用與反欺詐模型構建。在模型應用下，對風險用戶、風險行為進行檢測、識別、判定與監(jiān)控，提升互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范能力。例如，高危設備檢測斷、IP地址風險診斷、頻繁注冊行為檢測等。

3.5 提升互聯(lián)網(wǎng)金融的管理能力

互聯(lián)網(wǎng)金融管理能力提升是保障互聯(lián)網(wǎng)金融健康與穩(wěn)定發(fā)展重要手段。在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代背景下，可將大數(shù)據(jù)思維引入互聯(lián)網(wǎng)金融管理中，進行互聯(lián)網(wǎng)金融管理模式創(chuàng)新，提升管理能力。例如，“互聯(lián)網(wǎng)+財務管理”、“互聯(lián)網(wǎng)+業(yè)務考核”、“互聯(lián)網(wǎng)+信息流監(jiān)測”等，將互聯(lián)網(wǎng)金融管理與大數(shù)據(jù)深度融合。