摘 要：福建自貿(mào)區(qū)自成立以來(lái)，信用體制不斷完善，如何充分利用自貿(mào)區(qū)信用體系建設(shè)，解決自貿(mào)區(qū)內(nèi)支付資金使用效率低下等問(wèn)題，是本文研究的切入點(diǎn)。本文通過(guò)自貿(mào)區(qū)信用支付系統(tǒng)設(shè)計(jì)，提出實(shí)現(xiàn)信用支付系統(tǒng)的具體步驟，旨在通過(guò)自貿(mào)區(qū)信用環(huán)境實(shí)現(xiàn)交易支付最優(yōu)機(jī)制。

關(guān)鍵詞：自貿(mào)區(qū);信用支付系統(tǒng);設(shè)計(jì)及實(shí)現(xiàn)

一、引言

2015年5月福建自貿(mào)區(qū)在全國(guó)率先推出了“一照一碼”制度，誕生了全國(guó)首張社會(huì)信用代碼營(yíng)業(yè)執(zhí)照，自貿(mào)區(qū)自成立4年以來(lái)，不斷完善信用信息共享機(jī)制，不僅建成了縱橫聯(lián)通的信用信息系統(tǒng)，而且形成了全省信用信息共享數(shù)據(jù)庫(kù)和樞紐中心?！吧罨鹑诟母?，加快電子商務(wù)平臺(tái)建設(shè)，提高支付水平”是自貿(mào)區(qū)金融建設(shè)的重中之重。支付系統(tǒng)是金融體系發(fā)展的基礎(chǔ)，也是貿(mào)易發(fā)展的動(dòng)脈，金融創(chuàng)新實(shí)際是在金融深化改革的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步放松金融管制，在福建自貿(mào)區(qū)貿(mào)易不斷攀升的情境下，作為交易的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，虛擬價(jià)值代替實(shí)務(wù)價(jià)值轉(zhuǎn)移無(wú)疑是放松金融管制的重要內(nèi)容。信用可以產(chǎn)生價(jià)值，其是以跨期契約為主要特征的經(jīng)濟(jì)行為，這種經(jīng)濟(jì)行為是人類(lèi)對(duì)資源稀缺約束創(chuàng)造價(jià)值的自然選擇。企業(yè)集中不僅可以為商業(yè)信用的使用提供條件，而且可以增加商業(yè)信用使用的效率。隨著越來(lái)越多的企業(yè)入住福建自貿(mào)區(qū)，區(qū)內(nèi)企業(yè)之間的交易需求也越來(lái)越大，企業(yè)之間的交易已具有一定的持續(xù)性和穩(wěn)定性，因此，如何迎合自貿(mào)區(qū)信用體系的建設(shè)，充分利用自貿(mào)區(qū)良好的信用環(huán)境，充分發(fā)揮信用創(chuàng)造價(jià)值的功能是本文研究切入點(diǎn)。

目前國(guó)內(nèi)外學(xué)界對(duì)信用系統(tǒng)的研究大多集中在信用體系的建設(shè)及風(fēng)險(xiǎn)的防范，且研究的主體多為政府機(jī)構(gòu)。本文認(rèn)為應(yīng)該將商業(yè)信用的投資、融資、交易納入一個(gè)系統(tǒng)中來(lái)考慮，在此基礎(chǔ)上可以產(chǎn)生一個(gè)適量的資金規(guī)模，信用不但可以提高資金規(guī)模的額度，而且可以提高資金的使用效率，本文充分利用信用可以進(jìn)行資源配置的特殊功能，采用信用支付作為一種虛擬貨幣支付手段，設(shè)計(jì)自貿(mào)區(qū)信用支付體系，并對(duì)其實(shí)現(xiàn)步驟進(jìn)行一定的闡述，為福建自貿(mào)區(qū)信用支付體系建設(shè)提供有益探索。

