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        合理疏導(dǎo)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸 構(gòu)建和諧校園環(huán)境

        2019-12-25 07:01:00包懿
        現(xiàn)代交際 2019年21期
        關(guān)鍵詞:大學(xué)生

        包懿

        摘要:隨著P2P的盛行,網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)開始在校園內(nèi)風(fēng)行,同時(shí)由于監(jiān)管不到位、宣傳教育不到位、大學(xué)生盲目消費(fèi)等問題,網(wǎng)絡(luò)信貸呈現(xiàn)一片亂象,負(fù)面效應(yīng)不斷發(fā)酵,給校園安全帶來極大的威脅。合理疏導(dǎo)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸,構(gòu)建和諧校園,成為高??滩蝗菥彽娜蝿?wù)。

        關(guān)鍵詞:網(wǎng)絡(luò)信貸 大學(xué)生 消費(fèi)行為 合理疏導(dǎo)

        中圖分類號:G641? 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A? 文章編號:1009—5349(2019)21—0136—02

        《光明日報(bào)》在2017年7月9日報(bào)道了一則新聞,內(nèi)容是19歲的西安大二女生小敏(化名),為了購買一部蘋果手機(jī),通過網(wǎng)絡(luò)貸款的方式借款12500元,8個(gè)月后,這筆錢滾成了23萬元。面對催債,小敏不堪其擾,最后欲選擇自殺來解脫,幸好發(fā)現(xiàn)及時(shí),未釀成悲劇。從2016年河南大學(xué)生小鄭深陷校園貸最后選擇自殺,到2019年8月,吉林某大學(xué)男生卷入校園貸,最后不堪還債壓力,選擇自殺,近三年,校園網(wǎng)絡(luò)信貸屢屢出現(xiàn)在各大媒體的頭版頭條,內(nèi)容一般都涉及“自殺”“高利貸”“裸條”“暴力催討”等,社會(huì)影響惡劣,引起社會(huì)廣泛關(guān)注。2016年4月,教育部和中國銀監(jiān)會(huì)共同發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》,“校園網(wǎng)貸”這個(gè)概念首次出現(xiàn)在官方文件中。當(dāng)前,網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管不嚴(yán)、管理不規(guī)范的問題依然存在,同時(shí)大學(xué)生非理性消費(fèi)、金融風(fēng)險(xiǎn)意識缺失等現(xiàn)象也值得教育部門反思。引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀,合理疏導(dǎo)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸,構(gòu)建和諧的校園環(huán)境,刻不容緩。

        一、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)生背景

        大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款又叫作“校園貸”,是近幾年互聯(lián)網(wǎng)背景下產(chǎn)生的一種針對在校大學(xué)生的金融產(chǎn)品,用于大學(xué)生在校期間的消費(fèi)、助學(xué)或者創(chuàng)業(yè)。校園貸款的興起主要有三方面的原因。

        1.針對在校大學(xué)生的銀行卡被收回

        2002年,招商銀行首先針對在校大學(xué)生發(fā)行了信用卡,隨后各大銀行紛紛跟進(jìn),信用卡風(fēng)靡大學(xué)校園。在校大學(xué)生信用卡市場火爆的背后,隨之而來的是壞賬率高、注銷率高、逾期率高等不良現(xiàn)象。2009年7月,銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》,通知明確要求各大銀行不得向低于18周歲的在校大學(xué)生發(fā)放信用卡,對于已滿18周歲的在校大學(xué)生人群,則需要經(jīng)過父母等監(jiān)護(hù)人同意,落實(shí)父母等第二方還款來源,且降低了透支的額度。通知發(fā)布后,各大銀行信用卡逐步暫停并慢慢退出了學(xué)生信用卡市場。

