于基伯 朱學(xué)義 顧冬玲

【摘 要】 隨著各類獎助學(xué)金資助力度的增大，貧困大學(xué)生申請的國家助學(xué)貸款中未用于繳納學(xué)費和住宿費而用于其他支出的部分形成了對國家助學(xué)貸款的過度需求。助學(xué)貸款過度需求增大了助學(xué)貸款的道德風(fēng)險和還款能力不足導(dǎo)致的違約風(fēng)險?；诮K省8所高校的貧困生調(diào)查數(shù)據(jù)分析可知，助學(xué)貸款過度需求違約風(fēng)險有在校收入、認(rèn)知、個性心理和誠信四個影響因素，可以采取以精準(zhǔn)資助為目標(biāo)更新高校助學(xué)貸款工作理念、建立助學(xué)貸款申請者重要收入備案制度、調(diào)整年度申請額度續(xù)放確認(rèn)時間、加強經(jīng)濟理性教育四項措施進(jìn)行國家助學(xué)貸款過度需求違約風(fēng)險的管理。

【關(guān)鍵詞】 國家助學(xué)貸款; 過度需求違約風(fēng)險; 風(fēng)險管理

【中圖分類號】 F812;G640 ?【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】 A ?【文章編號】 1004-5937（2020）01-0125-04

國家助學(xué)貸款的用途主要為支付貧困大學(xué)生的學(xué)費和住宿費。然而，在政策實施過程中顯現(xiàn)出以下新問題：一是學(xué)生傾向于申請超過學(xué)費和住宿費實際需求的貸款;二是學(xué)生傾向于申請高額度的國家助學(xué)貸款;三是少數(shù)能夠繳納學(xué)費和住宿費的大學(xué)生暫不交費，滿額申請國家助學(xué)貸款獲批后沖抵學(xué)費和住宿費，而將原準(zhǔn)備交學(xué)費和住宿費的資金用于其他獲利投資或消費，形成過度需求。這與已有文獻(xiàn)的觀點“學(xué)生對助學(xué)貸款的認(rèn)識存有偏差，利率太低會引誘學(xué)生去爭取更多的貸款”[1]、“貸款包含‘公共品的行政導(dǎo)向容易造成學(xué)生對助學(xué)貸款的超額需求”[2]是一致的，會增加助學(xué)貸款違約的可能性[3]，給高校帶來部分財務(wù)損失[4]，高校應(yīng)進(jìn)一步加強風(fēng)險管理。

一、國家助學(xué)貸款過度需求違約風(fēng)險的識別與分析

違約風(fēng)險是借款人因各種原因未能及時、足額償還銀行貸款而違約的可能性，包含還款意愿風(fēng)險、還款能力風(fēng)險及道德風(fēng)險三個方面。其中，還款意愿即貸款申請者是否愿意還款，如果貸款申請者不愿意還款，銀行發(fā)放的貸款就形成了確定性的損失，需要通過法律途徑解決。同理，助學(xué)貸款是一種無抵押的信用貸款，如果申貸的貧困生不愿意還款，無論是否存在過度需求，違約風(fēng)險都會最大化，形成確定的損失。因此，過度需求對助學(xué)貸款違約風(fēng)險的影響主要體現(xiàn)在道德風(fēng)險和還款能力風(fēng)險兩個方面。

對道德風(fēng)險影響層面，在國家助學(xué)貸款審批的過程中，經(jīng)辦銀行只審查申貸者是否持有鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）及以上民政部門開具的貧困證明，對其在校經(jīng)濟情況很難進(jìn)行詳細(xì)的審查。部分貧困同學(xué)在獎助學(xué)金和兼職收入帶來的在校收入能夠滿足學(xué)費和住宿費總額的情況下，繼續(xù)申請助學(xué)貸款獲批后即為過度需求的貸款。申請者使用這些過度需求的國家助學(xué)貸款，無論是合理地用于其他教育性投資還是非合理地用于其他獲利性投資或高檔消費，本質(zhì)上都與國家助學(xué)貸款用于支付學(xué)費及住宿費的規(guī)定相悖，改變了這部分國家助學(xué)貸款的用途。結(jié)果增大了國家助學(xué)貸款的道德風(fēng)險，從而增大了國家助學(xué)貸款的違約風(fēng)險。

