畢小玲

【摘 要】在高速發(fā)展的信息時代和網(wǎng)絡技術愈發(fā)完善的今天，它在金融行業(yè)的使用也越來越廣泛，最顯著的特點就是網(wǎng)銀，也就是網(wǎng)上銀行業(yè)務。經(jīng)過十余年的發(fā)展，我國商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務具有廣泛的受眾和廣闊的業(yè)務發(fā)展空間，已成為商業(yè)銀行競爭的重點。此文主要討論網(wǎng)上銀行業(yè)務的發(fā)展方向及對策。

【關鍵詞】網(wǎng)上銀行;發(fā)展;對策

線上的網(wǎng)銀是指銀行根據(jù)原先的銀行柜臺服務通過計算機，互聯(lián)網(wǎng)和電子終端提供的自助金融服務。與原先的工作相比，我們可以在各個地方和任意時間進行業(yè)務處理，這使得客戶的金融業(yè)務處理更加快捷和方便。所以，網(wǎng)銀的出現(xiàn)使得用戶獲得了更多的方便與效率，目前網(wǎng)銀已經(jīng)成為了日常生活中的常用技術之一。同時，經(jīng)過多年的發(fā)展，個人網(wǎng)上銀行的類型慢慢變成了支付，理財?shù)纫幌盗蟹?，并逐漸完善。

一、國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)銀的原因

（一）業(yè)務拓展的方式之一

如今，隨著計算機技術的飛速發(fā)展，中國的信息網(wǎng)絡覆蓋范圍已遍及全國大部分地區(qū)，人們也越來越意識到在線消費和在線支付。使用在線銀行的商業(yè)基礎正在增長。此外，網(wǎng)上銀行使中國的商業(yè)銀行能夠在不同的省和地區(qū)之間提供服務，這使得該銀行的運營成本越來越低，并擴大了金融服務的范圍。對于在傳統(tǒng)條件下無法保持聯(lián)系的客戶提供銀行相關業(yè)務服務非常麻煩。現(xiàn)在，他們可以運用在線銀行提供更全面的服務，這大大擴展了商業(yè)銀行可以開展各種工作的可能性。

（二）業(yè)務創(chuàng)新的實踐

依靠計算機技術的發(fā)展，網(wǎng)上銀行使銀行的工作變成了網(wǎng)上作業(yè)，成為更加便捷的網(wǎng)絡金融服務，還可以制作越來越多類型的網(wǎng)上理財產(chǎn)品，并且銀行的業(yè)務創(chuàng)新能力越來越強。運營模式具有創(chuàng)新性。在某些情況下，這加速了商業(yè)銀行業(yè)務，特別是金融管理的革新進程。

（三）抗衡國外銀行的手段

在中國加入WTO之后，許多外國銀行入侵了中國。這些外資銀行主要依靠公司客戶和個人大客戶，它們也依靠互聯(lián)網(wǎng)來完成一些金融服務，以彌補小網(wǎng)點的缺點。因此，除了傳統(tǒng)行業(yè)競爭之外，中國的商業(yè)銀行也將成為未來中外銀行競爭的關鍵部分。中國的商業(yè)銀行應充分增強其發(fā)展網(wǎng)上銀行的意識，并依靠這種工具。

（四）信息化時代發(fā)展的必然趨勢

在中國，商業(yè)銀行得到政府信貸的大力支持，并擁有良好的社會信貸基礎。因此，促進網(wǎng)上銀行服務可以更快地建立不依附于中國商業(yè)銀行的網(wǎng)絡資本。

二、目前網(wǎng)銀發(fā)展的狀況

從1998年到現(xiàn)在，中國第一次網(wǎng)上支付始于中國銀行，網(wǎng)上銀行逐漸增多。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的逐步發(fā)展，很多的金融企業(yè)進行轉(zhuǎn)型創(chuàng)新，研發(fā)新的金融產(chǎn)品來吸引客戶，滿足客戶的需求。這些年來，我國商業(yè)銀行緊跟時代進步，大力推進金融平臺電子化，交易量巨大，取得了良好的效果。商業(yè)銀行往往忽視客戶的真實需求，而互聯(lián)網(wǎng)金融始終以客戶為中心，依靠互聯(lián)網(wǎng)了解客戶的各種偏好，并不斷創(chuàng)新以滿足客戶的需求。競爭越來越激烈，這就促使我國的商業(yè)銀行進行轉(zhuǎn)型以增強競爭力。中國商業(yè)銀行要有緊迫感和創(chuàng)新精神，積極應對，迅速提高服務質(zhì)量和水平。因此，相關部門要為我國金融業(yè)的發(fā)展提供良好的外部環(huán)境，使我國金融業(yè)不斷走向現(xiàn)代化。

