薛葦 柴麗麗 周春連

【摘 要】核保實務操作是人壽保險公司業(yè)務風險控制工作中至關重要的部分，對之后的承保工作十分重要。本文通過分析人壽保險核保實務在操作中的具體內(nèi)容以及操作難點，并提出相關的解決對策，為保險行業(yè)的人士提供借鑒意義。通過完善壽險核保工作強化風險控制能力，提升保險公司員工工作水平。

【關鍵詞】人壽保險;核保實務操作;業(yè)務培訓

壽險核保又稱危險選擇，是指保險公司對投保體的風險性進行評估和分析的過程，實際就是依據(jù)投保體的風險對其進行分類、篩選、審核一系列工作之后，再進行定奪。核保工作是壽險公司的主要風險控制環(huán)節(jié)。因此，將壽險企業(yè)的風險發(fā)生事故發(fā)生率控制在某一精確預算的范圍之中，可以有效的規(guī)避相關風險。

一、人壽保險核保實務操作難點

（一）營銷人員、投保人存在違規(guī)操作

壽險公司營銷部門對于員工的專業(yè)素質要求較高，但是當前部分營銷人員因為利益的驅使，有時并未親自與被保險人見面，無法確切了解被保險人是否符合投保條件[1]。甚至明知被保險人的年齡、身體狀況或其他投保條件不符合投保要求，仍然繼續(xù)簽單收費。這種問題會增加之后核保工作的難度、機構效率、任務量。在篩選保單時核保人員與業(yè)務人員之間難免產(chǎn)生利益矛盾，同時管理層也許會因為相關保費任務，對業(yè)務人員的違規(guī)操作從輕處理，放任了違規(guī)操作問題發(fā)生。而部分違規(guī)人員與投保人的違規(guī)操作，會導致保險公司增加經(jīng)營風險。

（二）核保人員的專業(yè)素質不高

核保是邊緣性知識較強的學科，與法律、醫(yī)學、保險、金融密切相關。假如核保人員自身專業(yè)知識不過關，將受醫(yī)療機構等專業(yè)性較強領域的限制，無法順利開展核保工作，阻礙壽險業(yè)務的有序進行。隨著新技術和醫(yī)學新知識的發(fā)展，核保人員自身專業(yè)素質較差會嚴重影響核保工作的開展。假如核保人員自身無法及時更新自己的崗位知識，將無法確切的將風險控制在合理的范圍中，在激烈的市場競爭中喪失先機。

（三）核保相關制度存在不科學的問題

由于國家領土遼闊，民族與人口數(shù)量十分豐富，區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的水平具有差異性，因此醫(yī)學技術的發(fā)展水平也存在差異。每個區(qū)域的壽險理賠數(shù)據(jù)和經(jīng)驗均不一致。這種問題會導致統(tǒng)一的核保管理制度不能適合每一個區(qū)域，核保數(shù)據(jù)缺乏準確性和統(tǒng)一性。地域的差異性導致人們的是健康狀況、疾病發(fā)生概率、死亡率均不一致。此外，當前同類型保險公司之間缺乏信任。公司之間為了搶奪客戶，將信息資源作為保密資料，缺乏信息的交流和互通，導致信息流通受阻，為騙?，F(xiàn)象制造了生存空間，許多投保人隱瞞真實信息，獲得不正當利益。

二、人壽保險核保實務操作的優(yōu)化措施

在具體的核保實務操作中，不僅涉及到與保險相關的專業(yè)知識，同時還與法律、精算、財務、醫(yī)學等科目相關。因此核保人員的專業(yè)素質和完善的制度法規(guī)是減少風險率的直接因素。核保實務操作的優(yōu)化策略主要有以下幾點：

