侯旭華 謝冬青

【摘 要】 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)線上交易便捷性、虛擬性等特征為保險(xiǎn)欺詐提供了可乘之機(jī)，從而導(dǎo)致客戶套保、騙賠和洗錢行為產(chǎn)生。為了提高反欺詐能力，保險(xiǎn)公司首先應(yīng)完善核保流程和保險(xiǎn)條款，強(qiáng)化客戶身份識別，加強(qiáng)客戶信用評估和信息共享，以防范客戶套保風(fēng)險(xiǎn);其次，應(yīng)完善理賠流程，建立理賠信息社會共享機(jī)制，規(guī)范與調(diào)查公司的合作，自建理賠服務(wù)中心，以防范客戶騙賠風(fēng)險(xiǎn);另外，應(yīng)保證客戶身份信息完整，明確合作方相關(guān)責(zé)任，優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)支付的監(jiān)測，規(guī)范退保流程，以防范客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)。

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng); 保險(xiǎn)欺詐; 反欺詐

【中圖分類號】 F235.2 ?【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】 A ?【文章編號】 1004-5937（2020）01-0143-04

一、引言

保險(xiǎn)欺詐是保險(xiǎn)行業(yè)面臨的一個(gè)現(xiàn)實(shí)難題，保險(xiǎn)公司經(jīng)營的是風(fēng)險(xiǎn)，由于風(fēng)險(xiǎn)的普遍存在，決定了其經(jīng)營范圍涉及社會生產(chǎn)和社會生活的方方面面，因此，其業(yè)務(wù)對象具有廣泛的社會性。但由于信息不對稱，保險(xiǎn)公司在保單生成過程中處于信息劣勢，給社會道德缺失帶來了機(jī)會，保險(xiǎn)欺詐問題日益突出。特別是自互聯(lián)網(wǎng)誕生以來，不斷推動著社會、經(jīng)濟(jì)、文化等各個(gè)方面的變革和發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)行業(yè)的融合及滲透拓展了傳統(tǒng)保險(xiǎn)邊界，在保險(xiǎn)科技和經(jīng)營管理模式上實(shí)現(xiàn)了跨越式的創(chuàng)新與發(fā)展，但是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺性、便捷性、虛擬性、“碎片化”“輕資產(chǎn)”等固有特征使其面臨比傳統(tǒng)保險(xiǎn)更大的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)每日經(jīng)濟(jì)新聞報(bào)道，在傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司中，惡意退保、套保、騙賠的比例占5%，而在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司和互聯(lián)網(wǎng)平臺上其比例高達(dá)30%～40%。保險(xiǎn)欺詐不僅僅給互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)帶來經(jīng)濟(jì)上的損失，而且如果保險(xiǎn)欺詐行為不能得到有效抑制，就會降低善意保險(xiǎn)客戶的投保意向，弱化保險(xiǎn)產(chǎn)品功能的發(fā)揮，給保險(xiǎn)公司乃至整個(gè)社會帶來不良影響[1]。因此，如何在互聯(lián)網(wǎng)背景下，解決保險(xiǎn)科技發(fā)展和保險(xiǎn)欺詐的矛盾，對于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)健康穩(wěn)定發(fā)展有著較強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。本文充分考慮互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營特征，描述互聯(lián)網(wǎng)背景下保險(xiǎn)欺詐的具體行為表現(xiàn)，同時(shí)剖析其風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，并提出行之有效的反欺詐策略。

