張志勇

精細化管理是很多單位、公司想要做的事情。

提到精細化管理，很多人好像明白，但又說不清楚，當然就不可能實實在在地做好了。那么，如何進行精細化管理呢？

筆者以為，精細化管理始于分類，終于推廣?；咎茁罚哼M行分類—找出問題—分析原因—提出方案—落實方案—檢驗方案—總結提煉—推而廣之。現(xiàn)以A銀行公司授信客戶管理為例予以介紹。

一、進行分類

首先，對擬管理的事項進行分類，目的是找出問題，以便于制定差異化的策略。

將A銀行的公司授信客戶按照多種標準進行廣泛分類，比如：企業(yè)性質(zhì)、行業(yè)、規(guī)模、地域、風險狀況、貸款利率、收益情況等。

分類結束后，將同一標準下的客戶進行比對，看是否有差異，有何差異，差異大小。

最后，將不同標準下的同一客戶或同類別客戶交叉比對，進一步尋找差異。

以上各個環(huán)節(jié)力求標準化、表格化，以達到清晰、簡潔的效果，整個過程要進行詳細的記錄，以備后用，這一點非常重要。

二、找出問題

對客戶分類并比對出差異后，就會發(fā)現(xiàn)客戶中存在的各類問題。例如：有些客戶收益較低，有些客戶的出現(xiàn)欠息或逾期。

再深入分析，還能發(fā)現(xiàn)有問題的客戶主要分布在哪些行業(yè)、哪些區(qū)域，以及客戶的性質(zhì)、規(guī)模等各種特點。

三、分析原因

找出問題后，接下來的工作至關重要，就是分析查找問題產(chǎn)生的原因。

比如：某區(qū)域或某行業(yè)出現(xiàn)的逾期客戶較多，那么，就要分析該區(qū)域或該行業(yè)存在什么問題。如某省L市是較早出現(xiàn)大量企業(yè)貸款逾期的區(qū)域，經(jīng)調(diào)查，原因是該區(qū)域產(chǎn)業(yè)結構存在很大問題，當初主要依靠L鋼鐵集團，在其上下游誕生了大量煤貿(mào)和鋼貿(mào)企業(yè)，整個區(qū)域的產(chǎn)業(yè)布局過度依賴L鋼鐵集團，鋼鐵行業(yè)形勢下滑的幾年里，L鋼鐵集團上下游的貿(mào)易企業(yè)紛紛停產(chǎn)，資金鏈斷裂，導致大量銀行貸款無法歸還。同時，這些煤貿(mào)和鋼貿(mào)企業(yè)又與當?shù)仄渌袠I(yè)的企業(yè)互相擔保，造成區(qū)域內(nèi)擔保圈風險漫延，當?shù)劂y行被普遍波及。

可見，發(fā)現(xiàn)問題很重要，找出原因更重要，只有找出原因，才能有的放矢地解決問題，同時采取措施防患于未然。

四、提出方案

問題及原因都找到了，接下來要做的就是制定解決問題的方案了。

繼續(xù)以L市區(qū)域內(nèi)大量企業(yè)出現(xiàn)貸款逾期為例，解決問題的方案至少應考慮三個方面：一是解決已出現(xiàn)的問題;二是防止出現(xiàn)新的同類問題;三是舉一反三，防止其他領域出現(xiàn)類似問題。

對于第一個方面，制定的方案要具體，操作性要強，內(nèi)容應該涵蓋找誰解決、由誰解決、怎樣解決，在制定方案的過程中，要根據(jù)逾期客戶的數(shù)量、分布及其還款能力、資產(chǎn)狀況、配合態(tài)度等諸多因素，逐戶制定針對性方案，同時制定針對該區(qū)域的一攬子方案。對于每戶的方案，要集中相關人員，在充分了解所掌握的客戶信息的前提下，決定采取何種方式，如業(yè)務重整、債權轉(zhuǎn)讓、訴訟清收等。對于一攬子方案，則將相關客戶統(tǒng)一考慮，或?qū)で笳w并購方，或?qū)で笳膸椭?，或整體打包轉(zhuǎn)讓債權。

