(南京信息工程大學(xué) 江蘇 南京 210044)

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)業(yè)的有機結(jié)合，借助于大數(shù)據(jù)、云計算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)資金流通，網(wǎng)上支付、在線投資和信息中介服務(wù)等不同于傳統(tǒng)金融的一種新興的金融業(yè)務(wù)模式。它在解決網(wǎng)絡(luò)安全以及移動等問題的情況下，被用戶所接受認可，為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的一種新模式以及新業(yè)務(wù)。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

互聯(lián)網(wǎng)金融有以下幾點特點：成本低、效率高、覆蓋廣、管理風(fēng)險大等。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，金融機構(gòu)節(jié)省了開設(shè)營業(yè)網(wǎng)點的投入資金和運營成本，客戶通過網(wǎng)上平臺選擇適合的金融產(chǎn)品，有效地解決信息不對稱問題，提高雙方交易效率，降低交易成本。在大數(shù)據(jù)背景下，消費者可以借助移動設(shè)備縮短客戶與金融服務(wù)之間的距離，使金融服務(wù)更方便?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)由于門檻低，覆蓋范圍廣，有效地提高了資源配置率，促進經(jīng)濟發(fā)展。然而互聯(lián)網(wǎng)金融在監(jiān)督管理方面較弱，征信系統(tǒng)不健全，也不存在信息共享機制難以規(guī)避風(fēng)險，缺乏法律約束，容易面臨政策以及法律風(fēng)險。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

(一)對商業(yè)銀行儲蓄業(yè)務(wù)的影響

商業(yè)銀行是國內(nèi)金融市場的重要參與者，占據(jù)我國金融市場主導(dǎo)地位。商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)便是吸收公眾存款，發(fā)放貸款和辦理票據(jù)貼現(xiàn)等，實現(xiàn)更高的利差。但近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的發(fā)展方興未艾，大大地沖擊了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營模式。原屬于商業(yè)銀行的經(jīng)營業(yè)務(wù)被互聯(lián)網(wǎng)金融平臺所瓜分。商業(yè)銀行主要經(jīng)營業(yè)務(wù)便是存款業(yè)務(wù)，但由于互聯(lián)網(wǎng)金融移動端的出現(xiàn)，人們發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品的門檻高，利潤率低于余額寶等理財產(chǎn)品，人們便會把閑置資金轉(zhuǎn)向網(wǎng)上金融平臺，購買以余額寶等為例的活期理財產(chǎn)品，分流了商業(yè)銀行的儲蓄業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展，移動支付、第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)金融終端的普及，逐步代替了銀行卡、信用卡等支付工具，提高了資金的利用率和資金的靈活性。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，由于資金存在時間差，僅支付寶的支付賬戶日沉淀資金就超過萬億。人們不斷倒戈互聯(lián)網(wǎng)金融平臺削弱了商業(yè)銀行的客戶群體，使商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的金額大大降低。

(二)對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的影響

貸款的利息收入是商業(yè)銀行的主要營業(yè)收入。隨著人們理財觀念和支付方式的改變，人們會依據(jù)自身的投資需求選擇適合的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺投資，會導(dǎo)致商業(yè)銀行客戶群體流失，銀行信用貸款業(yè)務(wù)縮水。沒有足夠的資金流也就無法擴大業(yè)務(wù)規(guī)模，使商業(yè)銀行降低在市場中的競爭力。

商業(yè)銀行借貸門檻高對小微企業(yè)很不友好，不僅審批困難而且戰(zhàn)線較長很難解決小微企業(yè)的燃眉之急，所以小微企業(yè)向來就有融資難的問題。而互聯(lián)網(wǎng)金融的借貸服務(wù)剛好解決了此項問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺使資金的供給方和需求方直接對接起來，供需雙方可以根據(jù)需求配對。小微企業(yè)和個人的貸款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向網(wǎng)貸加大了網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的成交量，勢必會減少商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)。

(三)互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是指包含結(jié)算、委托代理、擔(dān)保、咨詢等無風(fēng)險的經(jīng)營活動。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展也使商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)受到了較大的影響，影響最大的便是支付結(jié)算業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)移動支付方便快捷，宣傳到位，改變了用戶的支付方式及支付習(xí)慣。以現(xiàn)金和銀行卡結(jié)算的方式逐漸被支付寶支付和微信支付所取代。從2017年8月1日起，眾多銀行取消了多項手續(xù)費可以看出商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)已經(jīng)遇到了很大的挑戰(zhàn)。然而互聯(lián)網(wǎng)支付仍需綁定銀行卡，說明互聯(lián)網(wǎng)金融平臺要和商業(yè)銀行和平共處形成新型支付模式。

三、商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)

(一)商業(yè)銀行先發(fā)金融技術(shù)紅利喪失

1998年4月，招商銀行率先利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開發(fā)網(wǎng)上銀行服務(wù)完成第一筆網(wǎng)上支付，開通了國內(nèi)網(wǎng)上銀行服務(wù)的先河?？蛻敉ㄟ^線下開通網(wǎng)上銀行賬號便可在PC端處理基礎(chǔ)的金融業(yè)務(wù)。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的更新升級，以及金融技術(shù)創(chuàng)新主體的多元化特征日益突出，商業(yè)銀行流程日漸僵化，創(chuàng)新程度低，逐步喪失先發(fā)的金融技術(shù)優(yōu)勢。并且手機銀行、網(wǎng)上銀行處理業(yè)務(wù)突破時間、空間的限制，致使商業(yè)銀行網(wǎng)點流失大量客戶群。而互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)卻不斷創(chuàng)新，針對客戶需求，開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)新產(chǎn)品，吸引大量的客戶群體，引起了社會和銀行業(yè)的高度關(guān)注，這對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說可謂當(dāng)頭一棒。最近幾年來，許多大中型商業(yè)銀行，相繼推出了自己的手機App軟件，例如，以“融e行”為代表的工行手機App。盡管現(xiàn)今商業(yè)銀行大力推行線上服務(wù)，但相較于支付寶、微信等電子支付仍有不小的用戶量差距。