二、互聯(lián)網(wǎng)背景下的保險(xiǎn)欺詐行為分析

（一）線上交易具有便捷性，套保風(fēng)險(xiǎn)加大

1.核保程序簡單，容易導(dǎo)致客戶虛假投保

對于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，核保過程都是在線上進(jìn)行，無法實(shí)現(xiàn)“雙錄”（錄音、錄像），投保單采取電子保單形式由線上自動生成，核保人員和客戶之間沒有面對面的交流，無法核實(shí)客戶真實(shí)信息，因而面臨保單欺詐風(fēng)險(xiǎn)[2]。比如，客戶填寫的身份證信息有可能并不是客戶本人，而是另外一個(gè)人。在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，當(dāng)另外一個(gè)人出險(xiǎn)向保險(xiǎn)公司索賠時(shí)，提出投保時(shí)信息填寫錯誤，保險(xiǎn)公司無法認(rèn)定保單無效，因?yàn)樯矸葑C號是另外一個(gè)人的。相反，如果在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，客戶本人出險(xiǎn)，可以提出本人身份證號填寫錯誤，保險(xiǎn)公司也沒理由拒賠。另外，由于缺乏嚴(yán)格的核保流程，客戶有可能制造虛假信息進(jìn)行投保，或者用遠(yuǎn)低于自身風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格購買保險(xiǎn)。比如，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)是目前互聯(lián)網(wǎng)銷售的主要品種，保險(xiǎn)期限不超過1年，保費(fèi)較低，投保程序簡單，客戶身份識別所需信息較少，也缺乏相應(yīng)的技術(shù)手段了解客戶在其他平臺的投保情況，導(dǎo)致客戶可以通過網(wǎng)絡(luò)購買不同公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品，造成保險(xiǎn)金重復(fù)支付。

2.投保速度快，導(dǎo)致逆向選擇

對于傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，需要客戶親自到保險(xiǎn)公司辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。而對于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，客戶只需通過網(wǎng)絡(luò)或手機(jī)操作很快就進(jìn)行投保，但正因?yàn)橥侗５谋憬菪裕矊?dǎo)致投保人逆向選擇的發(fā)生。比如，意外險(xiǎn)雖然保費(fèi)低，但這對于套保者而言，套保成本是最低的。以慧擇互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司為例，2015年9月有超過30單以上的身故和殘疾理賠申請都是虛假的，通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)這些客戶患了重大疾病后才投保。2017年4月23日，安心財(cái)險(xiǎn)收到一個(gè)報(bào)案，一位投保人身意外險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因腦出血死亡，報(bào)損60余萬元。但是后來調(diào)查發(fā)現(xiàn)，被保險(xiǎn)人的死亡時(shí)間距投保時(shí)間不足24小時(shí)，距生效時(shí)間不足8小時(shí)。

3.客戶真實(shí)信用難以識別，應(yīng)收保費(fèi)增加

與傳統(tǒng)保險(xiǎn)不同，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是借助于平臺進(jìn)行交易，平臺是一種非真實(shí)的交易場所，保險(xiǎn)公司和客戶之間缺乏面對面的交流，從而也無法通過直接接觸和觀察去了解客戶的風(fēng)險(xiǎn)情況。再加上當(dāng)前我國信用體系不健全，公開披露客戶信用等級的公眾資源尚未建立，客戶的真實(shí)信用狀況難以獲取，保險(xiǎn)公司與客戶是否存在保險(xiǎn)利益關(guān)系也無法考證，從而導(dǎo)致信用差的客戶利用線上平臺鉆空子，惡意拖欠保費(fèi)，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司應(yīng)收保費(fèi)居高不下，信用風(fēng)險(xiǎn)或違約風(fēng)險(xiǎn)加大。應(yīng)收保費(fèi)長期掛賬，不僅影響了資金運(yùn)用，減少了投資收益，減少了現(xiàn)金流入，而且雖然保費(fèi)尚未收回，但按照保險(xiǎn)合同約定保險(xiǎn)責(zé)任已經(jīng)生效，當(dāng)客戶投保的保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍的保險(xiǎn)事故或損失時(shí)，保險(xiǎn)公司同樣要履行賠付義務(wù)，導(dǎo)致現(xiàn)金減少，同時(shí)還會發(fā)生壞賬，影響公司的現(xiàn)金流量及財(cái)務(wù)穩(wěn)定性。

