崔長(zhǎng)彬 丁錨陽(yáng)

摘 要 河北省鄉(xiāng)村振興的金融人才支撐，要內(nèi)置金融和外生金融兩條路徑并行推進(jìn)。要科學(xué)認(rèn)識(shí)鄉(xiāng)村內(nèi)置合作金融的必要性，走黨領(lǐng)導(dǎo)下的村黨支部領(lǐng)建農(nóng)民合作社并在內(nèi)部開(kāi)展金融互助之路，將村兩委委員納入內(nèi)置金融人才隊(duì)伍，加強(qiáng)培訓(xùn);外生金融要實(shí)現(xiàn)人才的鄉(xiāng)村內(nèi)嵌，組建鄉(xiāng)村金融經(jīng)紀(jì)人隊(duì)伍，加強(qiáng)金融供給和教育，防控金融風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞 鄉(xiāng)村振興;金融人才支撐;河北省

中圖分類(lèi)號(hào)：F327 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：B DOI：10.19415/j.cnki.1673-890x.2019.26.043

黨的十九大將鄉(xiāng)村振興列為七大國(guó)家戰(zhàn)略之一，掀開(kāi)了新時(shí)代“三農(nóng)”工作的新篇章。習(xí)近平總書(shū)記強(qiáng)調(diào)：鄉(xiāng)村振興，人才是關(guān)鍵?！吨泄仓醒?國(guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見(jiàn)》特別指出，“實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，必須解決錢(qián)從哪里來(lái)的問(wèn)題”，要“金融重點(diǎn)傾斜”。可見(jiàn)，金融人才在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施中是關(guān)鍵且必需的。河北是農(nóng)業(yè)農(nóng)村比重較大的省份，2017年全省戶(hù)籍人口城鎮(zhèn)化率僅為39.89%，低于全國(guó)2.46個(gè)百分點(diǎn);第一產(chǎn)業(yè)增加值占GDP比重為9.20%，高于全國(guó)1.6個(gè)百分點(diǎn)。但河北鄉(xiāng)村被金融“抽血”局面沒(méi)有得到根本改變，2017年，全省縣域仍有近5 000億元存款外流。把鄉(xiāng)村資金留在鄉(xiāng)村，并向鄉(xiāng)村注入更多金融血液，也呼喚更多鄉(xiāng)村金融人才。

1 金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象及其實(shí)現(xiàn)路徑

1.1 金融支持鄉(xiāng)村振興的重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象

人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、財(cái)政部和農(nóng)業(yè)農(nóng)村部聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見(jiàn)》明確指出，要重點(diǎn)做好新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和小農(nóng)戶(hù)的金融服務(wù)，有效滿(mǎn)足其經(jīng)營(yíng)發(fā)展的資金需求?？梢?jiàn)，金融支持鄉(xiāng)村振興的重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象是長(zhǎng)期面臨融資難、融資貴問(wèn)題的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和小農(nóng)戶(hù)，重點(diǎn)問(wèn)題指向是金融如何支持這些農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)發(fā)展需求而非消費(fèi)需求[1]。

1.2 金融服務(wù)重點(diǎn)對(duì)象的實(shí)現(xiàn)路徑

無(wú)論是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體還是小農(nóng)戶(hù)，絕大多數(shù)都是經(jīng)濟(jì)能力最差的小微經(jīng)濟(jì)體，它們普遍具有規(guī)模小、實(shí)力弱、分布散、管理水平低但決策快的自然特征，也決定了其缺抵押、缺質(zhì)押、缺擔(dān)保、缺報(bào)表、額度小、用款急和頻率高等融資需求特征。因此，要持續(xù)地對(duì)這些農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供金融服務(wù)，可從農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的視角，分為內(nèi)置金融和外生金融兩條路徑。我國(guó)農(nóng)村基本以行政村為界限清晰的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、文化和治理單元，因此內(nèi)置金融和外生金融的劃分可以行政村為界限來(lái)探討。

