王福帥

摘要：商業(yè)健康保險(xiǎn)作為醫(yī)療保障體系的重要組成部分，對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的穩(wěn)健發(fā)展具有重要意義。為了促進(jìn)貴州商業(yè)健康保險(xiǎn)良好的發(fā)展，通過對(duì)影響貴州省的商業(yè)健康保險(xiǎn)需求因素做了理論和定性分析，結(jié)合貴州省現(xiàn)狀，對(duì)影響貴州省的商業(yè)健康保險(xiǎn)需求的因素做了定量分析，最終得出了貴州省國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值對(duì)貴州省商業(yè)健康保險(xiǎn)的影響顯著。

關(guān)鍵詞：貴州省;商業(yè)健康保險(xiǎn);影響因素

中圖分類號(hào)：F842.6? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1005-913X（2019）12-0122-03

一、前言

商業(yè)健康保險(xiǎn)作為社會(huì)醫(yī)療保障體系的重要組成部分，在人們健康保障方面所扮演的角色越來(lái)越重要。隨著貴州省經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，人們的生活水平得到了改善的同時(shí)，也開始越加關(guān)注健康問題，社會(huì)對(duì)健康保障方面的需求不斷增大，但目前貴州省的商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展相對(duì)于全國(guó)而言較為滯后，因此，對(duì)貴州省的商業(yè)健康保險(xiǎn)進(jìn)行研究有一定的現(xiàn)實(shí)意義。

我國(guó)學(xué)者對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的影響因素的研究主要有以下理論和實(shí)證研究。魏思博認(rèn)為，社會(huì)對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的偏見、信息不對(duì)稱、稅收政策的制約等因素制約我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展。[1]劉芳盛認(rèn)為，政府應(yīng)當(dāng)明確商業(yè)健康保險(xiǎn)在醫(yī)療保障體系中的地位，加大對(duì)健康保險(xiǎn)的政策支持力度。[2]李白茹認(rèn)為，經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)是影響商業(yè)保險(xiǎn)消費(fèi)的重要因素。[3]朱銘來(lái)、尚穎認(rèn)為，商業(yè)健康保險(xiǎn)需求的影響因素有收入水平、健康狀況和教育水平等。[4]王銀認(rèn)為，財(cái)政支出中，醫(yī)療衛(wèi)生支出比重與城鎮(zhèn)人口基本醫(yī)療參保比例對(duì)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入占衛(wèi)生總費(fèi)用比重具有較強(qiáng)的影響。[5]王文靜等認(rèn)為，基本醫(yī)療保障水平、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、教育水平和居民醫(yī)療負(fù)擔(dān)對(duì)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入有顯著影響。[6]

雖然研究成果豐碩，但是隨著中國(guó)特色社會(huì)主義進(jìn)入新時(shí)代以來(lái)，對(duì)貴州省的研究幾乎沒有，因此，現(xiàn)對(duì)貴州省商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求影響因素進(jìn)行分析，為貴州省商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展提供理論支持。

二、理論分析

（一）經(jīng)濟(jì)因素

GDP、居民的收入水平和通貨膨脹是人們重點(diǎn)關(guān)注的三個(gè)經(jīng)濟(jì)因素。GDP能夠較好地反應(yīng)社會(huì)的消費(fèi)能力，對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求會(huì)產(chǎn)生重要的影響。當(dāng)GDP水平較低時(shí)，人們不會(huì)選擇消費(fèi)商業(yè)健康保險(xiǎn)，只有當(dāng)GDP發(fā)展到一定程度時(shí)，人們才會(huì)去選擇消費(fèi)商業(yè)健康保險(xiǎn)以保證其安全需求。一般說(shuō)來(lái)，居民收入水平的高低決定了人們對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)需求的大小。居民收入水平越高，人們關(guān)注的就不僅僅是日常生活，而把一部分注意力分散到自身的健康上面去，希望自己的生命健康得到保障，因此會(huì)用一部分收入來(lái)支付能夠讓自己的生命健康得到一定保障的健康保險(xiǎn)。但保險(xiǎn)公司最終支付的保險(xiǎn)金，不會(huì)考慮通貨膨脹因素，從而影響了人們對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求。

（二）人口因素

人口老齡化程度和出生人數(shù)是影響商業(yè)健康保險(xiǎn)的主要因素。一般情況下，人們對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求受其年齡的影響，隨著年齡的增長(zhǎng)，人們患疾病的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)增大，所需要的費(fèi)用也會(huì)相應(yīng)的增加，人們更愿意購(gòu)買商業(yè)健康保險(xiǎn)。由于嬰幼兒的身體較薄弱，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力較差，比較容易遭受疾病的威脅，因此有許多新生兒的家庭往往會(huì)為了轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)而購(gòu)買商業(yè)健康保險(xiǎn)，從而增加了對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求。

