赫思嘉，李登明

（南京林業(yè)大學 經(jīng)濟管理學院，南京210037）

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，越來越多的經(jīng)濟活動被搬到了線上，以方便、優(yōu)惠等特點漸漸被人們所熟知，然而隱藏在這些優(yōu)點背后的則是缺少監(jiān)管而導致的高風險，近年來，“校園貸”則成為了這一高風險的主要載體。

為了減少甚至避免“校園貸”惡性事件的發(fā)生、規(guī)范“校園貸”市場秩序，商業(yè)銀行作為“正規(guī)軍”已經(jīng)正式入局，而面對此等亂象，商業(yè)銀行也面對著種種的機遇與挑戰(zhàn)。

1 “校園貸”現(xiàn)狀分析

“校園貸”是指在校學生向各類借貸平臺借錢的行為。而當今頻出問題的不良“校園貸”則是以“條件優(yōu)越”的欺騙性合約騙取大學生的信任，再收取高昂利息、手續(xù)費等費用，當大學生無力承擔時，再以暴力催收等非法手段強制收取。面對此等亂象，政府和銀行也采取了相應的措施進行管理。

1.1 “校園貸”借貸雙方現(xiàn)狀

“校園貸”的借方多為信用意識較低、有較強消費需求的大學生群體。借貸“校園貸”的大學生多將這筆資金用于超前消費，而不是繳納學費。

隨著電子商務的發(fā)展，學生們的消費能力和消費欲望也在日益增長，每月固定的生活費已經(jīng)難以負擔。據(jù)艾瑞咨詢2018 年大學生消費洞察報告顯示，2018 年大學生常規(guī)消費規(guī)模4 240.55 億元，其中非必要支出規(guī)模占據(jù)1 785.18 億元。而2018 年38.8%的大學生從家中獲取的生活費為800～1 200元。

而“校園貸”的貸方則多為小型網(wǎng)絡借貸平臺，如“愛又米”、“摩爾龍貸”等借貸平臺。然而面對龐大的大學生市場，這些平臺中又產(chǎn)生出以欺騙手段賺取高昂利息的不良“校園貸”，如“閃分期”，他們打著門檻低、利率低、便利程度高、額度高的旗號，在校園里、網(wǎng)絡平臺上大肆紛發(fā)宣傳。

1.2 不良“校園貸”監(jiān)管現(xiàn)狀

面對日益嚴重的不良“校園貸”問題，政府和銀行也采取了相應的措施。

2016 年、2017 年國家六部委、三部委、教育部等發(fā)布了許多關(guān)于校園貸管制的方針政策，2017年4月中國銀監(jiān)會也發(fā)布了《關(guān)于銀行業(yè)風險防控工作的指導意見》[1]。2019 年10 月21 日，最高人民法院、最高人民檢察院等部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》。

2017 年5 月17 日，由建設銀行和中國銀行兩大國有銀行領(lǐng)導的“校園貸”正規(guī)軍正式入局。

而國有銀行所推出的“校園貸”業(yè)務利率均大于其所推出的普通貸款利率，便利性也大大低于小型貸款平臺，在許多方面仍處于不成熟的階段。

2 商業(yè)銀行入局“校園貸”所面臨的機遇與挑戰(zhàn)

2.1 商業(yè)銀行入局“校園貸”所面臨的機遇

隨著不良“校園貸”亂象的愈加嚴重，人們也開始呼吁如商業(yè)銀行等正規(guī)金融貸款機構(gòu)的介入，國家政策的支持、大學生們?nèi)找嬖鲩L的消費能力，都給商業(yè)銀行帶來了機遇。

①國家政策支持。由于近幾年不良校園貸亂象頻出，國家對于校園貸的管制方面也十分注重，銀監(jiān)會等國家組織更出臺了相關(guān)文件給商業(yè)銀行入局“校園貸”以方便，尤其是2017年9月6日教育部發(fā)表的禁止任何網(wǎng)絡貸款機構(gòu)向?qū)W生進行放貸的聲明，更是為商業(yè)銀行開展“校園貸”業(yè)務掃清了競爭對手，提供了良好的發(fā)展環(huán)境，同時在人們的呼吁下，也體現(xiàn)出了國有商業(yè)銀行的社會責任感。

