劉曉梅，劉佳琪

（天津工業(yè)大學(xué) 法學(xué)院，天津 300387）

“套路貸”是2017年以來(lái)上海集中辦理的一系列以“借款”名義侵奪被害人財(cái)產(chǎn)的案件的俗稱[1]。網(wǎng)絡(luò)套路貸具有明顯的行為模式：以違法收集公民個(gè)人信息為起點(diǎn)做進(jìn)一步分析，根據(jù)分析結(jié)果鎖定被害人群，再根據(jù)潛在被害人的行為習(xí)慣通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)投放“低息、快速放款”等誘餌。放款后又制定一系列嚴(yán)苛的違約條件，惡意制造違約，收取高額費(fèi)用，待被害人無(wú)力償還高額借款時(shí)，網(wǎng)絡(luò)套路貸犯罪團(tuán)伙便會(huì)通過(guò)外包的催收公司對(duì)被害人及其親友進(jìn)行滋擾催收。對(duì)社會(huì)穩(wěn)定影響巨大，對(duì)被害人生命財(cái)產(chǎn)安全造成極大的威脅。

在“掃黑除惡”的背景下，各部門(mén)紛紛出臺(tái)相關(guān)政策打擊套路貸，各地治理套路貸的行動(dòng)已初見(jiàn)成效。套路貸起源于民間高利貸，兩者的外部表征高度相似卻又有著本質(zhì)上的差別。民間高利貸是以收取債務(wù)人高額利息為主要目的民事借款行為。套路貸是以非法侵吞債務(wù)人財(cái)物為目的的違法犯罪行為。此外，套路貸與民間高利貸之間還存在如下區(qū)別：1.對(duì)待違約的態(tài)度不同。套路貸中出借人常常設(shè)置苛刻的違約條款，借口網(wǎng)絡(luò)故障等刻意制造違約以達(dá)到非法獲取借款人財(cái)產(chǎn)之目的。民間高利貸不會(huì)用刻意制造違約的行為收取本息。2.收取除本金外費(fèi)用性質(zhì)不同。套路貸中除本金外往往以手續(xù)費(fèi)、審核費(fèi)、管理費(fèi)、擔(dān)保抵押等名義收取額外費(fèi)用。民間高利貸中則以利息名義收取本金之外的費(fèi)用。3.法律性質(zhì)不同。套路貸的本質(zhì)是不受法律保護(hù)的違法行為。民間高利貸本質(zhì)是民事行為，雙方當(dāng)事人基于意思自治達(dá)成借款合意，本金以及一定范圍內(nèi)的利息受法律保護(hù)①。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，傳統(tǒng)套路貸借助網(wǎng)絡(luò)迅速傳播。網(wǎng)絡(luò)套路貸因其極具誘騙性的電子合同、精心設(shè)計(jì)的網(wǎng)上放款流程、防不勝防的網(wǎng)絡(luò)催收手段和近乎“完美“的賬戶流水證據(jù)鏈條，導(dǎo)致防范與治理網(wǎng)絡(luò)“套路貸”犯罪困難重重[2]。傳統(tǒng)的刑事政策思想更多的站在犯罪人以及潛在犯罪人的角度上關(guān)注犯罪預(yù)防，卻很少在被害人以及潛在被害人角度關(guān)注被害預(yù)防。隨著犯罪類型的不斷更新，犯罪手段的不斷升級(jí)，傳統(tǒng)的犯罪預(yù)防逐漸暴露出預(yù)防效果不佳的局限性與滯后性。此外，套路貸所帶來(lái)的社會(huì)危害，諸如導(dǎo)致被害人自殺或自殘、司法公信力的損害等均具有不可逆性，對(duì)犯罪的懲罰并不能恢復(fù)原有的法律關(guān)系及社會(huì)秩序。因此被害人角度的被害預(yù)防顯得尤為重要。