（三）社會(huì)因素

城鎮(zhèn)化水平和社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)水平是影響商業(yè)健康保險(xiǎn)的主要社會(huì)因素。在一般情況下，城鎮(zhèn)化水平越高，經(jīng)濟(jì)發(fā)展得越好，城鎮(zhèn)的消費(fèi)能力往往比農(nóng)村高，這從某種程度上來(lái)說(shuō)會(huì)增加人們對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的影響是雙面的，一方面，隨著前者保障范圍的擴(kuò)大和保障水平的提高，會(huì)減少人們對(duì)后者的需求。另一方面，后者的保障范圍較前者大，可以讓人們?cè)谇罢叩谋Ｕ现械貌坏降谋Ｕ系玫揭欢ǔ潭鹊臐M足，會(huì)增加人們對(duì)后者的需求。

三、定性分析

（一）貴州省商業(yè)健康保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

貴州省的商業(yè)健康保險(xiǎn)的保費(fèi)收入穩(wěn)步增長(zhǎng)，但就總體而言，其規(guī)模較小。從近十年的數(shù)據(jù)分析可以看出，總體呈現(xiàn)出穩(wěn)步增長(zhǎng)的狀況，但貴州省的商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入在人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入中的比重較小，其比重均低于全國(guó)的平均水平，但卻越來(lái)越接近全國(guó)的平均水平。貴州省的商業(yè)健康保險(xiǎn)賠付額高，且商業(yè)健康保險(xiǎn)賠付額的增速快，商業(yè)健康保險(xiǎn)的保費(fèi)收入在人身保險(xiǎn)的保費(fèi)收入中占比相對(duì)較低，平均占比率為7.51%，而其賠付額在人身保險(xiǎn)中所占的比重卻很高，平均占比率高達(dá)14.9%。近年來(lái)，貴州省的商業(yè)健康保險(xiǎn)賠付率增速較快，特別是2011年以后，其速度幾乎是成倍速增長(zhǎng)。

（二）影響貴州商業(yè)健康保險(xiǎn)需求的因素

一是經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀因素。雖然貴州GDP遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于全國(guó)的平均水平，但從增長(zhǎng)速度上來(lái)看，貴州省的人均GDP的增長(zhǎng)已超過了全國(guó)的人均GDP。從總體上看來(lái)，貴州省對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的購(gòu)買力還不足，但貴州經(jīng)濟(jì)水平正在平穩(wěn)較快的發(fā)展，有利于貴州省的商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展。貴州省居民收入水平低，對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展有一定的限制。雖然貴州省城鎮(zhèn)居民的人均可支配收入逐年在增長(zhǎng)，但總體而言水平較低，與全國(guó)的平均水平間的差距在逐年拉大，從某種程度上來(lái)說(shuō)，這不利于貴州省的商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展。居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)的高低在一定程度上反映通貨膨脹的嚴(yán)重程度，貴州省通貨膨脹較為溫和，有利于貴州省的商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展。近年來(lái)，貴州省居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)與全國(guó)的居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)變動(dòng)情況基本上保持一致，大體上在3%左右徘徊，屬于較為溫和的通貨膨脹，利于貴州省的商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展。

二是人口現(xiàn)狀因素。從人口撫養(yǎng)比來(lái)看，近十年來(lái)，貴州省的人口撫養(yǎng)比比全國(guó)平均高近15個(gè)百分點(diǎn)，可以推測(cè)出貴州省對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求量較大。

三是社會(huì)現(xiàn)狀因素。一方面，貴州省的城市化水平正穩(wěn)步提升，進(jìn)入了人口向城市迅速集聚的中期加速發(fā)展階段，雖然低于全國(guó)的城鎮(zhèn)化水平，但其發(fā)展的空間還很大，有利于貴州省的商業(yè)健康保險(xiǎn)的持續(xù)發(fā)展。另一方面，貴州省社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)水平相對(duì)較高。醫(yī)療衛(wèi)生的財(cái)政投入在總的財(cái)政支出中的占比持續(xù)穩(wěn)定的增長(zhǎng)，且增長(zhǎng)趨勢(shì)較為明顯，但也不能就認(rèn)定會(huì)對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展有促進(jìn)作用。

四、定量分析

（一）變量選取及模型設(shè)定

現(xiàn)選擇貴州省的商業(yè)健康保險(xiǎn)的保費(fèi)收入（億元）為被解釋變量，選用貴州省的人口撫養(yǎng)比（%）、城鎮(zhèn)居民人均可支配收入（元）、醫(yī)療衛(wèi)生支出在財(cái)政支出中占比（%）、城鎮(zhèn)化水平（%）、貴州省國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（億元）和居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)六個(gè)解釋變量進(jìn)行分析。建立健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入的回歸模型，運(yùn)用EViews3.0進(jìn)行實(shí)證分析，并闡述分析的各因素對(duì)貴州商業(yè)健康保險(xiǎn)的影響程度。相關(guān)變量及指標(biāo)見表1。

（二）數(shù)據(jù)選擇

現(xiàn)所選的數(shù)據(jù)來(lái)源于《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》和中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)及中國(guó)保監(jiān)會(huì)貴州保監(jiān)局網(wǎng)站發(fā)布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，時(shí)間區(qū)間為2005～2014年。相關(guān)數(shù)據(jù)如表2所示。

