熊翰早

摘要：本文首先從第三方支付的定義以及主要發(fā)展階段對(duì)其進(jìn)行了闡述，并從第三方支付備付金和發(fā)放牌照兩方面介紹了目前第三方支付的監(jiān)管是逐步收緊的。從以上幾個(gè)方面來(lái)看第三方支付是依托商業(yè)銀行衍生出來(lái)的，因此第三方支付不管是從業(yè)務(wù)類型、營(yíng)業(yè)模式還是盈利途徑來(lái)看，都是與商業(yè)銀行密不可分的。雖然近幾年第三方支付有蓬勃發(fā)展的趨勢(shì)，但其對(duì)商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)影響并不顯著，第三方支付平臺(tái)應(yīng)該尋求和商業(yè)銀行合作共贏之路。

關(guān)鍵詞：第三方支付 發(fā)展 商業(yè)銀行

一、第三方支付的定義

現(xiàn)如今第三方支付已經(jīng)成為我們的生活的好幫手，我們最為熟知的就是它經(jīng)濟(jì)又快捷的支付功能。第三方支付在國(guó)外要出現(xiàn)得更早一些。1998年，歐盟電子貨幣指令明文規(guī)定第三方支付媒介為電子貨幣或商業(yè)銀行貨幣;1999年，美國(guó)《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》視其為非銀行金融機(jī)構(gòu)，是傳統(tǒng)貨幣服務(wù)的延伸。在中國(guó)，第三方支付正式被定義是在2010年，我國(guó)央行發(fā)布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中提到，“非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)，是指非金融機(jī)構(gòu)在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單等部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)”。當(dāng)時(shí)的第三方支付是通過(guò)與網(wǎng)聯(lián)對(duì)接而促成交易的網(wǎng)絡(luò)支付模式，其機(jī)構(gòu)一般實(shí)力較強(qiáng)且信譽(yù)高。

第三方支付平臺(tái)可以分成兩種，一種平臺(tái)本身不賣商品，連接買賣雙方和銀行，如“快錢”和“銀聯(lián)”。像我們平時(shí)線下支付則屬于這一類支付模式，通過(guò)APP平臺(tái)將資金從銀行卡或者是第三方機(jī)構(gòu)的備付金內(nèi)轉(zhuǎn)給商戶。另一種第三方支付平臺(tái)是電商公司自己發(fā)起的一個(gè)平臺(tái)。這種模式中，第三方平臺(tái)扮演一個(gè)擔(dān)保中介的角色，是信用中介也是支付中介。網(wǎng)絡(luò)交易中消費(fèi)者將款項(xiàng)支付給獨(dú)立于買賣雙方的第三方平臺(tái)，當(dāng)?shù)谌狡脚_(tái)確定買方收下商品后再將停留的款項(xiàng)轉(zhuǎn)回給賣方，完成交易過(guò)程，如圖1-1所示。

二、第三方支付發(fā)展歷程

（一）初有雛形

中國(guó)支付體系歷經(jīng)實(shí)物支付、信用支付到現(xiàn)在的電子支付三個(gè)階段，在基于銀行信用的票據(jù)及銀行卡等非現(xiàn)金支付工具大量普及的信用支付階段，在互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)后，網(wǎng)銀就逐漸發(fā)展起來(lái)。為更好地解決互聯(lián)網(wǎng)與金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)間的接口問(wèn)題，第三方支付就在21世紀(jì)初隨著網(wǎng)銀的發(fā)展而萌發(fā)，并以POS機(jī)物理網(wǎng)絡(luò)為技術(shù)依托展開(kāi)第三方支付最初的業(yè)務(wù)功能——銀行卡收單。嚴(yán)格來(lái)講，此時(shí)的第三方支付機(jī)構(gòu)并不是支付平臺(tái)，缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力，盈利微薄，資金也存在一定程度上的安全問(wèn)題。2003年，為了解決交易中的資金安全問(wèn)題，淘寶網(wǎng)推出支付寶服務(wù)，至此新型的第三方支付模式初具雛形。

