楊閎凱

【摘 要】互聯(lián)網金融為人們所重視是目前我國互聯(lián)網科學技術高度發(fā)達所必然的，然而實際就從互聯(lián)網金融的發(fā)展過程來看，對商業(yè)銀行造成了較大的沖擊，也給予了相應機遇，這種挑戰(zhàn)是相比于過去中國商業(yè)銀行發(fā)展前所未有的。因此也就使得商業(yè)銀行的發(fā)展脫離了原本的緩慢進程，開始出現(xiàn)轉變，借鑒互聯(lián)網金融并盡可能的融合互聯(lián)網技術，在這一過程中，雖然在銀行金融創(chuàng)新方向上沒有問題，然而卻存在著創(chuàng)新技術含量低和同質化嚴重的情況，也就是指一味的進行借鑒，而不自主創(chuàng)新。

【關鍵詞】金融業(yè)務創(chuàng)新;互聯(lián)網時代;電子信息化技術

電子信息新時代下所帶來的任何一種挑戰(zhàn)，對我國傳統(tǒng)產業(yè)如商業(yè)銀行來說都是一種機遇，由于時代不切合的緣故，商業(yè)銀行可以最大程度上發(fā)現(xiàn)自身的不足并加以改進，然而相對于以往來說，本次商業(yè)銀行在新時代發(fā)展過程中所面臨的挑戰(zhàn)，有了一個很大的層次上的區(qū)別，也就是說自主創(chuàng)新幾乎很難應對此次互聯(lián)網金融所帶來的沖擊，而且只有借鑒該沖擊，才能使得互聯(lián)網金融獲得新生而滿足民眾的需求，然而在此需要注意的是，借鑒創(chuàng)新是通過實際的事物把握進行創(chuàng)新，而不是在借鑒方面創(chuàng)新，這涉及到商業(yè)銀行的優(yōu)勢是否能完全應用于當今時代。

一、互聯(lián)網背景下商業(yè)銀行的轉變

在過去傳統(tǒng)的資金增長模式當中，銀行和基金是主要的企業(yè)、個人保障資金增長的主要方式，然而在互聯(lián)網金融的發(fā)展過程中，這一模式被P2P借貸和眾籌融資的互聯(lián)網性質資金鏈一局打破，尤其是后者，無論是在借貸的數(shù)量、便捷程度和資金的有效利用度來說，都遠遠超乎于傳統(tǒng)模式下的銀行，而作為銀行利益的主要利潤收入，因此也在此使用互聯(lián)網模式受到了極大的損失[1]。

（1）互聯(lián)網金融沖擊的積極性

互聯(lián)網的沖擊并不是只給商業(yè)銀行帶來負面作用，相反這一信息技術的應用仍然有其積極性?；ヂ?lián)網作為大信息接收分析處理的技術產物，可以很大程度上將銀行發(fā)展置入一個寬松而信息溝通方便的新環(huán)境，在減少實體客戶的同時，增加了大量的網絡用戶，并且通過互聯(lián)網信息技術在監(jiān)督方面也更加有效合理。除此之外，掃碼付款和網絡轉賬等付款方式的簡便化也給銀行帶來了較大的利益，并且就交易成本來說也開始有了明顯的減少形勢。

（2）互聯(lián)網金融所帶來的消極影響

相比于互聯(lián)網金融所得來的積極影響來說，大量網絡用戶的增加使得商業(yè)銀行都市區(qū)客戶大量流失，被更加便捷的互聯(lián)網金融所掠奪，而從交易成本的降低來說，更為成本低廉，交易方便的是互聯(lián)網金融。這兩點已經對商業(yè)銀行的發(fā)展造成了較大的沖擊。而在這一情況，作為銀行經濟來源的主要手段：貸款業(yè)務，也已經在互聯(lián)網金融的出現(xiàn)后，很大程度上被互聯(lián)網金融所影響，尤其是一些小額貸款，過去商業(yè)銀行很難從該方面獲得大的利益，而降低了該業(yè)務的投入，互聯(lián)網金融的融資業(yè)務卻正好對這一點進行了補足。除此之外，隨著電子信息經濟時代的進一步發(fā)展，個人存款收入本應是商業(yè)銀行的主要影響因素，然而各大互聯(lián)網金融機構卻由此推出了符合人們需求的網絡理財服務產品。

