邵德潤

2011 年，黑河市的市、區(qū)信用社合并改制為黑河農(nóng)商行，到2017 年又改制組建了黑河周邊5 家縣域農(nóng)商行，實現(xiàn)了黑河市農(nóng)村信用社改革的全覆蓋。黑河農(nóng)商行在上述5 家銀行持股30%，實行黑河農(nóng)商行總公司和5 家農(nóng)商行子公司集團化管理模式。改制后的黑河農(nóng)商行進入了一個新的發(fā)展階段。

一、黑河市農(nóng)商行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展成效

改制后組建的黑河市各家農(nóng)商行，小額信貸業(yè)務(wù)指數(shù)明顯提升。2018 年末，黑河全市農(nóng)商行資產(chǎn)總額353 億人民幣，存款余額220 億元人民幣，貸款余額110 億人民幣、實現(xiàn)利潤4.6 億人民幣，和農(nóng)商行組建之初相比分別增長了463%、181%、308%、557%。2018 年，全市累計投放涉農(nóng)貸款78.9 億元人民幣，為3.9 萬戶農(nóng)民提供貸款，為1495家中小微企業(yè)提供貸款17.6 億元人民幣，累計為城鎮(zhèn)居民貸款19.2 億元人民幣。自改制以來，全市農(nóng)商行累計納稅9.36 億元，實現(xiàn)歷史性突破。

黑河農(nóng)商行在大力開拓金融新領(lǐng)域的同時，加大對農(nóng)村地區(qū)的資金投放。2011 年以來，黑河農(nóng)商行鞏固和新建服務(wù)網(wǎng)點155 個（包括流動網(wǎng)點），為農(nóng)村提供小額現(xiàn)金存款、自助繳費、匯款等多種服務(wù)。研究土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款方式。2017 年累計投放支農(nóng)貸款78.37 億元，比2016 年的71.25 億元增加7 億多元，為37553 戶農(nóng)民提供貸款，在區(qū)域內(nèi)涉農(nóng)支持面和市場份額占90%以上。比改制前的2010年投放農(nóng)業(yè)貸款的45 億元增加了33 億元。為建檔立卡貧困戶每戶提供5 萬元以下免抵押、免擔保貸款。發(fā)揮了金融服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍作用。

二、黑河市農(nóng)商行小額信貸存在的問題

（一）涉農(nóng)貸款投放增幅有待提高

1、從農(nóng)商行的供給看，涉農(nóng)貸款增幅一段時期內(nèi)放緩，農(nóng)戶受益面縮減。從有關(guān)資料統(tǒng)計看，2014 年到2018年，五年里，全市農(nóng)商行支農(nóng)貸款累計總數(shù)分別為71.8 億元、77.57 億元、71.25 億元、78.37 億元、78.87 億元，支農(nóng)貸款總額占全部貸款總額分別為72.9%、71.1%、71%、71%、50.1%。五年來，該行貸款農(nóng)戶數(shù)量分別為59554 個、41769個、37659 個、37553 戶、3.9 萬戶。五年來，獲得貸款的農(nóng)戶數(shù)量后四年明顯減少，到2018 年貸款農(nóng)戶數(shù)量有所增加，但是與前一年相比僅增加一千多戶。其中2015、2016、2017、2018 年四年貸款農(nóng)戶數(shù)量分別比2015 年減少一萬多戶。

2、從農(nóng)村市場需求看，有一定數(shù)量的普通農(nóng)戶和小微企業(yè)小額信貸市場空間大。從2015 年人民銀行黑河中心支行孫麗杰在《黑河涉農(nóng)貸款存在的問題及對策》一文中提供的數(shù)據(jù)顯示。在對865 個有效樣本的普通農(nóng)戶統(tǒng)計調(diào)查中，能得到貸款的占比49.7%，占渴望貸款農(nóng)戶的比例為63.8%；通過對89 家農(nóng)村中小微企業(yè)有效樣本統(tǒng)計結(jié)果顯示，58 家企業(yè)創(chuàng)業(yè)初期的資金來自自有資金、合伙人資金。從進一步統(tǒng)計的情況看，2017 年，黑河全市（不包括中省直林場、農(nóng)場）適度規(guī)模土地1040 萬畝，占播種面積的57.7%，大部分農(nóng)戶還在分散經(jīng)營，分散經(jīng)營的農(nóng)戶和微小企業(yè)對資金需求的空間較大。