二、福建自貿(mào)區(qū)信用支付系統(tǒng)設(shè)計(jì)

2018年福建自貿(mào)區(qū)提出實(shí)體經(jīng)營(yíng)、長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展的新制度，自貿(mào)區(qū)銀行可以在“展業(yè)三原則”（了解客戶(hù)、了解業(yè)務(wù)、盡職審查）的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新支付結(jié)算業(yè)務(wù)，為信用優(yōu)質(zhì)企業(yè)提高便捷，高效服務(wù)。目前我國(guó)的支付業(yè)務(wù)，主要是以銀行或第三方支付機(jī)構(gòu)為信用中介來(lái)保證交易雙方的資金安全，各大銀行或支付機(jī)構(gòu)自建一套支付基礎(chǔ)設(shè)施或支付網(wǎng)關(guān)，各支付系統(tǒng)之間相對(duì)封閉，資源和數(shù)據(jù)不能共享，這樣就形成大量的支付設(shè)施重復(fù)建設(shè)，用戶(hù)的成本較高，且資金使用效率低下。信用可以起到資金的二次配置的作用，因此如何利用信用的資源配置功能，利用自貿(mào)區(qū)大部分企業(yè)的交易具有一定的穩(wěn)定性，結(jié)合福建自貿(mào)區(qū)日漸成熟的信用和共享機(jī)制，設(shè)計(jì)出一套福建自貿(mào)區(qū)特有的“信用支付系統(tǒng)”，是本文主要解決的問(wèn)題。

本文的設(shè)計(jì)結(jié)合福建自貿(mào)區(qū)貿(mào)易實(shí)際，利用自貿(mào)區(qū)信用體系完善，在“互聯(lián)網(wǎng)+自貿(mào)區(qū)發(fā)展戰(zhàn)略”的背景下大膽進(jìn)行金融創(chuàng)新，依托自貿(mào)區(qū)信用體系建設(shè)，充分挖掘信用本身所包含的價(jià)值，一方面通過(guò)信用體系有效拓展信用數(shù)據(jù)的維度，使企業(yè)的信用等級(jí)能夠被自貿(mào)區(qū)內(nèi)的信用體制檢測(cè)到，并得到證實(shí);另一方面，通過(guò)自貿(mào)區(qū)內(nèi)支付體系網(wǎng)絡(luò)，保證交易的真實(shí)性，提高資金使用效率。本文設(shè)計(jì)的信用支付系統(tǒng)超越傳統(tǒng)電子商務(wù)的信用支付模式，是一個(gè)開(kāi)放式的支付系統(tǒng)，其最大特點(diǎn)在于克服傳統(tǒng)信用支付模式的固有特點(diǎn)，即買(mǎi)方必須在銀行或支付機(jī)構(gòu)存入足額的貨款，否則該支付不能成立。本文設(shè)計(jì)的信用支付系統(tǒng)建立的是一種“信用虛擬支付”方式，通過(guò)系統(tǒng)內(nèi)制定的信用標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合自貿(mào)區(qū)信用體系的大數(shù)據(jù)和支付系統(tǒng)記錄，進(jìn)行云計(jì)算，評(píng)價(jià)用戶(hù)的信用等級(jí)，且信用等級(jí)的分類(lèi)會(huì)定期進(jìn)行更新，然后再根據(jù)企業(yè)之間真實(shí)的交易，實(shí)現(xiàn)應(yīng)收應(yīng)付虛擬貨幣結(jié)算，最后集中進(jìn)行貨幣清算。本文設(shè)計(jì)的“信用支付系統(tǒng)”要求自貿(mào)區(qū)內(nèi)企業(yè)的貿(mào)易支付活動(dòng)在開(kāi)放的信用支付網(wǎng)絡(luò)中進(jìn)行，在共享的框架下，企業(yè)只要達(dá)到一定的信用標(biāo)準(zhǔn)，就可以自由加入與組合，共享各種平臺(tái)與基礎(chǔ)設(shè)施，因此，本支付系統(tǒng)具有良好的柔性和共享性。

