劉彥辰 郭曉雨 吳娟頻

摘要：金融排斥在農村廣泛存在，深刻影響著農戶金融行為的發(fā)生，而農戶互聯(lián)網(wǎng)金融行為是農村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融應用程度的重要體現(xiàn)。本文將農戶的互聯(lián)網(wǎng)金融行為劃分為支付、理財、借貸、融資四大類，并采用IFI指數(shù)評價分析農村互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠性水平。分析發(fā)現(xiàn)，農戶金融行為受到多重排斥的影響，河北省農村互聯(lián)網(wǎng)金融普惠性水平整體中等偏下，區(qū)域差異性較大。建議加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，提升農戶對互聯(lián)網(wǎng)金融的信任程度；提升農戶互聯(lián)網(wǎng)金融認知和安全辨別使用能力，緩解各種金融排斥；根據(jù)農戶金融行為規(guī)律，不斷深化互聯(lián)網(wǎng)服務。

關鍵詞：農戶金融行為 農村互聯(lián)網(wǎng)金融 普惠性 金融排斥 IFI指數(shù)

*基金項目：河北省大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓練計劃項目，課題名稱：河北省農村互聯(lián)網(wǎng)金融普惠性測度及分析（課題編號：S201911420025）；河北省科技廳課題，一帶一路背景下雄安新區(qū)綠色金融創(chuàng)新體系構建（課題編號：18455102D）。

一、引言

農村經(jīng)濟的快速發(fā)展、農戶生活的提高使得農村金融服務的需求側呈現(xiàn)雙向增長，即數(shù)量增長與質量增長。2019年2月，中共中央辦公廳、國務院辦公廳印發(fā)的《關于促進小農戶和現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展有機銜接的意見》提出，鼓勵產業(yè)鏈金融、互聯(lián)網(wǎng)金融在依法合規(guī)前提下為小農戶提供金融服務。

2012年，謝平等學者提出了互聯(lián)網(wǎng)金融的概念。隨后互聯(lián)網(wǎng)金融引起了社會的廣泛關注，并掀起了金融服務模式的革命與潮流。依靠互聯(lián)網(wǎng)基礎設施與智能手機等移動終端設備的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融以其便捷的資金使用方式，低門檻的金融信息渠道（劉子龍，2014；趙燕妮，2018）等優(yōu)點在農村迅速發(fā)展，對傳統(tǒng)金融服務模式形成了極大的沖擊（曾耿明， 2015）。

長期以來，農村地區(qū)從以銀行為主的金融機構獲取金融服務（熊德平，2017），農戶受到自我排斥（張敏，2015）、工具排斥（吳本健，2017）等影響，農戶對金融服務的需求大多限于存款、轉賬等基礎服務（周立，2015）。農村地區(qū)銀行網(wǎng)點分散、難以覆蓋全部農戶（劉峰，2018），農戶金融知識不高、金融信息單方面傾斜，金融基礎設施薄弱、銀行運營效率低下（杜曉山，2018），這些極大地影響了農戶金融服務的覆蓋率、可得性與滿意度。

互聯(lián)網(wǎng)金融的基本特征與普惠金融有著內在的耦合性（吳本健，2017）。發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融是彌補傳統(tǒng)金融服務劣勢、促進普惠金融發(fā)展、改善農村金融服務的必然要求（江瀚，2015）?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以其獨特的優(yōu)勢，極大地發(fā)揮了長尾效應，使得金融服務范圍擴大、交易成本降低，撬動了普惠金融發(fā)展的新局面（王金龍，2014）。