一、我國(guó)當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)套路貸犯罪狀況

近年來(lái)，套路貸在我國(guó)呈現(xiàn)愈演愈烈的態(tài)勢(shì)。隨著P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)越來(lái)越多的暴雷事件，網(wǎng)絡(luò)龐氏融資、網(wǎng)上非法集資、網(wǎng)絡(luò)集資詐騙等互聯(lián)網(wǎng)金融騙局不斷被曝光，網(wǎng)絡(luò)金融違法犯罪更加猖獗。尤其是搭乘網(wǎng)絡(luò)大肆傳播的網(wǎng)絡(luò)套路貸，更是借助網(wǎng)絡(luò)金融瘋狂生長(zhǎng)，已經(jīng)成為藏污納垢的資本游戲，游走在法律的邊緣，違法犯罪行為琳瑯滿目、比比皆是[4]。最高人民檢察院、最高人民法院和公安部紛紛出臺(tái)辦理套路貸相關(guān)案件指導(dǎo)意見(jiàn)，作為套路貸犯罪案件高發(fā)地區(qū)的江蘇、上海等地高院也發(fā)布相關(guān)文件打擊相關(guān)違法犯罪活動(dòng)。在文書(shū)網(wǎng)以“套路貸”、“刑事一審”、“互聯(lián)網(wǎng)”為關(guān)鍵詞進(jìn)行檢索，結(jié)果顯示2018年共14起，2019年共38起。其中浙江、安徽為案件高發(fā)地區(qū)，分別為19起和8起，且有向周邊地區(qū)蔓延的趨勢(shì)。從實(shí)踐中看，網(wǎng)絡(luò)套路貸犯罪呈現(xiàn)專業(yè)化、團(tuán)伙化趨勢(shì)，大多數(shù)犯罪團(tuán)伙以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為掩飾，內(nèi)部分工明確，密切配合。2018年4月26日，浙江溫嶺市公安局成功破獲一系列套路貸案件，其中以吳某杰為首的犯罪團(tuán)伙涉嫌刑事案件631起，被抓獲的犯罪嫌疑人高達(dá)268人，涉案金額669萬(wàn)元。據(jù)警方統(tǒng)計(jì)，自2017年8月以來(lái)，以犯罪嫌疑人吳某杰為首的惡勢(shì)力犯罪集團(tuán)設(shè)立多個(gè)從事非法放貸活動(dòng)的公司。其中，下設(shè)招收普通業(yè)務(wù)員的人事部門(mén)，負(fù)責(zé)收集信息、分析數(shù)據(jù)、開(kāi)發(fā)APP的技術(shù)部門(mén)、以訴訟手段催收的法務(wù)部門(mén)、以外包為主要形式的催收部門(mén)、管理資金的財(cái)務(wù)部門(mén)等多個(gè)職能部門(mén)；具有16個(gè)業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)的龍騰肆海信息服務(wù)有限公司在不到一年時(shí)間里，從事非法放貸業(yè)務(wù)多次，涉及受害人9萬(wàn)人次，涉案金額達(dá)到數(shù)億元[5]。

（一）套路貸犯罪主要涉及罪名及罪名認(rèn)定現(xiàn)存問(wèn)題

在套路貸刑事案件中，根據(jù)犯罪人行為方式不同，涉及多種罪名。例如，詐騙罪、盜竊罪、敲詐勒索、虛假訴訟罪等。實(shí)踐中，套路貸案件多為共同犯罪，犯罪團(tuán)伙以合法網(wǎng)絡(luò)金融公司為外衣進(jìn)行犯罪活動(dòng)，其內(nèi)部分工明確，涉案金額、受害人數(shù)十分巨大。

一些套路貸類案件表面上看是普通的民事糾紛，但其本質(zhì)是具有嚴(yán)重社會(huì)危害性的違法犯罪行為。實(shí)踐中，一些起訴到法院的民事借款糾紛，從形式上看，證據(jù)鏈條近乎”完美“。被告人，也就是套路貸犯罪中的被害人拿不出對(duì)其有利的證據(jù)，人民法院不得不根據(jù)民事法律規(guī)范判決被害人敗訴以承擔(dān)高額的債務(wù)。套路貸犯罪團(tuán)伙事先通過(guò)假流水，欺騙被害人簽訂虛高的借款合同，銷毀對(duì)被害人有利的證據(jù)，又加之被害人法律意識(shí)淡薄，不重視證據(jù)的留存，給案件的處理帶來(lái)極大的難度。甚至還有律師參與其中，借助其合法民間借貸的外衣，給實(shí)務(wù)中正確識(shí)別案件性質(zhì)，準(zhǔn)確打擊違法犯罪帶來(lái)了極大的困難，具體表現(xiàn)為：1.以“不能用刑事手段干預(yù)經(jīng)濟(jì)糾紛”為借口阻撓公安機(jī)關(guān)調(diào)查。2.民事訴訟中，幫助犯罪集團(tuán)制造形式上完整合法并對(duì)被害人不利的證據(jù)，使司法人員產(chǎn)生錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，從而達(dá)到其借助訴訟謀取被害人財(cái)產(chǎn)的目的。