（二）線上交易具有虛擬性，騙賠風(fēng)險(xiǎn)加大

1.無紙化理賠，客戶騙賠隱蔽性加大

對于傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，投保人索賠時(shí)需要提交紙質(zhì)理賠資料，被保險(xiǎn)人只能獲得一次賠付。而對于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，采取線上理賠方式，無需紙質(zhì)資料，只需要通過客戶端等上傳相關(guān)理賠資料。如果客戶向多家保險(xiǎn)公司投保，或者短期內(nèi)為同一被保險(xiǎn)人分散頻繁投保同一險(xiǎn)種產(chǎn)品，就可以重復(fù)獲得賠付金額。另外，如果保險(xiǎn)公司無法通過自身渠道獲得客戶的真實(shí)信息，那么有些客戶可能會上傳虛假理賠資料，通過某些軟件對某些資料、數(shù)據(jù)進(jìn)行修改，由于保險(xiǎn)公司不能親自到現(xiàn)場進(jìn)行核實(shí)，對虛假的理賠資料也很難發(fā)現(xiàn)，導(dǎo)致騙賠現(xiàn)象發(fā)生。

2.采用“輕資產(chǎn)”模式，客戶騙賠空間加大

對于專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，由于采取“輕資產(chǎn)”運(yùn)營模式，固定資產(chǎn)占比較少，只在總部設(shè)置機(jī)構(gòu)，其他各省市不設(shè)置任何分支機(jī)構(gòu)，對于異地發(fā)生的一些重大理賠案件，只能委托異地保險(xiǎn)公司或調(diào)查公司代理理賠。一般而言，調(diào)查公司所獲取的報(bào)酬按照賠付金額的一定比例提取，這容易導(dǎo)致其產(chǎn)生消極調(diào)查心理。因?yàn)槿绻{(diào)查公司強(qiáng)調(diào)理賠材料的真實(shí)性，那么極有可能無法獲得調(diào)查報(bào)酬，所以，在實(shí)際調(diào)查過程中，調(diào)查公司往往忽略理賠的客觀性。甚至有些調(diào)查公司為了獲取額外收益，與客戶合謀虛列或虛增賠付金額，或者與修理商、鑒定機(jī)構(gòu)惡意串通，通過偽造、變造理賠證明材料，以此騙取保險(xiǎn)金。這種情況對于車險(xiǎn)更加突出。目前互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，車險(xiǎn)保費(fèi)占較大比重。據(jù)中保協(xié)統(tǒng)計(jì)，2017年和2018年車險(xiǎn)保費(fèi)占互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)的比重分別為62.25%、55.89%。由于車險(xiǎn)出險(xiǎn)地點(diǎn)分散，賠付率高，騙賠風(fēng)險(xiǎn)更加明顯。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，車險(xiǎn)欺詐在我國保險(xiǎn)騙賠欺詐中占比高達(dá)80%，每年涉案金額高達(dá)200億元。