金融服務模式的革命浪潮下，小農戶的金融行為逐漸互聯(lián)網(wǎng)化，網(wǎng)絡工具的使用愈加復雜，如第三方支付（例如微信、支付寶、云閃付）、網(wǎng)絡理財（例如支付寶、傳統(tǒng)金融理財?shù)幕ヂ?lián)網(wǎng)化）、短期小額借貸（螞蟻花唄）等工具。農村地區(qū)長期處于經(jīng)濟發(fā)展的底層，農戶對于互聯(lián)網(wǎng)新技術與新信息手段難以掌握。農戶對于不同互聯(lián)網(wǎng)金融工具的排斥程度、互聯(lián)網(wǎng)金融在農村地區(qū)的普惠性水平如何還都是未知的問題，更是影響互聯(lián)網(wǎng)技術促進農村金融服務模式發(fā)展的關鍵。因此，本文將對農戶互聯(lián)網(wǎng)金融行為排斥下的農村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融普惠性水平進行研究與探討。

二、農戶互聯(lián)網(wǎng)金融行為與排斥分析

為了全面了解農戶互聯(lián)網(wǎng)金融行為發(fā)生情況，我們隨機選取了滄州、石家莊、保定、廊坊、邯鄲和邢臺六個市區(qū)的十個行政村落，深入農戶家中調研，幫助農戶根據(jù)真實度可信度篩選出有效調查問卷503份，構建平面數(shù)據(jù)。

在調查過程中，考慮到60歲以上的老人以及16歲以下的青少年一般不具備使用智能手機等設備的能力及需求，故不包含在樣本數(shù)據(jù)之內。在實地走訪發(fā)放問卷過程中，受訪者年齡范圍基本在20歲到60歲之間，且有效問卷中受訪對象的年齡集中在20-30歲和30-40歲兩個年齡組，占比93%，少部分家庭成員構成全部處于40-60歲之間。同時，年齡分布在50-60歲的有效問卷基本是通過面對面的問卷訪談實現(xiàn)的。因此，課題組調查數(shù)據(jù)比較真實有效，能夠反映出調研地區(qū)農戶實際的互聯(lián)網(wǎng)金融行為。

本文將農民互聯(lián)網(wǎng)金融的行為劃分為支付、理財、借貸及融資四個方面（如表1）。并定義如下金融種類排斥：一是農戶不發(fā)生某種互聯(lián)網(wǎng)金融行為，未享受到該互聯(lián)網(wǎng)金融服務時則為存在該種行為的排斥；二是由于操作復雜，互聯(lián)網(wǎng)基礎設施與工具等造成的不發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)金融行為，則認為存在工具排斥；三是由于互聯(lián)網(wǎng)金融知識和技能不了解，并未進行相應學習而無法使用互聯(lián)網(wǎng)金融產品造成的不發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)金融行為則認為是自我排斥；四是由于對互聯(lián)網(wǎng)金融工具的安全性，資金保障力度等可能存在的風險而造成的不發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)金融行為認為是風險排斥。五是由于對互聯(lián)網(wǎng)金融工具的需求性較小而造成的不發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)金融行為認為是需求排斥。

（一）網(wǎng)絡支付

通過調研發(fā)現(xiàn)河北省農戶對網(wǎng)絡支付比較熟悉，使用網(wǎng)絡支付的金融行為比較普遍。在網(wǎng)絡支付的使用情況上，85%以上的農戶使用過網(wǎng)絡支付工具，而且有一半以上的農戶經(jīng)常使用，只有7.55%和6.36%的農戶表示沒有使用過網(wǎng)絡支付工具。據(jù)問卷調查顯示，近九成的網(wǎng)絡支付行為發(fā)生于購物，生活繳費以及轉賬匯款，且主要支付渠道為微信支付以及支付寶支付。說明農戶對于網(wǎng)絡支付工具的排斥度較低，網(wǎng)絡支付工具的滲透率較高。由于“網(wǎng)絡交易操作復雜”、“不會使用第三方支付”造成的農戶不發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)金融行為占據(jù)絕大多數(shù)，說明自我排斥在網(wǎng)絡支付的推廣使用中處于關鍵位置。