        2.超前消費(fèi)意識的普及

        隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、時(shí)代的進(jìn)步,大學(xué)生的消費(fèi)觀念已經(jīng)發(fā)生了很大的轉(zhuǎn)變,大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)也從基本伙食為主發(fā)展到人際交往、形象消費(fèi)、休閑消費(fèi)等多元發(fā)展均態(tài)分布的現(xiàn)代消費(fèi)結(jié)構(gòu)。從具體的消費(fèi)觀念上來講,大部分學(xué)生還是秉持理性消費(fèi),做好計(jì)劃,但是仍有一小部分學(xué)生認(rèn)為“超前消費(fèi)是現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展的必然階段,是現(xiàn)代社會(huì)人應(yīng)該具備的特質(zhì)”,而正是這部分學(xué)生,往往會(huì)成為大學(xué)里的“月光族”或者“負(fù)翁”。消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變加上消費(fèi)市場的蓬勃發(fā)展,諸如“雙十一”“黑五”等打折季的火熱登場,這些都促使網(wǎng)絡(luò)信貸的發(fā)展空間更加廣闊。

        3.“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展導(dǎo)致支付方式發(fā)生轉(zhuǎn)變

        巨大的消費(fèi)力帶來巨大的商機(jī),“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的到來,讓走在時(shí)代前沿的大學(xué)生迅速轉(zhuǎn)變了消費(fèi)場所和支付方式。消費(fèi)場所從實(shí)體店逐漸轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)平臺(tái),而支付方式更多地依賴于支付寶、微信等線上支付。支付場所和支付方式的轉(zhuǎn)變使得網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)有了優(yōu)異的現(xiàn)實(shí)環(huán)境,為網(wǎng)絡(luò)信貸的飛速發(fā)展提供了契機(jī)。

        二、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸的基本類型及存在的問題

        目前大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸主要分為以下三類:一是以“趣分期”“分期樂”等為代表的分期購物平臺(tái),這些平臺(tái)主要被用于購買高端手機(jī)、電腦等通訊產(chǎn)品;二是以“名校貸”“星星錢袋”等為代表的P2P貸款平臺(tái);三是以“螞蟻花唄”“京東白條”等為代表的傳統(tǒng)電商提供的信貸服務(wù)。尤其是前兩類信貸平臺(tái),現(xiàn)在成為了危害安全和諧校園環(huán)境的問題所在。各地層出不窮的“校園貸”事件絕大多數(shù)都來自于前兩類平臺(tái)。

        大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸有其積極的社會(huì)意義,它為大學(xué)生幫困助學(xué)、就業(yè)創(chuàng)業(yè)、合理消費(fèi)提供了很大的便利。目前大學(xué)生創(chuàng)業(yè)激情高漲,大學(xué)校園、社會(huì)為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)提供了極大的便利,校園信貸也是一種解決創(chuàng)業(yè)基金的選擇手段。但是由于現(xiàn)階段信貸平臺(tái)監(jiān)管不力,信貸平臺(tái)放貸隨意等問題,加上一部分學(xué)生拜金、過度消費(fèi)且缺乏基本的金融知識,這些問題相互作用,導(dǎo)致了現(xiàn)階段大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸混亂不堪,“校園貸”成了“校園害”。目前具體來看,大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸主要存在以下問題:

        1.從網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)來看,放貸的機(jī)構(gòu)缺乏有效監(jiān)管

        現(xiàn)階段對于P2P平臺(tái),并沒有具體的監(jiān)管部門和很高的準(zhǔn)入門檻,一般只需要在工商部門注冊登記就可以操作運(yùn)營。2016年4月,教育部辦公廳聯(lián)合銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》,提出要依法處置未經(jīng)批準(zhǔn)的校園網(wǎng)絡(luò)貸款,但是該通知依然只是把重點(diǎn)放在了規(guī)范大學(xué)生消費(fèi)觀的教育和金融知識的普及上,而對于網(wǎng)絡(luò)信貸的監(jiān)管沒有任何具體的監(jiān)管規(guī)定。大部分的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)也缺乏統(tǒng)一的征信體系,導(dǎo)致借貸學(xué)生拆東墻補(bǔ)西墻,在多個(gè)平臺(tái)同時(shí)借貸,最后利滾利形成巨額借債的局面。而由于線上信貸平臺(tái)對于借貸人的信息審核和擔(dān)保沒有嚴(yán)格的要求,形成“前期欺詐誘導(dǎo)貸款,后期違法暴力催債”的局面。

