摘 要：互聯(lián)網金融業(yè)是在互聯(lián)網技術日益發(fā)展的大背景下應運而生的，它是金融業(yè)在互聯(lián)網上的延續(xù)和創(chuàng)新性發(fā)展，它的到來為金融業(yè)的發(fā)展注入了新的活力。也就是說，由于線上和線下的發(fā)展平臺和環(huán)境不同，互聯(lián)網金融業(yè)在信息化的時代下要有所改革與創(chuàng)新，才能增強聯(lián)網金融業(yè)的競爭力，實現(xiàn)它的新發(fā)展。下文淺析了目前互聯(lián)網金融業(yè)面臨的困境與問題，從傳統(tǒng)銀行業(yè)的改革與創(chuàng)新、互聯(lián)網產品的質量、保險投資的監(jiān)督與管理、把控互聯(lián)網金融風險以及凈化互聯(lián)網金融環(huán)境五個方面做出了探究，希望對相關研究有所幫助。

關鍵詞：互聯(lián)網金融業(yè);改革;創(chuàng)新

一、互聯(lián)網金融業(yè)面臨的困境與問題

互聯(lián)網金融業(yè)是互聯(lián)網技術發(fā)展的大背景下應運而生的金融業(yè)務產品，它在既是金融業(yè)在互聯(lián)網上的一個重要分支，又在互聯(lián)網經濟中占有一席之地。互聯(lián)網金融業(yè)的發(fā)展與經濟發(fā)展態(tài)勢息息相關，但是因為互聯(lián)網金融業(yè)的門檻低、缺乏嚴格的監(jiān)管機制，因此互聯(lián)網金融業(yè)存在著一定的風險，面臨著困境與挑戰(zhàn)。

1.互聯(lián)網金融產品的質量好壞不齊

由于互聯(lián)網金融業(yè)的門檻低，又缺乏嚴格的監(jiān)管機制，所以互聯(lián)網金融產品的質量好壞不一。如果單單站在某個金融公司的角度來看，只要他們自身的金融產品質量過關，其他同行的產品質量好壞與他們并無甚干系。但從整個互聯(lián)網金融業(yè)的角度來看，互聯(lián)網金融產品的質量高低不齊影響的是整個互聯(lián)網金融業(yè)在大眾心中的形象。如果對那些質量不過關的金融產品熟視無睹的話，最后一定會大大降低大眾對整個互聯(lián)網金融產品的信任與印象，進而影響到整個互聯(lián)網金融業(yè)的發(fā)展。

2.互聯(lián)網金融的環(huán)境有待凈化。

首先，伴隨著互聯(lián)網金融業(yè)門檻低而來的就是整個互聯(lián)網金融業(yè)中魚目混雜，那些投機取巧的企業(yè)不正當的競爭行為攪亂了整個互聯(lián)網金融業(yè)的市場風氣。其次，互聯(lián)網金融業(yè)的運行與發(fā)展缺乏有關部門的監(jiān)督與管理，那些投機取巧、坑蒙拐騙的金融企業(yè)沒有得到應有的懲戒。放任他們逍遙法外，既損害了正規(guī)經營、懂法守法的金融企業(yè)的利益，又有損于整個互聯(lián)網金融業(yè)在大眾心目中的想象。

3.互聯(lián)網金融業(yè)的潛力沒有得到充分開發(fā)

由于互聯(lián)網金融業(yè)的發(fā)展還在探索之中，很多金融企業(yè)還沒有摸索出具有他們特色的互聯(lián)網發(fā)展道路，因此這些企業(yè)的互聯(lián)網發(fā)展?jié)摿€沒有得到充分的開發(fā)。以銀行業(yè)為例，首先，銀行業(yè)的互聯(lián)網發(fā)展是互聯(lián)網金融中的重要部分，但是從目前來看，銀行業(yè)對互聯(lián)網的開發(fā)與利用還沒有取得實質性的成果。在這種情況下，如何開發(fā)互聯(lián)網金融的潛力，成為了目前互聯(lián)網金融業(yè)面臨的困境之一。