（三）線上交易具有高科技性，洗錢風(fēng)險(xiǎn)加大

1.客戶身份識別流程簡單，洗錢動機(jī)難以掌握

對于傳統(tǒng)保險(xiǎn)，客戶購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，保險(xiǎn)公司需要核對和登記客戶的證件信息，并留存身份證明文件的影印件或者復(fù)印件。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)采取線上交易，客戶不需要到保險(xiǎn)公司面對面辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為了增強(qiáng)客戶體驗(yàn)，保險(xiǎn)公司盡量簡化流程，只需要客戶填寫姓名、身份證號碼、聯(lián)系地址和聯(lián)系方式等基本信息，對于反洗錢法規(guī)中要求登記的性別、國籍、職業(yè)、住所、身份證有效期限等信息沒有要求填寫，因而，無法掌握客戶的教育背景、家庭狀況、收入情況和職業(yè)信息等。除個(gè)人信用保證保險(xiǎn)等特殊保險(xiǎn)之外，客戶出于個(gè)人隱私保密，不主動或拒絕提供個(gè)人信息。特別是對于個(gè)人職業(yè)信息，保險(xiǎn)公司為了促成業(yè)務(wù)的有效開展，加快出單速度，個(gè)人職業(yè)等信息為非必填項(xiàng)目，從而獲取率和準(zhǔn)確率極低，而且目前沒有任何公開網(wǎng)站可以協(xié)助對個(gè)人職業(yè)信息進(jìn)行核實(shí)和維護(hù)，因此，個(gè)人職業(yè)信息的登記留存是當(dāng)今一大難題。由于客戶信息難以識別，對該客戶真實(shí)的交易動機(jī)與目的，以及在客戶辦理業(yè)務(wù)過程中的異常行為也無法真正了解，導(dǎo)致客戶通過購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的形式隱瞞、掩飾違法所得及其產(chǎn)生收益的來源和性質(zhì)，使其在形式上合理化。另外，有些保費(fèi)累計(jì)躉交金額巨大，保費(fèi)來源可疑，客戶所交保費(fèi)與其身份和職業(yè)經(jīng)濟(jì)收入不能完全匹配。

2.產(chǎn)品“碎片化”，容易導(dǎo)致客戶化整為零處理違法所得

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺銷售產(chǎn)品多以“小額、高頻”的碎片化產(chǎn)品為主，簽訂數(shù)量高，單均保費(fèi)低，客戶的具體交易數(shù)據(jù)較零散，分布在不同的時(shí)段和空間，反洗錢監(jiān)管部門對客戶的身份和交易信息無法集中了解，客戶交易如果發(fā)生異常無法有效掌握。甚至有些公司為了達(dá)到洗錢的目的，利用互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)零星、小額業(yè)務(wù)特點(diǎn)故意將保險(xiǎn)產(chǎn)品拆解成短期碎片化產(chǎn)品，直接對接P2P產(chǎn)品和萬能險(xiǎn)產(chǎn)品達(dá)到洗錢目的[3]。而且在投保方面，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)免去了傳統(tǒng)保險(xiǎn)中介環(huán)節(jié)，客戶可自主在網(wǎng)上選購保險(xiǎn)產(chǎn)品，這導(dǎo)致洗錢者根據(jù)確定的金額、期限故意選擇合適的洗錢險(xiǎn)種，省去了線下進(jìn)行產(chǎn)品選擇和資金匹配的麻煩，也減少與保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)代理人的接觸。

3.網(wǎng)絡(luò)支付多樣化，為客戶處理和轉(zhuǎn)移違法資金提供了隱蔽性

與傳統(tǒng)保險(xiǎn)相比，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)支付可以采取快捷支付、網(wǎng)銀支付、第三方平臺支付等多種方式，第三方平臺支付方式如支付寶、銀聯(lián)、微信等，這為不法分子隱匿資金提供了可乘之機(jī)[4]。特別是目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要依賴第三方平臺銷售，資金中轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)增加了第三方平臺和銀行結(jié)算環(huán)節(jié)，交易和客戶身份信息較分散，增加了資金監(jiān)測以及甄別可疑交易的難度[5]。雖然中國人民銀行要求第三方支付機(jī)構(gòu)采取實(shí)名制，但有些機(jī)構(gòu)沒有對客戶身份進(jìn)行認(rèn)證，有些甚至采取不記名充值卡方式，將資金注入虛擬賬戶，通過連接多家銀行賬戶進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，達(dá)到資金轉(zhuǎn)移的目的[6]。而且這種支付方式，資金交易隱蔽性強(qiáng)，保險(xiǎn)公司無法監(jiān)測涉及第三方支付的交易對手和網(wǎng)銀交易IP地址，切斷了資金交易流水的監(jiān)測鏈條，增加了監(jiān)測難度，為可疑交易識別、分析帶來困難。

