胡 苗 王建兵

（甘肅省社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所 甘肅 蘭州 730070）

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為專業(yè)的現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理工具，是健全農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，提高農(nóng)業(yè)防災(zāi)減災(zāi)能力的重要措施，對促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收、農(nóng)村脫貧具有重要的“穩(wěn)定器”作用。2004年中央一號文件首次提出“加快建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度”，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)升級為國家重要農(nóng)業(yè)政策，之后的中央一號文件都對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作做出了安排部署。

甘肅省氣候變化敏感，生態(tài)環(huán)境十分脆弱，屬于我國自然災(zāi)害種類最多，活動最頻繁，危害最嚴(yán)重的省份之一。近年來，自然災(zāi)害呈現(xiàn)愈演愈烈的態(tài)勢，農(nóng)牧民因?yàn)?zāi)致貧、因?yàn)?zāi)返貧的現(xiàn)象也比較嚴(yán)重，在甘肅大力發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，對分散農(nóng)牧民經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，有效保障農(nóng)民利益，推動甘肅農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展具有更加非凡意義。

一、甘肅省政策農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施的現(xiàn)狀

甘肅省自2007年開始與全國同步開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了從無到有、從小到大、從點(diǎn)到面較快發(fā)展，累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入56.76億元，為農(nóng)業(yè)提供了1756億元的風(fēng)險(xiǎn)保障，處理賠款案件53萬件，賠款支出32.4億元，直接受益農(nóng)戶達(dá)514萬戶（次）。2018年，全省參保農(nóng)戶160.14萬戶（次），保費(fèi)總額11.53億元，保險(xiǎn)理賠7.33億元，從中直接受益農(nóng)戶達(dá)到117萬戶（次）。共開辦能繁母豬、奶牛、玉米、馬鈴薯等11個(gè)中央財(cái)政補(bǔ)貼險(xiǎn)種，中藥材、蘋果、肉牛、高原夏菜、設(shè)施蔬菜、生豬、雞8個(gè)省級財(cái)政補(bǔ)貼品種和一縣一品地方特色以獎(jiǎng)代補(bǔ)補(bǔ)貼品種50多個(gè)，其中藏區(qū)養(yǎng)殖險(xiǎn)和中藥材產(chǎn)值保險(xiǎn)走在全國前列，牦牛、羊承保率達(dá)到82.4%、84.8%；開辦以來累計(jì)支付賠款7.71億元，受益牧民13.1萬戶，戶均賠款5885元。為全省農(nóng)業(yè)連年增產(chǎn)、農(nóng)民持續(xù)增收提供了支撐保障。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度框架體系基本建立，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)初步形成，保險(xiǎn)覆蓋面不斷擴(kuò)大，有效促進(jìn)了農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展和農(nóng)民持續(xù)增收。同時(shí)，甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助推產(chǎn)業(yè)脫貧的典型做法在全國受到了廣泛關(guān)注和認(rèn)可，在2018年10月17日全國第5個(gè)扶貧日上被農(nóng)業(yè)農(nóng)村部評為全國產(chǎn)業(yè)扶貧機(jī)制十大創(chuàng)新典型。

二、政策性保險(xiǎn)實(shí)施的影響

為進(jìn)一步了解政策實(shí)施所在地農(nóng)戶的基本情況，分析政策實(shí)施對農(nóng)戶的影響，2019年4月10日至17日，課題組分兩組組對甘肅省14個(gè)地州市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)情況進(jìn)行了調(diào)研。

（一）農(nóng)戶層面

農(nóng)戶作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策的直接受益主體，作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障核心，其是否對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)滿意、是否真正得到了福利，是否有負(fù)擔(dān)保費(fèi)的能力是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策最關(guān)注的問題之一。因此，基于農(nóng)戶視角的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)評價(jià)主要包括農(nóng)戶對政策的了解程度、投保積極性、滿意程度、收益和負(fù)擔(dān)能力的評價(jià)。

從調(diào)研數(shù)據(jù)看，2018年被調(diào)查農(nóng)戶耕地面積為5138.45畝，參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有685.98畝，占農(nóng)作物總面積的13.35%。以臨夏州臨夏縣為例，2018年政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品有冬小麥、玉米、能繁母豬、奶牛、牦牛、藏系羊，分別占到種養(yǎng)殖總量的83.33%、16.65%、13.28%、16.07%、15.49%、12.16%。雖然較2017年中央、省級保險(xiǎn)品種數(shù)量增加，但95.67%的農(nóng)戶認(rèn)為當(dāng)前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種不能滿足需要，尤其是給農(nóng)戶帶來較高利益的經(jīng)濟(jì)作物未能列入投保系列。