(二)商業(yè)銀行后天的金融技術(shù)不顯

曾在余額寶上線一段時間后，我國銀行業(yè)普遍提出質(zhì)疑之聲，銀聯(lián)公司甚至想要取締余額寶這類金融產(chǎn)品。然而國家政府提倡要支持創(chuàng)新發(fā)展。使得商業(yè)銀行態(tài)度遲疑，以觀望的態(tài)度對待互聯(lián)網(wǎng)金融模式，導(dǎo)致其金融技術(shù)落后。相比之下，第三方支付依靠電子商務(wù)平臺發(fā)展勢頭越來越猛。商業(yè)銀行單單靠金融產(chǎn)品類型和一己之力去實現(xiàn)追趕顯然很困難。“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，商業(yè)銀行還要面對商業(yè)銀行之間的競爭威脅，特別是對于一些城商銀行，或其他規(guī)模較大商業(yè)銀行的競爭壓力難以拔得頭籌。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國商業(yè)銀行尋求發(fā)展的解決策略

(一)商業(yè)銀行借助自身優(yōu)勢，積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行存在資金和技術(shù)優(yōu)勢，金融服務(wù)專業(yè)化，產(chǎn)品類型豐富多樣，風(fēng)控能力強。在面對互聯(lián)網(wǎng)金融時代的沖擊下，商業(yè)銀行可以根據(jù)客戶需求改進服務(wù)細節(jié)，并大力拓展線上業(yè)務(wù)，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代占據(jù)一席之地。因此，商業(yè)銀行應(yīng)培育危機意識實現(xiàn)金融技術(shù)的改革升級。具體的實施策略包括在銀行內(nèi)部各層級之間開展互聯(lián)網(wǎng)金融知識培訓(xùn)，改變固有僵化的意識，培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高端人才，學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)先進的技術(shù)，拓寬眼界，創(chuàng)新符合自身的網(wǎng)上業(yè)務(wù)。

(二)改變經(jīng)營思維，開發(fā)客戶群體，優(yōu)化客戶體驗

面對行業(yè)發(fā)展新趨勢，商業(yè)銀行應(yīng)自上而下改變傳統(tǒng)的經(jīng)營思維方式，注重挖掘潛在客戶，優(yōu)化現(xiàn)有客戶群體的用戶體驗。例如，針對小微企業(yè)的貸款急、借款次數(shù)頻繁、貸款金額小的特點，開發(fā)適合的理財產(chǎn)品，要從觀念上注重小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)，最好可以建立專項處理機構(gòu)，專人負責(zé)，增強客戶黏性。另外，商業(yè)銀行在創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展中應(yīng)充分采納社會公眾的意見和建議，在App端以及PC端設(shè)立轉(zhuǎn)賬、定期儲蓄、房貸、理財投資以及滿足生活需求的生活繳費等項目吸引客戶群體，優(yōu)化客戶的使用體驗，提高商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融市場中的競爭力。

(三)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作，優(yōu)勢互補，打造“一站式”金融平臺

在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，以支付寶為代表的第三方支付已經(jīng)成為國民經(jīng)濟活動的首選。但互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)實質(zhì)是中介作用并沒有從根本上代替商業(yè)銀行的主體地位，且近年來互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)數(shù)量增多，競爭激烈，急需尋找多元化和廣泛化的合作，這便促成了商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的聯(lián)盟。商業(yè)銀行要在合作中發(fā)現(xiàn)不足并補足短板，實現(xiàn)自我提升。并借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺積極發(fā)現(xiàn)客戶的儲蓄貸款以及投資情況，深挖客戶需求，探索互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的道路，線上線下交易深度融合，開設(shè)網(wǎng)上支付平臺的“一站式”金融平臺。

(四)提高風(fēng)險防控能力，搭建風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)

從2018年起，互聯(lián)網(wǎng)金融的“暴雷潮”仍在繼續(xù)，對整個金融行業(yè)造成了深刻的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺的風(fēng)險控制和客戶信息安全不完善，警示商業(yè)銀行要加強風(fēng)險控制，建立健全征信系統(tǒng)。風(fēng)險的不確定性會極大地損害客戶的根本利益，容易使客戶喪失對投資平臺的信心。因此，商業(yè)銀行還需要加大風(fēng)險預(yù)警和風(fēng)險控制等安全防范措施保護客戶的資產(chǎn)安全。做到精準識別潛在風(fēng)險，將風(fēng)險降至最低。

五、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的高速發(fā)展挑戰(zhàn)了商業(yè)銀行的傳統(tǒng)地位，因此商業(yè)銀行需要改變經(jīng)營思維，和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)技術(shù)合作共謀發(fā)展。借助互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)紅利使自身發(fā)展多元化，適應(yīng)社會的發(fā)展需求。