（二）內(nèi)部金融風險控制機制尚需健全

1、信貸管理制度還不夠健全。企業(yè)決策經(jīng)營監(jiān)督的各個層面權(quán)力、責任邊界還不夠明晰；業(yè)務(wù)流程還不夠嚴密，環(huán)節(jié)設(shè)立還存在漏洞，存在人為操作空間；崗位責任落實還不夠到位，權(quán)力約束還不夠嚴格，越過權(quán)力和制度界線影響業(yè)務(wù)的問題時有發(fā)生。內(nèi)部監(jiān)督機構(gòu)獨立審查、不受外力影響而開展工作的制度還缺少剛性保障。

2、公司人員遵規(guī)守矩的觀念還存在差距。公司大多職工是從原信用社過渡人員，在一定程度上還存在老思維、舊習慣、行政色彩，對相關(guān)法規(guī)知識的學習還不夠到位，對現(xiàn)代金融企業(yè)的運行規(guī)則認識還不到位、把握不夠準確。依法依規(guī)決策經(jīng)營的意識還存在一定差距。尤其是管理運營新企業(yè)的思維方式還不完全適應(yīng)。

3、重業(yè)績增長，輕資產(chǎn)質(zhì)量安全管理的傾向依然存在。在追求利潤的業(yè)績考核指標的機制作用下，經(jīng)營粗放，把關(guān)不嚴，忽視質(zhì)量，隨著業(yè)務(wù)的擴大增長，埋下了風險隱患。尤其在農(nóng)村的業(yè)務(wù)網(wǎng)點，每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有幾名信貸員，一個信貸員要負責幾百農(nóng)戶的信貸業(yè)務(wù)，難免貸款審查中出現(xiàn)漏洞，產(chǎn)生業(yè)務(wù)風險。

（三）難以滿足農(nóng)村小額信貸市場的需求

1、國家政策導(dǎo)向要求農(nóng)商行必須增強服務(wù)“三農(nóng)”的資金投入。黑河市有10 家銀行機構(gòu)，但農(nóng)商行是支農(nóng)主力軍，國家從政策上規(guī)定了其重點承擔農(nóng)村小額信貸的職責，黑河市農(nóng)商行曾以全市銀行機構(gòu)11.8%的儲蓄額度承擔了全市金融機構(gòu)19.8%的支農(nóng)資金，即便加上人民銀行支農(nóng)再貸款依然有較大的資金缺口。

2、公司尋求發(fā)展開拓新市場需要一定資金占比。改制后的黑河市農(nóng)商行全面參與開拓城市市場和其他新的領(lǐng)域，需要大量資金投放，非農(nóng)領(lǐng)域投資必須占有一定資金比例這對于一個剛剛走向商業(yè)化經(jīng)營的地方銀行資金分配壓力可想而知。

3、農(nóng)商行在農(nóng)村的吸儲規(guī)模堪憂。農(nóng)村民間借貸、現(xiàn)金交易以及外出務(wù)工農(nóng)民異地存款，加之郵政儲蓄銀行攬儲吸走了部分農(nóng)村資金，客觀上減少了農(nóng)商行流動性資金來源。同時非法集資、網(wǎng)絡(luò)非法借貸造成農(nóng)戶資金損失。

（四）農(nóng)村小額信貸風險高

1、農(nóng)村信用觀念普遍不強，依法依規(guī)信貸的風氣沒有完全形成。信貸活動中，隱瞞信息、冒名擔保、違約欠貸在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)不同程度存在；部分農(nóng)戶對信貸違規(guī)違法后果認識不足。以黑河市所轄的五大連池市為例，2012 年集中開展了信用農(nóng)戶評定活動，截至到2015 年8 月末，評定為優(yōu)秀級的8854 戶，占16%；較差的31385 戶，占比56.7%。

2、信息采集困難，有效數(shù)據(jù)質(zhì)量不高。黑河市農(nóng)商行各基層分支機構(gòu)普遍延用傳統(tǒng)的采信方式，工作強度大、周期長，而且要求覆蓋所有農(nóng)戶，力量投入與工作量不成比例。關(guān)鍵信息要素甄別難，真實性打折。采集涉及的的家庭收入、固定財產(chǎn)、健康狀況、還款能力、專業(yè)技能、融資經(jīng)歷、為人品德等重要信息項目缺少剛性的有效采信依據(jù)。