為了高效準(zhǔn)確打擊套路貸，最高人民檢察院、最高人民法院、公安部、司法部在全國(guó)掃黑辦的協(xié)調(diào)下，聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于辦理套路貸刑事案件若干問(wèn)題的意見(jiàn)》（法發(fā)〔2019〕11號(hào)，以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》）。意見(jiàn)指出：“實(shí)施套路貸過(guò)程中，未采用明顯的暴力或者威脅手段，其行為特征從整體上表現(xiàn)為以非法占有為目的，通過(guò)虛構(gòu)事實(shí)、隱瞞真相騙取被害人財(cái)物的，一般以詐騙罪定罪處罰”，但通過(guò)對(duì)現(xiàn)有套路貸案件刑事判決書(shū)檢索發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)被告人以詐騙罪被定罪處罰，在審判實(shí)務(wù)中個(gè)別存在“見(jiàn)套路貸就是詐騙罪”的錯(cuò)誤思想，詐騙罪大有演變成套路貸的“口袋罪”之嫌。事實(shí)上有些被害人明知套路貸團(tuán)伙的手段以及自己所承擔(dān)的后果，并未產(chǎn)生錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)并基于錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)處分財(cái)產(chǎn)。此時(shí)，被告人的行為不符合詐騙罪的犯罪構(gòu)成，不能以詐騙罪定罪處罰。對(duì)此，張明楷教授指出：“只要是套路貸就構(gòu)成詐騙罪”的觀點(diǎn)，是缺乏罪刑法定主義觀念的典型表現(xiàn)，司法工作人員不能以套路貸概念取代刑法規(guī)定的犯罪構(gòu)成[6]。

（二）互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)助長(zhǎng)網(wǎng)絡(luò)套路貸犯罪

近幾年，傳統(tǒng)套路貸犯罪以網(wǎng)絡(luò)為載體，違法利用公民個(gè)人信息廣泛傳播。首先，套路貸以網(wǎng)絡(luò)為載體，使其滲透能力更強(qiáng)，增加了被害人與之接觸的可能性。在某手機(jī)應(yīng)用市場(chǎng)輸入“小額借款”、“網(wǎng)貸”等關(guān)鍵詞，數(shù)十個(gè)搜索結(jié)果中有大部分APP 帶有“無(wú)息無(wú)抵押”、“放款快”、“急速放款”等字樣。更有甚者，一些手機(jī)軟件以天氣、閱讀、廚藝等作為掩護(hù)通過(guò)審核，用戶下載后根據(jù)個(gè)人信息切換“AB面”，變成貸款軟件。其次，違規(guī)收集手機(jī)通訊錄等個(gè)人信息是網(wǎng)絡(luò)套路貸的危害之源。通過(guò)收集個(gè)人信息，套路貸團(tuán)伙有針對(duì)性地對(duì)有借款需求的被害人投放廣告，借款逾期后又通過(guò)收集到的聯(lián)系人進(jìn)行軟暴力催收。

網(wǎng)絡(luò)套路貸的背后已經(jīng)形成了以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，以公民個(gè)人信息為客體的巨大的黑色產(chǎn)業(yè)鏈條。鏈條的起點(diǎn)是游走于法律邊緣的信息提供商，他們通過(guò)有權(quán)收集公民個(gè)人信息的主體手中低價(jià)收購(gòu)，再打包賣(mài)給服務(wù)推廣、大數(shù)據(jù)公司以及各種廣告中介商。在整個(gè)鏈條的末端連接著網(wǎng)絡(luò)套路貸、電信詐騙、網(wǎng)絡(luò)詐騙以及網(wǎng)絡(luò)傳銷等違法犯罪集團(tuán)。這些新型的互聯(lián)網(wǎng)犯罪均離不開(kāi)以大量公民個(gè)人信息為樣本的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)分析。鏈接黑色產(chǎn)業(yè)鏈條首尾的中間環(huán)節(jié)便是大數(shù)據(jù)服務(wù)行業(yè)。因此，為成功治理網(wǎng)絡(luò)套路貸，必須重視互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)安全。2019年下半年，杭州、深圳多地警方帶走多家互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺(tái)高管進(jìn)行調(diào)查。“最近，警方調(diào)查大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺(tái)的起源，并非是保護(hù)個(gè)人信息，更可能是為了打擊‘套路貸’。”維信金科副總裁李寧對(duì)《中國(guó)新聞周刊》透露，當(dāng)數(shù)據(jù)行業(yè)缺乏自律時(shí)，尤其是套路貸案件出現(xiàn)人命官司后，反過(guò)來(lái)警方就會(huì)追究，誰(shuí)為套路貸平臺(tái)提供了系統(tǒng)、數(shù)據(jù)和催收，這才會(huì)涉及數(shù)據(jù)安全[7]。

二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)套路貸刑事案件中的被害人特征

“被害人”一詞，源于拉丁文“Victima”，其基本含義有二：其一，作為宗教儀式的獻(xiàn)祭品；其二：因受到他人行為影響而直接或間接導(dǎo)致受到傷害的自然人、法人以及社會(huì)秩序[8]。當(dāng)前在國(guó)內(nèi)有多種被害人的定義，本文中的被害人是從犯罪學(xué)角度定義的犯罪被害人。即：在犯罪過(guò)程中因犯罪行為的侵害而遭受人身或財(cái)產(chǎn)損失的人。犯罪被害人具有可責(zé)性、被害性以及互動(dòng)性三大特性。