4.退保成交速度快，高現(xiàn)金價(jià)值套取風(fēng)險(xiǎn)加大

目前，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)占較大比重。據(jù)中保協(xié)統(tǒng)計(jì)，2017年和2018年人身險(xiǎn)保費(fèi)占互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)總保費(fèi)的比重分別為73.71%、63.18%。人身險(xiǎn)保單具有現(xiàn)金價(jià)值，保險(xiǎn)期限長，資金存在保值增值性，如果客戶中途退保，保險(xiǎn)公司需要按保單現(xiàn)金價(jià)值返還給客戶。另外，有些保險(xiǎn)產(chǎn)品同時(shí)具有保障性、投資性、流動性，因此，人身保險(xiǎn)的洗錢風(fēng)險(xiǎn)在保險(xiǎn)全行業(yè)中最高，僅次于銀行、支付行業(yè)。特別是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)采取線上交易，退保手續(xù)較為簡單，無需核對投保人簽字筆跡和身份證原件，僅憑身份證復(fù)印掃描件處理業(yè)務(wù)，這些特點(diǎn)為洗錢提供了方便[7]。比如長險(xiǎn)短做，通過高額投保，投保后不久通過改變身份證號碼、變更年齡或提高高齡被保險(xiǎn)人數(shù)量、偽造或私刻客戶單位的公章、辦理保單個(gè)人權(quán)益變更等手段辦理退保，來套取高現(xiàn)金價(jià)值。還有些洗錢者利用年金保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值高、可以追加保費(fèi)、退保手續(xù)費(fèi)低等特點(diǎn)，采用“躉交即領(lǐng)”方式進(jìn)行洗錢，即在短期內(nèi)躉交大額保費(fèi)，從而實(shí)現(xiàn)大量現(xiàn)金的置放，使保單現(xiàn)金價(jià)值迅速增加，然后利用年金的領(lǐng)取方式靈活這一特點(diǎn)，又一次性領(lǐng)取全部退保金。此外，過去互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)以高收益、低保障的中短期的萬能壽險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)為主，這些產(chǎn)品躉交保費(fèi)一般不設(shè)上限，追加保費(fèi)不受繳費(fèi)時(shí)間和資金數(shù)量限制;可通過保單質(zhì)押貸款、退保給付等變現(xiàn)，保單現(xiàn)金價(jià)值高、流動性強(qiáng)，因而導(dǎo)致保險(xiǎn)金額和躉交數(shù)額都可能達(dá)到很高水平，是洗錢風(fēng)險(xiǎn)的高發(fā)產(chǎn)品。為此，近年來，保險(xiǎn)監(jiān)管部門對互聯(lián)網(wǎng)短期理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售進(jìn)行限制，這些產(chǎn)品的洗錢風(fēng)險(xiǎn)得到了一定的緩解。

三、互聯(lián)網(wǎng)背景下的保險(xiǎn)反欺詐策略

（一）建立嚴(yán)格的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)程序，防范套保風(fēng)險(xiǎn)

1.完善核保流程，強(qiáng)化客戶身份識別

在對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行核保時(shí)，應(yīng)盡量嚴(yán)格規(guī)范和細(xì)化流程，基于大數(shù)據(jù)樣本，利用AI的OCR文本處理識別技術(shù)進(jìn)行人臉識別。對客戶身份進(jìn)行識別時(shí)，核保系統(tǒng)應(yīng)與公安部門身份證聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)進(jìn)行無縫對接，當(dāng)發(fā)現(xiàn)客戶姓名與身份信息不匹配時(shí)，給予信息不匹配提示，并詢問該客戶是否繼續(xù)投保，如果投保，默認(rèn)身份證信息中的名字為受益人，并且在后續(xù)的理賠中不能進(jìn)行身份更改。對于保險(xiǎn)金額較高的保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)采取人工核保方式，要求投保人提供詳細(xì)資料，或自購第三方商業(yè)數(shù)據(jù)庫、身份證鑒別儀進(jìn)行身份識別。對可能實(shí)施套保行為的客戶進(jìn)行嚴(yán)格的投保意向偵查，以辨別其真實(shí)目的，在投保層面降低套保發(fā)生的概率。