4.互聯(lián)網金融業(yè)存在著很大的投資風險

從當下互聯(lián)網金融業(yè)發(fā)展的狀況來看，互聯(lián)網金融業(yè)存在的投資風險主要有兩方面來源。一方面，在市場經濟體制之下，所有商品的價格都在瞬息萬變之中，因此投資本身會帶給消費者一定的風險。另一方面，互聯(lián)網金融業(yè)中投資產品魚目混珠，很多沒有保障的投資產品都是打著高收益的旗號，來誘惑消費者上當受騙。此外，再加上當下關于互聯(lián)網金融業(yè)這樣一個新興事物的相關法律法規(guī)還不夠健全，所以消費者的很多權益都缺乏足夠可靠的保障，如果消費者在考慮購買金融產品時對他們缺乏相應的了解，那么他們將很有可能面臨著投資失敗的風險。

5.互聯(lián)網金融業(yè)的發(fā)展內動力不足

由于互聯(lián)網金融業(yè)的發(fā)展還處在探索期，因此很多金融企業(yè)的互聯(lián)網發(fā)展經驗不足，既缺少互聯(lián)網運營與建設的人才，分配到創(chuàng)新的資金與人力又不足。因此在互聯(lián)網技術逐漸成熟的大環(huán)境下，互聯(lián)網金融業(yè)要學會借助互聯(lián)網提供的相對便利的條件，實現(xiàn)自己的創(chuàng)新性發(fā)展。

二、互聯(lián)網金融業(yè)改革創(chuàng)新的途徑與方法

1.加大傳統(tǒng)銀行業(yè)對互聯(lián)網的開發(fā)與利用

傳統(tǒng)銀行業(yè)在線下推出了很多業(yè)務，既包含老百姓在生活遇到的存錢、取錢、轉賬業(yè)務，也包含投資理財等業(yè)務，可以說是業(yè)務涵蓋面很廣，發(fā)展很有活力。反觀銀行的互聯(lián)網發(fā)展情況，線上推出的業(yè)務相較線下較少，并且宣傳力度也不大。以工商銀行為例，工商銀行雖然在互聯(lián)網上推出了他們自己的銀行軟件，但是該軟件主要包含繳費、查詢、申請信用卡等功能，消費、儲蓄等功能還有很大的運營空間。僅以銀行卡消費為例，消費者在網上支付時，需要通過第三方交易平臺才能進行銀行卡的消費。再以光大信用卡為例，光大銀行推出的光大信用卡可以直接在口碑、美團等消費平臺上使用，而中國工商銀行卡還需要通過第三方平臺才能用來消費。

由此可知，僅僅在消費方式這一方面，各個銀行的發(fā)展情況就存在著不小的差異，因此傳統(tǒng)銀行業(yè)需要加強對互聯(lián)網的開發(fā)與利用。目前中國工商銀行和京東消費隨機立減的合作方式為傳統(tǒng)銀行業(yè)開發(fā)和利用互聯(lián)網提供了一個新思路。這種隨機立減的方式會吸引更多的消費者直接使用工商銀行卡支付，這樣一來就提高了工商銀行的互聯(lián)網使用率，為工商銀行的互聯(lián)網發(fā)展添加了新的動力。這樣開發(fā)互聯(lián)網的方式值得傳統(tǒng)銀行借鑒，另外銀行業(yè)應該加大探索互聯(lián)網的人才投入和資金投入，創(chuàng)造出更好地網上銀行發(fā)展的新方式。

2.整合提升互聯(lián)網金融產品的質量

互聯(lián)網金融業(yè)推出了很多的互聯(lián)網金融產品，這些產品質量好壞不齊。有的金融產品風險過高，但在宣傳時出現(xiàn)著宣傳造假等現(xiàn)象。缺乏理財知識的消費者盲目投資，最后不但沒有收益可能還會造成虧空。另外有一部分互聯(lián)網金融產品，由于這些產品還處在發(fā)展完善期，所以它們的質量和售后服務還有待加強，并且他們的運營還處在尚未穩(wěn)定的狀態(tài)，但是消費者在此時對這些情況并不了解，因此常常會造成消費者的損失。