1.受自然災(zāi)害影響程度

了解農(nóng)戶生產(chǎn)中面臨的風(fēng)險(xiǎn)，以及風(fēng)險(xiǎn)對農(nóng)戶的影響程度，能夠深刻理解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)民生產(chǎn)生活中的作用。在調(diào)查中，設(shè)計(jì)了“您（2018年）是否遭受自然災(zāi)害?”、“受災(zāi)損失程度”、“自然災(zāi)害造成的損失對您家生活的影響情況等問題來了解被調(diào)查農(nóng)戶受自然災(zāi)害的影響程度。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示：有84.36%的被調(diào)查農(nóng)戶受到了不同程度的災(zāi)害影響；給被調(diào)查農(nóng)戶的生產(chǎn)(收成)帶來的損失超過五成的農(nóng)戶達(dá)43.16%；超過70%的受災(zāi)農(nóng)戶認(rèn)為：最嚴(yán)重的一次自然災(zāi)害，所造成的經(jīng)濟(jì)損失對其家的生活造成的影響“非常大”和“比較大”。以上分析說明，調(diào)研地區(qū)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)深受自然災(zāi)害的影響，農(nóng)戶的生產(chǎn)、生活遭受的損失比較大，農(nóng)戶需要分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的自然風(fēng)險(xiǎn)。

2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參與度

在調(diào)查的農(nóng)戶中有254戶農(nóng)戶購買了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，占樣本總數(shù)的79.38%。當(dāng)問及農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的原因時(shí)，有89.37%農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的原因有“能彌補(bǔ)損失，對生產(chǎn)有保障”；有15.41%的農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的原因是“有政府補(bǔ)貼”；有10.67%的農(nóng)戶是因?yàn)檎筚徺I農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，有4.21%的農(nóng)戶是為享受優(yōu)惠政策而購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；農(nóng)戶沒有購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的原因主要是有兩方面，一是農(nóng)戶可選險(xiǎn)種少；二是險(xiǎn)種門檻高，出現(xiàn)一般農(nóng)戶有保而不能保的尷尬局面；三是認(rèn)為自己的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)比較小，不需要購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；四是有些險(xiǎn)種因賠付額度低，賠付時(shí)間長等原因拒保。

3.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)滿意度

調(diào)查農(nóng)戶對基層政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面、保險(xiǎn)公司的理賠服務(wù)工作方面表示基本滿意（均值2.78，眾數(shù) 2；均值 2.43，眾數(shù) 2），大多數(shù)農(nóng)戶認(rèn)為保險(xiǎn)公司的賠付是合理的，但由于承保和理賠程序太繁瑣，工作量太大，保險(xiǎn)公司的賠付不及時(shí)。同時(shí)，農(nóng)戶對辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的個(gè)人繳費(fèi)情況了解較少，他們一致認(rèn)為面臨自然災(zāi)害時(shí)政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策能起到積極的作用，但由于保險(xiǎn)打到農(nóng)戶一折通賬戶時(shí)，沒有標(biāo)注說明款項(xiàng)來源，而一折通上錢的來源很多，給農(nóng)戶造成困擾，造成不知保險(xiǎn)到賬等誤會，影響了群眾的知情權(quán)，也常常因在遭災(zāi)后賠付額度與其心理預(yù)期有差距，從而對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)生誤解和不信任。

表1 調(diào)查農(nóng)戶滿意度

分析結(jié)論：

第一，通過調(diào)研我們發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自開辦以來得到了廣大農(nóng)戶的認(rèn)可，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)受益面非常廣，投保農(nóng)戶對開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)比較滿意；各級政府對農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼，大大降低了農(nóng)戶的負(fù)擔(dān)。通過農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的評價(jià)可以看出，有一部分農(nóng)戶沒有見過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司工作人員，在得到過災(zāi)后賠款的農(nóng)戶中有近一半農(nóng)戶沒有見過勘察定損人員，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)的服務(wù)并不完善。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)設(shè)置保費(fèi)補(bǔ)貼品種、保險(xiǎn)責(zé)任范圍基本能夠符合大部分農(nóng)戶的需求，但是農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)金額的評價(jià)卻不高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)金額處于一般水平，對于風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的農(nóng)戶并不能滿足其需求。