1.2.1 內(nèi)置金融路徑

內(nèi)置金融是將金融內(nèi)置于行政村、農(nóng)民自主舉辦的互助合作金融。2006年，浙江省開(kāi)始探索在農(nóng)村合作社中進(jìn)行“三位一體”建設(shè)，即建立生產(chǎn)、供銷(xiāo)、信用三大服務(wù)體系為核心，提高農(nóng)村合作社的服務(wù)能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。在信用服務(wù)方面，成立農(nóng)村資金互助會(huì)，通過(guò)互助擔(dān)保，社員可以拿到入股資金多倍的貸款。經(jīng)過(guò)十幾年特別是近幾年的發(fā)展，農(nóng)村合作社“三位一體”模式逐漸推廣，成為新時(shí)代農(nóng)村互助合作金融發(fā)展的主流模式?！秶?guó)家鄉(xiāng)村振興規(guī)劃（2018—2022）》提出“引導(dǎo)農(nóng)民合作金融健康有序發(fā)展”，為農(nóng)村合作金融發(fā)展提供了政策支持。由于農(nóng)村合作金融能以財(cái)務(wù)而非商業(yè)可持續(xù)為底線，且依托鄉(xiāng)村熟人社會(huì)甄別還款能力、意愿的優(yōu)勢(shì)更強(qiáng)、成本更低，因此具有廣闊的發(fā)展空間。

1.2.2 外生金融路徑

外生金融是1999年以來(lái)我國(guó)解決金融支農(nóng)問(wèn)題的主要路徑，即依靠金融監(jiān)管部門(mén)審批的金融機(jī)構(gòu)或備案的類(lèi)金融組織來(lái)提供金融供給。隨著宏觀經(jīng)濟(jì)下行壓力加大、金融領(lǐng)域改革開(kāi)放持續(xù)深入和金融科技的飛速發(fā)展，各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)將面對(duì)越來(lái)越激烈的競(jìng)爭(zhēng)，不僅要在城鎮(zhèn)企業(yè)、國(guó)有企業(yè)、大中企業(yè)這些存量市場(chǎng)展開(kāi)更為激烈的再競(jìng)爭(zhēng)，還需要在包括農(nóng)戶(hù)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在內(nèi)的農(nóng)村民營(yíng)小微經(jīng)濟(jì)體這些增量市場(chǎng)開(kāi)始新的較量[2]。各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)，要么在金融科技領(lǐng)域占據(jù)一席之地，要么做真正落地生根的社區(qū)銀行，否則將有被淘汰的風(fēng)險(xiǎn)。從近年金融支農(nóng)的主力軍——農(nóng)商行、農(nóng)信社、農(nóng)合行和村鎮(zhèn)行來(lái)看，它們相對(duì)實(shí)力弱，很難在耗資巨大的金融科技領(lǐng)域獲得有利地位，而在發(fā)展扎根農(nóng)村的社區(qū)銀行上卻具有天然優(yōu)勢(shì)。《國(guó)家鄉(xiāng)村振興規(guī)劃（2018—2022）》要求“支持中小型銀行優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)渠道建設(shè)，下沉服務(wù)重心”，即是基于對(duì)這一趨勢(shì)的科學(xué)研判。從農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資的角度，金融機(jī)構(gòu)除填補(bǔ)個(gè)別鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融網(wǎng)點(diǎn)空白和優(yōu)化鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)布局外，更重要的任務(wù)是要建設(shè)好農(nóng)村中小銀行服務(wù)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的渠道。從1999年人民銀行發(fā)布《農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)小額信用貸款管理辦法》以來(lái)，通過(guò)對(duì)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行采集信息、評(píng)級(jí)、授信建立的農(nóng)村信用體系成為農(nóng)信系統(tǒng)向農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)放小額信用貸款的主要渠道。