（二）網(wǎng)絡理財

通過調研，農戶對網(wǎng)絡理財使用范圍較為狹窄，大多限于正規(guī)傳統(tǒng)金融理財產品的互聯(lián)網(wǎng)化產品與支付寶理財工具等，大多數(shù)農戶不了解網(wǎng)絡平臺理財產品，存在一定的排斥心理。54.68%的農戶未曾使用過網(wǎng)絡理財工具，較多農戶存在的網(wǎng)絡理財方面的排斥。同時，33.2%的農戶對于網(wǎng)絡理財工具處于“不算了解，但曾用過”的狀態(tài)，37.38%的農戶處于“沒用過，但是聽過”的狀態(tài)，說明農村地區(qū)對于互聯(lián)網(wǎng)理財工具已經(jīng)有所認知，并且具有一定的理解能力和接受能力，農戶的自我排斥程度較低。近六成的農戶對于網(wǎng)絡理財存在風險排斥，而自我排斥則占到三成左右。相比于自我排斥，風險排斥成為了農戶不使用網(wǎng)絡理財?shù)淖钪饕?，也體現(xiàn)了農戶對于資金運用的謹慎和理財觀念偏向保守。

（三）網(wǎng)絡借貸

通過調查，農戶網(wǎng)絡借貸的使用情況受到較多原因的限制，網(wǎng)絡借貸的覆蓋率較低，并且發(fā)現(xiàn)只有較為年輕的農戶使用過或愿意使用網(wǎng)絡借貸工具。有63.45%的農戶未發(fā)生過互聯(lián)網(wǎng)借貸行為。相比于網(wǎng)絡借貸，近九成參與訪談調查的農戶更傾向于熟人借貸，說明較多農戶存在網(wǎng)絡借貸排斥。借貸金額處于2000元以下的農戶數(shù)量占據(jù)使用網(wǎng)絡借貸農戶數(shù)量的絕大部分。根據(jù)調查顯示，“臨時小額用款”占據(jù)貸款原因的大多數(shù)，53.68%的農民會選擇“支付寶花唄”這一平臺進行資金借貸。且調查發(fā)現(xiàn)，年輕農戶的更易理解和接受互聯(lián)網(wǎng)金融與網(wǎng)絡借貸，緩解各種金融排斥的產生。而農戶不使用網(wǎng)絡借貸的原因主要受到需求排斥、借貸習慣和自我排斥的影響。

（四）網(wǎng)絡融資

網(wǎng)絡融資屬于深層次的互聯(lián)網(wǎng)金融內容。通過調研發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)絡融資的使用較低，僅有30%左右的農戶參與或發(fā)起過網(wǎng)絡融資，這其中有4%左右的農戶是由于家庭成員出現(xiàn)重大疾病而選擇發(fā)起“水滴籌”融資。近七成的農戶存在網(wǎng)絡融資排斥，只有近三成的農戶參與過網(wǎng)絡融資。根據(jù)調查了解，使用過網(wǎng)絡融資工具的農戶中有大多是通過公益性質的“水滴籌”，即在網(wǎng)絡上發(fā)起或給他人捐款的方式參與網(wǎng)絡融資。農戶不使用網(wǎng)絡融資的原因則主要是由于需求排斥、工具排斥即對網(wǎng)絡融資工具不了解以及風險排斥的原因。

三、農村互聯(lián)網(wǎng)金融普惠性水平分析

農戶是否發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)金融行為，是互聯(lián)網(wǎng)金融在農村發(fā)展的重要體現(xiàn)，同時促進農戶產生互聯(lián)網(wǎng)金融行為、拉動農戶互聯(lián)網(wǎng)金融內需是促進農村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的根本動力。本文運用在保定、石家莊、廊坊、滄州、邯鄲和邢臺六個市區(qū)的十個行政村落調研并篩選出的農戶互聯(lián)網(wǎng)金融行為發(fā)生數(shù)據(jù)，構建了截面數(shù)據(jù)庫。

