楚曉琳

日本積累了豐富的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育經(jīng)驗(yàn)，由政府主導(dǎo)多方參與共同推動(dòng)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育發(fā)展，制定標(biāo)準(zhǔn)引導(dǎo)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育規(guī)范發(fā)展，分類指導(dǎo)滿足不同群體財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育需求，形式多樣形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育方式，注重評(píng)價(jià)不斷提升財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育質(zhì)量。日本的經(jīng)驗(yàn)為我國財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育發(fā)展提供了借鑒，我國應(yīng)進(jìn)一步加大重視程度，把握財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育時(shí)機(jī)；針對(duì)不同群體財(cái)經(jīng)素養(yǎng)水平，有序推進(jìn)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育；探索有效的評(píng)價(jià)機(jī)制，提高財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育質(zhì)量。

日本作為二戰(zhàn)后迅速崛起的國家，非常重視教育，在財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育方面也起步較早。早在1952年，成立儲(chǔ)蓄促進(jìn)中央委員會(huì)（the Central Council for Savings Promotion），鼓勵(lì)人們儲(chǔ)蓄，以實(shí)現(xiàn)資本積累，支持日本經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇。隨著日本經(jīng)濟(jì)進(jìn)入高速發(fā)展期，人們生活水平提升，該組織不僅從個(gè)體家庭角度，更從國家的角度，注重財(cái)經(jīng)信息的傳播，以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。20世紀(jì)90年代，日本經(jīng)濟(jì)陷入長期低迷期，面對(duì)新的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，儲(chǔ)蓄促進(jìn)中央委員會(huì)也于2001年更名為金融服務(wù)信息中央委員會(huì)（the Central Council for Financial Services Information，CCFSI）。[1]2005年，日本金融廳（the Financial Services Agency, FSA）發(fā)布了財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育議程（Agenda for Finance and Economics Education），這是日本首次將財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育作為國家戰(zhàn)略來推進(jìn)，2005年也被認(rèn)為是日本財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育元年。[2]經(jīng)過十多年的發(fā)展，日本公民財(cái)經(jīng)素水平得到了較大的提升。

一、日本財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的實(shí)踐現(xiàn)狀

（一）政府主導(dǎo)，多方參與共同推進(jìn)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育

日本在推進(jìn)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育中，形成了相對(duì)成熟的、系統(tǒng)的組織機(jī)構(gòu)及保障。日本財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的主導(dǎo)機(jī)構(gòu)是日本金融廳和金融服務(wù)信息中央委員會(huì)。日本金融廳是日本金融監(jiān)管的最高行政機(jī)構(gòu)。金融服務(wù)信息中央委員會(huì)由金融組織（包括日本銀行家協(xié)會(huì)）、產(chǎn)業(yè)組織（包括日本經(jīng)濟(jì)團(tuán)體聯(lián)合會(huì)）、其他組織（包括日本廣播協(xié)會(huì)、消費(fèi)者協(xié)會(huì)）等組織機(jī)構(gòu)的代表和相關(guān)領(lǐng)域的專家構(gòu)成，其秘書處設(shè)在日本銀行公共關(guān)系部。

除了主導(dǎo)機(jī)構(gòu)以外，金融產(chǎn)業(yè)集團(tuán)（Financial Industry Groups）、消費(fèi)者事務(wù)中心（Consumer Affairs Centres）、日本理財(cái)規(guī)劃師協(xié)會(huì)（the Japan Association of Financial Planners）、社區(qū)中心（Community Centres）、學(xué)校等機(jī)構(gòu)也積極參與，形成合力，從不同的方面積極推進(jìn)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的發(fā)展。

（二）制定標(biāo)準(zhǔn)，引導(dǎo)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育規(guī)范發(fā)展

日本金融廳和金融服務(wù)信息中央委員會(huì)在2005年、2007年、2013年、2015年從不同的角度制定和修訂了財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育相關(guān)戰(zhàn)略或標(biāo)準(zhǔn)。日本金融廳2005年發(fā)布了財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育議程，這是日本首次將財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育作為國家戰(zhàn)略來推進(jìn)。2013年修訂了2005年發(fā)布的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育議程，并發(fā)布了財(cái)經(jīng)素養(yǎng)水平最低標(biāo)準(zhǔn)（the Minimum Level of Financial Literacy），2015年又對(duì)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)水平最低標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了修訂。金融服務(wù)信息中央委員會(huì)于2007年發(fā)布了分年齡段財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育內(nèi)容（Contents of Financial Education by Age Groups），2015年又對(duì)2007年的分年齡段財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育內(nèi)容進(jìn)行修訂。