2.完善保險(xiǎn)條款，防止逆向選擇

對于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以采取保單延時(shí)生效方式，即與客戶做出特別約定，在客戶投保時(shí)不確認(rèn)保單生效，約定投保后第三天、第五天或第七天后保單才生效，這樣可以有效避免逆選擇的發(fā)生[8]。另外，在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)條款時(shí)，對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，提高免賠金額，或者擴(kuò)大除外責(zé)任范圍。對一些保險(xiǎn)金額較大的保險(xiǎn)產(chǎn)品，在投保須知中可以增加對套?？蛻暨M(jìn)行責(zé)任追究或者對人工服務(wù)費(fèi)用進(jìn)行損失賠償?shù)臈l款，提高客戶的套保成本。對于車險(xiǎn)，實(shí)行投保人繳費(fèi)實(shí)名制。對于重大疾病險(xiǎn)，需要客戶上傳體檢資料，在生效期前如若發(fā)現(xiàn)造假，保險(xiǎn)公司有權(quán)取消客戶投保，并對短時(shí)期內(nèi)多次購買該種保險(xiǎn)的客戶適當(dāng)延長保險(xiǎn)等待期，降低客戶的套保收益預(yù)期。

3.加強(qiáng)客戶信用評估和信息共享，降低應(yīng)收保費(fèi)

保險(xiǎn)公司應(yīng)通過社會信用評價(jià)機(jī)構(gòu)、中國人民銀行、芝麻信用等第三方數(shù)據(jù)提供者以及第三方合作伙伴采集客戶的信息，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析客戶資料，對客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評分及分類，利用客戶風(fēng)險(xiǎn)等級劃分結(jié)果分類管理客戶，進(jìn)行有效的持續(xù)識別，并合理調(diào)整客戶風(fēng)險(xiǎn)等級。對高風(fēng)險(xiǎn)客戶定期進(jìn)行管控，根據(jù)不同的客戶采取不同的收賬政策。例如可以參考支付寶提供的芝麻信用積分，對信用較低的客戶不采取分期付款方式，以免客戶惡意拖欠保費(fèi)。運(yùn)用大數(shù)據(jù)用戶畫像、AI圖像識別、深度學(xué)習(xí)、機(jī)器學(xué)習(xí)進(jìn)行遠(yuǎn)程身份識別，加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理[9]。推動互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)信息共享機(jī)制建設(shè)，通過人工智能、云平臺、大數(shù)據(jù)等技術(shù)將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺與各類金融機(jī)構(gòu)、氣象、醫(yī)療、交通、征信部門平臺對接，整合線上線下資源，建立失信共享“黑名單”，實(shí)現(xiàn)信息的開放共享。

（二）建立規(guī)范的理賠程序，防范騙賠風(fēng)險(xiǎn)

1.完善理賠流程，建立理賠信息社會共享機(jī)制

在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)理賠過程中，對于小額的賠款應(yīng)積極與其他網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行溝通，對于大額的賠款要求客戶提交紙質(zhì)理賠資料。革新定損理賠管理，利用物聯(lián)網(wǎng)、AI及圖像識別等新技術(shù)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)智能化定損、數(shù)字化核賠、自動化處理、高效化理賠[10]。同時(shí)，保險(xiǎn)公司可以共同構(gòu)建一個(gè)保戶信用積分信息共享機(jī)制，定期編制騙賠行為人黑名單，對黑名單人員的投保進(jìn)行加費(fèi)或拒保[11]。其次，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會應(yīng)建立統(tǒng)一的理賠信息共享平臺，并與保險(xiǎn)公司理賠系統(tǒng)對接，保險(xiǎn)公司通過系統(tǒng)輸入客戶信息，就可以識別客戶是否在多家保險(xiǎn)公司獲取賠款，從而防止一案多賠的發(fā)生。另外，在全國范圍內(nèi)，可以建立由保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會組織，各家保險(xiǎn)公司、中介公司參與的全國性的反欺詐組織，系統(tǒng)收集保險(xiǎn)賠款欺詐案例，建立保險(xiǎn)賠款欺詐案例庫，從而增強(qiáng)欺詐手法識別能力。銀保監(jiān)會和各地銀保監(jiān)局內(nèi)部可以設(shè)置反欺詐部門或反欺詐辦公室，配備專業(yè)人員專門負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)賠款欺詐案件，通過技術(shù)手段排查互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)賠款欺詐漏洞。