就目前的互聯(lián)網金融發(fā)展來看，第三方支付平臺的建設相對完善和成熟，以支付寶為例。支付寶不但推出了很多不同類型的投資理財商品，還推出了虛擬黃金儲蓄、虛擬體驗金等產品。因為支付寶自身的知名度和影響力較大，所以它推出的金融產品購買率相對較高，產品質量也有所保障。歸根結底在于支付寶自身對互聯(lián)網和金融的探索相對成熟，并且有相對完善的運營機制和強大的資金支持。因此在互聯(lián)網金融產品推出和發(fā)展之初，需要政府予以一定的資金支持，另外還需要有關部門對互聯(lián)網金融產品的質量進行相關的監(jiān)管。此外，消費者在購買互聯(lián)網金融產品時，一定要多了解它的相關情況，謹慎投資，合理理財。

3.完善保險投資的監(jiān)督與管理

保險投資是保證互聯(lián)網金融業(yè)正常運營和資金增值的重要部分，但是就目前的保險投資情況來看還存在著一些問題。第一，保險公司自身的內部運行機制還不健全，優(yōu)秀建設人才不足，并且其在運營時還存在不確定性的風險，對保險投資的監(jiān)管還有待加強。第二，互聯(lián)網金融業(yè)往往存在著資金分配方面的問題，以銀行業(yè)為例。近年來銀行的保險資金的使用中，存款投資占有很大的比重，這就造成了銀行的投資比重不合理，不利于投資的安全性、流動性和效益性相結合。由于上述種種問題的存在，完善保險投資的監(jiān)督與管理勢在必行。

首先，互聯(lián)網金融業(yè)應該重視保險投資人才的引進，合理分配保險金額，這樣一來才可以實現(xiàn)互聯(lián)網金融業(yè)保險投資的安全性、流動性與效益性相結合，保障互聯(lián)網金融業(yè)的發(fā)展。第二，保險公司應該完善公司內部的管理運行機制，一方面應該建立嚴謹高效的保險資金運用監(jiān)管體系，保證自己能夠穩(wěn)定地運營。另一方面，進一步拓寬保險資金的運用范圍，加大保險產品創(chuàng)新力度，這樣一來不僅能促進保險公司的創(chuàng)收與發(fā)展還能為互聯(lián)網金融業(yè)的發(fā)展提供新思路。此外，保險公司還應該健全風險管控體系，提高資產管理水平，這樣能夠為互聯(lián)網金融業(yè)打下第一道安全防線。簡而言之，完善保險投資的監(jiān)督與管理是互聯(lián)網金融業(yè)改革與創(chuàng)新的一項主要內容，它與互聯(lián)網金融業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展與安全運行息息相關。

4.嚴格監(jiān)控互聯(lián)網金融風險

互聯(lián)網金融業(yè)是依托互聯(lián)網而誕生的行業(yè)，它的運營、管理與應用等一系列活動都是在互聯(lián)網平臺上完成的。雖然現(xiàn)在的網絡技術在不斷地發(fā)展中，但是互聯(lián)網金融業(yè)還是存在著一些風險的，為了保障互聯(lián)網金融業(yè)的安全運行，在其改革與創(chuàng)新工作中需要嚴格監(jiān)控互聯(lián)網金融風險。

首先，互聯(lián)網金融業(yè)面臨著一系列的技術風險。這些風險主要來源于外部，不管是黑客的惡意入侵，還是網絡病毒的傳入，抑或是網絡技術的更新?lián)Q代，都會在一定程度上成為互聯(lián)網金融業(yè)發(fā)展的風險來源?；诖耍ヂ?lián)網金融業(yè)在改革與創(chuàng)新中應該注意這方面的問題。第一，互聯(lián)網金融業(yè)要加強網絡技術人員的投入，保障自己的網絡運營技術與時俱進，這樣才能有效地防范風險。第二，互聯(lián)網金融業(yè)需要做好自己的運營平臺的安全防護，把風險隔絕在防護之外。