（二）逐步成長(zhǎng)

2003年至2012年是第三方支付的成長(zhǎng)期，傳統(tǒng)的第三方支付機(jī)構(gòu)在這近十年的時(shí)間中轉(zhuǎn)變運(yùn)作模式、增加運(yùn)營(yíng)功能，逐步形成了一個(gè)處于中介地位的支付平臺(tái)。2005年，支付寶向互聯(lián)網(wǎng)電商開(kāi)放擔(dān)保交易與支付接口，開(kāi)始獨(dú)立運(yùn)營(yíng)，其他傳統(tǒng)第三方支付機(jī)構(gòu)也開(kāi)始提供信用中介與支付中介的服務(wù)，逐漸成為替商戶和客戶提供擔(dān)保交易的平臺(tái)。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)爆炸式的增長(zhǎng)，第三方支付的便捷性與安全性越來(lái)越受到人們的認(rèn)可，除了支付網(wǎng)關(guān)模式外還增加了轉(zhuǎn)賬、存貸款、生活繳費(fèi)、理財(cái)?shù)裙δ堋ＶЦ秾氂?011年獲得國(guó)內(nèi)第一張《支付業(yè)務(wù)許可證》，此后國(guó)內(nèi)一些符合要求的機(jī)構(gòu)漸漸增多，頒發(fā)牌照也逐漸增多。到2012年底，中國(guó)第三方支付機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達(dá)到68900億元，移動(dòng)支付交易規(guī)模達(dá)到1812億元，第三方支付基本完成其成長(zhǎng)期的蛻變。

（三）爆發(fā)式增長(zhǎng)

2012年，基于智能手機(jī)SNS（社會(huì)性網(wǎng)絡(luò)服務(wù)）、LBS（基于位置的服務(wù)）等應(yīng)用都取得了較大突破，以智能終端和移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)為依托的第三方支付開(kāi)始逐步出現(xiàn)。第三方支付與保險(xiǎn)、信貸、證券等金融業(yè)務(wù)的新一輪互動(dòng)滲透和融合速度加快，中國(guó)第三方支付進(jìn)入一個(gè)新技術(shù)、新金融、新體系、新格局不斷涌現(xiàn)的重大變革階段，并逐步走向成熟和完善。2013年至2019年第三方支付規(guī)模呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)，2013年的同比增長(zhǎng)比例達(dá)到500%以上，2019年的交易金額已達(dá)229萬(wàn)億元，詳見(jiàn)圖2-1。在2017年“兩會(huì)”上，代表們?cè)谡劶暗谌街Ц稌r(shí)，普遍認(rèn)為要大力發(fā)展第三方支付，持續(xù)推動(dòng)“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”。時(shí)任央行行長(zhǎng)的周小川也在“兩會(huì)”期間表示應(yīng)鼓勵(lì)第三方支付機(jī)構(gòu)與各行各業(yè)進(jìn)行合作，大力發(fā)展金融科技。

根據(jù)CNNIC發(fā)布的《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展統(tǒng)計(jì)報(bào)告》，到2018年第二季度，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模已達(dá)到80200萬(wàn)人，互聯(lián)網(wǎng)普及率為57.7%。網(wǎng)民規(guī)模和互聯(lián)網(wǎng)普及率一直穩(wěn)步上升，移動(dòng)端的網(wǎng)購(gòu)交易額已超越PC端，到2018年移動(dòng)端網(wǎng)購(gòu)交易額占比估計(jì)達(dá)到82.5%，2013年至2018年網(wǎng)民數(shù)及互聯(lián)網(wǎng)普及率詳見(jiàn)圖2-2。二維碼技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)、移動(dòng)設(shè)備的進(jìn)步使線下支付大范圍普及，同時(shí)伴隨著人們對(duì)第三方支付的逐漸適應(yīng)、互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村地區(qū)的普及，預(yù)計(jì)第三方支付的交易量規(guī)模還得持續(xù)增加。