（三）實(shí)證分析

現(xiàn)使用eviews3.0軟件對(duì)所選取的變量進(jìn)行回歸分析，并對(duì)得到的模型進(jìn)行初步檢驗(yàn)，對(duì)模型進(jìn)行修正和修正后的檢驗(yàn)。由于解釋變量x2、x4、x5、x7加入以后無(wú)法通過統(tǒng)計(jì)檢驗(yàn)，lnx3的系數(shù)符號(hào)與預(yù)期相反，予以剔除。最終得出回歸結(jié)果如表3所示。

表3中參數(shù)估計(jì)和檢驗(yàn)的結(jié)果如下。

lny=-1.437802+0.001231lnx6（1）

t=（-1.498014）（6.982396）

=0.859040 =0.841420 F=48.75385

DW=0.800830

修正模型的檢驗(yàn)，一是說(shuō)明修正后的回歸模型的擬合優(yōu)度較好。二是 F檢驗(yàn)值為48.75385，明顯顯著。三是當(dāng)t值約為2，所有系數(shù)估計(jì)值高度顯著。

從模型的統(tǒng)計(jì)檢驗(yàn)來(lái)看，回歸模型的擬合優(yōu)度較好，F(xiàn)值、t值都明顯顯著，說(shuō)明該模型通過了統(tǒng)計(jì)檢驗(yàn)。

模型的經(jīng)濟(jì)意義檢驗(yàn)，從經(jīng)濟(jì)意義來(lái)看，在公式（1）中可知貴州省國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值x6的系數(shù)為正數(shù)，且與商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入呈正相關(guān)關(guān)系，與預(yù)期的想符合，說(shuō)明通過經(jīng)濟(jì)意義檢驗(yàn)。

根據(jù)回歸的最終結(jié)果得出，貴州省國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值對(duì)貴州省商業(yè)健康保險(xiǎn)的影響顯著，貴州省的人口撫養(yǎng)比、城鎮(zhèn)居民人均可支配收入、醫(yī)療衛(wèi)生支出在財(cái)政支出中占比、城鎮(zhèn)化水平和居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)對(duì)貴州省的商業(yè)健康保險(xiǎn)影響不顯著，具體情況如下。

貴州省國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值對(duì)貴州省商業(yè)健康保險(xiǎn)的影響顯著，貴州省國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值越大，越有利于貴州省商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展。從公式（1）中可以看到，貴州省國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的系數(shù)為0.001231，說(shuō)明如果貴州省國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值x6每增加一個(gè)百分比，貴州省的商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入y平均將增加0.001231%。

貴州省的社會(huì)醫(yī)療保障等水平對(duì)貴州省的商業(yè)健康保險(xiǎn)的影響不顯著?？赡苁且?yàn)橘F州省現(xiàn)狀的特殊性和解釋變量代表的重疊性，導(dǎo)致貴州省的人口撫養(yǎng)比、城鎮(zhèn)居民人均可支配收入、醫(yī)療衛(wèi)生支出在財(cái)政支出中占比、城鎮(zhèn)化水平和居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)對(duì)貴州省的商業(yè)健康保險(xiǎn)影響不顯著。

從分析的結(jié)論來(lái)看，貴州省國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值對(duì)貴州省商業(yè)健康保險(xiǎn)的影響顯著，與一般健康保險(xiǎn)的理論并不沖突，與貴州省的實(shí)際情況也較為相符。

五、發(fā)展建議

貴州省國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值越大，越有利于貴州省商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展。政府應(yīng)當(dāng)做好引導(dǎo)工作，鼓勵(lì)大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新，促進(jìn)貴州經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展。盡管分析結(jié)果表明，貴州省的社會(huì)醫(yī)療保障等水平對(duì)貴州省的商業(yè)健康保險(xiǎn)的影響不顯著，但不應(yīng)該忽視社會(huì)醫(yī)療保障水平等的提高。從回歸模型的修正結(jié)果來(lái)看，由于解釋變量x2、x3、x4、x5、x7與x6之間存在共線性，即貴州省的人口撫養(yǎng)比、城鎮(zhèn)居民人均可支配收入、醫(yī)療衛(wèi)生支出在財(cái)政支出中占比、城鎮(zhèn)化水平和居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)等對(duì)貴州省國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值有影響。從貴州實(shí)際情況來(lái)看，一方面，貴州人均GDP遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于全國(guó)人均GDP，總體水平還比較低，有待提高。另一方面，貴州省城鎮(zhèn)居民收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于全國(guó)平均水平，貴州省城鎮(zhèn)居民的人均可支配收入與全國(guó)平均水平間的差距在逐年拉大，這不利于貴州省商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展，所以政府應(yīng)當(dāng)適當(dāng)提高社會(huì)醫(yī)療保障等方面的水平，讓人們生活得更加幸福。

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[責(zé)任編輯：王功巧]