包懿

摘要：隨著P2P的盛行，網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)開始在校園內(nèi)風(fēng)行，同時(shí)由于監(jiān)管不到位、宣傳教育不到位、大學(xué)生盲目消費(fèi)等問題，網(wǎng)絡(luò)信貸呈現(xiàn)一片亂象，負(fù)面效應(yīng)不斷發(fā)酵，給校園安全帶來極大的威脅。合理疏導(dǎo)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸，構(gòu)建和諧校園，成為高?？滩蝗菥彽娜蝿?wù)。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)信貸 大學(xué)生 消費(fèi)行為 合理疏導(dǎo)

中圖分類號：G641? 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A? 文章編號：1009—5349（2019）21—0136—02

《光明日報(bào)》在2017年7月9日報(bào)道了一則新聞，內(nèi)容是19歲的西安大二女生小敏（化名），為了購買一部蘋果手機(jī)，通過網(wǎng)絡(luò)貸款的方式借款12500元，8個(gè)月后，這筆錢滾成了23萬元。面對催債，小敏不堪其擾，最后欲選擇自殺來解脫，幸好發(fā)現(xiàn)及時(shí)，未釀成悲劇。從2016年河南大學(xué)生小鄭深陷校園貸最后選擇自殺，到2019年8月，吉林某大學(xué)男生卷入校園貸，最后不堪還債壓力，選擇自殺，近三年，校園網(wǎng)絡(luò)信貸屢屢出現(xiàn)在各大媒體的頭版頭條，內(nèi)容一般都涉及“自殺”“高利貸”“裸條”“暴力催討”等，社會(huì)影響惡劣，引起社會(huì)廣泛關(guān)注。2016年4月，教育部和中國銀監(jiān)會(huì)共同發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，“校園網(wǎng)貸”這個(gè)概念首次出現(xiàn)在官方文件中。當(dāng)前，網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管不嚴(yán)、管理不規(guī)范的問題依然存在，同時(shí)大學(xué)生非理性消費(fèi)、金融風(fēng)險(xiǎn)意識缺失等現(xiàn)象也值得教育部門反思。引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀，合理疏導(dǎo)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸，構(gòu)建和諧的校園環(huán)境，刻不容緩。

一、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)生背景

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款又叫作“校園貸”，是近幾年互聯(lián)網(wǎng)背景下產(chǎn)生的一種針對在校大學(xué)生的金融產(chǎn)品，用于大學(xué)生在校期間的消費(fèi)、助學(xué)或者創(chuàng)業(yè)。校園貸款的興起主要有三方面的原因。

1.針對在校大學(xué)生的銀行卡被收回

2002年，招商銀行首先針對在校大學(xué)生發(fā)行了信用卡，隨后各大銀行紛紛跟進(jìn)，信用卡風(fēng)靡大學(xué)校園。在校大學(xué)生信用卡市場火爆的背后，隨之而來的是壞賬率高、注銷率高、逾期率高等不良現(xiàn)象。2009年7月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，通知明確要求各大銀行不得向低于18周歲的在校大學(xué)生發(fā)放信用卡，對于已滿18周歲的在校大學(xué)生人群，則需要經(jīng)過父母等監(jiān)護(hù)人同意，落實(shí)父母等第二方還款來源，且降低了透支的額度。通知發(fā)布后，各大銀行信用卡逐步暫停并慢慢退出了學(xué)生信用卡市場。

2.超前消費(fèi)意識的普及

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、時(shí)代的進(jìn)步，大學(xué)生的消費(fèi)觀念已經(jīng)發(fā)生了很大的轉(zhuǎn)變，大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)也從基本伙食為主發(fā)展到人際交往、形象消費(fèi)、休閑消費(fèi)等多元發(fā)展均態(tài)分布的現(xiàn)代消費(fèi)結(jié)構(gòu)。從具體的消費(fèi)觀念上來講，大部分學(xué)生還是秉持理性消費(fèi)，做好計(jì)劃，但是仍有一小部分學(xué)生認(rèn)為“超前消費(fèi)是現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展的必然階段，是現(xiàn)代社會(huì)人應(yīng)該具備的特質(zhì)”，而正是這部分學(xué)生，往往會(huì)成為大學(xué)里的“月光族”或者“負(fù)翁”。消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變加上消費(fèi)市場的蓬勃發(fā)展，諸如“雙十一”“黑五”等打折季的火熱登場，這些都促使網(wǎng)絡(luò)信貸的發(fā)展空間更加廣闊。

3.“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展導(dǎo)致支付方式發(fā)生轉(zhuǎn)變

巨大的消費(fèi)力帶來巨大的商機(jī)，“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的到來，讓走在時(shí)代前沿的大學(xué)生迅速轉(zhuǎn)變了消費(fèi)場所和支付方式。消費(fèi)場所從實(shí)體店逐漸轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，而支付方式更多地依賴于支付寶、微信等線上支付。支付場所和支付方式的轉(zhuǎn)變使得網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)有了優(yōu)異的現(xiàn)實(shí)環(huán)境，為網(wǎng)絡(luò)信貸的飛速發(fā)展提供了契機(jī)。