（一）測度方法選擇

銀行作為傳統(tǒng)金融服務模式的載體，傳統(tǒng)的金融普惠性水平測度的維度與體系都考慮了銀行數(shù)據(jù)的適應性。而本文從互聯(lián)網(wǎng)金融的角度出發(fā)測度農村互聯(lián)網(wǎng)金融普惠性的水平，區(qū)別于傳統(tǒng)金融模式下的測度指標與體系，以農戶的互聯(lián)網(wǎng)金融行為作為數(shù)據(jù)來源，最能直觀的反映農戶在金融方面的了解與應用程度。許多學者在測度傳統(tǒng)金融模式下的金融普惠性時采用了IFI指數(shù)，本文也借鑒了這一指數(shù)，用以測算農村互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠性水平。

首先通過計算尾數(shù)計算普惠金融各維度的指標形式，公式為各維度的計算公式：di=wi（Aimi）/（Mi-mi），其中wi代表的是權重指標，在0到1中間，代表各個指標的權重大小，體現(xiàn)的是這個指標在普惠金融體系中的重要性程度，Ai表示各維度的實際值Mi表示各維度的最大值，mi表示各維度的最小值。di滿0≤di≤1，di值越接近1，說明該地區(qū)在維度上的反映情況越好。如果測算地區(qū)i的金融普惠性水平指數(shù)即可用N維笛卡爾空間中的Di=（d1，…）來表示，則在n維空間中，在n維空間的點，O=（0，0，0，…，0）代表該地區(qū)對于該形勢相對較差，而點W=（w1，w2，…，wn）代表該維度所有的成就值。一個城市的普惠金融指數(shù)可以參照歐式距離的表達形式對該地區(qū)的多維度指標進行判斷，如公式所示，所有的IFI指標可以用來測量不同地點的普惠金融程度在該地區(qū)的經(jīng)濟聚集性指標（如村、省、國家、民族等）。

IFI模型的計算公式為：

（二）農村互聯(lián)網(wǎng)金融普惠性評價體系

互聯(lián)網(wǎng)金融普惠性的指標的設定，從農戶的互聯(lián)網(wǎng)金融需求以及互聯(lián)網(wǎng)金融行為發(fā)生頻率出發(fā)，從廣度及深度兩個角度進行指標體系的建立。廣度主要指覆蓋率，而深度則側重于農戶對于互聯(lián)網(wǎng)金融的理解程度和應用水平。組成了包含十位專家的咨詢組，通過德爾菲法形成了互聯(lián)網(wǎng)金融普惠性測度體系?？紤]到網(wǎng)絡借貸與網(wǎng)絡融資受到需求程度的影響較大，不能客觀的反映普遍人群的使用深度，綜合專家意見，剔除借貸與融資方面的深度指標，只選擇了支付與理財方面的指標來評價互聯(lián)網(wǎng)金融普惠性的深度。

本文選用的IFI指數(shù)介于0到1之間，其中0代表絕對的金融排斥現(xiàn)象，1代表完全的金融包容現(xiàn)象。根據(jù)IFI的綜合數(shù)值，將地區(qū)間互聯(lián)網(wǎng)金融普惠性的標準分為以下三種：0.75< IFI≤1屬于較高的金融普惠水平；0.4

（三）測度結果與分析

1.河北省農村互聯(lián)網(wǎng)金融普惠性水平整體較低。根據(jù)農村互聯(lián)網(wǎng)金融普惠性程度測度結果顯示，調研的六個城市農村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融普惠性指數(shù)均低于0.75。其中IFI指數(shù)位于[0.4-0.75]的城市有四個，分別是石家莊、保定、邢臺、廊坊，這四個城市的農村互聯(lián)網(wǎng)金融普惠性程度處于中等水平。滄州和邯鄲的IFI指數(shù)位于[0-0.4]的城市，處于互聯(lián)網(wǎng)金融普惠性低等水平。由數(shù)據(jù)直觀顯示，河北省農村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融普惠性水平整體不高，個別地區(qū)甚至處于低等水平。