②“校園貸”市場潛力龐大。從上文所提到的大學生消費欲望、消費水平正在逐年遞增的資料可以看出，以大學生為對象的校園貸市場顯示出了巨的潛力，那么從中可以獲得的利益之大，更是可想而知了。2.2 商業(yè)銀行入局“校園貸”所面臨的挑戰(zhàn)

商業(yè)銀行入局“校園貸”仍然是一個新生事物，任何新事物從引入到普及都需要一個過程，中間不斷地會有問題出現(xiàn)，這些問題也會得到解決。

①激烈的外部競爭。盡管教育部發(fā)出的聲明徹底禁止了任何貸款平臺對在校大學生放貸，但隨著電子支付的興起，諸如螞蟻花唄、螞蟻借唄、京東白條等針對社會上所有人的貸款平臺逐漸興起，他們的便捷、低門檻都是傳統(tǒng)銀行貸款所不能比擬的。

相比于這些知名借貸平臺，商業(yè)銀行開展的“校園貸”業(yè)務不管是在門檻還是便捷程度上都更遜一籌，加之這些網(wǎng)絡借貸平臺的使用對象范圍更廣，因此知名度和好評程度也更高。

②違約可能性較大。在沒有任何抵押的情況下，違約的風險本就已經(jīng)飆升，再加上大學生是幾乎沒有收入的群體，違約的風險就更大了，F(xiàn)urby 于1991 年提出占有心理學（Psychology of possession），認為個人會把占有物作為自我的一部分，并對其產(chǎn)生積極的態(tài)度和強烈的責任意識[3]，也就是說對于大學生來說，他們并不把借款當做所有物，因此借貸金額高于償付能力的情況是很可能發(fā)生的。

3 商業(yè)銀行入局“校園貸”的對策

面對當前入局“校園貸”的種種挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應在提升自身便捷的同時采取鼓勵措施以及擴大知名度的方法來吸引大學生，最后還應注重違約懲罰機制。

3.1 迎合當代學生心理，制定多樣鼓勵機制

為了讓學生選擇商業(yè)銀行的“校園貸”業(yè)務而不是非法“校園貸”業(yè)務，可以采取多樣吸引當代大學生的鼓勵措施：

①增加趣味性和投機性。支付寶推出的螞蟻森林等APP 內(nèi)部小游戲，讓消費者們仿佛動動手指就能做公益，然而通過支付寶進行支付后才能獲得的游戲道具的游戲方式根本上還是鼓勵人們利用支付寶進行消費；而螞蟻花唄每天隨機減免支付費用的投機性也讓人們有類似“賭博”的快感，使人們更愿意利用花唄去消費。

這樣富有趣味性和投機性的方式正符合時代的潮流，也迎合了當代青年的取向，商業(yè)銀行也可以從中借鑒一二。

②與學生成績、能力掛鉤。我國的信用評級制度是不規(guī)范的，各個平臺機構(gòu)評價標準不一致容易導致信息差異嚴重[3]，因此商業(yè)銀行可以與學校聯(lián)合制定統(tǒng)一的信用評級制度，如申請時可以將學校的績點排名證明等納入額度、利率的評判中。美國貸款機構(gòu)Sofi 和CommnBond 以早期精英人群為貸款對象，違約率更是低于全國平均水平[4]，也就是說成績優(yōu)秀的“精英”學生往往少有違約行為產(chǎn)生，并且可以鼓勵學生們努力學習、做出成果。

3.2 注重違約懲罰機制

面對學生違約情況，可以采取以下策略：

①中長期貸款優(yōu)先，著重于在學生工作有收入時啟動還款。中長期貸款實際上是放寬了學生們的還款期限，給學生們更多的時間籌集應還金額。并且在學生有收入的情況下啟動還款更為合理。

②針對短期貸款期限結(jié)束后依舊在校的學生，違約與否將與學生在校信用掛鉤。學生如有違約行為，則會在學校留下檔案，影響學生校內(nèi)評獎保研等[5]。

③針對中長期貸款已經(jīng)進入社會的學生，違約時與學生畢業(yè)證掛鉤。進入社會后，學位證是找工作必不可少的工具，而在講究信用的社會現(xiàn)狀下，信用的重要性不言而喻[6]，以此作為違約代價相對來說較為合理。