本支付系統(tǒng)的設(shè)計(jì)主要采用B/S結(jié)構(gòu)，其總體架構(gòu)如圖1：

在B/S結(jié)構(gòu)中，應(yīng)用程序以動(dòng)態(tài)的形式存放于Web服務(wù)器上，交易用戶(hù)在運(yùn)行某個(gè)應(yīng)用程序時(shí)只需要在其客戶(hù)端瀏覽器上輸入相應(yīng)的UNL，并結(jié)合企業(yè)的信用等級(jí)，選擇符合相應(yīng)等級(jí)的信用額度。本信用支付系統(tǒng)的設(shè)計(jì)主要包括5大平臺(tái)：商戶(hù)管理平臺(tái)、交易處理平臺(tái)、財(cái)務(wù)清算平臺(tái)、信息發(fā)布平臺(tái)、風(fēng)險(xiǎn)防范平臺(tái)。具體內(nèi)容如表：

通過(guò)以上5大平臺(tái)的建設(shè)，實(shí)現(xiàn)了自貿(mào)區(qū)企業(yè)從貿(mào)易到支付結(jié)算一體化，充分利用福建自貿(mào)區(qū)信用體系數(shù)據(jù)，從統(tǒng)一和甄別企業(yè)身份、獲取一定的支付資格、核實(shí)支付業(yè)務(wù)真實(shí)性、虛擬貨幣化支付、支付清算等一些列活動(dòng)，節(jié)約資金使用額度，提供資金使用效率，實(shí)現(xiàn)“制度紅利”所帶來(lái)的價(jià)值。

三、福建自貿(mào)區(qū)信用支付系統(tǒng)的實(shí)現(xiàn)

系統(tǒng)的總體設(shè)計(jì)明確了各個(gè)平臺(tái)所要實(shí)現(xiàn)的功能，系統(tǒng)的實(shí)現(xiàn)是系統(tǒng)的物理階段，本文結(jié)合前文的設(shè)計(jì)平臺(tái)，展示系統(tǒng)的業(yè)務(wù)流程，對(duì)自貿(mào)區(qū)信用支付系統(tǒng)的實(shí)現(xiàn)進(jìn)行詳細(xì)描述。本文采用J2EE層次設(shè)計(jì)，F(xiàn)2EE是系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)的平臺(tái)，采用B/S結(jié)構(gòu)，用戶(hù)操作界面在瀏覽器上完成，業(yè)務(wù)處理邏輯在Browser（前端）和Server（服務(wù)端）完成。J2EE分層設(shè)計(jì)分為：用戶(hù)界面層、業(yè)務(wù)處理層、系統(tǒng)控制層、數(shù)據(jù)訪問(wèn)層、公共模塊層等5個(gè)層次。具體模型圖如下：

1.用戶(hù)界面層：主要采用FreeMaker技術(shù)進(jìn)行Web頁(yè)面開(kāi)發(fā)。在web Server的基礎(chǔ)上進(jìn)行，其JSP組件的形式是J2EE，主要有用戶(hù)、管理員、操作員三項(xiàng)組成。

2.業(yè)務(wù)處理層：主要包含業(yè)務(wù)邏輯類(lèi)，調(diào)用MyBatis封裝號(hào)的函數(shù)來(lái)處理業(yè)務(wù)邏輯請(qǐng)求。在web Server的基礎(chǔ)上進(jìn)行，對(duì)外部服務(wù)器上的所有請(qǐng)求進(jìn)行處理，并將處理結(jié)果反饋到系統(tǒng)控制層，并形成多個(gè)接口。

3.系統(tǒng)控制層：主要采用Spring，主要在系統(tǒng)后臺(tái)服務(wù)器上進(jìn)行，形成多個(gè)接口，并形成業(yè)務(wù)邏輯。