2.農村互聯(lián)網(wǎng)金融普惠性區(qū)域間差異明顯。對比的河北省六個地區(qū)當中，石家莊市農村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融普惠性水平最高，各方面在各城市中均處于較高的位置，保定市互聯(lián)網(wǎng)金融普惠性水平僅次于石家莊，具有良好的發(fā)展前景，但網(wǎng)絡借貸與網(wǎng)絡融資覆蓋率低于其他幾個城市。廊坊互聯(lián)網(wǎng)金融普惠性水平居于第三位，次于石家莊和保定，在網(wǎng)絡融資覆蓋率、網(wǎng)絡借貸覆蓋率等幾個方面排名相對靠后。普惠金融指數(shù)（IFI）位于[0-0.4]的城市有兩個是滄州和邯鄲，屬于互聯(lián)網(wǎng)金融普惠性較為低等程度的城市。滄州和邯鄲的各個方面較其他城市均有差距，整體發(fā)展水平較為低下。受地域、環(huán)境因素等多方面影響，河北省內發(fā)展水平各有高低，致使不同農村區(qū)域的互聯(lián)網(wǎng)金融普惠性水平高低不同。

四、分析與討論

（一）問題分析

1.金融排斥在農村廣泛存在，以自我排斥與風險排斥為主。經(jīng)過對農戶互聯(lián)網(wǎng)金融行為的調查，發(fā)現(xiàn)影響農戶發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)金融行為最主要的原因是自我排斥與風險排斥。農戶金融知識匱乏，對互聯(lián)網(wǎng)金融工具知之甚少，不具備一定的學習和接受能力，使用傳統(tǒng)的金融互聯(lián)網(wǎng)平臺存在困難。另一方面，農戶大多持風險回避態(tài)度，不相信互聯(lián)網(wǎng)金融工具的資金安全性，部分農戶對互聯(lián)網(wǎng)金融工具產生抵觸情緒，拒絕了解和使用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。

2.網(wǎng)絡借貸與網(wǎng)絡融資排斥情況更為嚴重。在對支付、借貸、融資與理財四種類型的農戶互聯(lián)網(wǎng)金融行為中，發(fā)現(xiàn)農戶的互聯(lián)網(wǎng)支付與網(wǎng)絡理財覆蓋率較高、使用程度較深，尤其是網(wǎng)絡支付工具，以其便捷的資金使用方式受到廣大農戶的歡迎。而互聯(lián)網(wǎng)借貸與融資存在嚴重的排斥，一方面農戶借貸習慣傾向于熟人借貸，對于互聯(lián)網(wǎng)借貸與融資工具存在需求不足的情況。另一方面，網(wǎng)絡借貸與融資工具相較于支付與理財來說使用起來更復雜，導致了較為嚴重的自我排斥。通過調查發(fā)現(xiàn)自我排斥與農戶年齡存在正相關關系，即年齡越大農戶的自我排斥越嚴重。

3.農村互聯(lián)網(wǎng)金融普惠性區(qū)域差異明顯。經(jīng)過農村互聯(lián)網(wǎng)金融普惠性測度，河北省各市農村互聯(lián)網(wǎng)金融普惠性水平發(fā)展高低不一。石家莊金融普惠性水平最高，總體發(fā)展狀況良好，保定市金融普惠性水平僅次于石家莊，滄州和邯鄲更是處于較低層次的互聯(lián)網(wǎng)金融普惠性水平，在各個方面均處于落后位置。在走訪調查的時候，可以發(fā)現(xiàn)石家莊地區(qū)的農戶整體對于互聯(lián)網(wǎng)金融的接受程度較高，村子里也有金融宣傳與防止金融詐騙、非法集資等方面的標語，而在滄州與邯鄲的農戶訪談之中，可以明顯感覺到農戶對于互聯(lián)網(wǎng)金融的不理解與不信任。