對還款能力風(fēng)險影響層面。一方面，現(xiàn)行的教育現(xiàn)實中，高中學(xué)生的一切都以服務(wù)于在高考中取得好成績?yōu)槟康?，高中畢業(yè)生對大學(xué)的認(rèn)識膚淺。一年級和二年級的大學(xué)生職業(yè)生涯設(shè)計尚未完成，對自己未來的職業(yè)不確定，導(dǎo)致其做出國家助學(xué)貸款申請決策時未仔細(xì)考慮對未來職業(yè)的預(yù)期，甚至可能未設(shè)想自己畢業(yè)獨立生活后的各項經(jīng)濟支出。另一方面，貧困生能充分理解父母的生活辛苦，更易傾向于用自己的信用申請國家助學(xué)貸款，如果畢業(yè)后總體收入偏低，在扣除基本生活支出后收入不足以支付助學(xué)貸款本息，就會產(chǎn)生違約;或者因臨時性支出過大導(dǎo)致無力償還該期額度，也會產(chǎn)生違約。因此，過度需求在一定程度上增大了申貸者因?qū)嶋H還款能力低導(dǎo)致的違約風(fēng)險。

二、國家助學(xué)貸款過度需求違約風(fēng)險產(chǎn)生的機制與影響因素

（一）國家助學(xué)貸款過度需求違約風(fēng)險形成的機制

需求理論認(rèn)為，一種物品的需求是消費者愿意而且能夠支付的數(shù)量，受物品的價格、消費者的收入、相關(guān)物品的價格、消費者的偏好、消費者的預(yù)期、消費者的數(shù)量等因素影響。貸款的價格可以用貸款利率來衡量，但國家助學(xué)貸款的利率是依據(jù)央行發(fā)布的借貸基準(zhǔn)利率確定的，對需求變動的影響不大[5]，因此只需分析其與替代貸款的價格比較。國家助學(xué)貸款是政策性貸款，有必要將政府政策作為影響因素納入過度需求理論分析框架中。因此，需要綜合考慮上述因素的影響，分析國家助學(xué)貸款過度需求及其違約風(fēng)險的形成。

同時，貧困生對國家助學(xué)貸款的認(rèn)知、申請意愿和申請行為受學(xué)生個性心理因素和成長情境因素影響。在個性心理因素中，首先是價值觀傾向，表現(xiàn)為利己價值觀和利關(guān)系價值觀，即多子女家庭中的大學(xué)生申請較高的助學(xué)貸款后，可以減少家庭對其的經(jīng)濟支持，節(jié)省下來的資金能夠更好地支持弟、妹的學(xué)習(xí)和生活;二是預(yù)期，表現(xiàn)為對大學(xué)畢業(yè)預(yù)期收入的過度自信;三是偏好，包含申請數(shù)量偏好、期限偏好和舒適性偏好，其中舒適性偏好主要是與其他貸款相比，由國家助學(xué)貸款不需要找關(guān)系而付出較大的人情成本所帶來的舒適感;四是調(diào)節(jié)聚焦，即聚焦大學(xué)生申請國家助學(xué)貸款的目的，具體包含保障性聚焦、預(yù)防性聚焦和選擇性聚焦，在預(yù)防性聚焦和選擇性聚焦中，國家助學(xué)貸款過度需求存在的可能性較大。在情境因素中，一是群體規(guī)范，具體包含家庭氛圍、學(xué)?；虬嗉壏諊蜕鐣諊趪抑鷮W(xué)貸款過度需求的決策行為中主要表現(xiàn)為從眾影響;二是環(huán)節(jié)信任，即申貸者對助學(xué)貸款介紹環(huán)節(jié)、審批環(huán)節(jié)和還款違約處理環(huán)節(jié)的信任。

綜上所述，貧困大學(xué)生申請國家助學(xué)貸款呈現(xiàn)為“政策認(rèn)知—產(chǎn)生申請意愿—形成貸款需求—確定額度期限——發(fā)生申請行為—續(xù)貸放款確認(rèn)—還款”這樣一個完整的行為過程，其違約風(fēng)險具有復(fù)雜的形成機制，如圖1。

（二）國家助學(xué)貸款過度需求違約風(fēng)險的影響因素

2016年12月，筆者按照“兼顧部屬、省屬、一般性大學(xué)”的辦法選取8所高校，通過學(xué)校的大學(xué)生資助管理中心在江蘇省8所高校進(jìn)行了調(diào)查。每所高校選取兩個學(xué)院的二年級和三年級貧困大學(xué)生進(jìn)行問卷調(diào)查，截止時間為2016年12月（即2016—2017年度的國家助學(xué)貸款審批完畢）。共發(fā)放調(diào)查問卷1 000份，最終獲得有效問卷875份，有效率為87.5%。對收集的數(shù)據(jù)進(jìn)行了信度分析和效度分析，結(jié)果表明問卷具有較高的可靠性和有效性。