1.財(cái)經(jīng)素養(yǎng)水平最低標(biāo)準(zhǔn)

日本認(rèn)為，每個(gè)人在生命周期的各個(gè)階段參與財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的機(jī)會(huì)和時(shí)間都是非常有限的，為了有效地促進(jìn)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育，應(yīng)首先著眼于達(dá)到最低標(biāo)準(zhǔn)的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)。2013年由金融廳制定的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)水平最低標(biāo)準(zhǔn)供使用方參考，但這并不意味著為所有人提供完全統(tǒng)一的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育，只是在實(shí)施中需注意最低標(biāo)準(zhǔn)的要求。

財(cái)經(jīng)素養(yǎng)水平最低標(biāo)準(zhǔn)包括四個(gè)方面15 項(xiàng)內(nèi)容，一是家庭預(yù)算管理，二是人生規(guī)劃，三是了解金融知識(shí)和財(cái)經(jīng)環(huán)境，選擇/使用適當(dāng)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品，四是恰當(dāng)使用外部專業(yè)咨詢，[3]見表1-1。

2.不同年齡組財(cái)經(jīng)素養(yǎng)標(biāo)準(zhǔn)

2015年，日本金融廳財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育促進(jìn)委員會(huì)對(duì)2013年制定的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)水平最低標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了修訂，形成了財(cái)經(jīng)素養(yǎng)藍(lán)圖，為不同年齡組提供標(biāo)準(zhǔn)學(xué)習(xí)目標(biāo)（Financial Literacy Map，Standard Learning Goals for Different Age Groups）。2015年發(fā)布的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)藍(lán)圖是在2013年發(fā)布的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)水平最低標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)上，對(duì)家庭預(yù)算管理、人生規(guī)劃、了解金融知識(shí)和財(cái)經(jīng)環(huán)境，選擇或使用適當(dāng)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品、恰當(dāng)使用外部專業(yè)咨詢四個(gè)方面15 項(xiàng)內(nèi)容分年齡組進(jìn)行細(xì)化，分為了小學(xué)生、初中生、高中生、大學(xué)生、年輕人（Young Adults）、成人（Adults）和老年人等不同群體，對(duì)不同年齡組的人群提出了不同的要求。[4]

3.學(xué)校分學(xué)段財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育內(nèi)容框架

2007年金融服務(wù)信息中央委員會(huì)制定了小學(xué)至高中分學(xué)段財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育內(nèi)容，2015年金融服務(wù)信息中央委員會(huì)對(duì)2007年的分學(xué)段財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育內(nèi)容進(jìn)行修訂，對(duì)部分內(nèi)容做了調(diào)整，反映了日本文部科學(xué)?。╰he Ministry of Education, Culture, Sports, Science and Technology ，MEXT）的課程指導(dǎo)意見，并增加了在一些科目中實(shí)施財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的建議，形成了小學(xué)至高中分學(xué)段財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育內(nèi)容。分學(xué)段財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育內(nèi)容包括四個(gè)方面的內(nèi)容，即財(cái)務(wù)生活規(guī)劃和家庭支出管理、財(cái)經(jīng)運(yùn)行機(jī)制、消費(fèi)者的權(quán)利和風(fēng)險(xiǎn)以及預(yù)防財(cái)務(wù)困境、職業(yè)教育，每項(xiàng)又針對(duì)小學(xué)1-2年級(jí)學(xué)生、3-4年級(jí)學(xué)生、5-6年級(jí)學(xué)生、初中生、高中生細(xì)分為不同的內(nèi)容。[5]