第二，投保品種不能全覆蓋。在今年的運(yùn)作過程當(dāng)中，部分農(nóng)產(chǎn)品的保險(xiǎn)已經(jīng)獲得了農(nóng)戶的廣泛認(rèn)可，如蘋果保險(xiǎn)、玉米保險(xiǎn)等。但限于地方財(cái)力，目前農(nóng)戶只能部分投保，意味著災(zāi)害發(fā)生后農(nóng)戶只能按照投保的面積和數(shù)量獲得補(bǔ)償，剩余的損失自己承擔(dān)。尤其是經(jīng)濟(jì)價(jià)值比較高的蘋果等覆蓋率很低，損失發(fā)生后農(nóng)戶自己承擔(dān)的部分很大。

第三，部分經(jīng)濟(jì)價(jià)值高的地方特色產(chǎn)品不能獲得承包。在調(diào)研中，農(nóng)戶和地方政府普遍反映到的華亭的黃芪、獨(dú)活，寧縣的萬壽菊等產(chǎn)品未列入中央和省級財(cái)政補(bǔ)貼范圍，保險(xiǎn)公司若要開辦這些險(xiǎn)種，農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)很大，所以到目前為止，這些產(chǎn)品還沒有實(shí)施保險(xiǎn)。受訪農(nóng)戶迫切希望這一類能夠帶來較高收入的產(chǎn)品能獲得保險(xiǎn)保障。

第四，保險(xiǎn)金額不足，難以實(shí)現(xiàn)預(yù)期賠付。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在保險(xiǎn)金額的設(shè)置上遵循保成本的原則，目前中央和省級財(cái)政補(bǔ)貼的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保額是“提標(biāo)降費(fèi)”后大田玉米為600元/畝、馬鈴薯為700元/畝、蘋果為2000元/畝，盡管絕大多數(shù)品種保額提高了30%～100%，費(fèi)率降低了30%～40%，但是種植業(yè)品種保障程度僅達(dá)到直接物化成本的60%～80%，養(yǎng)殖業(yè)品種也只有飼養(yǎng)成本的50%左右，保障程度較低，農(nóng)戶“不解渴”的問題仍然比較突出。

第五，雖然各級相關(guān)部門和保險(xiǎn)經(jīng)辦公司對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策進(jìn)行了廣泛宣傳，但仍有部分群眾對政策理解不深，認(rèn)識有差距，投保積極性不高。

（二）政府層面

通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展中面臨以下困境：

1.從政府層面講，配套補(bǔ)貼資金的籌集非常困難。由于甘肅省貧困縣比例大，縣級財(cái)力不足，86個(gè)縣市不同程度存在市縣級配套保費(fèi)補(bǔ)貼資金不到位的問題。2010年—2016年市縣級財(cái)政欠繳保費(fèi)為2134.92萬元。2017年市縣財(cái)政欠繳保費(fèi)金額為230.76萬元，2018年市縣級財(cái)政欠繳保費(fèi)金額為2042.62萬元。因此，地方政府尤其是縣級政府在推廣政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面存在一定的擔(dān)憂，積極性不太高。

2.從已經(jīng)開辦的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付狀況看，雖然各個(gè)農(nóng)產(chǎn)品的賠付率差異性較大，部分產(chǎn)品如能繁母豬保險(xiǎn)、蘋果保險(xiǎn)賠付較高，簡單賠付率達(dá)到或者超過了100%，也有部分產(chǎn)品如冬小麥、馬鈴薯等賠付較低，簡單賠付率在50%左右，但總體上來看，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的簡單賠付率在75%左右，除去保險(xiǎn)公司10%～15%的經(jīng)營費(fèi)用率，保險(xiǎn)公司還有部分盈余。致使地方政府認(rèn)為補(bǔ)貼資金的投入和產(chǎn)出不匹配，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)生了一定的誤解。