（一）網(wǎng)絡(luò)套路貸中被害人的被害性

被害人的被害性這一概念由以色列學(xué)者門(mén)德?tīng)査商岢?他認(rèn)為,“被害性是指某些社會(huì)因素所造成的某些損害的所有被害人的共同特征”[9]。對(duì)于被害性的定義應(yīng)基于被害人角度，考慮其被害或容易被害的主客觀特征，從而達(dá)到預(yù)防被害的目的。即：自然人或社會(huì)組織自身存在的主客觀因素具有誘發(fā)或刺激犯罪行為發(fā)生的作用,從而使自己容易成為或者已經(jīng)成為犯罪被害人的特性[10]。

在上述案件中被害人自身往往具有一定的責(zé)任：首先，被一時(shí)利益所迷惑，容易相信網(wǎng)絡(luò)套路貸犯罪團(tuán)伙的謊言。在網(wǎng)絡(luò)套路貸案件中，套路貸欺騙性很強(qiáng)，誘惑力很大，被害人法律意識(shí)淡薄，落入陷阱而不自知，容易輕信犯罪人。其次，被害人往往出于急需用錢(qián)等個(gè)人動(dòng)機(jī)，積極配合犯罪人，簽訂空白合同、壘高借款金額等。許多借錢(qián)軟件在下載注冊(cè)時(shí)會(huì)要求用戶對(duì)其開(kāi)放隱私權(quán)限，包括獲取定位信息、通訊錄聯(lián)系人、通話記錄等權(quán)限，使得用戶個(gè)人信息完全暴露在借款公司面前。此外，在犯罪統(tǒng)計(jì)學(xué)中，犯罪黑數(shù)也是一個(gè)值得關(guān)注的概念，犯罪黑數(shù)的大量存在，將影響對(duì)當(dāng)前犯罪形勢(shì)的判斷。套路貸案件中被害人深陷“套路”后很少報(bào)案，使得犯罪黑數(shù)很大，助長(zhǎng)了犯罪人的繼續(xù)犯罪的“信心”，給打擊套路貸犯罪帶來(lái)了難度。

（二）網(wǎng)絡(luò)套路貸中犯罪人與被害人之間互動(dòng)關(guān)系

被害人與犯罪人在犯罪現(xiàn)象中是一對(duì)具有對(duì)立統(tǒng)一的關(guān)系的矛盾體，犯罪的發(fā)生是雙方互動(dòng)的結(jié)果[11]。實(shí)際上,“無(wú)論犯罪人和被害人處于什么樣的狀態(tài),雙方同處于一對(duì)矛盾的運(yùn)動(dòng)過(guò)程中。他們之間的相互作用,相互影響推動(dòng)著矛盾運(yùn)動(dòng)的發(fā)展變化”[12]。在網(wǎng)絡(luò)套路貸案件中主要有可利用模式、推動(dòng)模式、易位模式三種互動(dòng)模式。

（1）可利用模式

可利用模式是指被害人在無(wú)意識(shí)的情況下實(shí)施令犯罪人感到誘惑的行為，或者具有某些特質(zhì)讓犯罪人產(chǎn)生犯罪欲望。在這種情況下，犯罪人利用被害人的弱點(diǎn)和無(wú)防范意識(shí)而實(shí)施犯罪。在一些網(wǎng)絡(luò)套路貸案件中，一些社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足的年輕人沒(méi)有認(rèn)識(shí)到網(wǎng)絡(luò)套路貸背后所涉及的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，從而成為犯罪團(tuán)伙的主要侵害對(duì)象。

一些犯罪團(tuán)伙收集大量個(gè)人信息后，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析鎖定被害人群。例如：消費(fèi)需求強(qiáng)烈的大學(xué)生、急需資金的創(chuàng)業(yè)者等具有高頻次搜索“小額借款”等關(guān)鍵詞等行為。犯罪團(tuán)伙通過(guò)網(wǎng)絡(luò)途徑散布“放款快、低息無(wú)抵押”等消息，被害人急于用錢(qián)又疏于防范，容易深陷套路貸。另外，在犯罪團(tuán)伙眼中，在校大學(xué)生的親友同學(xué)等人脈關(guān)系就是具有很高變現(xiàn)價(jià)值的資源，是絕佳的侵害對(duì)象。

個(gè)案一：大學(xué)女生深陷網(wǎng)絡(luò)套路貸陷阱

就讀于山東高校的李某某，出生于1997年。在一次意外中弄壞了同學(xué)的手機(jī)，她沒(méi)有選擇告知父母，而是決定獨(dú)自解決問(wèn)題。為了盡早賠償，李某某便聯(lián)系到通過(guò)手機(jī)廣告推送了解到的某網(wǎng)絡(luò)貸款公司。正如廣告所宣傳的“急速放款”，李某某很快就拿到了3000元借款。到了約定的還款日期，除生活費(fèi)外沒(méi)有其他收入的李某某被告知違約，在業(yè)務(wù)員的指引下，李某某從另一家借款公司借錢(qián)還給第一家公司。這種操作在套路貸中被稱為“平賬”。實(shí)際上，這兩家公司背后是同一個(gè)犯罪團(tuán)伙，存在千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系。此后，這樣的“轉(zhuǎn)單”次數(shù)高達(dá)55次，原本3000元的借款像雪球一樣越滾越大。15個(gè)月里，增長(zhǎng)到69萬(wàn)元。2019年6月20日，白銀市白銀區(qū)人民法院以詐騙罪判處該網(wǎng)絡(luò)套路貸團(tuán)伙主犯楊磊有期徒刑六年，并處罰金46000元。