2.規(guī)范與調(diào)查公司的合作，自建理賠服務(wù)中心

為了防止調(diào)查公司和客戶合謀騙取保險(xiǎn)金，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司應(yīng)完善合作機(jī)制，盡量與多家調(diào)查公司合作，對于需要調(diào)查的理賠案件采取隨機(jī)分派的方式。定期將幾家調(diào)查公司獲得的報(bào)酬進(jìn)行比較，判斷它們之間是否有報(bào)酬特別高的異常情況。對于有欺詐行為的調(diào)查公司及時(shí)上報(bào)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會或其他信息共享平臺，列入黑名單。對于品質(zhì)高、信譽(yù)好的調(diào)查公司，建立長期合作關(guān)系，達(dá)成戰(zhàn)略聯(lián)盟，形成利益共享機(jī)制。同時(shí)，為了從根本上降低客戶騙賠空間，有效杜絕重復(fù)理賠、虛假理賠的發(fā)生，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司應(yīng)完善線下理賠服務(wù)，在全國各地建立理賠中心，通過智能客服秒回、理賠等基礎(chǔ)服務(wù)框架，提高服務(wù)速度。推出快速就醫(yī)、住院押金墊付、一鍵視頻問診等風(fēng)險(xiǎn)解決方案，提升服務(wù)質(zhì)量。倡導(dǎo)“全國理賠一張網(wǎng)”，客戶可憑借一張保單，享受全國理賠中心的理賠服務(wù)。建立移動端一鍵完成式極速理賠體系，客戶可利用手機(jī)端享受7×24小時(shí)的服務(wù)，減少車險(xiǎn)報(bào)案的時(shí)間，提供全方位服務(wù)。

（三）提高技防能力，防范洗錢風(fēng)險(xiǎn)

1.保證客戶身份信息完整，明確合作方相關(guān)責(zé)任

保險(xiǎn)公司在開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)對客戶特別是新客戶、高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品客戶、高凈值個(gè)人客戶身份的識別，保證客戶姓名、性別、年齡、國籍、職業(yè)、住所、身份證件有效期限等信息的完整，特別是應(yīng)加強(qiáng)個(gè)人職業(yè)信息的登記，提高職業(yè)信息的留存率。利用區(qū)塊鏈技術(shù)將客戶信息以分布式存儲于“鏈?zhǔn)健?，?shí)現(xiàn)客戶信息的不可篡性和防偽性，還可利用區(qū)塊鏈非對稱加密算法的方式，防止客戶信息泄露。另外，保險(xiǎn)公司在與第三方平臺簽訂合作協(xié)議時(shí)，應(yīng)在合同中明確其對反洗錢應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)，確保第三方平臺能夠履行職能，對客戶身份盡職調(diào)查，保證客戶信息真實(shí)性和完整性。

2.優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，加強(qiáng)對保險(xiǎn)產(chǎn)品洗錢風(fēng)險(xiǎn)評估