第二，互聯(lián)網金融業(yè)還面臨著業(yè)務風險。業(yè)務風險主要有信用風險、流動性風險、支付和結算風險以及法律風險和市場風險等，這些風險的存在會在不同程度影響和制約著互聯(lián)網金融業(yè)的發(fā)展，因此在其改革與創(chuàng)新中需要嚴格把控。這需要加快相關法律法規(guī)的建設，以為其發(fā)展提供法律保障。此外，互聯(lián)網金融業(yè)還應增加資金投入與人才投入，以保障其在發(fā)展中能實現(xiàn)不斷創(chuàng)新，保持發(fā)展的內動力，提高互聯(lián)網金融業(yè)的整體水平。

5.凈化互聯(lián)網金融業(yè)的環(huán)境

互聯(lián)網金融業(yè)的運營管理等一系列活動都互聯(lián)網平臺上進行，但是因為互聯(lián)網金融業(yè)的門檻低，所以現(xiàn)在的互聯(lián)網金融業(yè)市場中魚目混雜，互聯(lián)網金融業(yè)的發(fā)展環(huán)境還有待凈化，這正是互聯(lián)網金融業(yè)改革與創(chuàng)新的一項重要內容。

要想凈化互聯(lián)網金融業(yè)的環(huán)境，首先需要互聯(lián)網金融業(yè)提高創(chuàng)業(yè)與運營的門檻，以保障互聯(lián)網金融業(yè)發(fā)展的整體水平。其次需要互聯(lián)網金融業(yè)重視品牌建設，推出自己的線上運營平臺，并且加大宣傳力度。此前中國工商銀行與京東的隨機減合作和光大信用卡與美團的合作都為互聯(lián)網金融業(yè)提供了宣傳范例。此外，還需要有相關的法律法規(guī)保障和相關部門對互聯(lián)網金融業(yè)運營管理的監(jiān)管。凈化互聯(lián)網金融業(yè)的發(fā)展環(huán)境，是提高互聯(lián)網金融業(yè)信用，保障其安全發(fā)展的一項重要工作，應當被提上日程。

三、結語

互聯(lián)網金融業(yè)是互聯(lián)網時代下的新興產物，它借助互聯(lián)網平臺與先進的科學技術，實現(xiàn)了線下金融業(yè)在互聯(lián)網上的延伸性發(fā)展，為金融業(yè)的發(fā)展帶來了新的機遇。建設好互聯(lián)網金融業(yè)，一方面能夠帶動金融業(yè)自身的發(fā)展，另一方面也可以為當下的經濟發(fā)展注入了新的動力。由于互聯(lián)網金融業(yè)的運營管理等一系列活動都在互聯(lián)網上進行，因此它在發(fā)展中存在著一系列難以避免的問題。與此同時，互聯(lián)網金融業(yè)在發(fā)展中還面臨著發(fā)展內動力不足的困境，這些問題與困境的存在正是制約互聯(lián)網金融業(yè)進一步發(fā)展的因素。上文針對互聯(lián)網金融業(yè)面臨的一系列問題與困境，從傳統(tǒng)銀行業(yè)的改革與創(chuàng)新、互聯(lián)網產品的質量、保險投資的監(jiān)督與管理、把控互聯(lián)網金融風險以及凈化互聯(lián)網金融環(huán)境五個方面，探究了互聯(lián)網金融業(yè)改革與創(chuàng)新的五種途徑，希望能幫助互聯(lián)網金融業(yè)解決在發(fā)展中遇到的問題，為互聯(lián)網金融業(yè)的改革與創(chuàng)新提供有價值的思路。

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作者簡介：丁波（1986.04- ），女，漢族，上海人，本科學歷，中級經濟師，研究方向：金融