一、合作社金融支持的信貸融資研究

（一）關于外部信貸供給的研究。我國目前農業(yè)農村金融供給體系主要形式為政策性金融、商業(yè)性金融和合作金融。當前的研究在農村金融供給的主體進研究梳理、歸類和分析。（張薄洋，2009；馬九杰，2013；李萬超，2014 等）。馬九杰等（2013）認為涉農經營主體面臨著信貸約束，不同規(guī)模約束情況有所不同，主要為總量和結構之間的“失衡”[1]。具體表現(xiàn)為：急功近利、操作不規(guī)范、落實政策不力、擔保機制不健全等方面（張樂柱，2001；鄭有貴，2008）。于華江等（2006）認為農村信貸體系不完善、資本市場未啟動、信用評價系統(tǒng)不可靠等，是農村金融信貸環(huán)境惡劣的原因。羅永進（2013）制度應該在農村金融供給方面發(fā)揮作用，從而促進農村金融體制的進一步改革，金融機構創(chuàng)新金融服務方式。一般企業(yè)通過正規(guī)金融機構的信貸供給可以獲得融資，特定企業(yè)通過正規(guī)金融機構的主觀評價可以獲得融資（Banerjee and Duflo，2008），金融機構的信貸供給能力在于其信息獲取能力、成本核算和融資能力、以及信貸的基礎設施、違約控制、貸后監(jiān)督等，也考慮人力資源管理、內部管理、組織規(guī)模、企業(yè)類型等。（馬九杰、毛曼昕，2005）。程京京等（2012）農村小額信貸的金融、期限等要求限制了合作社生產的規(guī)?；?。（谷洪波、王文濤，2007）由于金融機構的監(jiān)管困難和系統(tǒng)性風險問題，即使在促進農村人力和生產投資方面發(fā)揮了作用，監(jiān)管當局在實行嚴格準入制度的同時也限制了農村中小金融機構的發(fā)展。劉磊（2008）通過細化和完善農村商業(yè)金融的成本核算、內部授權規(guī)則、人力管理、信貸審批、和業(yè)務營銷，創(chuàng)新農村金融制度。

（二）關于內部融資難成因的研究

一是合作社的自身建設方面也存在一些問題?？紫橹牵?007）合作社建設時間短，不成規(guī)模，農民個體和農業(yè)產業(yè)的天然弱質性，促使農業(yè)合作社的擔保能力不。于華江等（2006）認為農村合作社信用基礎較差、自身經濟實力不足是難以獲得貸款的原因。余麗燕（2007）抵押資產不足，擔保難以實現(xiàn)的問題是在農村合作社初期普遍存在的。田祥宇（2008）國家和地方的財政支持不足、合作社自身管理體制不夠完善及成員投入不足進一步加重了銀行和農村信用社之間的貸款風險。

二是合作社的制度本身的問題。王文獻等（2007）農村合作社管理松散、股權融資波動大、公共積累不可分割、社員集合性不強很大程度上影響了合作社的內部融資；張承杰等（2011）“信用” 是關鍵問題，尤其在解決農民合作社融資上，“信用”不足在于農民合作社信息不對稱、明確的身份認證缺乏、控制手段缺乏以及合作社本身的抵押品不足。孟召將（2011）也認為提升融資信用水平是解決信用社融資的關鍵，在農業(yè)資料領域，多種形式開發(fā)農村信用、依托政府信用和擴展交易信用并采用多種方式進行維系信用；在產業(yè)結構領域，完善和規(guī)范產權機構，增加農產品附加值；在信息疏通方面，搞好銀社合作、建立健全農村信用征信系統(tǒng)、創(chuàng)新支持農村發(fā)展的金融產品。

三是合作社的產權抵押。Baumer、Knoeber（1983）產權的明確是信用社成員進行投資的基礎。Korotoumou Ouattata，Douglas H.Graham（1998）也指出“產權不明、規(guī)模過小”是信用社融資中的主要問題。

二、家庭農場與大戶金融支持的信貸融資的研究

多位學者看到了農業(yè)家庭農場金融服務發(fā)展的困境，提出了信貸優(yōu)惠政策、財政扶持政策、土地抵押權放開、完善農村交易市場等建議，構建了農村金融支持服務體系、為農村家庭農場的發(fā)展提供優(yōu)化路徑。（孫雯，2013；李善民，2014；陳衛(wèi)東，2014；江維國，2014）。胡德（2014）提高家庭農場的融資吸引力主要從信貸產品和信貸管理兩方面，信貸產品應著重為不同家庭農場提供個性化服務，信貸管理應建立專門的家庭農場信用評級體系。樸曉等（2015）對家庭農場的金融支持應主要在金融信貸和稅收方面進行政策支持。黃祖輝等（2010）對家庭農場應當積極創(chuàng)新?lián)５盅悍绞?，提倡家庭農村以農產品或資產為擔?；虻盅?，開發(fā)適合家庭農村發(fā)展的小額信貸產品。