已有文獻(xiàn)表明，在校收入、替代貸款、貸款偏好、預(yù)期收入、申貸者數(shù)量、對助學(xué)貸款政策的認(rèn)知等是大學(xué)生形成國家助學(xué)貸款過度需求的主要影響因素[6]。結(jié)合助學(xué)貸款違約風(fēng)險的識別分析及其形成機制，對調(diào)查結(jié)果的統(tǒng)計分析發(fā)現(xiàn)，國家助學(xué)貸款過度需求的違約風(fēng)險主要有四個影響因素。

1.貧困學(xué)生的在校收入

目前，國家設(shè)立了助學(xué)金，每個貧困生年均可得資助3 000元，學(xué)校設(shè)立的勤工助學(xué)崗位年均約1 500元，這兩項資助基本上覆蓋了所有貧困生。面向貧困生定向設(shè)立了國家勵志獎學(xué)金，獎金為每生每年5 000元。另外，貧困生與其他同學(xué)有同等的機會獲得國家獎學(xué)金、學(xué)校和企業(yè)設(shè)立的獎學(xué)金，部分地方政府和企業(yè)還為貧困生設(shè)立了助學(xué)金，貧困生自己也可以通過社會兼職獲得數(shù)量不等的收入等。因此，部分擁有較高額度獎助學(xué)金和兼職收入的貧困生申請的國家助學(xué)貸款中包含的過度需求額度較大。

由表1可知，約有60%的被調(diào)查貧困生在獲得較高的獎助學(xué)金、兼職及勤工助學(xué)收入的情況下，依然不會選擇降低下一次助學(xué)貸款的申請額度。已有研究表明，貧困大學(xué)生獲得助學(xué)金的概率和成績呈顯著的正相關(guān)關(guān)系，學(xué)習(xí)成績及綜合表現(xiàn)優(yōu)秀的學(xué)生獲得的獎助學(xué)金和兼職收入甚至可以超過學(xué)費和住宿費的總額。貧困生在取得較高的在校收入，能夠足額繳納學(xué)費和住宿費的情況下繼續(xù)申請國家助學(xué)貸款，就產(chǎn)生了對助學(xué)貸款的過度需求，由此可能導(dǎo)致較大的國家助學(xué)貸款違約風(fēng)險。

2.貧困生的認(rèn)知

調(diào)查中，認(rèn)知因素主要設(shè)置了助學(xué)貸款政策、是否考慮預(yù)期收入與支出、對獲批貸款的使用計劃及對貸款利息調(diào)整四個方面。調(diào)查結(jié)果如表2所示。

可以看出，38.06%的申貸者未準(zhǔn)確認(rèn)識國家助學(xué)貸款政策，忽視了貸款的用途約束，27.78%的申貸者未認(rèn)真考慮畢業(yè)后的預(yù)期收入與支出，74.40%的申貸者未完全清楚助學(xué)貸中長期貸款利息的調(diào)整情況。如果貸款基準(zhǔn)利率上調(diào)，申請貸款的貧困生仍然按照畢業(yè)時的助學(xué)貸款還款計劃還款，就會導(dǎo)致還款數(shù)額低于實際數(shù)額，造成違約。貧困生未形成正確的認(rèn)知，故其申請國家助學(xué)貸款的主觀隨意性較大，從而導(dǎo)致較大的國家助學(xué)貸款違約風(fēng)險。

3.貧困生的個性心理

申請國家助學(xué)貸款是貧困生的自主行為，貸款決策受對助學(xué)貸款的偏好、身邊申請助學(xué)貸款同學(xué)的數(shù)量、對預(yù)期收入的過度自信等個性心理的影響。

由表3可知，超過80%的貧困生對助學(xué)貸款有偏好，存有過度自信的現(xiàn)象。已有文獻(xiàn)顯示，在校大學(xué)生對畢業(yè)后薪資水平的預(yù)期顯著高于當(dāng)前畢業(yè)生的實際收入水平，貧困大學(xué)生的就業(yè)率偏低、質(zhì)量偏下，平均收入不高[7]。因此，對國家助學(xué)貸款有較大偏好、對畢業(yè)后扣除支出以后的預(yù)期可自由支配收入越多的貧困生，容易對國家助學(xué)貸款產(chǎn)生過度需求。而且，如果貧困生親友家庭中的大學(xué)生申請國家助學(xué)貸款的比較多、班級中貧困同學(xué)申請國家助學(xué)貸款的較多，其容易產(chǎn)生從眾心理，更愿意申請國家助學(xué)貸款，從而產(chǎn)生對助學(xué)貸款的過度需求，進(jìn)而增大國家助學(xué)貸款的違約風(fēng)險。