二、互聯(lián)網金融背景下進行商業(yè)銀行創(chuàng)新所存在的問題

商業(yè)銀行創(chuàng)新方面的問題應該緊圍繞著創(chuàng)新的各個原則進行，就目前來看，雖然在當前環(huán)境在商業(yè)銀行已經認識了創(chuàng)新的必要性和重要性，并且已經著手開始這件互聯(lián)網金融進行商業(yè)銀行業(yè)務方面的創(chuàng)新，然而卻沒有真正理解并應用有效的創(chuàng)新手段理念。

（一）沒有明確創(chuàng)新主體所在

創(chuàng)新主體的不明確是基于我國的國情所帶來的，也就是相比于西方國家擁有自主權的商業(yè)銀行來說，我國部分商業(yè)銀行有著嚴重行政干預的行為，這個就導致了很難根據(jù)市場及時的進行變化，在靈活身上有所不足。除此之外，我國的銀行發(fā)展關乎我國的國計民生，因此在進行轉變時有較多的顧慮，這也就使得銀行很難自主的進行積極的創(chuàng)新。此外，雖然國家鼓勵上銀行追求創(chuàng)新，然而這創(chuàng)新是建立在一體化的基礎上，也就是并沒有根據(jù)銀行當?shù)氐膶嶋H情況進行創(chuàng)新規(guī)劃，因此很難滿足客戶的多元化需求，因此相比于互聯(lián)網金融來說變相的降低了競爭力。而作為很難進行自主創(chuàng)新競爭的商業(yè)銀行，在追逐時代發(fā)展的進程中就顯得十分困難。

（二）產品和技術沒有創(chuàng)新含量

科學技術水平和產品服務的質量在目前已經與創(chuàng)新相掛鉤，因為就創(chuàng)新的主要目的和意義來說，是通過進一步的對事物或者理念進行改進，而加強促進或者簡便某一事物，低含量的創(chuàng)新技術自然很難與高含量的創(chuàng)新技術競爭，那中國商業(yè)銀行相比與國外已經完備的信息管理系統(tǒng)來說，無論是智能化還是網絡化方面都難以進行比較，尤其是引入國外技術的情況更多來說是模仿或者借鑒，并不能真正的符合國內市場的需求。而在產品和服務方面也有著等同的情況，沒有自主的金融創(chuàng)新品牌，或者是所進行創(chuàng)新的金融品牌較為簡單，最終使得我國專業(yè)銀行市場的定位也難以明確[2]。

（三）創(chuàng)新環(huán)境和創(chuàng)新人才的不足

對技術上的創(chuàng)新和產品服務上的創(chuàng)新的主要原因進行分，也就是，我國的創(chuàng)新環(huán)境和創(chuàng)新人才方面存在著嚴重的不足，國外健全的金融市場是我國逐步適應而實行市場金融體制的情況是難以比擬的，因此相對的也就存在著創(chuàng)新方面的制度和其他情況的，這就很大程度上制約了我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新。除此之外，創(chuàng)新并不是一蹴而就的而且創(chuàng)新團隊在經過研究和實際發(fā)展研究后進行，而在創(chuàng)新人員的素養(yǎng)方面也有著極高的要求，不但需要創(chuàng)新人員要求有極高的創(chuàng)新理念，而且要求創(chuàng)新人員在專業(yè)素養(yǎng)方面要達到綜合的程度。就目前商業(yè)銀行所需的創(chuàng)新來說，創(chuàng)新人才要具備更多的專業(yè)性，尤其要對互聯(lián)網信息技術達到熟練掌握的程度。

三、互聯(lián)網金融沖擊下的障礙銀行創(chuàng)新對策

互聯(lián)網金融所帶來的除了我國經濟的進一步發(fā)展之外，也呈現(xiàn)出了我國商業(yè)銀行發(fā)展創(chuàng)新方面的不足，這種不足體現(xiàn)在制度和業(yè)務創(chuàng)新方面，更體現(xiàn)于對創(chuàng)新理念的理解認知及國家政策，此外，也對經濟金融創(chuàng)新人才有了更多的要求。

（一）根據(jù)國家政策構建金融業(yè)務創(chuàng)新主體

改變以往的政策經濟體制甚至上銀行創(chuàng)新的情況，創(chuàng)新并創(chuàng)造有的條件幫助銀行的金融在不得的發(fā)展是目前我國的主要政策指導所在，目前我國的商業(yè)銀行也逐漸開始成為金融業(yè)務的創(chuàng)新主題，雖然在創(chuàng)新的主動性和積極性方面，由于國有銀行的經營機制和產權問題很難得到完全發(fā)揮，然而國家已經在綱要中努力構建可以進行市場競爭的國有商業(yè)銀行，而這一步也需要首先對金融經濟市場進行完善[3]。