（一）健全保險相關法律法規(guī)，提升工作人員與民眾的法律和道德素質

在傳統(tǒng)保險法規(guī)中，對于被保險人與投保人存在的道德風險不良操作，無法認定為侵權責任，不能落實違規(guī)人員的法律責任。假如被保險人與投保人存在違規(guī)操作，不會受到法律的約束。逆選擇問題與道德缺失是當前壽險公司普遍存在的問題。國內(nèi)保險市場形勢較復雜，部分投保人抱有逆選擇的心態(tài)，隱瞞實際情況發(fā)生騙賠保險等系列案件。不過當前醫(yī)療技術和設施建設較為完善，投保人若身患重大疾病，可以通過正常途徑在保險觀察期進行治療。但是在《新保險法》的推行中，“不可抗辯條款”較大程度的限制了保險人的部分權利，就合同雙方的情況來說，這種問題對于保險人是不對等和不公平的[2]。因此，為了實現(xiàn)誠信原則的最大化，需要在新保險法推行的基礎上，制定相關法規(guī)對法律進行補充，約束投保人的不良行為。同時，對于故意、嚴重損害保險公司利益的不良行為，需要進行懲罰，提升投保民眾的道德意識和法律意識。

（二）強化核保工作人員的專業(yè)素質

在壽險公司大約有50%的核保人員具有醫(yī)學相關專業(yè)的學習背景。同時，壽險公司還經(jīng)常與醫(yī)療機構進行合作。比如國際保險公司、醫(yī)療機構、人壽保險的“醫(yī)保通”系統(tǒng)等。核保人員的業(yè)務培訓是長久工作，需要循序漸進，結合時代發(fā)展的步伐，開展針對性的培訓活動，積極建設優(yōu)秀的核保賠隊伍。核保人員的專業(yè)培訓目的是使壽險公司的核保工作規(guī)范化、程序化。從而清晰專職核保人員與其他工作人員之間關于核保內(nèi)容的分工，將投保風險控制到最低。比如，壽險公司可以建立核保人員的定期考核制度，將獎金與考試成績充分結合，激發(fā)核保人員學習的主動性與積極性。同時，公司可以定期開展核保培訓，聘請或者邀請專家和核保師進行專業(yè)授課。另外還可以選拔醫(yī)學專業(yè)的工作人員從事核保工作。利用靈活多樣的培訓手段，不僅可以提升核保人員的業(yè)務工作水平，還可以增加核保對隊伍的核心凝聚力。

（三）完善人壽保險企業(yè)內(nèi)部的核保體系

對于壽險企業(yè)的核保體系建立，可以借鑒和吸收國內(nèi)外優(yōu)秀的核保工作，加強信息的整合工作，構建保險行業(yè)信息交流平臺。建議各個保險公司內(nèi)部建立信息溝通的系統(tǒng)平臺，加強信息的完善以及溝通。在保險行業(yè)中企業(yè)之間缺乏信任的問題中，信息的不對稱性是引起道德風險與逆選擇問題的重要因素。系統(tǒng)平臺不僅可以實現(xiàn)行業(yè)間的信息交互，還可以強化企業(yè)內(nèi)部工作人員之間的交流，科學分析核保差錯，對核保人員的工作漏洞和不足進行合理的培訓。通過數(shù)據(jù)系統(tǒng)明確核保的重要部門，提升核保質量，加快核保效率。

三、結論

因此，若想克服人壽保險核保實務的操作難點，提升保險公司風險控制能力，一方面需要提升核保工作人員的業(yè)務能力，在工作實踐中不斷積累經(jīng)驗，另一方面，需要建立健全約束投保方的法律法規(guī)，構建完善的核保體系，吸收借鑒國內(nèi)外的優(yōu)秀核保案例，強化行業(yè)之間的信息共享與互通情況。

【參考文獻】

[1]郭陽，劉伊明.淺談我國壽險核保的不足及建議[J].中小企業(yè)管理與科技（上旬刊），2017，（11）：124-125.

[2]樊歡歡.基于規(guī)則引擎的IA人壽保險公司新契約核保管理研究[D].西南交通大學，2016.

作者簡介：薛葦（1985—），女，漢族，安徽人，單位：平安人壽深圳分公司。柴麗麗（1974—），女，漢族，吉林人，單位：平安人壽深圳分公司。周春連（1988—），女，漢族，廣東人，單位：平安人壽深圳分公司。