4.數(shù)據(jù)訪問(wèn)層：主要采用MyBatis，在系統(tǒng)后臺(tái)服務(wù)器上進(jìn)行，提供訪問(wèn)數(shù)據(jù)，封裝與數(shù)據(jù)訪問(wèn)相聯(lián)系的內(nèi)在邏輯。

5.公共模塊層：主要在系統(tǒng)后臺(tái)服務(wù)器上進(jìn)行，為系統(tǒng)提供各層接口，并對(duì)各個(gè)接口進(jìn)行邏輯對(duì)比，并將相關(guān)數(shù)字證書(shū)引入信用平臺(tái)的各個(gè)支付環(huán)節(jié)中，可以增加信用支付系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)的安全性。

用戶(hù)通過(guò)用戶(hù)界面層進(jìn)行登錄（首先取得一定的會(huì)員資格，獲得系統(tǒng)分配的信用額度），通過(guò)用戶(hù)界面的認(rèn)證組件進(jìn)行認(rèn)證，登錄的記錄會(huì)被數(shù)據(jù)訪問(wèn)層進(jìn)行訪問(wèn)，然后發(fā)起訂單，訂單生成通信后接入處理層，在收到請(qǐng)求報(bào)文后進(jìn)行報(bào)文。訂單生成后進(jìn)入業(yè)務(wù)處理層，業(yè)務(wù)處理層將對(duì)所有的訂單進(jìn)行處理，并生成關(guān)鍵信息，獲得交易屬性，系統(tǒng)會(huì)進(jìn)行接入的合法性檢查，并生產(chǎn)內(nèi)部返回驗(yàn)碼，若驗(yàn)碼成功，則會(huì)通過(guò)路由判別;若驗(yàn)碼失敗，則將失敗原因返回用戶(hù)層;業(yè)務(wù)處理層會(huì)對(duì)業(yè)務(wù)的整個(gè)過(guò)程進(jìn)行跟蹤，并生成一定的邏輯關(guān)系，反饋給系統(tǒng)控制層，系統(tǒng)控制層會(huì)形成多個(gè)接口，對(duì)接所有數(shù)據(jù)，且自動(dòng)更新各接口數(shù)據(jù)，重新分配信用額度。在后臺(tái)服務(wù)器上，數(shù)據(jù)層進(jìn)行各層次訪問(wèn)，封裝相關(guān)數(shù)據(jù)，并形成內(nèi)在聯(lián)系。所有數(shù)據(jù)最后集結(jié)到公共模塊層，再次進(jìn)行封裝，形成邏輯結(jié)論。通過(guò)對(duì)系統(tǒng)的分層描述，完成信用支付系統(tǒng)的開(kāi)始，并最終進(jìn)行實(shí)現(xiàn)。

四、結(jié)論

福建省自貿(mào)區(qū)信用支付系統(tǒng)是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)，平臺(tái)的建設(shè)需要對(duì)接多家機(jī)構(gòu)，本文通過(guò)結(jié)合福建自貿(mào)區(qū)的特點(diǎn)，充分利用福建自貿(mào)區(qū)信用體系的建設(shè)成果，根據(jù)自貿(mào)區(qū)政府的企業(yè)信用劃分等級(jí)，對(duì)企業(yè)進(jìn)行信用歸類(lèi)，實(shí)現(xiàn)福建自貿(mào)區(qū)無(wú)貨幣交易的支付手段。通過(guò)構(gòu)建福建自貿(mào)區(qū)信用支付系統(tǒng)的設(shè)計(jì)，利用JSP技術(shù)，通過(guò)前后臺(tái)設(shè)計(jì)，完成自貿(mào)區(qū)信用支付系統(tǒng)的實(shí)現(xiàn)。

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作者簡(jiǎn)介：趙瑞（1975- ），女，河南駐馬店人，博士，研究方向：公司財(cái)務(wù)、公司金融