（2）推動(dòng)模式

推動(dòng)模式指的是被害人在犯罪整個(gè)過(guò)程中，其自身行為對(duì)犯罪具有一定的推進(jìn)效果，類似于化學(xué)反應(yīng)中催化劑的作用。在這種情況下，受害人非但不對(duì)套路貸犯罪人加以戒備，反而出于個(gè)人動(dòng)機(jī)，故意協(xié)同犯罪人，積極創(chuàng)造實(shí)施犯罪的條件。被害人往往相信自己具有按期還款的能力，相信犯罪人提出的“行業(yè)規(guī)矩”積極主動(dòng)地配合犯罪人辦理抵押、公證，自愿簽下虛高借條。

而犯罪人的最終目的是被害人的財(cái)產(chǎn)。就算被害人按期籌足應(yīng)還本金和利息，但是犯罪人通過(guò)設(shè)定嚴(yán)苛的還款條件、故意失聯(lián)等方式故意制造違約。因付不起高額的違約金，被害人只好跟隨犯罪人的指引，“轉(zhuǎn)單平賬”，“拆東補(bǔ)西”，再一次陷入更深的“套路”中。

個(gè)案二：小餐館老板為維持經(jīng)營(yíng)陷入套路漩渦

浙江臺(tái)州林某某是一家小餐館的老板，2018年因需要進(jìn)購(gòu)原材料，便通過(guò)網(wǎng)絡(luò)廣告推送找到一家網(wǎng)絡(luò)貸款公司借款20000元，面對(duì)貸款公司以行業(yè)規(guī)矩的名義提出的簽訂40000元虛高借條并要求辦理汽車(chē)抵押的要求，林某某為早日拿到借款便積極配合網(wǎng)貸公司辦理相關(guān)手續(xù)。還款日，收款人員電話卻打不通，次日貸款公司人員以違約為由要求林某某償還40000元，并揚(yáng)言給林某某通訊錄親友打騷擾電話相要挾。2019年10月17日，浙江省溫嶺市人民法院以敲詐勒索罪判處本案被告人吳永杰有期徒刑15年，并處罰金人民幣80萬(wàn)元。

（3）易位（轉(zhuǎn)化）模式

在這種情況下，當(dāng)被害人本身已無(wú)可榨取的價(jià)值后，套路貸犯罪團(tuán)伙便以免除或減輕被害人債務(wù)為價(jià)碼，迫使被害人將套路貸推廣給身邊的親友。這種模式使得網(wǎng)絡(luò)套路貸犯罪呈現(xiàn)成片化蔓延的狀態(tài)，并且原本是犯罪中的被害人逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)榧雍θ恕?/p>

個(gè)案三：王某為抵消借款休學(xué)加入網(wǎng)貸公司

就讀于江蘇某高校的王某家庭貧困，便從網(wǎng)貸平臺(tái)貸出3000元用來(lái)繳納學(xué)費(fèi)，起初王某打算通過(guò)勤工儉學(xué)來(lái)償還債務(wù)，但是幾次違約后又“平賬”，這筆錢(qián)很快變成了9萬(wàn)余元。償還了不到一半的借款后，王某家里實(shí)在拿不出多余的錢(qián)來(lái)還款。此時(shí)催收員提出王某加入他們公司，從事推廣工作，拉一個(gè)算一個(gè)掙提成，慢慢抵消自己所欠的貸款。為了抵消借款，王某于2018年5月辦理休學(xué)，加入了網(wǎng)貸公司為網(wǎng)絡(luò)套路貸吸引其他被害人。2018年11月，王某在警方打擊網(wǎng)絡(luò)套路貸的行動(dòng)中被刑事拘留?！霸臼莵?lái)報(bào)仇，現(xiàn)在反而被抓進(jìn)來(lái)?！薄胺措娫p”偵查大隊(duì)刑警焦志恒轉(zhuǎn)述了王某的供詞。

