一、銀行電子化的產(chǎn)生

知識(shí)經(jīng)濟(jì)由聯(lián)合國(guó)研究機(jī)構(gòu)首先提出，經(jīng)合組織在1996年年度報(bào)告中提出知識(shí)經(jīng)濟(jì)，知識(shí)經(jīng)濟(jì)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)經(jīng)歷了工農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)后的新經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段，知識(shí)中社會(huì)生產(chǎn)中起到關(guān)鍵作用，知識(shí)的生產(chǎn)使用是構(gòu)成社會(huì)經(jīng)濟(jì)的重要因素。知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代信息技術(shù)革命改變了傳統(tǒng)生產(chǎn)方式，改變了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，電商的發(fā)展為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)空前的機(jī)遇[1]。

由于Internet用戶迅速增加，世界電商貿(mào)易額迅速上升，隨著電商的發(fā)展，從事電子交易網(wǎng)上銀行出現(xiàn)，1995年，美國(guó)安全網(wǎng)絡(luò)銀行開(kāi)業(yè)，拉開(kāi)網(wǎng)上銀行發(fā)展序幕。1998年日本推出新型電子現(xiàn)金卡結(jié)算服務(wù)，增加了結(jié)算功能，將卡插入商店設(shè)置終端可從銀行賬戶支出款項(xiàng)，消費(fèi)者通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行網(wǎng)購(gòu)日益增多，電子消費(fèi)促進(jìn)電子化支付發(fā)展。

隨著知識(shí)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，出現(xiàn)信息銀行是信息社會(huì)的銀行，由于貨幣信息化與社會(huì)網(wǎng)絡(luò)化，信息銀行實(shí)時(shí)處理所有業(yè)務(wù)，信息銀行處理貨幣信息化，業(yè)務(wù)處理實(shí)現(xiàn)電子化處理。信息化貨幣是貨幣的唯一形式，不同于虛擬銀行階段，電子化貨幣與有形貨幣共存。銀行電子化達(dá)到空前高度，社會(huì)高度信息化，客戶可用計(jì)算機(jī)通過(guò)信息銀行結(jié)算系統(tǒng)處理，部分業(yè)務(wù)無(wú)需銀行人員干預(yù)，由智能系統(tǒng)處理客戶請(qǐng)求服務(wù)。

二、我國(guó)銀行電子化發(fā)展

銀行電子化發(fā)展第一階段是實(shí)體銀行階段，電子技術(shù)應(yīng)用于銀行業(yè)務(wù)，第二階段為電子銀行階段，電子化程度提高，出現(xiàn)電話銀行中心等應(yīng)用，如自助銀行提供自動(dòng)柜員機(jī)，自動(dòng)發(fā)卡機(jī)，多媒體查詢系統(tǒng)等服務(wù)。第三階段為虛擬銀行階段。銀行業(yè)務(wù)實(shí)體不同于實(shí)體銀行分布具體網(wǎng)點(diǎn)，通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)，建立于互聯(lián)網(wǎng)上的網(wǎng)銀為客戶提供開(kāi)戶，付款等業(yè)務(wù)，其服務(wù)范圍不斷擴(kuò)大。銀行電子化發(fā)展最終是信息銀行階段，貨幣信息化，業(yè)務(wù)實(shí)時(shí)化使銀行電子化程度提高。

我國(guó)銀行電子化經(jīng)歷了單機(jī)作業(yè)到業(yè)務(wù)聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展過(guò)程，80年代主要為單機(jī)作業(yè)，實(shí)現(xiàn)向計(jì)算機(jī)協(xié)助處理轉(zhuǎn)變，90年代初完成儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，目前人民銀行及商業(yè)銀行建立了電子聯(lián)行支付系統(tǒng)，各地建立了綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，我國(guó)銀行電子化發(fā)展步伐加快，但相比發(fā)達(dá)國(guó)家主要問(wèn)題是銀行電子化規(guī)模小，網(wǎng)絡(luò)程度不夠高，跨區(qū)域銀行電子化網(wǎng)絡(luò)設(shè)施不完善，銀行電子化投入不足，低水平重復(fù)建設(shè)現(xiàn)象嚴(yán)重[2]。