二、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸的基本類型及存在的問題

目前大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸主要分為以下三類：一是以“趣分期”“分期樂”等為代表的分期購物平臺(tái)，這些平臺(tái)主要被用于購買高端手機(jī)、電腦等通訊產(chǎn)品;二是以“名校貸”“星星錢袋”等為代表的P2P貸款平臺(tái);三是以“螞蟻花唄”“京東白條”等為代表的傳統(tǒng)電商提供的信貸服務(wù)。尤其是前兩類信貸平臺(tái)，現(xiàn)在成為了危害安全和諧校園環(huán)境的問題所在。各地層出不窮的“校園貸”事件絕大多數(shù)都來自于前兩類平臺(tái)。

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸有其積極的社會(huì)意義，它為大學(xué)生幫困助學(xué)、就業(yè)創(chuàng)業(yè)、合理消費(fèi)提供了很大的便利。目前大學(xué)生創(chuàng)業(yè)激情高漲，大學(xué)校園、社會(huì)為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)提供了極大的便利，校園信貸也是一種解決創(chuàng)業(yè)基金的選擇手段。但是由于現(xiàn)階段信貸平臺(tái)監(jiān)管不力，信貸平臺(tái)放貸隨意等問題，加上一部分學(xué)生拜金、過度消費(fèi)且缺乏基本的金融知識，這些問題相互作用，導(dǎo)致了現(xiàn)階段大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸混亂不堪，“校園貸”成了“校園害”。目前具體來看，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸主要存在以下問題：

1.從網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)來看，放貸的機(jī)構(gòu)缺乏有效監(jiān)管

現(xiàn)階段對于P2P平臺(tái)，并沒有具體的監(jiān)管部門和很高的準(zhǔn)入門檻，一般只需要在工商部門注冊登記就可以操作運(yùn)營。2016年4月，教育部辦公廳聯(lián)合銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，提出要依法處置未經(jīng)批準(zhǔn)的校園網(wǎng)絡(luò)貸款，但是該通知依然只是把重點(diǎn)放在了規(guī)范大學(xué)生消費(fèi)觀的教育和金融知識的普及上，而對于網(wǎng)絡(luò)信貸的監(jiān)管沒有任何具體的監(jiān)管規(guī)定。大部分的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)也缺乏統(tǒng)一的征信體系，導(dǎo)致借貸學(xué)生拆東墻補(bǔ)西墻，在多個(gè)平臺(tái)同時(shí)借貸，最后利滾利形成巨額借債的局面。而由于線上信貸平臺(tái)對于借貸人的信息審核和擔(dān)保沒有嚴(yán)格的要求，形成“前期欺詐誘導(dǎo)貸款，后期違法暴力催債”的局面。

2.從貸款學(xué)生來看，學(xué)生消費(fèi)觀念失衡、金融知識缺乏、風(fēng)險(xiǎn)意識淡薄

從借貸學(xué)生個(gè)體來看，受害人多為三本民辦院校、高職院校在校學(xué)生，且家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生占有很大比重。部分學(xué)生互相攀比，一味盲目地超前消費(fèi)，甚至有小部分學(xué)生貪圖小利，在高校建立信貸上下線的關(guān)系，幫助部分不法分子進(jìn)行信貸詐騙。借貸學(xué)生普遍金融知識缺乏，面對復(fù)利如何計(jì)算沒有具體概念，風(fēng)險(xiǎn)意識也比較淡薄，對于自身的還款能力沒有正確評估，導(dǎo)致陷入信貸泥潭。

3.從家長來看，家庭教育和與子女的有效溝通不足

從家長來看，家庭教育是學(xué)生成長的關(guān)鍵，家長應(yīng)正確地引導(dǎo)孩子的消費(fèi)觀念，自我控制能力的培養(yǎng)也應(yīng)該從小抓起。另外，大學(xué)生離開家庭，進(jìn)入高校，家長與子女及時(shí)有效的溝通也是孩子健康發(fā)展，順利過渡到社會(huì)人的關(guān)鍵。

4.從社會(huì)和高校來看，關(guān)注度需進(jìn)一步增加

從社會(huì)和高校來看，一方面應(yīng)進(jìn)一步增強(qiáng)對于網(wǎng)絡(luò)信貸的關(guān)注，另一方面，要多方位地合理疏導(dǎo)，構(gòu)建和諧健康平安的校園環(huán)境，也是高校需要面對的重要議題。

三、高校多方位合理疏導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)信貸，構(gòu)建和諧校園環(huán)境

以高校角度來說，多方位合理疏導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)信貸，構(gòu)建和諧安全的校園環(huán)境，可以從以下幾個(gè)方面來著手：

