田世豪

摘 要：國(guó)際金融業(yè)發(fā)展主流是加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，而中間業(yè)務(wù)從銀行競(jìng)爭(zhēng)力資產(chǎn)、競(jìng)爭(zhēng)力過(guò)程乃至競(jìng)爭(zhēng)力環(huán)境方面產(chǎn)生的巨大差異，已不得不讓我們關(guān)注中間業(yè)務(wù)。本文首先闡述了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的相關(guān)理論，其次分析了我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，在此基礎(chǔ)之上總結(jié)了我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的主要問(wèn)題，最后一一提出相應(yīng)的發(fā)展策略。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;中間業(yè)務(wù)

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)理論概述

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)定義為：商業(yè)銀行憑借其信譽(yù)、資金、技術(shù)、人力資源、信息網(wǎng)絡(luò)和機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)以及與社會(huì)經(jīng)濟(jì)聯(lián)系面廣等優(yōu)勢(shì)，不運(yùn)用或較少運(yùn)用自身資金，為社會(huì)公眾提供各式各樣的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)以外的金融服務(wù)，并從中收取一定手續(xù)費(fèi)收入的經(jīng)濟(jì)行為。

商業(yè)銀行傳統(tǒng)的收入來(lái)源主要是利息收入，而資本市場(chǎng)的發(fā)展和完善及利率和匯率的市場(chǎng)化使商業(yè)銀行的生存環(huán)境變得嚴(yán)峻，投資渠道的多元化分流了一部分存款，而直接融資比例的上升也對(duì)貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展帶來(lái)一定影響，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的利息收入大大降低。中間業(yè)務(wù)所帶來(lái)的手續(xù)費(fèi)收入彌補(bǔ)了利息收入的不足，穩(wěn)定了銀行的收入流。

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展和人民經(jīng)濟(jì)生活水平的提高，客戶對(duì)銀行的服務(wù)需求呈現(xiàn)多樣化的趨勢(shì)，除了傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)外，還要求銀行提供諸如投資理財(cái)、咨詢、代理、信用卡等業(yè)務(wù)，銀行滿足客戶的多樣化服務(wù)需求有利于與客戶之間建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的關(guān)系，為具有存貸關(guān)系的客戶提供配套的中間業(yè)務(wù)，可以使銀行有效地留住客戶的全盤資金。

中間業(yè)務(wù)把商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍從信用類業(yè)務(wù)拓展到了各類非信用類業(yè)務(wù)，使銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)呈多元化。

二、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）信用卡業(yè)務(wù)高速增長(zhǎng)

自2003年以來(lái)，我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)出現(xiàn)了井噴式增長(zhǎng)。截至 17 年末，我國(guó)信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量5.88億張，信用卡業(yè)務(wù)出現(xiàn)飛速發(fā)展源于居民收入水平的不斷提高。隨著近年來(lái)中國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長(zhǎng)，信用卡業(yè)務(wù)的使用群體及使用人數(shù)也在不斷擴(kuò)大增長(zhǎng)。

（二）代理業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大

代理類業(yè)務(wù)是我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展較多的一種典型的中間業(yè)務(wù)。各商業(yè)銀行充分利用自身的中介優(yōu)勢(shì)，廣泛開(kāi)展了代發(fā)工資、代付水電氣費(fèi)、手機(jī)費(fèi)、傳呼費(fèi)、固定電話費(fèi)、房租費(fèi)、物業(yè)管理費(fèi)、有線電視費(fèi)、報(bào)刊訂閱費(fèi)、環(huán)保費(fèi)、養(yǎng)路費(fèi)、稅款、社會(huì)保險(xiǎn)基金、勞保基金、工商管理費(fèi)、法院訴訟費(fèi)、各類罰款等業(yè)務(wù)。與此同時(shí)，代理業(yè)務(wù)也在逐步擴(kuò)大。

（三）金融創(chuàng)新產(chǎn)品迅速增加

商業(yè)銀行通過(guò)整合金融資源以及采用高科技手段，不斷推出金融創(chuàng)新產(chǎn)品，如電話銀行、企業(yè)銀行、自助銀行、證券保證金自動(dòng)轉(zhuǎn)賬、私人理財(cái)、消費(fèi)信貸等業(yè)務(wù)，從而進(jìn)一步推動(dòng)了中間業(yè)務(wù)發(fā)展。