支付清算是維持銀行生存發(fā)展的基本保證，我國(guó)銀行業(yè)通過(guò)信息技術(shù)應(yīng)用創(chuàng)造支付清算系統(tǒng)，擁有300多臺(tái)大型計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，30萬(wàn)個(gè)銷售點(diǎn)，大額支付系統(tǒng)在全國(guó)得到廣泛應(yīng)用，有1500家金融機(jī)構(gòu)連接擁有7000億元金額，每筆業(yè)務(wù)到賬快速挖完成，說(shuō)明現(xiàn)代化支付清算服務(wù)體系得到初步構(gòu)建。信息技術(shù)對(duì)銀行業(yè)的影響是長(zhǎng)期的過(guò)程，許多金融機(jī)構(gòu)信息化技術(shù)應(yīng)用取得了很大成功，許多銀行具備全天在線服務(wù)，包括自動(dòng)存取款機(jī)，電話銀行等，使客戶不受時(shí)空限制方便快捷獲得金融服務(wù)，金融監(jiān)管系統(tǒng)，客戶關(guān)系管決策平臺(tái)，在數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)得到建立，使得金融機(jī)構(gòu)管理得到提升。

三、銀行電子化發(fā)展制約因素

依據(jù)信息系統(tǒng)建設(shè)在銀行電子化體系的規(guī)律，信息資源規(guī)劃成為建設(shè)銀行電子化的重要規(guī)劃，全局規(guī)劃缺失導(dǎo)致銀行電子化受到影響，造成信息共享障礙等問(wèn)題。戰(zhàn)略規(guī)劃不同于IT規(guī)劃，戰(zhàn)略規(guī)劃是實(shí)現(xiàn)企業(yè)管理目標(biāo)，IT規(guī)劃是研究企業(yè)技術(shù)應(yīng)用問(wèn)題，信息系統(tǒng)結(jié)構(gòu)是分析銀行信息發(fā)展的總體規(guī)劃，規(guī)劃處出各級(jí)子系統(tǒng)，進(jìn)行決策支持系統(tǒng)，業(yè)務(wù)系統(tǒng)設(shè)計(jì)配置形成整體協(xié)調(diào)，信息資源規(guī)劃是對(duì)信息采集處理到標(biāo)準(zhǔn)制定的全面規(guī)劃。

人才建設(shè)、軟硬件建設(shè)是銀行電子化建設(shè)包括的主要方面，專業(yè)人才培育是人才建設(shè)的內(nèi)容，應(yīng)用軟件開(kāi)發(fā)升級(jí)是軟件建設(shè)主要內(nèi)容，計(jì)算機(jī)設(shè)備建設(shè)是硬件建設(shè)主要內(nèi)容。依據(jù)國(guó)外銀行電子化發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，要根據(jù)結(jié)果電子化要求進(jìn)行合理投資，根據(jù)運(yùn)營(yíng)環(huán)境變化不斷調(diào)整糾正。發(fā)達(dá)國(guó)家銀行信息技術(shù)投資占經(jīng)營(yíng)費(fèi)用的20%,我國(guó)遠(yuǎn)超20%比例，數(shù)據(jù)集中后續(xù)系統(tǒng)建設(shè)，網(wǎng)上銀行是信息化建設(shè)的集中內(nèi)容，許多信息用于硬件級(jí)差設(shè)施建設(shè)中，服務(wù)方面進(jìn)行投資較少，造成硬件設(shè)施功能不利影響。我國(guó)銀行投資結(jié)構(gòu)錯(cuò)誤顯示信息化建設(shè)戰(zhàn)略定位錯(cuò)誤，忽視了應(yīng)建設(shè)設(shè)備的有效價(jià)值。

由于國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)是開(kāi)放系統(tǒng)，開(kāi)放系統(tǒng)傳遞信息造成網(wǎng)絡(luò)黑客攻擊，多數(shù)客戶不敢在網(wǎng)上傳送信息卡賬號(hào)關(guān)鍵信息，制約了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。電腦病毒頻繁入侵網(wǎng)絡(luò)是制約網(wǎng)銀發(fā)展的重要因素，病毒入侵造成網(wǎng)銀主機(jī)系統(tǒng)崩潰等嚴(yán)重后果。國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)是面向?qū)嶋H的網(wǎng)絡(luò)，網(wǎng)絡(luò)銀行用戶可根據(jù)協(xié)議訪問(wèn)各國(guó)金融機(jī)構(gòu)站點(diǎn)，網(wǎng)銀跨國(guó)界運(yùn)行方式跨越國(guó)家法律，如中國(guó)用戶登錄美國(guó)銀行，目前各國(guó)沒(méi)有專門監(jiān)管網(wǎng)銀法律，銀行無(wú)監(jiān)管制度司法注冊(cè)引起本地存戶利益等監(jiān)管問(wèn)題[3]。