對于第二和第三個方面，則主要是制定和完善制度流程，強化日常管理，加大其他區(qū)域客戶的風險排查力度，防止新的類似問題出現(xiàn)。

五、緊抓落實

有了方案，重在落實。

要選擇合適的人扎實地執(zhí)行好制定的方案，遇到問題及時匯報、協(xié)商，保證方案的順利推進，直至達成目標。

對于復雜的工作任務，需要團隊合作執(zhí)行或多部門協(xié)同作戰(zhàn)，此種情況下，需要一個得力的人做總指揮，統(tǒng)籌安排各項工作。對于涉及的環(huán)節(jié)或部門，要指定專人牽頭負責，以保證工作順暢進行，避免出現(xiàn)銜接上的滯頓。

繼續(xù)上面案例，針對L市出現(xiàn)的鋼貿(mào)、煤貿(mào)企業(yè)貸款逾期情況，A銀行風險管理部門迅速組織貸后管理人員對全行涉鋼、涉煤企業(yè)進行篩查，同時，對已出現(xiàn)逾期貸款企業(yè)的擔保圈進行擴展篩查，看其中是否有本行的授信客戶。針對已經(jīng)出現(xiàn)逾期的企業(yè)，迅速組織人員摸查其資產(chǎn)情況，做好保全資產(chǎn)的準備，同時，安排業(yè)務人員到企業(yè)談判，協(xié)商解決方案，包括重組、并購等多種方式。不管是何種方案，目的只有一個，盡快解決逾期貸款，防止或減小信貸資產(chǎn)損失。

六、檢驗方案

在方案執(zhí)行過程中，難免出現(xiàn)意外情況，如果出現(xiàn)的情況與制定的方案偏離較大，則需要重新審視原方案，并對原方案及時進行修正，保證方案的準確性和可操作性。

七、總結提煉

無論最終目標是否達成，都要及時對整個過程進行復盤，認真總結過程中的經(jīng)驗教訓，記錄、整理、歸檔。

以上只是完成了一般程序上的規(guī)定動作，更重要的是，要提煉出精華所在，形成理念和文化。

針對L市的風險狀況，經(jīng)過分析總結，發(fā)現(xiàn)存在幾方面問題。如：一是當?shù)氐匿撡Q(mào)、煤貿(mào)企業(yè)在A銀行的貸款大量采取動產(chǎn)質(zhì)押的模式，質(zhì)押的鋼材或煤炭滯銷時，難以處理;二是授信額度以抵押物價值為標準進行打折計算;三是部分業(yè)務人員對貸款客戶缺少跟蹤檢查，貸后管理力度不夠，甚至存在向客戶吃拿卡要現(xiàn)象。

根據(jù)存在的問題，進一步提煉，總結出兩點：一是通過對授信額度以抵押物價值為標準進行打折的計算方式深入反思，認識到重視客戶經(jīng)營管理、產(chǎn)品行情、現(xiàn)金流狀況等基礎情況的重要性，從而得出“信貸要回歸本源”的信貸文化理念。二是根據(jù)業(yè)務人員存在吃拿卡要等違規(guī)違紀行為，認識到對員工管理中存在的問題，從而得出“人是最大的風險”“用好人是最好的風險控制措施”等風險文化理念。

八、推而廣之

在總結提煉的基礎上，對好的做法進行推廣，失敗的教訓引以為戒。

推廣成功經(jīng)驗，復制成功案例，是最簡單易行、節(jié)約成本的工作方式。在推廣的過程中，不斷發(fā)現(xiàn)新的問題，隨時應對，及時總結，最終形成流程、制度固化下來。

以上八個階段是精細化管理的基本套路，如此循環(huán)往復，精益求精，舉一反三，融會貫通，定能將各項管理工作做到細致入微，至善至美。

（作者單位為中國民生銀行濟南分行）