4.貧困生的誠信

鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）及以上民政部門出具的貧困證明是學(xué)生申請助學(xué)貸款的必備要件。經(jīng)辦銀行無法有效評估貧困生申請國家助學(xué)貸款的真正用途，通常只能通過貧困大學(xué)生提請的貧困證明等資料來進(jìn)行形式性的審核。

如表4所示，超過一半的貧困生認(rèn)為貧困證明容易獲得?，F(xiàn)實中，只要村委會為貧困生家庭開具了貧困證明，當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)民政部門就能夠為該生開具貧困證明。村委會無須對開具的貧困證明承擔(dān)任何實質(zhì)性的責(zé)任，并且村委會的組成人員皆為熟人，從村委會開具貧困證明很容易。故大學(xué)生能容易地獲得貧困證明，申請并獲批國家助學(xué)貸款，形成過度需求，從而增大助學(xué)貸款違約風(fēng)險。

三、國家助學(xué)貸款過度需求違約風(fēng)險的管理建議

第一，以精準(zhǔn)資助為目標(biāo)，高校應(yīng)更新國家助學(xué)貸款工作理念。隨著貧困生資助力度不斷加大，獲得較高資助和獎勵的貧困生對國家助學(xué)貸款的需求會有顯著的變化。高校應(yīng)把幫助貧困生申請更多國家助學(xué)貸款的理念更新為幫助他們申請合適額度的國家助學(xué)貸款。在招生宣傳時或發(fā)放錄取通知文件中，增加針對學(xué)生及家長的政策解讀內(nèi)容，使貧困大學(xué)生（家庭）對國家助學(xué)貸款政策有正確的認(rèn)知;在助學(xué)貸款申請與貸款續(xù)貸確認(rèn)時加強對在校貧困生進(jìn)行國家助學(xué)貸款政策的宣傳與解讀，避免學(xué)生在政策模糊情況下的盲目續(xù)貸。

第二，建立國家助學(xué)貸款申貸者重要收入備案制度。即在申請國家助學(xué)貸款審批及合同約定的年度額度續(xù)貸確認(rèn)環(huán)節(jié)，申貸者將自己在相關(guān)年度內(nèi)所獲額度較大的獎助學(xué)金、其他較大的受助情況及兼職收入提交給學(xué)校及國家助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行備案。高校的資助管理中心要根據(jù)貧困生收入備案情況，開展助學(xué)貸款個體咨詢活動，審查和指導(dǎo)其確定申請國家助學(xué)貸款的合適額度，同時，建議經(jīng)辦銀行審批發(fā)放合適額度的國家助學(xué)貸款。

第三，調(diào)整年度續(xù)貸額度確認(rèn)的時間與方式。目前，年度續(xù)貸額度確認(rèn)環(huán)節(jié)一般安排在學(xué)年初，此時貧困生上一學(xué)年的獎學(xué)金評定尚未結(jié)束，國家助學(xué)金的發(fā)放也尚未完成，申請助學(xué)貸款的貧困生不能明確知曉自己能獲得多少獎助學(xué)金，在年度續(xù)貸額度確認(rèn)時只能按照簽訂合同時的借款計劃確認(rèn)?？梢园牙m(xù)貸額度確認(rèn)的時間調(diào)整為獎助學(xué)金評定完畢之后。同時，充分利用網(wǎng)絡(luò)信息化技術(shù)，提高國家助學(xué)貸款申請者進(jìn)行年度續(xù)貸額度確認(rèn)的便捷性，以規(guī)避過度需求。

第四，加強貧困生的經(jīng)濟理性教育。把經(jīng)濟理性教育與誠信意識教育結(jié)合起來，提高國家助學(xué)貸款誠信教育的實效性。開展智力投資算賬教育[8]，引導(dǎo)貧困生通過思考、體驗、自勵、自省等實踐體驗方式開展認(rèn)知教育和職業(yè)發(fā)展規(guī)劃，合理預(yù)測未來收入;把經(jīng)濟理性、案例警示、實踐訪談等多種方式結(jié)合起來，正確理解“教育成本與教育收益”“智力投資與資本回報”[9]的權(quán)衡法則、理性經(jīng)濟思維和社會道德品性，使他們能夠正確評估失信行為的違規(guī)成本，改變對助學(xué)貸款的非理性偏好，科學(xué)理性地確定申請助學(xué)貸款的額度，降低因助學(xué)貸款過度需求導(dǎo)致的違約風(fēng)險。

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