3.政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開辦秉承“政府引導(dǎo)、協(xié)同推進(jìn)”的原則，尤其是我國農(nóng)業(yè)小農(nóng)生產(chǎn)的經(jīng)營模式下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保、理賠等環(huán)節(jié)非常需要基層政府的大力支持，否則保險(xiǎn)公司的成本將非常高。而承保和理賠的時(shí)間上大多與政府開展各項(xiàng)工作的時(shí)間相重合，導(dǎo)致基層政府沒有更多的時(shí)間和精力投放到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)上面。甚至，部分基層政府將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事務(wù)看作是分外工作，這樣，基層政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也有一種抵觸心理。

4.當(dāng)前政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)采取的是省級財(cái)政按照縣級農(nóng)業(yè)狀況編制計(jì)劃，再向保險(xiǎn)公司進(jìn)行招標(biāo)，保險(xiǎn)公司通過基層政府進(jìn)行承保，各級財(cái)政根據(jù)各承保農(nóng)產(chǎn)品的規(guī)模進(jìn)行補(bǔ)貼資金的劃撥。這樣的運(yùn)作機(jī)制，在很大程度上限制了縣級政府運(yùn)用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的靈活性，使部分縣域具有地方優(yōu)勢、經(jīng)濟(jì)效益高的農(nóng)產(chǎn)品不能或者大部分不能獲得保險(xiǎn)保障。中央和省級財(cái)政的補(bǔ)貼品種與地方重點(diǎn)扶持的特色農(nóng)產(chǎn)品協(xié)調(diào)性、一致性較差，不能有力地支持地方發(fā)展特色農(nóng)業(yè)和高效農(nóng)業(yè)的規(guī)劃目標(biāo)。

5.由于2018年第二批農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃任務(wù)下達(dá)時(shí)已是8月份，一些縣區(qū)的相關(guān)品種已投保或錯(cuò)過農(nóng)事季節(jié)，未能享受《實(shí)施意見》關(guān)于“提標(biāo)降費(fèi)”的相關(guān)政策。

（三）保險(xiǎn)公司層面

保險(xiǎn)公司作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的主體之一，是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給方，是執(zhí)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的重要載體。其決策和行為等與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營效率息息相關(guān)。從利益訴求角度來看，保險(xiǎn)公司是以追求利益最大化為需求的。因此，從保險(xiǎn)公司視角來看，對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的評價(jià)主要從經(jīng)營自主性、賠付率、管理體系健全等方面展開。

1.農(nóng)戶的分散經(jīng)營帶來的投保的時(shí)效性問題。每個(gè)農(nóng)戶種植和經(jīng)營的農(nóng)產(chǎn)品品種種類比較繁多，分布也比較分散，即便采取按行政村集體投保的方式，保險(xiǎn)公司要完成全包的承保合同簽訂也需要一個(gè)時(shí)間段。這樣，還未完成投保就發(fā)生出險(xiǎn)的情況時(shí)有發(fā)生，很容易造成農(nóng)戶、政府和保險(xiǎn)公司之間的糾紛。

2.農(nóng)戶外出打工多，不能做到及時(shí)簽字，導(dǎo)致投保和獲賠不及時(shí)，增加了保險(xiǎn)公司工作難度。

3.受災(zāi)后結(jié)果的差異化帶來定損難的問題。各市、縣之間由于地理、地貌等存在很大的差異，使得各個(gè)區(qū)域之間的風(fēng)險(xiǎn)特征差異很大。即便是同一區(qū)域在遭遇相同風(fēng)險(xiǎn)后，各個(gè)農(nóng)戶的農(nóng)產(chǎn)品損失程度也存在一定的差異。受災(zāi)后，保險(xiǎn)公司一般是會同地方農(nóng)技、畜牧部門和地方政府部門共同定損，但是縣域上述差異性以及抽樣調(diào)查的局限性，使定損結(jié)果與農(nóng)戶的正式損失之間仍然存在差異。由此，造成了農(nóng)戶對保險(xiǎn)公司的不信任和誤解。

4.“投一保十”的風(fēng)險(xiǎn)無法根除。目前正在運(yùn)行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，沒有一個(gè)能夠做到全覆蓋，這就意味著保險(xiǎn)公司將以不足額的保費(fèi)承擔(dān)全額的風(fēng)險(xiǎn)。如果不能做到全覆蓋，那么作為農(nóng)戶和地方政府將可能進(jìn)一步降低承保的面積或數(shù)量，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)陷入倒退的境地，也極大地挫傷了保險(xiǎn)公司的積極性，回到10年前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)寸步難行的狀況。