金融服務(wù)信息中央委員會(huì)制定的小學(xué)至高中分學(xué)段財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育內(nèi)容與上述財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育促進(jìn)委員會(huì)制定的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)藍(lán)圖中為高中及以下學(xué)生設(shè)定的標(biāo)準(zhǔn)學(xué)習(xí)目標(biāo)是一致的。在學(xué)校財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育中小學(xué)至高中遵循“小學(xué)至高中分學(xué)段財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育內(nèi)容”實(shí)施。因小學(xué)至高中分學(xué)段財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育內(nèi)容繁多，在此不詳細(xì)介紹各學(xué)段的具體內(nèi)容，僅將內(nèi)容框架通過表1-2所示。

表1-2 小學(xué)至高中分學(xué)段財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育內(nèi)容框架（2015年）

續(xù)表

（三）分類指導(dǎo)，滿足不同群體財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育需求

根據(jù)世界銀行的統(tǒng)計(jì)，2018年日本65 歲及以上的人口占總?cè)丝诘陌俜直葹?7.58%，[6]基于日本人口結(jié)構(gòu)的特點(diǎn)和面臨的財(cái)務(wù)狀況，日本實(shí)施財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育時(shí)，將老年人作為重點(diǎn)關(guān)注對(duì)象。因大學(xué)生即將步入社會(huì)，在財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育培養(yǎng)中可以與年輕人的要求相聯(lián)系。財(cái)經(jīng)素養(yǎng)藍(lán)圖從家庭預(yù)算管理、人生規(guī)劃、了解金融知識(shí)和財(cái)經(jīng)環(huán)境，選擇或使用適當(dāng)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品、恰當(dāng)使用外部專業(yè)咨詢四個(gè)方面，對(duì)每個(gè)年齡組的群體做了詳細(xì)的要求，[7]以家庭預(yù)算管理為例，不同年齡組的群體就面臨著不同的要求，如表1-3所示。

表1-3 不同年齡組財(cái)經(jīng)素養(yǎng)藍(lán)圖的內(nèi)容舉例

（四）形式多樣，形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育方式

日本的政府主導(dǎo)機(jī)構(gòu)、學(xué)校、社會(huì)組織通過不同方式推動(dòng)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的發(fā)展，形成體系化的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育。政府主導(dǎo)機(jī)構(gòu)從全國層面起到引導(dǎo)規(guī)范的作用，學(xué)校主要是針對(duì)在校階段的學(xué)生，社會(huì)機(jī)構(gòu)主要是針對(duì)成年人和老年人。

主導(dǎo)機(jī)構(gòu)通過制定財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育國家戰(zhàn)略，加強(qiáng)全民對(duì)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的重視；通過協(xié)調(diào)金融機(jī)構(gòu)、政府部門、行業(yè)企業(yè)、媒體等不同部門參與到財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育活動(dòng)中；通過成立專門網(wǎng)站，提供會(huì)議、報(bào)告，加強(qiáng)與經(jīng)合組織、其他國家財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育相關(guān)機(jī)構(gòu)的聯(lián)絡(luò)等，為財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育搭建發(fā)展平臺(tái)。

學(xué)校通過使用專門的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育相關(guān)指導(dǎo)用書開展財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育相關(guān)課程，如《成立學(xué)生公司——通過模擬創(chuàng)業(yè)了解經(jīng)濟(jì)運(yùn)行》及指導(dǎo)用書、《你有錢嗎？——預(yù)防陷入多重債務(wù)》及指導(dǎo)用書；[8]學(xué)校通過將財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育與生活環(huán)境研究、道德教育、社會(huì)研究、家庭經(jīng)濟(jì)學(xué)、公民教育等其他科目中進(jìn)行融合教育；[9]學(xué)校通過參與財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育相關(guān)的競賽，以賽促學(xué)，推動(dòng)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育，如日本已于2004年—2018年舉辦了15 屆“財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育論文與實(shí)踐活動(dòng)報(bào)告競賽”；[10]學(xué)校通過教師參加財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育公開課、研討會(huì)等活動(dòng)，不斷提高水平，為學(xué)校更好地開展財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育貢獻(xiàn)力量。[11]