3、農(nóng)戶普遍收入不穩(wěn)定，抗風險能力差。黑河農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不利因素多，大多數(shù)農(nóng)戶普遍種植低產(chǎn)早熟作物，相對效益低，尤其在災(zāi)害年份，有的資不抵債。2013 年受罕見洪水沖擊，不少農(nóng)戶血本無歸。部分農(nóng)戶經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱，沒有被吸收到農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、經(jīng)濟合作社等新型經(jīng)濟組織中。他們除了土地、房屋幾乎沒有貸款抵押物。

三、黑河市農(nóng)商行農(nóng)村小額信貸問題的對策

（一）突出“三農(nóng)”服務(wù)定位不動搖

1、處理好服務(wù)“三農(nóng)”、專注支農(nóng)支小社會責任與機構(gòu)自身盈利目標兩者之間的關(guān)系。貫徹黨中央關(guān)于農(nóng)商行回歸本源、防止經(jīng)營目標偏移的重要方針。不過份尋求利潤最大化，調(diào)整公司盈利點；突出服務(wù)地方本土經(jīng)濟發(fā)展的功能，收縮跨區(qū)域跨領(lǐng)域業(yè)務(wù)，做好精品，把支持服務(wù)“三農(nóng)”、專注支農(nóng)支小發(fā)展作為目標指向。

2、調(diào)整資金投放結(jié)構(gòu)，加大對普通農(nóng)戶小微企業(yè)等農(nóng)村弱勢群體的扶持力度。既要重視大戶又要關(guān)注小戶。同時，在金融產(chǎn)品設(shè)計上、擔保抵押方式的創(chuàng)新上、人員技術(shù)投放上不能忽視農(nóng)村貧困戶、普通農(nóng)戶、農(nóng)村初創(chuàng)企業(yè)，尤其對農(nóng)村“散戶、小戶、窮戶”要重點關(guān)注。

3、采取積極的措施，緩解農(nóng)貸資金不足矛盾。農(nóng)商行是地方性金融企業(yè)，當?shù)卣浞掷秘斦鹑谡?，大力扶持農(nóng)商行。增加對農(nóng)商行的資金補貼；積極引導(dǎo)養(yǎng)老基金、住房公積金、財政資金等對公存款存放在農(nóng)商行，增加銀行的流動性來源；向省、國家爭取支農(nóng)貸款的資金范圍，擴大惠農(nóng)領(lǐng)域。當?shù)卣€要積極處理農(nóng)商行改革中不良資產(chǎn)處置中的遺留問題。

（二）加強農(nóng)商行內(nèi)部金融風險控制制度建設(shè)

1、進一步強化公司法人治理結(jié)構(gòu)。要對公司法人治理結(jié)構(gòu)進行再建設(shè)、再塑造。要下氣力進一步規(guī)范公司組織責任架構(gòu)，精準定位股東大會、董事會、監(jiān)事會和經(jīng)營層（“三會一層”）的職責，真正形成各責任方權(quán)責明晰、約束有力、和諧順暢的法人治理體系。要把監(jiān)事會的責任壓實壓靠，完善各項審計、信息披露和經(jīng)營層匯報等各項制度。

2、完善公司內(nèi)部風險控制制度。對公司各部門、各崗位責任制度進行細致的排查梳理，發(fā)現(xiàn)漏洞，及時完善，使其符合現(xiàn)代金融企業(yè)內(nèi)控規(guī)范性要求。對業(yè)務(wù)流程認真檢查，找出風險點，進一步厘清責任邊界，確保各環(huán)節(jié)的業(yè)務(wù)運作無縫銜接，避免業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)出現(xiàn)違規(guī)運作的彈性空間。強化制度管人的理念，把責任落實到具體崗位、具體人頭。

3、重塑企業(yè)文化。以打造現(xiàn)代金融企業(yè)為目標，重新塑造公司文化。對員工經(jīng)常開展形勢任務(wù)教育，使職工養(yǎng)成與市場經(jīng)濟相匹配的法律意識、規(guī)則意識、競爭意識、風險意識。強化員工業(yè)務(wù)培訓，提高職工的崗位技能，提高職工金融風險辨別和處置能力。健全激勵約束機制，樹立和宣傳工作模范，推動和培養(yǎng)優(yōu)秀企業(yè)文化。