移動(dòng)端的快速發(fā)展使手機(jī)銀行對(duì)個(gè)人網(wǎng)銀的替代效應(yīng)高，據(jù)《2019中國(guó)電子銀行調(diào)查報(bào)告》指出，從用戶的使用時(shí)長(zhǎng)來(lái)看，電子銀行呈現(xiàn)顯著的移動(dòng)化趨勢(shì)。2018年9月-2019年8月，手機(jī)銀行APP單機(jī)月均有效使用時(shí)長(zhǎng)為22.2分鐘，較去年增長(zhǎng)18.1%;而網(wǎng)上銀行單機(jī)月均有效使用時(shí)間為32.4分鐘，較去年下降0.6%;微信銀行成為使用頻率最高的電子渠道，其次是個(gè)人手機(jī)銀行，詳見(jiàn)圖2-3。移動(dòng)上網(wǎng)設(shè)備的逐漸普及，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的日趨完善，手機(jī)大屏化以及應(yīng)用體驗(yàn)不斷滿足娛樂(lè)需求，如今移動(dòng)支付已超過(guò)銀行卡收單和互聯(lián)網(wǎng)支付，成了最重要的組成部分。

三、第三方支付監(jiān)管情況

由于第三方支付行業(yè)逐漸發(fā)展壯大，監(jiān)管機(jī)構(gòu)開(kāi)始重視起來(lái)，2010年出臺(tái)的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》使各電商平臺(tái)的備付金、牌照合規(guī)性、實(shí)名制和反洗錢這幾個(gè)方面?zhèn)涫荜P(guān)注。第三方支付發(fā)展至今，我國(guó)已出臺(tái)了一系列的法律規(guī)章，主要有《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》及其《細(xì)則》《電子支付指引（第一號(hào)）》《電子商務(wù)法》《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》等。

客戶備付金是以機(jī)構(gòu)之名儲(chǔ)存，支付機(jī)構(gòu)可以此賺取大量利息，相當(dāng)于無(wú)風(fēng)險(xiǎn)套利。央行統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)中，支付機(jī)構(gòu)備付金利息收入占總收入約為10%。2018年12月支付機(jī)構(gòu)的客戶備付金存款已達(dá)到16299.8億元。為防止支付機(jī)構(gòu)占用客戶備付金甚至非法挪用，2017年，央行首次要求客戶備付金需按20%的比例交存至指定機(jī)構(gòu)專用存款賬戶。2019年，央行支付結(jié)算司下發(fā)《中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于支付機(jī)構(gòu)撤銷人民幣客戶備付金賬戶有關(guān)工作的通知》，要求支付機(jī)構(gòu)能夠依托銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)清算平臺(tái)實(shí)現(xiàn)收、付款等相關(guān)業(yè)務(wù)的，應(yīng)于2019年1月14日前撤銷開(kāi)立在備付金銀行的人民幣客戶備付金賬戶，規(guī)定可以保留的賬戶除外。至此，備付金正式由央行直接監(jiān)管，人民幣客戶備付金賬戶被撤銷，開(kāi)立了集中存管賬戶，實(shí)現(xiàn)了100%交存并不計(jì)息，這也意味著支付機(jī)構(gòu)依賴沉淀資金躺著賺利差的日子終于拉下了帷幕。

這幾年監(jiān)管漏洞的出現(xiàn)改變了央行一貫支持的態(tài)度。2016年，央行同中宣部等部委聯(lián)合發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，強(qiáng)調(diào)行業(yè)需要大力整改，同時(shí)也表示一般不再受理新機(jī)構(gòu)設(shè)立申請(qǐng)。統(tǒng)計(jì)到2018年，央行共計(jì)下發(fā)272張支付牌照，其中注銷合并有29家。其中，預(yù)付卡相關(guān)牌照分布最多，移動(dòng)支付、固話支付及數(shù)字電視支付的牌照資源稀缺，申請(qǐng)門檻越來(lái)越高。