三、加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)套路貸被害預(yù)防的對(duì)策建議

犯罪被害預(yù)防亦稱被害預(yù)防,主要指潛在被害人及已然被害人從被害現(xiàn)象發(fā)生的危險(xiǎn)性、傾向性趨勢(shì)狀況出發(fā),為避免被害原因出現(xiàn),防止和減少初次被害或繼續(xù)被害而采取的各種措施及形成的有效保護(hù)機(jī)制的過(guò)程[13]。被害的發(fā)生與避免、被害的性質(zhì)與樣式、被害程度的擴(kuò)大與減小,在很大程度上將取決于該被害人能否及時(shí)發(fā)現(xiàn),主動(dòng)消除自身存在的各種致害因素[14]。被害預(yù)防是從犯罪被害人的被害教訓(xùn)出發(fā)，研究防止受犯罪侵害的有效手段[15]。因此，從被害人學(xué)角度談加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)套路貸被害預(yù)防，要立足于犯罪被害人的被害性，消除被害人群及潛在被害人群的致害因素，阻斷犯罪人與被害人之間的互動(dòng)。

（一）加強(qiáng)大數(shù)據(jù)行業(yè)合規(guī)監(jiān)管，推動(dòng)行業(yè)規(guī)范化發(fā)展

治理網(wǎng)絡(luò)套路貸需要正本清源。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，大數(shù)據(jù)行業(yè)變得炙手可熱。信息的快速傳播是大數(shù)據(jù)時(shí)代的明顯特征，培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)企業(yè)刑事合規(guī)意識(shí)具有深遠(yuǎn)意義。但是大多數(shù)大數(shù)據(jù)風(fēng)控企業(yè)缺乏合規(guī)意識(shí)尤其是刑事合規(guī)意識(shí)，對(duì)于公民個(gè)人隱私信息的保護(hù)缺乏重視。當(dāng)警方辦理網(wǎng)絡(luò)套路貸所引發(fā)的惡性案件時(shí)，大數(shù)據(jù)風(fēng)控企業(yè)所面臨的刑事風(fēng)險(xiǎn)也隨之增大，從業(yè)者人人自危。從之前沸沸揚(yáng)揚(yáng)的電信詐騙案件到如今的網(wǎng)絡(luò)套路貸，犯罪團(tuán)伙背后的個(gè)人信息來(lái)源逐漸浮出水面，正是如今風(fēng)聲鶴唳的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)行業(yè)。公民個(gè)人信息的泄露使得網(wǎng)絡(luò)套路貸團(tuán)伙更加目標(biāo)明確地選擇侵害對(duì)象，同時(shí)也為暴力、軟暴力催收埋下禍根。

隨著互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)的飛速發(fā)展，獲取公民個(gè)人信息也變得十分迅捷高效，然而在國(guó)家司法資源有限的前提下，激增的侵犯公民個(gè)人信息的犯罪也逐漸暴露出以事后懲罰為主導(dǎo)的刑事思想的局限性。如果抑制制裁的發(fā)動(dòng)能有效地引導(dǎo)人們遵守法律，就沒(méi)必要科處制裁；如果科處較輕的制裁就不必要施加重的制裁；因?yàn)榘l(fā)動(dòng)制裁會(huì)花費(fèi)各種各樣的成本，盡量引導(dǎo)經(jīng)營(yíng)者自主守法才是最有效率的[16]。將刑事合規(guī)理念引入互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)行業(yè)自律體系中將有助于網(wǎng)絡(luò)套路貸的防治。因此，為加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)套路貸被害預(yù)防，需要加強(qiáng)大數(shù)據(jù)行業(yè)合規(guī)監(jiān)管，提高互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)行業(yè)自律，建立企業(yè)刑事合規(guī)體系，規(guī)范行業(yè)發(fā)展。

（二）網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供者應(yīng)當(dāng)采取有效手段阻斷網(wǎng)絡(luò)套路貸信息的傳播

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)上充斥大量的套路貸廣告，手機(jī)應(yīng)用市場(chǎng)上魚(yú)目混珠，大量違法網(wǎng)絡(luò)貸款軟件混雜在合法的軟件中。一些資金緊張又缺乏分辨能力的被害人很容易“饑不擇食”，一不小心就掉入“套路”中?！缎谭ā返?87條第2款所規(guī)定的幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動(dòng)罪將明知他人利用用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行犯罪而提供幫助的行為規(guī)定為犯罪，2019年11月1日正式生效的《最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于辦理非法利用信息網(wǎng)絡(luò)、幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動(dòng)等刑事案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》（以下簡(jiǎn)稱“《解釋》”），解釋規(guī)定了從事搜索引擎、廣告推廣等業(yè)務(wù)的個(gè)人或單位是刑法第286條第1款所規(guī)定的“網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供者”。解釋的出臺(tái)意味著進(jìn)一步明確互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)提供者的監(jiān)督審查義務(wù)，如違反法律規(guī)定的注意義務(wù)，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供者將承擔(dān)刑事責(zé)任。