1.利用各類媒體手段，加強(qiáng)教育

現(xiàn)代大學(xué)生都生活在自媒體、信息化時(shí)代。高校只有占領(lǐng)了這些媒體高地，才能事半功倍地對學(xué)生群體進(jìn)行思想教育。高校只有有效地利用傳統(tǒng)媒體和新媒體，兩者結(jié)合，互相配合，把正確的價(jià)值觀、人生觀、世界觀傳達(dá)給大學(xué)生，使其樹立向上的積極的生活態(tài)度。同時(shí)，高?？梢越柚鷮W(xué)校網(wǎng)站、官方微信平臺(tái)等媒體，定時(shí)向在校學(xué)生推送防騙案例、防騙知識和基本的金融學(xué)知識。只有讓大學(xué)生學(xué)會(huì)計(jì)算貸款利息、逾期罰息、逾期管理費(fèi)、借款手續(xù)費(fèi)、代理費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等，才能讓他們切實(shí)感受到超出自身還款能力的超前消費(fèi)的可怕性。

2.重視消費(fèi)教育、結(jié)合法制教育、加強(qiáng)信用教育

高校要善于合理利用第一、第二課堂的教育作用，鼓勵(lì)大學(xué)生合理消費(fèi)，端正自身消費(fèi)觀和消費(fèi)方式。很大部分大學(xué)生對于個(gè)人信用記錄、征信體系都不甚了解，不明白一旦良好的信用記錄被破壞所帶來的巨大害處，這些都需要高校這一教育陣地發(fā)揮其巨大的作用。消費(fèi)教育、法制教育、信用教育是一個(gè)合格大學(xué)生的基本素養(yǎng)，高校需要切實(shí)承擔(dān)起應(yīng)盡的教育作用。

3.凈化校園環(huán)境，實(shí)時(shí)掌握校園信貸動(dòng)態(tài)

校園環(huán)境對于大學(xué)生消費(fèi)習(xí)慣的養(yǎng)成具有極大的作用，朋輩的消費(fèi)方式、行為習(xí)慣、價(jià)值追求對在校大學(xué)生有著巨大的影響力。在校園內(nèi)營造積極向上、自強(qiáng)自立、守信踏實(shí)的環(huán)境刻不容緩。更重要的是，絕大部分不良網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)都是采用在校園設(shè)立下線，利用同學(xué)關(guān)系充當(dāng)“中介”進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款的宣傳，從中獲取巨額利潤。因此從高校角度來看，要堅(jiān)決杜絕不良網(wǎng)絡(luò)信貸進(jìn)入校園，堅(jiān)決禁止小廣告、宣傳張貼進(jìn)入學(xué)生宿舍。一方面密切專注校內(nèi)網(wǎng)絡(luò)信貸的開展情況，用先堵后清的方式，切斷其宣傳手段;另一方面，密切監(jiān)督在校學(xué)生，嚴(yán)厲禁止學(xué)生從事網(wǎng)絡(luò)信貸的代理、推廣行為，一旦發(fā)現(xiàn)，嚴(yán)肅從重處理，以儆效尤;最后學(xué)生部門利用安全信息員網(wǎng)絡(luò)，定期開展校園網(wǎng)絡(luò)信貸排查活動(dòng)，發(fā)揮安全員的作用，一旦發(fā)現(xiàn)周圍同學(xué)有借貸的苗頭，立刻制止及匯報(bào)學(xué)生管理部門。“三個(gè)密切”相互配合，相互補(bǔ)充，以凈化校園環(huán)境的作用。

4.利用多種途徑，增強(qiáng)大學(xué)生的“財(cái)商”

高校應(yīng)當(dāng)合理利用選修課、社團(tuán)、講座等手段，對于在校學(xué)生的金融常識、信用卡基本使用功能，尤其是違約處理方式等進(jìn)行基礎(chǔ)知識的普及。這些金融知識被稱為“財(cái)商”。在校期間，掌握基本金融知識，選擇適合自身的消費(fèi)方式，學(xué)會(huì)基本的理財(cái)手段，這些是大學(xué)生走向社會(huì)前必備的“財(cái)商”素質(zhì)。

5.家校聯(lián)動(dòng)，建立有效溝通機(jī)制

家庭教育是所有教育的基礎(chǔ)，家庭的消費(fèi)方式、消費(fèi)習(xí)慣極大地影響了大學(xué)生自身消費(fèi)觀、信用觀、法律意識的形成。家庭需要與學(xué)生保持有效的溝通，隨時(shí)關(guān)注學(xué)生的心理和行為動(dòng)態(tài)。同時(shí)，相關(guān)教師也應(yīng)當(dāng)合理利用家庭教育的影響，家校結(jié)合、家校聯(lián)動(dòng)，建立有效的溝通機(jī)制，多方位杜絕不良網(wǎng)絡(luò)信貸的形成。

四、結(jié)語

針對大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)信貸，其出發(fā)點(diǎn)是積極的，本意是希望通過資金的良性流動(dòng)來幫助大學(xué)生進(jìn)行創(chuàng)業(yè)、合理消費(fèi)和助學(xué)，相信通過國家、社會(huì)、高校等多方面的努力，不良網(wǎng)絡(luò)信貸現(xiàn)象會(huì)漸漸消失，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)信貸普惠金融的初衷。

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責(zé)任編輯：張蕊