（二）科技投入創(chuàng)新商業(yè)銀行產品

想要加強科技方面的創(chuàng)新力度，就要加強對科技的資金投入，由資金投入引入新的創(chuàng)新人才，這一點也是針對于我國商業(yè)銀行技術創(chuàng)新不足的問題，而在這一基礎上也要求我國商業(yè)銀行增加科技設備，盡可能的與時代的發(fā)展保持一致的步伐。而尤其是其中要對金融系統(tǒng)進行重點創(chuàng)新和開發(fā)，一更好的為客戶服務。而在產品的開發(fā)方面要堅定以客戶為中心的創(chuàng)新理念，通過客戶的需求來研發(fā)和創(chuàng)新金融系的產品，并且結合商業(yè)銀行的實際優(yōu)勢進行根本性質的金融創(chuàng)新，這也就是要求在金融產品的創(chuàng)新行列方面加強。因此首先可以展開定制產品的創(chuàng)新特色，也就是根據(jù)銀行所在地的，地方情況實際的經營型產品創(chuàng)新和定制，這一創(chuàng)新是具有文化特征和實際需求的，因此也是產品創(chuàng)新較好的一個方面。而為了對類似的產品進行進一步的探究，研發(fā)部門是應該進行創(chuàng)設的，尤其是要引入專門的研發(fā)人才，通過團隊的專業(yè)發(fā)展密切關注其他金融模式所研究的產品和新進展，并積極的，調查客戶的需求進行有價值的產品創(chuàng)新。

（三）對于我國的創(chuàng)新環(huán)境進行目的性的塑造

上文已經分析過創(chuàng)新環(huán)境會對我國商業(yè)銀行的進一步創(chuàng)新發(fā)展造成制約，因此應該在保證市場公平公正的，環(huán)境體制下，進行監(jiān)督制度和法律法規(guī)的改革，首先要明確這一改革一定是要求首先將我國國有和中小商業(yè)銀行所受到的不同待遇進行性變革，尤其是要減少對中小銀行的一些限制，以此來最大程度上減少由于制度所造成的影響。除此之外為了對銀行的運營的多方面進行更好的監(jiān)督，提升銀行信息和管理方面的透明度也是有必要的。而以上幾點都是要建立在法律法規(guī)的健全方面，這也是就國家的強制力對商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展進行保障[4]。

（四）金融創(chuàng)新人才的培養(yǎng)

相比之前的創(chuàng)新團隊建設來，金融創(chuàng)新人才的培養(yǎng)是要求人才在具備互聯(lián)網信息技術的同時，具備金融方面的極大專業(yè)性，這是目前我國諸多創(chuàng)新仍很難達到的，也是金融創(chuàng)新弱勢的主要原因。為了滿足這一要求，在電子信息技術快速發(fā)展的時代，就首先應該對內部專業(yè)人才進行培育，也就是通過定期的培訓，幫助內部人才擁有創(chuàng)新意識和較好的電子信息技術。此外也可以向外引入優(yōu)秀的專業(yè)人才，已經可能保證我國的商業(yè)銀行金融創(chuàng)新高效發(fā)展。

四、結束語

電子信息技術進入金融領域所得來的就是金融領域的快速發(fā)展，這一點從互聯(lián)網金融方面就可以看出，在較短的時間已經改變了人們的習慣，這一點也是面對于市場價位寬松的環(huán)境來說。而商業(yè)銀行有著較多的顧慮，尤其是國有銀行必須在國家管理下進行創(chuàng)新，嚴重的影響了商業(yè)銀行的創(chuàng)新力度和業(yè)務需求。而互聯(lián)網金融的到來對這種模式造成了嚴重的沖擊影響，而這也就是商業(yè)銀行脫離而穩(wěn)態(tài)發(fā)展的重要機遇。

【參考文獻】

[1]郭威，司孟慧.新中國70年金融開放的邏輯機理與經驗啟示：兼論中美貿易摩擦下的開放取向[J].世界經濟研究，2019（10）：15-26+88+134.

[2]高苑.互聯(lián)網金融背景下商業(yè)銀行金融創(chuàng)新[J].財會通訊，2019（23）：15-19.

[3]宋若蘭，劉子楊，佟佳新，王錚，程盟.互聯(lián)網金融背景下商業(yè)銀行服務“三農”的創(chuàng)新策略研究[J].現(xiàn)代營銷（經營版），2019（03）：198-199.

[4]張子童，張雯婷.互聯(lián)網金融沖擊下商業(yè)銀行的創(chuàng)新策略研究——以建行電子銀行為例[J].商場現(xiàn)代化，2017（03）：221-222.