網(wǎng)上銀行的進步為電子商務的發(fā)展提供了強大的推動力。商業(yè)銀行依托網(wǎng)上銀行的經(jīng)營模式，使全體的客戶享受便捷、多層次的服務，提高了銀行的經(jīng)營實力。全新的服務模式的優(yōu)勢逐漸顯現(xiàn)，可以解決人們對便捷高效的金融服務的需求。中國金融現(xiàn)代化的進程實現(xiàn)了質(zhì)的飛躍。

（一）業(yè)務能力強

中國的網(wǎng)上銀行應用技術比較先進，可以讓用戶隨時地享受金融服務，操作方便，效率高，成本低，因此，網(wǎng)上銀行最具吸引力的方式就是個性化服務。

（二）創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮

網(wǎng)上銀行業(yè)務已經(jīng)從最初的基礎業(yè)務發(fā)展到分類多樣、分類清晰的綜合業(yè)務。目前，中國大多數(shù)銀行根據(jù)客戶的不同，可以分為個人銀行和公司銀行，一般包括轉(zhuǎn)賬支付、收款、貸款、投資理財、購匯、基金產(chǎn)品等類別。近年來，在激烈的市場競爭中，許多銀行都面臨著不斷創(chuàng)新的問題。二是善于創(chuàng)新，提供更豐富、更全面、更有針對性、更實用的金融產(chǎn)品，提升網(wǎng)上銀行服務水平。

（三）信息安全技術的提高

隨著我國信息技術水平的提高，網(wǎng)絡技術人員在設計網(wǎng)上金融產(chǎn)品時，逐漸向技術簡單、界面友好的方向發(fā)展。由于競爭的愈演愈烈和市場的多樣性，對于銀行風險控制水平的任務也越來越艱巨。在過去，銀行對客戶的風險識別一直是基于業(yè)務人員的制度和經(jīng)驗，對客戶進行風險評估，最后得到上級的批準。這種評價容易受到業(yè)務人員專業(yè)能力和操作危險的限制。同時，這種統(tǒng)一的評價方法使得許多小微企業(yè)難以滿足銀行的風險要求，難以獲得信貸資金的支持。另外，很多問題是由于風險管理的局限性造成的。隨著大數(shù)據(jù)，銀行可以為客戶建立一個全面的風險分析平臺，全面評估他們的信用狀況，并使客戶更全面和準確的風險評估，以避免不完整的現(xiàn)象客戶評估風險管理和全面提高銀行的風險管理水平。初步運行后，進一步完善，注重反饋，及時調(diào)整，不斷升級。采用先進的技術預防網(wǎng)絡安全問題。它是學習網(wǎng)上銀行的便利和網(wǎng)絡風險的最小化。與傳統(tǒng)服務相比，它消除了網(wǎng)上銀行的最大缺點。

（四）服務模式的變化

網(wǎng)銀演變?yōu)樘厣蛢?yōu)勢的網(wǎng)上銀行獨立的實體，是一個補充網(wǎng)上銀行的傳統(tǒng)業(yè)務的現(xiàn)狀的快速提升網(wǎng)上銀行，可以為商業(yè)銀行提供更有效的服務，這也是一個重要的渠道，大多數(shù)的人可以使用互聯(lián)網(wǎng)在線處理金融柜臺業(yè)務內(nèi)容，并在很大程度上，轉(zhuǎn)讓柜臺業(yè)務。

三、加強網(wǎng)上銀行平穩(wěn)發(fā)展的措施與方案

（一）加大網(wǎng)銀的宣傳力度

網(wǎng)上銀行的業(yè)務創(chuàng)新只有從實踐中才能體現(xiàn)在銀行業(yè)務各方面的完善。銀行和消費者都希望金融機構推出多樣化、簡單、安全的金融服務和產(chǎn)品。因為目前采用的最先進的電子銀行工具產(chǎn)生了強烈的愿望和需求。在網(wǎng)上銀行的幫助下，創(chuàng)造了各種新的金融工具和項目，使不同的客戶可以采用不同的產(chǎn)品，同時提供多種服務。

（二）提高網(wǎng)銀的安全系數(shù)