        2.從貸款學(xué)生來看,學(xué)生消費(fèi)觀念失衡、金融知識缺乏、風(fēng)險(xiǎn)意識淡薄

        從借貸學(xué)生個(gè)體來看,受害人多為三本民辦院校、高職院校在校學(xué)生,且家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生占有很大比重。部分學(xué)生互相攀比,一味盲目地超前消費(fèi),甚至有小部分學(xué)生貪圖小利,在高校建立信貸上下線的關(guān)系,幫助部分不法分子進(jìn)行信貸詐騙。借貸學(xué)生普遍金融知識缺乏,面對復(fù)利如何計(jì)算沒有具體概念,風(fēng)險(xiǎn)意識也比較淡薄,對于自身的還款能力沒有正確評估,導(dǎo)致陷入信貸泥潭。

        3.從家長來看,家庭教育和與子女的有效溝通不足

        從家長來看,家庭教育是學(xué)生成長的關(guān)鍵,家長應(yīng)正確地引導(dǎo)孩子的消費(fèi)觀念,自我控制能力的培養(yǎng)也應(yīng)該從小抓起。另外,大學(xué)生離開家庭,進(jìn)入高校,家長與子女及時(shí)有效的溝通也是孩子健康發(fā)展,順利過渡到社會(huì)人的關(guān)鍵。

        4.從社會(huì)和高校來看,關(guān)注度需進(jìn)一步增加

        從社會(huì)和高校來看,一方面應(yīng)進(jìn)一步增強(qiáng)對于網(wǎng)絡(luò)信貸的關(guān)注,另一方面,要多方位地合理疏導(dǎo),構(gòu)建和諧健康平安的校園環(huán)境,也是高校需要面對的重要議題。

        三、高校多方位合理疏導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)信貸,構(gòu)建和諧校園環(huán)境

        以高校角度來說,多方位合理疏導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)信貸,構(gòu)建和諧安全的校園環(huán)境,可以從以下幾個(gè)方面來著手:

        1.利用各類媒體手段,加強(qiáng)教育

        現(xiàn)代大學(xué)生都生活在自媒體、信息化時(shí)代。高校只有占領(lǐng)了這些媒體高地,才能事半功倍地對學(xué)生群體進(jìn)行思想教育。高校只有有效地利用傳統(tǒng)媒體和新媒體,兩者結(jié)合,互相配合,把正確的價(jià)值觀、人生觀、世界觀傳達(dá)給大學(xué)生,使其樹立向上的積極的生活態(tài)度。同時(shí),高??梢越柚鷮W(xué)校網(wǎng)站、官方微信平臺(tái)等媒體,定時(shí)向在校學(xué)生推送防騙案例、防騙知識和基本的金融學(xué)知識。只有讓大學(xué)生學(xué)會(huì)計(jì)算貸款利息、逾期罰息、逾期管理費(fèi)、借款手續(xù)費(fèi)、代理費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等,才能讓他們切實(shí)感受到超出自身還款能力的超前消費(fèi)的可怕性。

        2.重視消費(fèi)教育、結(jié)合法制教育、加強(qiáng)信用教育

        高校要善于合理利用第一、第二課堂的教育作用,鼓勵(lì)大學(xué)生合理消費(fèi),端正自身消費(fèi)觀和消費(fèi)方式。很大部分大學(xué)生對于個(gè)人信用記錄、征信體系都不甚了解,不明白一旦良好的信用記錄被破壞所帶來的巨大害處,這些都需要高校這一教育陣地發(fā)揮其巨大的作用。消費(fèi)教育、法制教育、信用教育是一個(gè)合格大學(xué)生的基本素養(yǎng),高校需要切實(shí)承擔(dān)起應(yīng)盡的教育作用。