三、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

（一）業(yè)務(wù)品種單一

雖然近年來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)金融創(chuàng)新有了長(zhǎng)足的發(fā)展，但總體而言，業(yè)務(wù)范圍較窄，品種單調(diào)。目前我國(guó)商業(yè)銀行所從事的主要是傳統(tǒng)型中間業(yè)務(wù)（主要集中在銀行卡業(yè)務(wù)類、結(jié)算類、電子匯劃類、代理保險(xiǎn)基金類這些技術(shù)含量小、收費(fèi)比例低的業(yè)務(wù)），其品種僅有420個(gè)品種，層次較低，缺乏吸引力，而技術(shù)含量高、為市場(chǎng)提供高智力服務(wù)的中間業(yè)務(wù)，如資信調(diào)查、資產(chǎn)評(píng)估、信息咨詢、個(gè)人理財(cái)、企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估以及期貨期權(quán)等衍生工具類還在穩(wěn)步發(fā)展中。

（二）業(yè)務(wù)管理分散

當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)的營(yíng)銷和拓展自成體系，中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)相互分割，三大業(yè)務(wù)各自為政，未能形成整體合力。這種分散式的管理并沒(méi)有按中間業(yè)務(wù)應(yīng)有的地位統(tǒng)一規(guī)劃和管理起來(lái)，部門之間缺乏必要的協(xié)調(diào)配合，各部門聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷的格局與合力尚未形成，營(yíng)銷資源不能共享，甚至重復(fù)營(yíng)銷，造成資源浪費(fèi)，甚至可能導(dǎo)致權(quán)責(zé)不明而使業(yè)務(wù)發(fā)生沖突，影響業(yè)務(wù)規(guī)模的發(fā)展壯大。

（三）缺乏高素質(zhì)的復(fù)合型人才

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)特別是新興中間業(yè)務(wù)，專業(yè)性強(qiáng)、技術(shù)含量高，它的運(yùn)作既需要先進(jìn)的科技投入，又需要懂業(yè)務(wù)、會(huì)管理、善營(yíng)銷、具有較高理論素質(zhì)和豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的復(fù)合型人才。而我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期按傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式運(yùn)作，忽視高精尖人才的儲(chǔ)備。

四、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略

（一）提高對(duì)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的認(rèn)識(shí)

面對(duì)當(dāng)前的國(guó)際國(guó)內(nèi)金融形勢(shì)，商業(yè)銀行要統(tǒng)一思想、轉(zhuǎn)換觀念，充分認(rèn)識(shí)到發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性和迫切性，樹(shù)立資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)三架馬車并駕齊驅(qū)的思想，以滿足不同層次的客戶對(duì)不同金融服務(wù)品種的需求。

（二）創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品

中間業(yè)務(wù)收入的增加主要依靠的是中間業(yè)務(wù)品種的增加和規(guī)模的擴(kuò)大，這就迫使商業(yè)銀行在產(chǎn)品研發(fā)、市場(chǎng)溝通、分銷渠道、銷售管理以及客戶服務(wù)方面進(jìn)行不斷創(chuàng)新，中間業(yè)務(wù)品種要逐漸由低層次向高附加值業(yè)務(wù)發(fā)展。同時(shí)，產(chǎn)品的研發(fā)要以市場(chǎng)為導(dǎo)向，充分挖掘市場(chǎng)潛在需求，研究市場(chǎng)消費(fèi)心理，分析市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，將西方商業(yè)銀行中先進(jìn)的創(chuàng)新工具和我國(guó)的實(shí)際情況相結(jié)合，設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)出符合中國(guó)消費(fèi)特點(diǎn)的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。

（三）完善中間業(yè)務(wù)管理機(jī)制

各商業(yè)銀行應(yīng)成立中間業(yè)務(wù)管理部，對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃，建立包括產(chǎn)品指導(dǎo)目錄、開(kāi)發(fā)應(yīng)用、操作規(guī)程、財(cái)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)防范、監(jiān)督制約等環(huán)節(jié)的激勵(lì)約束機(jī)制，注重中間業(yè)務(wù)的系統(tǒng)管理與長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃工作，并做好中間業(yè)務(wù)的宣傳介紹和市場(chǎng)營(yíng)銷，增強(qiáng)客戶對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)知程度。

（四）培養(yǎng)復(fù)合型人才

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)提供的是知識(shí)型產(chǎn)品，高素質(zhì)的人才隊(duì)伍是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)，也是提高中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力的有力保障。建立科學(xué)合理的用人機(jī)制和人才評(píng)價(jià)體系，挑選一批精通業(yè)務(wù)、善于鉆研的人到中間業(yè)務(wù)崗位上來(lái)。

五、結(jié)論

中間業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展具有十分積極的作用，但是發(fā)展現(xiàn)狀仍有一些問(wèn)題，通過(guò)從產(chǎn)品、管理制度、人才培養(yǎng)等方面制定對(duì)應(yīng)的發(fā)展戰(zhàn)略，以促進(jìn)中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行中有效快速的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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