金融產(chǎn)業(yè)集團(tuán)，包括日本銀行家協(xié)會(huì)、日本證券交易商協(xié)會(huì)、日本投資信托協(xié)會(huì)、日本人壽保險(xiǎn)協(xié)會(huì)和日本綜合保險(xiǎn)協(xié)會(huì)等為財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育提供了各種各樣的機(jī)會(huì)，如對(duì)金融產(chǎn)品（例如存款、股票、投資信托和保險(xiǎn)）進(jìn)行解釋，舉辦資產(chǎn)管理和優(yōu)化投資方面的研討會(huì)、講座等活動(dòng)；消費(fèi)者事務(wù)中心的活動(dòng)主要是提醒消費(fèi)者注意多重債務(wù)問題，并提高防范欺詐性銷售或其他犯罪行為的意識(shí)；日本理財(cái)規(guī)劃師協(xié)會(huì)提供各種學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)，包括對(duì)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)標(biāo)準(zhǔn)的解釋，舉辦與理財(cái)相關(guān)的研討會(huì)等；社區(qū)中心提供有關(guān)金融、保險(xiǎn)、稅務(wù)和消費(fèi)者事務(wù)的講座等。[12]

（五）注重評(píng)價(jià)，提升財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育質(zhì)量

金融服務(wù)信息中央委員會(huì)于2011年、2016年開展過兩次財(cái)經(jīng)素養(yǎng)水平測(cè)評(píng)。2011年的調(diào)查是從全國500 個(gè)地點(diǎn)選取了18 歲及以上的樣本共3,531 個(gè)，通過面對(duì)面訪談、郵寄及互聯(lián)網(wǎng)獲得回復(fù)得到的。2016年2月29日至3月17日，日本金融服務(wù)信息中央委員會(huì)根據(jù)地域分布和人口結(jié)構(gòu)，通過在線調(diào)查的方式，對(duì)日本18 歲—79 歲的25,000人進(jìn)行調(diào)查，這是首次如此大規(guī)模的調(diào)查，依據(jù)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)水平最低標(biāo)準(zhǔn)相關(guān)內(nèi)容，以及參與財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的需求和經(jīng)驗(yàn)，設(shè)置題目，了解18 歲及以上人士財(cái)經(jīng)知識(shí)和財(cái)務(wù)決策技能等財(cái)經(jīng)素養(yǎng)狀況，根本不同分類，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)水平測(cè)評(píng)的正確率，如圖1-1所示。[13]

圖1-1 2016年財(cái)經(jīng)素養(yǎng)水平測(cè)評(píng)結(jié)果

調(diào)查顯示，參加過財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育者的正確率為56.4%，高于未參加此類教育者的38.2%，也高于所有年齡組的平均成績55.6%。[14]得高分的人群行為和態(tài)度更多呈現(xiàn)出如下特點(diǎn)：經(jīng)常獲取財(cái)經(jīng)信息，安全地管理家庭預(yù)算，購買金融產(chǎn)品前搜尋相關(guān)信息與其他產(chǎn)品進(jìn)行比較，有財(cái)務(wù)計(jì)劃，有應(yīng)急資金，等。這些人不太容易陷入財(cái)務(wù)困境，對(duì)經(jīng)濟(jì)沖擊具有較高的抵抗力?；谪?cái)經(jīng)素養(yǎng)水平的評(píng)價(jià)結(jié)果，日本將進(jìn)一步加強(qiáng)人們對(duì)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的認(rèn)識(shí)，協(xié)調(diào)各方利益，確保財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育順利實(shí)施，發(fā)展人力資源，提供高質(zhì)量的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育，加強(qiáng)信息系統(tǒng)建設(shè)，提高獲取財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育資源的便捷性。

二、日本財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的特點(diǎn)

日本財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育發(fā)展較早，基于經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需要，有序地開展財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育，并及時(shí)對(duì)公民財(cái)經(jīng)素養(yǎng)水平進(jìn)行測(cè)評(píng)與改進(jìn)，對(duì)我國推進(jìn)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育具有重要的借鑒意義。

（一）較早重視財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育，將財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展緊密結(jié)合