5.農(nóng)戶平均注意思想難以轉(zhuǎn)變。長期受平均主義思想和依賴政府的心理影響，農(nóng)戶普遍認(rèn)為災(zāi)害后的保險(xiǎn)賠償是一種政府救災(zāi)。所以，不論自身受災(zāi)程度的輕重，都會關(guān)注別人獲得補(bǔ)償?shù)念~度，一旦其他受災(zāi)較重農(nóng)戶獲得的補(bǔ)償高，便認(rèn)為對自己不公平。由此，使部分地區(qū)保險(xiǎn)公司在災(zāi)害不得不以相同的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行賠償，扭曲了損失多少補(bǔ)償多少的保險(xiǎn)經(jīng)營原則。

三、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行優(yōu)化建議

（一）將參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和享受其他農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼相捆綁

現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展程度和保障能力，還做不到高比例覆蓋受災(zāi)損失，只能在一定程度上起到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用。在這種情況下，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保率，將參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和享受其他農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼相捆綁，吸收足夠大量的農(nóng)戶來參保。在美國、法國、日本等發(fā)達(dá)國家，不參加政府農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃的農(nóng)民不能得到政府其他農(nóng)業(yè)優(yōu)惠政策，如農(nóng)產(chǎn)品貸款計(jì)劃、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格補(bǔ)貼和保護(hù)計(jì)劃等。同時(shí)，對與民生重要相關(guān)的大宗農(nóng)產(chǎn)品或達(dá)到一定種植規(guī)模的農(nóng)戶必須投保,此外,在加入保險(xiǎn)連續(xù)幾個(gè)時(shí)期不出險(xiǎn)的情況下應(yīng)考慮返還給參保方一定的比例，這可有效規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)，以更好地發(fā)揮出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的整體效用，從而確保必要的參保率。

（二）改進(jìn)優(yōu)化資金籌集使用和保費(fèi)補(bǔ)貼機(jī)制

一是進(jìn)一步優(yōu)化政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)分?jǐn)偙壤Ｕ{(diào)研中發(fā)現(xiàn)，中央與省級財(cái)政補(bǔ)貼保險(xiǎn)完成情況較好，但市縣財(cái)政補(bǔ)貼的“一縣一品”保險(xiǎn)完成情況差距較大，這主要是由于甘肅省貧困縣比例大，縣級財(cái)力不足，86個(gè)縣（市、區(qū)）不同程度存在縣級配套保費(fèi)補(bǔ)貼資金不到位的現(xiàn)象，建議進(jìn)一步加大中央、升級政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)省級財(cái)政補(bǔ)貼力度，降低市縣配套比例。二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資金籌集可以考慮將農(nóng)業(yè)相關(guān)補(bǔ)貼轉(zhuǎn)化為保費(fèi)，提高政府補(bǔ)貼相關(guān)品種的保額，還可以從財(cái)政扶貧資金中劃出一部分用于貧困戶的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼，逐步推動不足額成本為主的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)向足額成本為主的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型升級。三是對預(yù)算資金采取結(jié)算制，給予地方政府更大的資金使用自主權(quán)限，以便在不同險(xiǎn)種間調(diào)配。

（三）創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式

改革創(chuàng)新成為農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展的當(dāng)務(wù)之急，而保險(xiǎn)“新國十條”提出的“積極探索天氣指數(shù)保險(xiǎn)等新興產(chǎn)品和服務(wù)”，建立集旱災(zāi)、風(fēng)災(zāi)、凍災(zāi)、洪澇、暴雨、冰雹等多種災(zāi)因的天氣指數(shù)保險(xiǎn)。天氣指數(shù)保險(xiǎn)并非以個(gè)別生產(chǎn)者實(shí)現(xiàn)的產(chǎn)量作為保險(xiǎn)賠付標(biāo)準(zhǔn)，而是根據(jù)現(xiàn)實(shí)天氣指數(shù)和約定天氣指數(shù)之間的偏差提供標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的兜底賠付，極大克服了定損量化信息不明確或自然因素與人為因素相混合的問題，對受災(zāi)區(qū)域統(tǒng)一進(jìn)行賠付，忽略賠付中出現(xiàn)的基差風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而解決了逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題。由于合同標(biāo)準(zhǔn)化，無需根據(jù)參保人的變化來調(diào)整合同內(nèi)容，不需要對單個(gè)農(nóng)戶進(jìn)行監(jiān)督，不需要繁瑣地勘查理賠流程，因而該險(xiǎn)種管理成本較低；由于合同結(jié)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)、透明，很容易在二級市場流通，這不僅方便人們獲取保單，而且使其定價(jià)過程更為遵循市場供求規(guī)律，有利于用強(qiáng)大的資本市場來分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