2 河北省金融支持鄉(xiāng)村振興面臨的人才問(wèn)題

2.1 內(nèi)置金融專(zhuān)業(yè)人才缺乏

內(nèi)置合作金融沒(méi)有明確寫(xiě)入《河北省鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018—2022年）》，但近年來(lái)河北并不缺乏典型實(shí)踐，其中以河北農(nóng)合公司借鑒浙江“三位一體”經(jīng)驗(yàn)形成的信用合作、供銷(xiāo)合作、生產(chǎn)合作“三位一體”加“社會(huì)治理”的“3+1”綜合性農(nóng)民合作社實(shí)踐最具代表性。該實(shí)踐以農(nóng)民合作社為載體，以信用合作（資金互助）為基礎(chǔ)，創(chuàng)建農(nóng)村社會(huì)信用評(píng)價(jià)機(jī)制，創(chuàng)新農(nóng)村社會(huì)治理。但同時(shí)也有負(fù)面案例，部分由農(nóng)民或農(nóng)民私營(yíng)企業(yè)領(lǐng)建的合作社內(nèi)部金融互助合作則異化為“山寨銀行”，高回報(bào)誘股、高息誘存、高利放貸，甚至披著合作社外衣行非法集資、集資詐騙之實(shí)。

兩相對(duì)比，后者負(fù)面案例的出現(xiàn)在于無(wú)論是合作社實(shí)控人還是社員，均缺乏內(nèi)置金融專(zhuān)業(yè)素質(zhì)，缺乏對(duì)鄉(xiāng)村內(nèi)置金融本質(zhì)、邏輯、風(fēng)險(xiǎn)和運(yùn)行方式的認(rèn)識(shí)。而前者則是由供銷(xiāo)、金融系統(tǒng)的專(zhuān)業(yè)人員將內(nèi)置金融教育、實(shí)踐寓于合作社綜合合作與鄉(xiāng)村社會(huì)治理之中，在滿(mǎn)足社員生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域融資需求的同時(shí)，也提高了其內(nèi)置金融素養(yǎng)。但僅靠隸屬供銷(xiāo)系統(tǒng)的河北農(nóng)合公司領(lǐng)辦的幾百家農(nóng)民合作社開(kāi)展金融合作，遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)金融需求，需要有更多具備內(nèi)置金融專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)的人才支撐起更多規(guī)范的合作金融組織。

2.2 外生金融內(nèi)嵌人才未挖掘

2016年，河北省農(nóng)村信用聯(lián)合社通過(guò)加強(qiáng)基層農(nóng)村信用社和基層黨組織的深度合作，組織開(kāi)展以農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定和綜合授信為基礎(chǔ)，以信用戶(hù)、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用縣創(chuàng)建為主要內(nèi)容的農(nóng)村信用工程體系。農(nóng)村信用工程體系成為農(nóng)信系統(tǒng)聯(lián)系廣大農(nóng)民群眾的新渠道，有效破解了農(nóng)民貸款難題，改善了農(nóng)村信用環(huán)境。截至2017年末，全省農(nóng)信系統(tǒng)已建檔、評(píng)級(jí)農(nóng)戶(hù)454.07萬(wàn)戶(hù)，評(píng)定信用戶(hù)347.12萬(wàn)戶(hù);授信金額372.18億元;用信金額214.84億元。此外，河北省農(nóng)村信用聯(lián)合社還積極在鄉(xiāng)村設(shè)點(diǎn)建店，把工作重點(diǎn)定位在解決客戶(hù)支付結(jié)算難題上，積極打造“河北農(nóng)信便民店”，布放ATM、存取款一體機(jī)、助農(nóng)服務(wù)終端和POS機(jī)具等，開(kāi)通小額現(xiàn)金存取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、定活互轉(zhuǎn)、定期查詢(xún)、存折補(bǔ)登等便民業(yè)務(wù)，取得了顯著成效。

河北省農(nóng)村信用聯(lián)合社對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的金融供給，實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)點(diǎn)、渠道和服務(wù)的下沉，但缺少生長(zhǎng)于鄉(xiāng)村的金融經(jīng)紀(jì)人才將各類(lèi)金融便民服務(wù)集中，并利用其所掌握的本村局部知識(shí)，幫助農(nóng)信社、農(nóng)商行或農(nóng)合行介紹存款、更新農(nóng)村信用工程體系指標(biāo)信息、提供貸款審核信息輔助等。換言之，仍缺乏通過(guò)對(duì)外生金融內(nèi)嵌人才——鄉(xiāng)村金融經(jīng)紀(jì)人的挖掘，也就未能將現(xiàn)有金融供給能力轉(zhuǎn)化為市場(chǎng)需求開(kāi)拓能力，實(shí)現(xiàn)外置金融的人才內(nèi)嵌化。