李俊麗、王家傳（2006）從數據層面進行分析，為發(fā)展農業(yè)大戶，應當完善農業(yè)貸款擔保體系、風險補償機制、加大政府財政補貼，給他們提供更多的機會獲得正規(guī)信貸。楊迪行（2010）從內外部融資環(huán)境來進行分析，提出內部農戶應愿意融資，系統(tǒng)外部金融機構支持融資，共力共同提升農戶的融資的機會。伍開群（2013）通過對比家庭農場的交易成本，得出貫徹落實國家的農村農村政策和完善我國農業(yè)農村的金融支持制度，是降低農村交易成本的途徑。趙維清、邊至瑾（2012）建立堅強農業(yè)農村家庭融資制度，匹配對口發(fā)展資金給合適的、具有一定借款資質的家庭農場主，提供信貸擔保給較好資質的家庭農場主。岳正華等（2013）提出明晰農村土地權屬，加強家庭農村的金融政策扶持，發(fā)展適度規(guī)模的家庭農村。楊發(fā)根（2014）發(fā)展農戶的互助擔保、完善家庭農村的融資擔保體系，進而改善農村的金融生態(tài)環(huán)境。

（一）關于專業(yè)大戶信貸融資的研究

目前，隨著我國改革開放的不斷深入，我國農村的金融環(huán)境不斷發(fā)展堅強，農村金融生態(tài)體系良好，信貸需求也隨之發(fā)生顯著的變化，初步呈現(xiàn)了農村金融體系有多層次、逛覆蓋的特點。當前關于農村金融信貸，主要有資金來源、用途、借貸頻率、擔保等方面進行研究和分析。在信貸規(guī)模、頻率和普遍性借款方面，研究者已達成一定的共識。史清華（2002）對山西745戶農戶的調查發(fā)現(xiàn)，隨著經濟發(fā)展，農戶借貸的頻率和實施借貸的范圍變多。曹力群（2000）、溫鐵軍（2001）等初步對農戶借貸規(guī)模進行分析，農戶較高比例的借款在大額借貸上，其背后暗含著我國凝成金融正規(guī)部門在服務效率方面的問題。曹力群（2000）統(tǒng)計分析結果表明，農戶的私人借款高達其借款規(guī)模的七成，銀行、信用社等正規(guī)機構貸款不足三成（1995～1999年），說明農戶借貸主要依賴于私人借款。我國實行家庭聯(lián)產承包責任制后，農戶為了生產資料進行借款，例如購買農作物種子。隨著農業(yè)現(xiàn)代化，農戶借款為了生產經營，例如籌集資金擴大種植面積。史清華（2002）對農戶借款緣由的變化進行分析，得出農村信貸的發(fā)展放下從僅為生產資料到生產和經營并重。

（二）農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)金融支持的信貸融資研究

農業(yè)龍頭企業(yè)貸款難，主要在于流動性資金的季節(jié)性明顯、地域限制和抵押擔保品不足（段應碧，2007）。肖忠云（2004）擴展信貸服務、在農業(yè)生產基地、農業(yè)基礎設施、農村收購資金方面為農業(yè)龍頭企業(yè)提供支持。在農村信貸政策上，管理要“區(qū)別對待、分類指導”，支持對象要“區(qū)別對待，擇優(yōu)選擇”也要解決缺乏融資擔保機構的問題（中國人民銀行鄭州中心支行課題組，2003）。萬偉力(2009)發(fā)展農業(yè)產業(yè)化，應當首先發(fā)展農業(yè)龍頭企業(yè)，促進農業(yè)金融支持產業(yè)化。

三、結語

新型經營主體在現(xiàn)代農業(yè)中發(fā)揮著越來越重要的作用，其發(fā)展和規(guī)模化離不開金融的支持。對于目前農村金融支持所面臨的問題上，應當從多方面疏通，新型農村經營主體的融資問題在于其信用問題，信用需要實體來進行保障，就要明晰新型農村經營主體的產權；在農產品和農業(yè)相關資產上，賦予其可擔保的方式和途徑。對于農村信用體系的建立和完善，我們還有很長的路要走，采用什么樣的機構和方式來建立較為公平公正的信用評價體系值得我們后續(xù)思考。