        3.凈化校園環(huán)境,實(shí)時(shí)掌握校園信貸動(dòng)態(tài)

        校園環(huán)境對于大學(xué)生消費(fèi)習(xí)慣的養(yǎng)成具有極大的作用,朋輩的消費(fèi)方式、行為習(xí)慣、價(jià)值追求對在校大學(xué)生有著巨大的影響力。在校園內(nèi)營造積極向上、自強(qiáng)自立、守信踏實(shí)的環(huán)境刻不容緩。更重要的是,絕大部分不良網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)都是采用在校園設(shè)立下線,利用同學(xué)關(guān)系充當(dāng)“中介”進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款的宣傳,從中獲取巨額利潤。因此從高校角度來看,要堅(jiān)決杜絕不良網(wǎng)絡(luò)信貸進(jìn)入校園,堅(jiān)決禁止小廣告、宣傳張貼進(jìn)入學(xué)生宿舍。一方面密切專注校內(nèi)網(wǎng)絡(luò)信貸的開展情況,用先堵后清的方式,切斷其宣傳手段;另一方面,密切監(jiān)督在校學(xué)生,嚴(yán)厲禁止學(xué)生從事網(wǎng)絡(luò)信貸的代理、推廣行為,一旦發(fā)現(xiàn),嚴(yán)肅從重處理,以儆效尤;最后學(xué)生部門利用安全信息員網(wǎng)絡(luò),定期開展校園網(wǎng)絡(luò)信貸排查活動(dòng),發(fā)揮安全員的作用,一旦發(fā)現(xiàn)周圍同學(xué)有借貸的苗頭,立刻制止及匯報(bào)學(xué)生管理部門。“三個(gè)密切”相互配合,相互補(bǔ)充,以凈化校園環(huán)境的作用。

        4.利用多種途徑,增強(qiáng)大學(xué)生的“財(cái)商”

        高校應(yīng)當(dāng)合理利用選修課、社團(tuán)、講座等手段,對于在校學(xué)生的金融常識、信用卡基本使用功能,尤其是違約處理方式等進(jìn)行基礎(chǔ)知識的普及。這些金融知識被稱為“財(cái)商”。在校期間,掌握基本金融知識,選擇適合自身的消費(fèi)方式,學(xué)會(huì)基本的理財(cái)手段,這些是大學(xué)生走向社會(huì)前必備的“財(cái)商”素質(zhì)。

        5.家校聯(lián)動(dòng),建立有效溝通機(jī)制

        家庭教育是所有教育的基礎(chǔ),家庭的消費(fèi)方式、消費(fèi)習(xí)慣極大地影響了大學(xué)生自身消費(fèi)觀、信用觀、法律意識的形成。家庭需要與學(xué)生保持有效的溝通,隨時(shí)關(guān)注學(xué)生的心理和行為動(dòng)態(tài)。同時(shí),相關(guān)教師也應(yīng)當(dāng)合理利用家庭教育的影響,家校結(jié)合、家校聯(lián)動(dòng),建立有效的溝通機(jī)制,多方位杜絕不良網(wǎng)絡(luò)信貸的形成。

        四、結(jié)語

        針對大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)信貸,其出發(fā)點(diǎn)是積極的,本意是希望通過資金的良性流動(dòng)來幫助大學(xué)生進(jìn)行創(chuàng)業(yè)、合理消費(fèi)和助學(xué),相信通過國家、社會(huì)、高校等多方面的努力,不良網(wǎng)絡(luò)信貸現(xiàn)象會(huì)漸漸消失,實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)信貸普惠金融的初衷。

        參考文獻(xiàn):

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        [3]楊陽.引導(dǎo)大學(xué)生正確對待校園貸款[J].廣西教育,2016(4).

        [4]梁鵬大學(xué)生網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)的法律控制[J].中國青年社會(huì)科學(xué),2016(5).

        責(zé)任編輯:張蕊

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