網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的風險和操作風險，銀行和其他金融行業(yè)開發(fā)了各種服務在互聯(lián)網(wǎng)上，希望能進行非常嚴格的金融電子工程技術設計和開發(fā)全面的預防和控制措施，這樣我們就能保持銀行的有效性和安全性。通常，客戶的交易請求是通過安全傳輸通道傳輸?shù)?。為了將銀行的內(nèi)部網(wǎng)絡與外部網(wǎng)絡隔離開來，網(wǎng)上銀行系統(tǒng)可以使用多個防火墻和相對安全的代理服務器，這也確保了所有的在線數(shù)據(jù)被加密、保護和傳輸?？梢栽谙到y(tǒng)上使用BI級業(yè)務操作系統(tǒng)，以確保客戶訪問的網(wǎng)上銀行交易網(wǎng)站是安全可靠的網(wǎng)站。創(chuàng)建24小時全天候觀察系統(tǒng)，讓全部的網(wǎng)上交易網(wǎng)站，對每一次鏈接進行實時監(jiān)控，“黑客”攻擊和非法訪問，及時切斷和報警，保證網(wǎng)上銀行的日常安全運行。

（三）建立完善的法律機制

我國有關商業(yè)銀行的法律、法規(guī)尚未制定和完善，商業(yè)銀行的行為規(guī)范也還停留在行政法規(guī)層面。商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的立法需要考慮很多方面，包括客戶和銀行雙方的權利和義務的規(guī)定，以及使用網(wǎng)絡犯罪的法律制裁。因此，根據(jù)網(wǎng)絡的周期。后續(xù)研究可能會朝著這個方向發(fā)展。針對銀行的實際情況，聽取多方意見，制定或修改相關的法律法規(guī)，使其能夠適用于網(wǎng)上銀行業(yè)務的操作和操作過程中的法律規(guī)范等。我國制定法律的時候，我們應該借鑒國際信用轉(zhuǎn)賬模型律由聯(lián)合國國際貿(mào)易委員會制定組織，以便制定支付法律適用中國的電子轉(zhuǎn)移和澄清電子傳輸和電子貨幣的風險責任盡可能多。它允許公民進行網(wǎng)上支付，與銀行、客戶和清算機構聯(lián)系，并確保網(wǎng)上銀行能夠在一個安全穩(wěn)定的狀態(tài)下運行。與此同時，中國人民銀行（pboc）和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會（cbrc）等金融監(jiān)管機構應該從戰(zhàn)略上思考信息技術在金融領域的廣泛應用。

（四）加緊完善我國信用體系

在商業(yè)銀行現(xiàn)代制度中，建立合理完善的法人治理結構和激勵約束制度是其核心內(nèi)容。成為一個成熟的市場經(jīng)濟在我國，電子商務也逐漸發(fā)展，建立一個新的信用體系，主持中國銀行建立了一個全國性的企業(yè)信用和個人信用數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，開始實施，銀行應該調(diào)整結構的內(nèi)部信用評級系統(tǒng)，充分利用現(xiàn)代網(wǎng)絡技術，促進銀行、保險、證券、稅務等企業(yè)信息聯(lián)合調(diào)查，最終完成國際跨境信用管理體系的深度研究。面對諸多問題，銀行應該做出自己的改進，如：應充分利用網(wǎng)絡平臺、營業(yè)網(wǎng)點、廣告、活動組織等。網(wǎng)上銀行服務的有機結合，既增加了金融服務的優(yōu)勢，又擴大了電子銀行的營銷，重視內(nèi)部監(jiān)督管理。

（五）將原先業(yè)務與網(wǎng)銀業(yè)務相結合

網(wǎng)上銀行本身并不完全成熟，也沒有有機的整合。例如，在個人理財業(yè)務中，商業(yè)銀行代理交易基金已經(jīng)成為越來越重要的中間業(yè)務。每個網(wǎng)站都向公眾宣傳基金的回報、風險和其他基本信息，經(jīng)過考慮后，人們上網(wǎng)處理特定的業(yè)務。現(xiàn)在我們可以這樣做：在推銷我們的產(chǎn)品時，我們將把網(wǎng)上銀行介紹給我們的客戶。它突出了基金產(chǎn)品盈利能力強的優(yōu)勢，同時，有兩種選擇和處理方式：銀行柜臺分布廣泛，網(wǎng)上自助銀行隨時隨地方便。

四、結束語

我國銀行業(yè)在金融業(yè)發(fā)展中呈現(xiàn)出新的發(fā)展趨勢。網(wǎng)上銀行作為一種新型的服務模式和交易模式，應引起人們的重視。網(wǎng)上銀行產(chǎn)品的發(fā)展還有巨大的發(fā)展?jié)摿Α膽?zhàn)略定位、營銷手段、產(chǎn)品創(chuàng)新三方面入手，挖掘目標客戶，有針對性地開發(fā)和推廣電子銀行產(chǎn)品，完全發(fā)揮電子銀行便捷、快捷、低成本的特點，設立多種網(wǎng)上銀行業(yè)務。在新的領域取得了快速發(fā)展，但在發(fā)展中仍有許多弊病。

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