（二）對策建議

1.加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，緩解農戶風險排斥?；ヂ?lián)網(wǎng)金融如何更好的服務于農村與農戶是學術界重要的研究課題。近年來互聯(lián)網(wǎng)金融平臺層出不窮，更有虛假金融平臺借機哄騙金融知識不高、判斷能力不強的農戶進行以非法集資為例的非法金融活動，不僅造成農戶對于互聯(lián)網(wǎng)金融產生錯誤認識，更導致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)產生亂象，使得農戶認為互聯(lián)網(wǎng)金融風險較高，對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)整體印象不佳。要提高農村地區(qū)整體金融普惠性水平，保證互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的合法合規(guī)是頭等大事。讓依法合規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺與服務進入農戶家中是從供給側保證金融安全的重要舉措，更能提高農戶對于互聯(lián)網(wǎng)金融的整體認知，緩解金融排斥與自我排斥的重要途徑。

2.提升農戶互聯(lián)網(wǎng)金融認知和安全辨別使用能力?；ヂ?lián)網(wǎng)技術對于金融服務質量的提升、金融信息的傳遞具有重大作用，緩解農戶的自我排斥對于提高農村互聯(lián)網(wǎng)金融普惠性水平有著關鍵作用。加強互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的安全保障，加大互聯(lián)網(wǎng)金融的宣傳力度是當下要解決的重要問題。擴展農戶接觸互聯(lián)網(wǎng)金融的渠道，通過正規(guī)金融的互聯(lián)網(wǎng)化提升農戶對互聯(lián)網(wǎng)金融的整體的認知程度與信任程度，讓農戶了解互聯(lián)網(wǎng)金融的使用流程。加大對互聯(lián)網(wǎng)金融的宣傳力度，擴大農村當?shù)氐木W(wǎng)絡覆蓋率，使農戶有基本使用互聯(lián)網(wǎng)金融的條件，利用已有的網(wǎng)絡條件，使用手機、PC端等網(wǎng)絡渠道增加互聯(lián)網(wǎng)金融的覆蓋率，并通過大力的宣傳，認識和使用更多的互聯(lián)網(wǎng)金融產品，提高互聯(lián)網(wǎng)金融的使用深度。

3.根據(jù)農戶金融行為規(guī)律，不斷深化互聯(lián)網(wǎng)服務?；ヂ?lián)網(wǎng)支付手段因為其便捷的交易方式在各地區(qū)有著極高的使用率。借助支付工具的渠道，可以提高農戶對互聯(lián)網(wǎng)金融工具的認識。各地村民委員會應因地制宜，根據(jù)本村農戶經(jīng)濟條件情況的不同對其進行互聯(lián)網(wǎng)金融相關知識的普及。對于稍微富裕的農戶可以培養(yǎng)其互聯(lián)網(wǎng)理財能力，村民委員會可以聘請相關的專家對有興趣的農戶講解理財規(guī)劃方法，讓農戶認知理財?shù)娘L險和收益，使農戶了解并且愿意使用相關的互聯(lián)網(wǎng)理財平臺。對于家中經(jīng)濟較為困難，需要補助的農戶，村中的金融機構可為其介紹相應的借貸應用平臺。村民委員會應開展相應的培訓，使相關農戶了解并學會使用互聯(lián)網(wǎng)借貸，體驗網(wǎng)上借貸的便捷高效，同時認清網(wǎng)絡借貸的風險陷阱，使其能夠獲得正規(guī)渠道的信貸支持，以便更好的解決家中的困難。

農村地區(qū)存在許多農場主和農產品小企業(yè)主，這類人群統(tǒng)一構成小微企業(yè)主，對于這些用戶，互聯(lián)網(wǎng)融資可以有效拓展其融資渠道，為短期內需要大量資金的農戶解燃眉之急。因此，指導小微企業(yè)主選擇正確的互聯(lián)網(wǎng)融資平臺并使其充分了解眾籌融資、點對點融資、電商平臺融資和供應鏈金融融資等多種融資方式，并能根據(jù)自身發(fā)展需求精準選擇，使社會融資實現(xiàn)精準幫扶，互聯(lián)網(wǎng)金融更全面普惠農村市場。

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（作者單位：河北金融學院河北農業(yè)大學）

責任編輯：凌玉