（四）建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)節(jié)基金

農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的高度關(guān)聯(lián)性，很容易促成農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失的發(fā)生?；廪r(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，并非單個(gè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給主體力所能及的。因此，各地區(qū)可根據(jù)本地區(qū)當(dāng)年保費(fèi)實(shí)際發(fā)生額的5%～10%的比例，建立農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，視同農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金由政府相關(guān)部門管理，列入財(cái)政預(yù)算，做到專戶管理、滾動積累、定向使用，為化解大災(zāi)提供保障。同時(shí)，還要求所屬各市縣建立大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償制度，發(fā)生農(nóng)業(yè)巨災(zāi)超賠后，農(nóng)?；鸷娃r(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金不足時(shí)將由政府財(cái)政調(diào)劑補(bǔ)助。

（五）建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息化的共享平臺

在政府層面推進(jìn)農(nóng)村基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)，積累社、村、鄉(xiāng)、縣四級相關(guān)的農(nóng)戶、合作社、負(fù)責(zé)人信息、種植作物、面積、產(chǎn)量、受災(zāi)情況等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。加大數(shù)據(jù)共享力度，基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫在縣級以上農(nóng)牧局和政府共享，尤其是取得財(cái)政補(bǔ)貼部門的認(rèn)可、監(jiān)督和使用，有利于財(cái)政部門下達(dá)有效的計(jì)劃，也有利于監(jiān)督基層政府農(nóng)險(xiǎn)資金補(bǔ)償流程是否透明和公正。增加公司面向農(nóng)戶的信息化平臺研發(fā)和提升，開發(fā)面向農(nóng)戶的移動APP便捷平臺，方便農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保、理賠和查詢。

（六）保險(xiǎn)公司應(yīng)明確社會責(zé)任主體

在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)公司的賠付盈利有很大的空間，保障農(nóng)牧業(yè)的指數(shù)保險(xiǎn)實(shí)際上是救助保險(xiǎn)，屬于社會保險(xiǎn)范疇，并非商業(yè)保險(xiǎn)。但我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在實(shí)施過程中，使用社會保險(xiǎn)的投入（政府投入接近90%），卻用商業(yè)保險(xiǎn)的手段進(jìn)行操作。這樣的結(jié)果是保險(xiǎn)公司獲利偏高，農(nóng)戶本應(yīng)得到的賠償卻打了折扣，這是當(dāng)下政府部門亟須解決的問題。保險(xiǎn)公司運(yùn)作商業(yè)保險(xiǎn)天經(jīng)地義，但對于具有普惠性、兜底性，且是政府投資的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)而言，還應(yīng)回歸其社會保險(xiǎn)本位。保險(xiǎn)公司應(yīng)將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)視為農(nóng)戶利益兜底的產(chǎn)品，同時(shí)通過其他業(yè)務(wù)獲得利潤，在兜底的同時(shí)打開農(nóng)村保險(xiǎn)市場。

（七）整合資源，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的長效機(jī)制

調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策性強(qiáng)、涉及面廣，任務(wù)重、責(zé)任重，人員不足。一是部門整合。建立以政府牽頭，縣級整合農(nóng)技部門，鄉(xiāng)鎮(zhèn)層面整合農(nóng)經(jīng)站，村級層面農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)經(jīng)室等多方聯(lián)動合作平臺，將風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和科技服務(wù)機(jī)制、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營有機(jī)結(jié)合在一起，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的機(jī)制；二是加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策宣傳。充分利用電視、廣播、報(bào)紙等媒體作用加大農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)方針、政策、典型案例的宣傳力度，尤其要加強(qiáng)面向養(yǎng)殖大戶、龍頭企業(yè)、專業(yè)合作組織的宣傳，使這項(xiàng)工作家喻戶曉；保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)組織人員深入鄉(xiāng)村開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識講座，具體講解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有關(guān)知識，利用保單等讓農(nóng)民了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策，懂得投保、索賠、防災(zāi)防損常識，提高農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知水平和保險(xiǎn)意識，增強(qiáng)投保的積極性和主動性。