保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)與反洗錢法規(guī)要求結(jié)合起來，針對保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)期限、投保與退保要求對保險(xiǎn)產(chǎn)品洗錢風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面評估，盡量壓縮單均保費(fèi)低、洗錢風(fēng)險(xiǎn)大的“碎片化”產(chǎn)品，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)充分挖掘適合客戶長尾需求的價(jià)值高的保險(xiǎn)產(chǎn)品。對于人身保險(xiǎn)，適當(dāng)降低現(xiàn)金價(jià)值高的躉交產(chǎn)品比重，提高現(xiàn)金價(jià)值較低的定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品比重，并盡量采取期交保費(fèi)方式。對于洗錢風(fēng)險(xiǎn)較高的保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)嚴(yán)格的核保流程，要求客戶填寫的身份和交易信息更加詳細(xì)和完整，并通過視頻或柜臺進(jìn)行身份認(rèn)證，提高交易資金監(jiān)測的頻率。

3.加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)支付的監(jiān)測，提高案防手段的科技含量

由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)支付具有高科技性，使得對其洗錢風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測更加依賴于保險(xiǎn)公司的反洗錢系統(tǒng)配置水平，因此，應(yīng)發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的技術(shù)優(yōu)勢，提高互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)對于洗錢風(fēng)險(xiǎn)的識別技術(shù)，建立龐大的數(shù)據(jù)庫，運(yùn)用云計(jì)算和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，從大數(shù)據(jù)中有效挖掘可疑交易信息和高風(fēng)險(xiǎn)客戶，實(shí)現(xiàn)對客戶交易信息的多層次監(jiān)測分析。加強(qiáng)對投保資金、賠付支出、退保金的資金監(jiān)測，判斷投保資金是否從客戶本人銀行賬戶支付，賠付資金和退保資金是否轉(zhuǎn)入客戶或被保險(xiǎn)人賬戶。建立完備的客戶身份網(wǎng)絡(luò)安全認(rèn)證體系，提高交易支付和客戶隱私保護(hù)的安全程度。自建可疑交易集中監(jiān)測模型，提升監(jiān)測效率和可疑交易報(bào)告質(zhì)量，加強(qiáng)人工分析，完善內(nèi)部報(bào)告操作流程。盡量減少第三方平臺的數(shù)量，規(guī)范支付信息鏈條，確保第三方支付機(jī)構(gòu)能夠完整地提供實(shí)際交易人的賬戶信息和個(gè)人信息。

4.規(guī)范退保流程，加強(qiáng)對退保金的監(jiān)測

對于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司應(yīng)采取嚴(yán)格的退保程序，對猶豫期退保金額較大或變更被保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)，應(yīng)要求客戶親自到保險(xiǎn)公司柜面辦理退保手續(xù)。返還保戶退費(fèi)后，應(yīng)及時(shí)收回保險(xiǎn)單正本，退費(fèi)業(yè)務(wù)批單及時(shí)交業(yè)務(wù)部門，防止客戶將未收回的保險(xiǎn)單向業(yè)務(wù)部門騙賠和重復(fù)退費(fèi)。同時(shí)，加強(qiáng)對退保金的監(jiān)測，查閱各項(xiàng)退保金所附原始憑證是否完整，主要查看有無退保申請書、退保計(jì)算書等記錄;到有關(guān)銀行核對記賬憑證上記錄的退保金領(lǐng)取人是否真實(shí)，轉(zhuǎn)賬支票賬戶與其抬頭確實(shí)為同一被保險(xiǎn)人。抽查退保的大額保單和退保頻繁的保單業(yè)務(wù)檔案，檢查退保金給付是否正確執(zhí)行有關(guān)報(bào)備的保險(xiǎn)條款，退保手續(xù)是否完備、規(guī)范，退保金給付對象和給付方式是否合規(guī)。抽查退保的保單和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)檔案，核實(shí)退保金的金額是否與保單的現(xiàn)金價(jià)值相符，如果出現(xiàn)通融退保，檔案是否顯示該項(xiàng)退保經(jīng)過了恰當(dāng)?shù)氖跈?quán)。另外，退保涉及各個(gè)業(yè)務(wù)部門，各業(yè)務(wù)部門應(yīng)加強(qiáng)對反洗錢的參與度，明確反洗錢相應(yīng)職責(zé)，并與績效考核掛鉤，建立反洗錢內(nèi)控制度。

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