日本根據(jù)國家經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的情況，及時(shí)調(diào)整財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育重點(diǎn)。在不同的經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段，側(cè)重不同的教育內(nèi)容。在經(jīng)濟(jì)百廢待興時(shí)，鼓勵(lì)儲(chǔ)蓄，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展積累資本；在經(jīng)濟(jì)低迷期，注重財(cái)經(jīng)信息的傳播和自我獨(dú)立生活能力的培養(yǎng)，注重預(yù)防陷入財(cái)務(wù)困境，注重為經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入新的活力。如金融服務(wù)信息中央委員會(huì)制定的小學(xué)至高中分學(xué)段財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育內(nèi)容框架中提到創(chuàng)造附加值是經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的動(dòng)力，日本對(duì)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育觀念的理解和踐行，將為日本未來經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展提供更多的支持。

（二）不斷修訂財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育標(biāo)準(zhǔn)，使財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育有標(biāo)可依

自2005年財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育國家戰(zhàn)略實(shí)施以來，根據(jù)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育發(fā)展的現(xiàn)狀，不斷地修訂財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育標(biāo)準(zhǔn)和細(xì)化學(xué)校實(shí)施財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育內(nèi)容，使財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育有標(biāo)可依，有規(guī)可循，并根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和學(xué)校財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育內(nèi)容編著教材、開展研討等，使財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育標(biāo)準(zhǔn)在具體實(shí)施中具有可操作性。

（三）及時(shí)對(duì)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)水平進(jìn)行調(diào)查，明確財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育改進(jìn)方向

日本2011年、2016年開展了財(cái)經(jīng)素養(yǎng)水平調(diào)查，并將持續(xù)開展財(cái)經(jīng)素養(yǎng)水平調(diào)查，了解公民財(cái)經(jīng)素養(yǎng)水平、財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的效果和未來發(fā)展的方向，特別是最近一次的調(diào)查，從全國層面對(duì)公民財(cái)經(jīng)素養(yǎng)水平做了詳細(xì)的了解，并與國外財(cái)經(jīng)素養(yǎng)水平進(jìn)行比較，在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)問題、認(rèn)清差距，明確財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的發(fā)展方向。

三、日本財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育對(duì)我國的啟示

（一）進(jìn)一步加大重視程度，把握財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育時(shí)機(jī)

根據(jù)世界銀行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，日本1995年GDP 達(dá)到5.45 萬億美元，后經(jīng)歷了金融危機(jī)，加上財(cái)政金融政策失誤、房地產(chǎn)泡沫、人口老齡化等因素交織，致使日本經(jīng)濟(jì)經(jīng)過了二十多年的震蕩，2018年GDP 為4.97 萬億美元。日本是在經(jīng)歷了高速增長后，經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)下滑波動(dòng)后，更加重視財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育。中國自改革開放以來，GDP 大幅增長，2018年達(dá)到了13.61 萬億美元，[15]特別是近十幾年來經(jīng)歷了高速發(fā)展后，經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)。中國應(yīng)積極吸取日本的教訓(xùn)和經(jīng)驗(yàn)，提前謀劃，強(qiáng)化頂層設(shè)計(jì)，進(jìn)一步從國家層面加大對(duì)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的重視程度，把握財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育時(shí)機(jī)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)可持續(xù)發(fā)展。

（二）針對(duì)不同群體財(cái)經(jīng)素養(yǎng)水平，有序推進(jìn)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育

2018年我國0-14 歲的人口占總?cè)丝诘陌俜直葹?7.88%，呈現(xiàn)平穩(wěn)趨勢(shì)。[16]15-64歲的人口占總?cè)丝诘陌俜直纫廊惠^高，2010年達(dá)到了高峰73.75%后，呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，2018年為71.20%。[17]中國65 歲及以上的人口占總?cè)丝诘陌俜直龋尸F(xiàn)上升趨勢(shì)，2018年為10.92%，介于日本1987年和1988年之間的水平。[18]未來我國人口老齡化程度會(huì)進(jìn)一步加劇，不僅需要關(guān)注到學(xué)生的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育，同時(shí)應(yīng)關(guān)注老年人及弱勢(shì)群體的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育?，F(xiàn)實(shí)生活中，P2P 爆雷、校園貸詐騙、老年人被騙等頻發(fā)現(xiàn)象影響著不同群體的經(jīng)濟(jì)生活，應(yīng)根據(jù)不同群體面臨的重點(diǎn)問題，及時(shí)解決可能存在的危機(jī)，有序地推進(jìn)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育。