3 政策建議

3.1 走黨支部規(guī)范領(lǐng)建內(nèi)置金融之路

由河北農(nóng)合公司領(lǐng)建、以資金互助為基礎(chǔ)的農(nóng)民合作社保持良性運(yùn)行的關(guān)鍵有兩點(diǎn)：1）通過(guò)與村兩委結(jié)合將鄉(xiāng)村高素質(zhì)人才納入信用合作;2）河北農(nóng)合公司在金融發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)防控領(lǐng)域的專(zhuān)業(yè)性在領(lǐng)建和經(jīng)營(yíng)農(nóng)民合作社的過(guò)程中通過(guò)實(shí)踐的方式向信用合作各參與方擴(kuò)散，實(shí)現(xiàn)了金融教育的持續(xù)推進(jìn)和社員金融素質(zhì)的提升。但由于前幾年一些不規(guī)范的農(nóng)民合作社出現(xiàn)了涉案金額大、涉及人數(shù)廣的非法集資案件，包括河北農(nóng)合公司在內(nèi)的各類(lèi)專(zhuān)業(yè)的內(nèi)置合作金融牽頭機(jī)構(gòu)對(duì)擴(kuò)面均持審慎態(tài)度。

面對(duì)這種情形，可由省市統(tǒng)籌、縣級(jí)落實(shí)，推進(jìn)村黨支部領(lǐng)辦“三位一體”的農(nóng)民合作社，走黨支部將農(nóng)民組織起來(lái)的市場(chǎng)化路子，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，構(gòu)建集體和農(nóng)戶(hù)利益共同體，堅(jiān)持規(guī)范運(yùn)營(yíng)，在真實(shí)經(jīng)營(yíng)線下場(chǎng)景下按封閉、互助原則開(kāi)展資金合作，實(shí)現(xiàn)資金的銀行托管。同時(shí)，加大托管銀行對(duì)社員培訓(xùn)的財(cái)政支持力度。在農(nóng)民合作社內(nèi)部金融合作劃歸地方金融辦（局）監(jiān)管背景下，優(yōu)先增加地方金融辦（局）編制和編外人員使用，加強(qiáng)培訓(xùn)以提高其監(jiān)管能力，防控金融風(fēng)險(xiǎn)。

3.2 充分挖掘外生金融內(nèi)嵌人才

以農(nóng)村信用工程體系為基礎(chǔ)的外生金融服務(wù)要實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化和批量化，必須要有生長(zhǎng)于鄉(xiāng)村的內(nèi)嵌人才連接外生金融機(jī)構(gòu)與各類(lèi)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，保持信息來(lái)源充分、更新及時(shí)。因此，要積極發(fā)展第三方鄉(xiāng)村金融經(jīng)紀(jì)人，實(shí)現(xiàn)每個(gè)行政村至少一人統(tǒng)一管理涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的各類(lèi)便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、機(jī)具，協(xié)助吸收存款、推薦貸款和輔助風(fēng)控。一般選取在村里具有廣泛群眾基礎(chǔ)和較高道德水平的中年女性作為與金融機(jī)構(gòu)合作的鄉(xiāng)村金融經(jīng)紀(jì)人，形成省里有聯(lián)社、市里有辦事處或機(jī)構(gòu)、縣區(qū)有機(jī)構(gòu)或支行、鄉(xiāng)鎮(zhèn)有網(wǎng)點(diǎn)、行政村有金融經(jīng)紀(jì)人的五層架構(gòu)，解決金融服務(wù)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體“最后一公里”的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。省聯(lián)社要會(huì)同省人社廳加強(qiáng)對(duì)金融經(jīng)紀(jì)人信息收集、市場(chǎng)開(kāi)拓、金融法規(guī)、金融風(fēng)險(xiǎn)等能力培訓(xùn)工作，以金融經(jīng)紀(jì)人為引領(lǐng)者，在實(shí)踐中內(nèi)嵌式開(kāi)展社員金融教育，營(yíng)造良好金融氛圍。

參考文獻(xiàn)：

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[2] 韓楠.鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中農(nóng)村金融發(fā)展存在的問(wèn)題及對(duì)策[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，2019（5）：90-92.

（責(zé)任編輯：趙中正）