（三）推進農(nóng)村信用體系建設(shè)

1、提高農(nóng)民法律和信用觀念。開展形式多樣的宣傳引導(dǎo)活動，轟動性的宣傳活動和日常的觀念引導(dǎo)要并重。在公共媒體，推出針對農(nóng)村特點的欄目。編發(fā)通俗易懂、貼近農(nóng)民的“鄉(xiāng)土教材”。利用和建設(shè)村屯活動室，把法律、金融尤其是信貸常識普及引入村級“課堂”；完善信用戶、信用村的建設(shè)。

2、提升信息采集處理的能力。農(nóng)商行要增加鄉(xiāng)村一線工作人手，減輕現(xiàn)有信貸員工作負荷。要注重新科技、新裝備的應(yīng)用，實現(xiàn)信息技術(shù)的快速發(fā)展并采取電子化、便捷化、高效化的手段處理信息。省級農(nóng)村信用聯(lián)社要進一步發(fā)揮統(tǒng)領(lǐng)服務(wù)功能，加快建立符合農(nóng)商行業(yè)務(wù)特點的信息數(shù)據(jù)共享平臺，解決目前縣域農(nóng)商行信息建設(shè)的短板。

3、加快推進“兩權(quán)抵押”貸款和農(nóng)業(yè)政策保險。當?shù)卣凑諊矣嘘P(guān)政策，積極穩(wěn)步推進土地承包權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款的推廣，要發(fā)揮好政策性農(nóng)業(yè)保險的作用，擴大農(nóng)業(yè)保險品種，建立健全農(nóng)業(yè)保險風險補償制度，進而優(yōu)化農(nóng)村小額信貸的發(fā)展環(huán)境。

4、整治金融亂象，規(guī)范農(nóng)村金融市場秩序。金融監(jiān)管部門、政府涉農(nóng)部門、公安法院等單位要協(xié)同配合，對不合規(guī)的各類民間金融機構(gòu)清除農(nóng)村市場；打擊和懲處非法集資，網(wǎng)絡(luò)騙貸等活動；加大清收拖欠貸款力度，對各種騙貸、逃廢債行動依法打擊。

（四）多部門聯(lián)動發(fā)揮小額信貸的放大效應(yīng)

1、各級黨委和政府要繼續(xù)加大對農(nóng)村弱勢群眾的幫助力度。要瞄準黑河市農(nóng)村貧困、低收入群體，完善資金補貼、稅收優(yōu)惠、醫(yī)療救助、教育減免等政策，減輕群眾的經(jīng)濟壓力。要在項目引領(lǐng)、技術(shù)推廣、人才支撐、開拓市場等創(chuàng)業(yè)的各個方面給予重點幫扶。幫助農(nóng)村小戶、散戶、窮戶，選準項目，增加收入。

2、做好“兩權(quán)抵押”和政策性農(nóng)業(yè)保險等政策在農(nóng)村弱勢群體貸款中作用的發(fā)揮。隨著“兩權(quán)抵押”貸款的推廣，當?shù)卣?、金融機構(gòu)等有關(guān)部門，要注重這些信貸政策在農(nóng)村弱勢農(nóng)戶中的使用和推廣，讓處于生活低層的農(nóng)民平等享受到黨中央惠農(nóng)政策帶來的實惠，幫助他們盡快與全體農(nóng)戶走上共同富裕的道路。

3、鄉(xiāng)村信貸員要關(guān)注弱勢群體，為他們致富提供更多的服務(wù)。在入戶調(diào)查走訪、信貸相關(guān)環(huán)節(jié)和政策宣傳上，把這些農(nóng)戶作為一個重要群體，進一步納入工作視線，投入精力，建立經(jīng)常性的聯(lián)系。農(nóng)商行要對信貸員的基層力量投入在業(yè)務(wù)目標的設(shè)立和責任分解上統(tǒng)籌考慮，要把服務(wù)弱勢群體作為一項重要內(nèi)容納入到業(yè)績考評系列，引導(dǎo)和激勵信貸員做弱勢農(nóng)民的貼心服務(wù)員。