與此同時(shí)，我國(guó)需設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)信息服務(wù)行業(yè)的準(zhǔn)入門(mén)檻。將容易獲取公民信息、侵犯公民權(quán)力的技術(shù)應(yīng)用于市場(chǎng)，需要將其置于合理的監(jiān)管體系中，從事大數(shù)據(jù)信息服務(wù)的企業(yè)應(yīng)由有關(guān)部門(mén)審核其從業(yè)資質(zhì)并加以備案，以便在發(fā)生嚴(yán)重泄漏公民個(gè)人信息的案件時(shí)，有關(guān)部門(mén)能夠迅速作出應(yīng)急反應(yīng)，及時(shí)采取措施降低信息泄露對(duì)公民造成的不良影響，并協(xié)助公安機(jī)關(guān)破獲相關(guān)刑事案件。

為防止套路貸廣告等信息借助大肆傳播，建議互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)提供者加大網(wǎng)絡(luò)貸款類信息的監(jiān)督審核力度，采取有效手段阻斷網(wǎng)絡(luò)套路貸信息傳播，切斷被害人與網(wǎng)絡(luò)套路貸之間的聯(lián)系紐帶。

（三）加強(qiáng)公民個(gè)人信息保護(hù)，提高公民個(gè)人信息保護(hù)意識(shí)

隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，公民個(gè)人信息種類也變得更加繁多，由家庭住址、姓名、聯(lián)系電話等變?yōu)楦黝惿缃粠ぬ?hào)和密碼、銀行卡信息和支付密碼、聯(lián)系人及通話記錄等。稍不注意就會(huì)泄露，牽一發(fā)而動(dòng)全身。種類繁多的個(gè)人信息泄露也使得一些利用個(gè)人信息犯罪手法更加隱秘復(fù)雜，其所造成的危害也越來(lái)越大。在我國(guó)，公民對(duì)個(gè)人信息的自我保護(hù)意識(shí)并不成熟，在下載陌生APP的時(shí)候往往不注意APP獲取權(quán)限的請(qǐng)求，許多軟件因此輕而易舉地獲取與其正常運(yùn)行無(wú)關(guān)的通訊錄、位置信息、通話記錄等隱私權(quán)限。在網(wǎng)絡(luò)套路貸案件中，犯罪團(tuán)伙往往利用非法收集到的公民個(gè)人信息對(duì)被害人施加威脅，例如：利用非法獲取的通訊錄信息通過(guò)“呼死你”（短時(shí)間內(nèi)對(duì)某一號(hào)碼進(jìn)行惡意集中呼叫的軟件，導(dǎo)致被呼叫人無(wú)法正常是使用）等軟件對(duì)被害人親友進(jìn)行騷擾；利用非法獲取的位置信息對(duì)被害人進(jìn)行上門(mén)催討：潑油漆、人身威脅等，嚴(yán)重影響被害人正常生活，影響社會(huì)穩(wěn)定。

為預(yù)防網(wǎng)絡(luò)套路貸以及其他借助公民個(gè)人信息實(shí)施的違法犯罪行為，一方面應(yīng)建立全方位的個(gè)人信息保護(hù)機(jī)制，另一方面應(yīng)加強(qiáng)宣傳保護(hù)個(gè)人信息的重要性以及防護(hù)措施，做到信息保護(hù)制度化、風(fēng)險(xiǎn)提示常態(tài)化、常識(shí)普及日常化。此外，公安機(jī)關(guān)也應(yīng)充分利用大數(shù)據(jù)分析，將犯罪手段剔除有害因素，作為預(yù)防網(wǎng)絡(luò)套路貸的“疫苗”，針對(duì)有個(gè)人信息泄露跡象的高被害風(fēng)險(xiǎn)的潛在網(wǎng)絡(luò)套路貸被害人有針對(duì)性的發(fā)送預(yù)警短信等，以提高警惕，防止掉入網(wǎng)絡(luò)套路貸陷阱。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融科技知識(shí)教育應(yīng)納入國(guó)民教育體系

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的日新月異，各類新型網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品層出不窮，公眾普遍對(duì)金融科技以及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)防范缺乏正確認(rèn)識(shí)。尤其是超前消費(fèi)意識(shí)強(qiáng)烈、自我保護(hù)意識(shí)不強(qiáng)的在校大學(xué)生，是數(shù)量極大的潛在網(wǎng)絡(luò)套路貸被害人。尤其是剛脫離高考巨大壓力之下的大學(xué)新生，在脫離了父母和學(xué)校的監(jiān)管后，尚未形成正確的消費(fèi)理財(cái)觀念。又加之身心各方面對(duì)于高中到大學(xué)環(huán)境的突然轉(zhuǎn)變的不適應(yīng)，容易形成盲目超前消費(fèi)、盲目攀比等習(xí)慣。分辨能力弱，防范意識(shí)不強(qiáng)等也是在校大學(xué)生成為網(wǎng)絡(luò)套路貸被害人的關(guān)鍵因素。在已有的諸多案例中，被害人大多是剛剛進(jìn)入大學(xué)的大一新生。