2015年發(fā)布的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》反映了支付公司的一些業(yè)務(wù)已經(jīng)對(duì)商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)產(chǎn)生較大影響。2019年，第三方支付機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行全面啟用“斷直連”模式，銀行禁止第三方支付機(jī)構(gòu)直接代扣，中間由網(wǎng)聯(lián)清算平臺(tái)來(lái)提供清算服務(wù)，非銀行支付機(jī)構(gòu)均須上報(bào)大額交易情況，以提高資金監(jiān)測(cè)的有效性。

由此看來(lái)，如今第三方支付這些在灰色地帶徘徊的創(chuàng)新被監(jiān)管機(jī)構(gòu)嚴(yán)格把關(guān)，央行加大監(jiān)管力度，其實(shí)也是在維護(hù)用戶權(quán)益，利于打擊金融違法犯罪行為。央行打破了支付機(jī)構(gòu)輕松賺利差的局面，引導(dǎo)其回歸為中小企業(yè)和個(gè)人提供小額資金支付服務(wù)的主業(yè)中來(lái)，進(jìn)一步規(guī)范了行業(yè)秩序，維持金融經(jīng)濟(jì)秩序的穩(wěn)健發(fā)展。

四、第三方支付發(fā)展與商業(yè)銀行的聯(lián)系

2013年以前第三方支付除了支付網(wǎng)關(guān)模式外還具有轉(zhuǎn)賬、存貸款、生活繳費(fèi)、理財(cái)?shù)裙δ?，但保險(xiǎn)、信貸、證券等金融業(yè)務(wù)還未融入第三方支付。2013年以后第三方支付與保險(xiǎn)、信貸、證券等金融業(yè)務(wù)才有較多互動(dòng)和融合。相比較而言，一直以來(lái)銀行業(yè)務(wù)范圍更廣，銀行提供負(fù)債、資產(chǎn)、中間業(yè)務(wù)等，隨著科技和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，銀行的金融產(chǎn)品也越來(lái)越豐富，2013年以后第三方支付及商業(yè)銀行業(yè)務(wù)對(duì)比詳見(jiàn)表4-1。

第三方支付運(yùn)營(yíng)模式經(jīng)歷從“銀聯(lián)支付模式”到“直連支付模式”，以及現(xiàn)在的“網(wǎng)聯(lián)運(yùn)營(yíng)模式”三個(gè)階段。涉及銀行卡支付的“網(wǎng)聯(lián)運(yùn)營(yíng)模式”，需要付款方將付款請(qǐng)求傳給第三方支付賬戶，第三方支付平臺(tái)自動(dòng)向網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)發(fā)出協(xié)議支付申請(qǐng)，接著網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)會(huì)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行保存并把支付請(qǐng)求傳遞到對(duì)應(yīng)的商業(yè)銀行，商業(yè)銀行在收到付款人扣款信息后將會(huì)進(jìn)行資金的查詢以及扣款處理，由此可見(jiàn)第三方支付平臺(tái)和商業(yè)銀行是緊密相連的。

五、結(jié)語(yǔ)

隨著互聯(lián)網(wǎng)及現(xiàn)代科技的不斷發(fā)展，第三方支付已經(jīng)融入人們的生活。若無(wú)清晰界定，第三方支付與商業(yè)銀行交叉的業(yè)務(wù)交叉可能會(huì)引發(fā)許多始料未及的風(fēng)險(xiǎn)，且常常是短時(shí)間內(nèi)難以解決的棘手問(wèn)題。目前第三方支付對(duì)整個(gè)銀行業(yè)的沖擊并不大，尤其是在存貸業(yè)務(wù)對(duì)比下影響是微不足道，而在中間業(yè)務(wù)上，第三方規(guī)模的擴(kuò)大反而促使銀行更加重視。不論如何，兩者都應(yīng)在順應(yīng)時(shí)代發(fā)展潮流的背景下相互促進(jìn)合作共贏，使我們的金融經(jīng)濟(jì)體系更加系統(tǒng)完善。

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作者單位：華南理工大學(xué)