（三）探索有效的評(píng)價(jià)機(jī)制，提高財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育質(zhì)量

日本開展了大規(guī)模的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)評(píng)價(jià)，為今后的發(fā)展指明了方向。我國在財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的發(fā)展初期應(yīng)形成以改革和發(fā)展為目標(biāo)的評(píng)價(jià)制度，合理利用評(píng)價(jià)結(jié)果，建立容錯(cuò)糾錯(cuò)機(jī)制，更好地推動(dòng)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的發(fā)展。適時(shí)對(duì)人們財(cái)經(jīng)素養(yǎng)水平開展大規(guī)模調(diào)查，以便更好地實(shí)施財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育。我國地域遼闊，發(fā)展不平衡不充分的現(xiàn)象依然存在，在調(diào)查的基礎(chǔ)上，在相對(duì)統(tǒng)一的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育標(biāo)準(zhǔn)框架下，開展個(gè)性化的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育評(píng)價(jià)，找尋適合每個(gè)地方學(xué)校不同群體自身發(fā)展的方式，并隨著現(xiàn)代技術(shù)的不斷發(fā)展，不斷優(yōu)化財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育評(píng)價(jià)。[19]

注釋：

[1]History[EB/OL].https：//www.shiruporuto.jp/e/about/history.html,2019-10-11.

[2]岳昌君.財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育何以變得更重要[J].全球教育展望，2018,(1)：56-67.

以試驗(yàn)獲得的320組數(shù)據(jù)為例，查全率R為100%，查準(zhǔn)率P為96.15%.在訓(xùn)練過程中，由于每一批內(nèi)訓(xùn)練樣本的順序固定，模型在最小化誤差的情況下會(huì)略微偏向于順序靠前的樣本.如圖5所示，超平面在已經(jīng)區(qū)分了兩類物體的情況下更靠近水.這使得這個(gè)模型的查全率較高，對(duì)正例的預(yù)測(cè)精度較高.

[3][12]Russia’s G20 Presidency , OECD.Advancing National Strategies for Financial Education[EB/OL].https：//www.oecd.org/finance/financial-education/G20_OECD_NSFinancialEducation.pdf,163-167, 2019-10-11.

[4][7]Financial Literacy Map[EB/OL].https：//www.shiruporuto.jp/e/consumer/pdf/major_points_of_the_financial_literacy_map.pdf, 2019-10-11.

[5][9]Financial Education Goals by Age Group from Primary School through High School (Financial Education Program) [EB/OL].https：//www.shiruporuto.jp/e/consumer/pdf/financial_education_goals_by_age_group.pdf）,2019-10-11.

[6][18]65 歲和65 歲以上的人口（占總?cè)丝诘陌俜直龋EB/OL].https：//data.worldbank.org.cn/indicator/SP.POP.65UP.TO.ZS?locations=CN-JP&view=chart, 2019-10-11.

[8]教材·指導(dǎo)書[EB/OL].https：//www.shiruporuto.jp/education/document/, 2019-10-11.

[10]金融教育に関する小論文·実踐報(bào)告コンクール[EB/OL].https：//www.shiruporuto.jp/education/contest/container/concours_kyoin/, 2019-10-11.

[13][14]Financial Literacy Survey：2016 Results[EB/OL].https：//www.shiruporuto.jp/e/survey/kinyulite/pdf/16kinyulite.pdf, 2019-10-11.

[15]GDP[EB/OL].https：//data.worldbank.org.cn/indicator/NY.GDP.MKTP.CD?end=2017&locations=CNJP&start=1960&view=chart, 2019-10-11.

[16]0-14 歲的人口（占總?cè)丝诘陌俜直龋EB/OL].https：//data.worldbank.org.cn/indicator/SP.POP.0014.TO.ZS?locations=CN-JP&view=chart, 2019-10-11.

[17]15-64 歲的人口（占總?cè)丝诘陌俜直龋EB/OL].https：//data.worldbank.org.cn/indicator/SP.POP.1564.TO.ZS?locations=CN-JP&view=chart, 2019-10-11.

[19]楚曉琳.國外財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育實(shí)踐及啟示[J].大學(xué)（研究版）, 2018,(9)：66-70.