因此，為防止網(wǎng)絡(luò)套路貸危害校園，應(yīng)將互聯(lián)網(wǎng)科技金融知識(shí)及風(fēng)險(xiǎn)防范納入教育體系。各高校應(yīng)重視對(duì)學(xué)生形成正確消費(fèi)觀念進(jìn)行引導(dǎo)教育，培養(yǎng)學(xué)生掌握基本的理財(cái)知識(shí)以及對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)。建議各高校在新生入學(xué)時(shí)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融科技知識(shí)通識(shí)教育，普及金融風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)。開(kāi)展預(yù)防網(wǎng)絡(luò)套路貸專題講座，使學(xué)生正確認(rèn)識(shí)網(wǎng)絡(luò)套路貸的危害，強(qiáng)化學(xué)生自我保護(hù)意識(shí)，正確識(shí)別合法與非法的借款渠道。暢通學(xué)生與家庭、學(xué)校的溝通渠道，使學(xué)生樹(shù)立起有困難向?qū)W校、家庭求援的意識(shí)，而不是盲目向不明社會(huì)力量求助，以免掉入網(wǎng)絡(luò)套路貸的陷阱。

（五）豐富合法民間信貸種類，降低個(gè)人借款門(mén)檻

當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，人民生活水平大幅度提升。隨著消費(fèi)理念的更新?lián)Q代，消費(fèi)水平的大幅躍升，人民群眾的信貸需求對(duì)我國(guó)的信貸體系提出了更高的要求。然而，以各大銀行為主的的傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)部門(mén)設(shè)置了嚴(yán)格的放款條件、繁瑣的審核程序以及申請(qǐng)手續(xù)，令有借款需求的普通群眾望而卻步。我國(guó)民間信貸種類嚴(yán)重不能滿足廣大群眾的借款需求，因而催生了諸多灰色信貸產(chǎn)業(yè)，有些民間借款公司甚至發(fā)展成為以騙取債務(wù)人財(cái)產(chǎn)為目的的犯罪團(tuán)伙，其中的典型代表便是網(wǎng)絡(luò)套路貸。通過(guò)歸納諸多典型網(wǎng)絡(luò)套路貸犯罪案件，我們可以看出，大多數(shù)被害人選擇網(wǎng)絡(luò)套路貸的原因是走投無(wú)路，抱著僥幸的心理選擇了網(wǎng)絡(luò)套路貸，最終掉入了高額的債務(wù)陷阱。

因此，豐富民間合法信貸種類，降低個(gè)人借款門(mén)檻，為有借款需求卻無(wú)法通過(guò)傳統(tǒng)渠道取得貸款或無(wú)法快速取得貸款以解燃眉之急的人群提供安全合法的借款渠道，將成為預(yù)防網(wǎng)絡(luò)套路貸犯罪被害的有效手段。從操作成本的角度考慮，金融監(jiān)管部門(mén)、網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管部門(mén)可以將現(xiàn)有處于灰色地帶網(wǎng)貸公司加以整合，對(duì)其進(jìn)行備案審查，審核經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，規(guī)定統(tǒng)一的利率上限，制定合理的手續(xù)費(fèi)用收取標(biāo)準(zhǔn)，并加以監(jiān)管。設(shè)立民間借款企業(yè)黑名單，將具有從事“套路”放貸行為、簽訂虛高合同、采用非正常手段催收但未觸及刑事法律的企業(yè)列入黑名單，取消其從業(yè)資格并向社會(huì)公示，及時(shí)做出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。將以侵占債務(wù)人財(cái)產(chǎn)為主要目的，采用暴力、軟暴力手段催收等違法犯罪企業(yè)堅(jiān)決予以取締，并追究刑事責(zé)任。

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，從網(wǎng)絡(luò)傳銷、電信詐騙到非法倒賣(mài)個(gè)人信息、網(wǎng)絡(luò)套路貸，網(wǎng)絡(luò)犯罪手段不斷翻新，新型網(wǎng)絡(luò)犯罪也層出不窮，給涉及互聯(lián)網(wǎng)的刑事案件偵破帶來(lái)極大困難。因此，從被害人學(xué)立場(chǎng)出發(fā)，以被害人的可責(zé)性、被害性、互動(dòng)性為出發(fā)點(diǎn)，針對(duì)被害人特征研究被害預(yù)防顯得尤為重要。從上述互聯(lián)網(wǎng)犯罪的典型案例樣本中我們可以看出，貪利性、投機(jī)性、缺乏犯罪識(shí)別能力、缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)是網(wǎng)絡(luò)犯罪被害人的共同特征。從被害人學(xué)角度分析網(wǎng)絡(luò)套路貸的被害人群特征以及被害預(yù)防，對(duì)預(yù)防新型網(wǎng)絡(luò)犯罪具有深刻的借鑒意義。被害預(yù)防配合公安機(jī)關(guān)的正面打擊，有助于減少網(wǎng)絡(luò)犯罪的危害性，對(duì)治理網(wǎng)絡(luò)犯罪大有裨益。

注 釋：

①依據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》，民間借貸年利率超出36%部分的利息無(wú)效。