四、銀行電子化發(fā)展對(duì)策

銀行電子化發(fā)展需要長(zhǎng)期的過(guò)程，當(dāng)前發(fā)達(dá)國(guó)家加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)的投入，美國(guó)金融業(yè)信息技術(shù)方面投資每年遞增20%，我國(guó)銀行網(wǎng)絡(luò)化要加大對(duì)銀行網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)基礎(chǔ)建設(shè)，充分利用網(wǎng)絡(luò)知識(shí)資源為適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展奠定基礎(chǔ)。銀行網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)要繼承銀行資源制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，軟件公司提供程序要考慮對(duì)現(xiàn)有結(jié)構(gòu)的影響，保證現(xiàn)有資源利用，硬件供應(yīng)商，系統(tǒng)集成商，銀行機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)廣泛合作，制定網(wǎng)銀統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，確保軟硬件兼容性，保證網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)擴(kuò)展。

網(wǎng)絡(luò)銀行主機(jī)系統(tǒng)應(yīng)采用可持續(xù)運(yùn)行技術(shù)，啟動(dòng)備份系統(tǒng)保證系統(tǒng)不間斷運(yùn)行，大力發(fā)展人力資源，建立適應(yīng)時(shí)代發(fā)展的高素質(zhì)隊(duì)伍，加大科研投入，使傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)模式向網(wǎng)銀經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變。未來(lái)網(wǎng)銀發(fā)展經(jīng)營(yíng)管理將發(fā)生變化，銀行的經(jīng)營(yíng)管理運(yùn)作是對(duì)信息的處理。銀行要合理使用知識(shí)資本，根據(jù)銀行網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展需求建立主管制度，制定信息化作業(yè)放哪，全面協(xié)調(diào)銀行規(guī)經(jīng)營(yíng)規(guī)劃資金調(diào)度與銀行結(jié)算等信息管理。

可以利用防火墻技術(shù)對(duì)非法進(jìn)入嚴(yán)格審查，確保銀行主機(jī)安全運(yùn)行，可通過(guò)客戶事先簽訂協(xié)議確保網(wǎng)銀對(duì)私有數(shù)據(jù)的訪問(wèn)識(shí)別，包括可訪問(wèn)客戶賬戶，及正確訪問(wèn)方式，在業(yè)務(wù)操作時(shí)選定賬戶出現(xiàn)注冊(cè)頁(yè)，要求用戶輸入合同號(hào)碼，安全代碼等信息。要制定完善網(wǎng)絡(luò)安全法規(guī)，發(fā)展安全產(chǎn)品，制定完善國(guó)家行業(yè)級(jí)網(wǎng)絡(luò)安全規(guī)范，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全監(jiān)察管理，建立安全認(rèn)證中心，防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)銀監(jiān)管需各政府進(jìn)行合作攤鋪，根據(jù)網(wǎng)銀發(fā)展特點(diǎn)總體把握網(wǎng)銀發(fā)展方向，共同制定完善網(wǎng)銀發(fā)展法律。

金融電子化發(fā)展水平是衡量國(guó)家現(xiàn)代化水平的標(biāo)志，科技是第一生產(chǎn)力，黨的十四屆三中全會(huì)報(bào)告指出，要實(shí)現(xiàn)銀行系統(tǒng)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)化，必須加強(qiáng)銀行電子化工作。銀行要實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)負(fù)債比例管理，采取資金來(lái)源制約資金運(yùn)用，資金優(yōu)化配置進(jìn)行管理，無(wú)現(xiàn)代化管理工具無(wú)法實(shí)現(xiàn)。商業(yè)銀行效益是發(fā)展關(guān)鍵，只有采用計(jì)算機(jī)現(xiàn)代化管理工具處理業(yè)務(wù)才能提高工作效率，必須加強(qiáng)銀行電子化的重視。建立高素質(zhì)的會(huì)計(jì)隊(duì)伍，推進(jìn)知識(shí)創(chuàng)新金融工程。