文/盛萍，湖北省巴東縣煙草公司

1 前言

縣域經(jīng)濟是基于縣級行政區(qū)域劃分的一種空間區(qū)域經(jīng)濟，其高質(zhì)量發(fā)展已成為我國經(jīng)濟的基礎和關(guān)鍵環(huán)節(jié)，縣域經(jīng)濟發(fā)展的好壞關(guān)乎惠及更加廣泛的人民群眾的生活幸福與否。自改革開放以來，中國縣域金融發(fā)展較快，有力地支撐了縣域經(jīng)濟的發(fā)展，事實和經(jīng)驗也證明：發(fā)展縣域經(jīng)濟必須依靠縣域金融，縣域金融是保持縣域經(jīng)濟穩(wěn)定的壓艙石和助推器。當前，我國經(jīng)濟發(fā)展進入穩(wěn)定期，國家層面推進供給側(cè)結(jié)構(gòu)新改革是適應經(jīng)濟發(fā)展新情況的一項重大創(chuàng)新舉措。在經(jīng)濟改革向前發(fā)展的關(guān)鍵時期，利用好金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革機遇和紅利，實現(xiàn)縣域經(jīng)濟快速穩(wěn)步高質(zhì)量發(fā)展對盤活基層經(jīng)濟、解決“三農(nóng)”問題和最終為實現(xiàn)中華民族偉大復興“中國夢”影響深遠、意義重大。

2 縣域經(jīng)濟主要特征

縣域經(jīng)濟由于其在城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、生產(chǎn)要素流動性及市場和文化差異等方面所具有的特性決定了它有區(qū)別于發(fā)達城市經(jīng)濟。第一，我國的縣域經(jīng)濟與農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民聯(lián)系的非常緊密，我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和交易主要發(fā)生在縣域，但除了縣城區(qū)，縣域絕大部分屬于農(nóng)村，因此中國縣域經(jīng)濟的本質(zhì)還是屬于農(nóng)村經(jīng)濟范疇。第二，縣是國家的根本，社會、經(jīng)濟的發(fā)展基礎也在縣域，是經(jīng)濟發(fā)展所需原料和勞動力要素的供給地；第三，由于其行政區(qū)域上的獨立性，縣域具有一定層級的行政體系，這使得地方政府在縣域經(jīng)濟的決策上有一定的自主權(quán)，可根據(jù)國家經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略方針結(jié)合本地實際制定符合自身發(fā)展的經(jīng)濟政策措施；第四，由于各縣域之間生產(chǎn)力水平、自然條件、地理位置和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等方面的差異，縣域經(jīng)濟之間的發(fā)展是不平衡的。

3 縣域經(jīng)濟發(fā)展的金融需求

金融制度和金融政策從源頭決定了縣域金融效率，對于縣域經(jīng)濟的發(fā)展規(guī)模等有決定性作用?？h域經(jīng)濟的發(fā)展是從根本上解決農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的問題，近年來隨著退耕還林和糧食直補等一系列惠農(nóng)政策出臺使農(nóng)民在縣域經(jīng)濟發(fā)展中獲益不少。隨著國民經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整，縣域縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村三級政府將承擔著日益增多的公共服務性職能，新農(nóng)村建設和鄉(xiāng)村振興需要

大額資金投入，面臨著資金融通的巨大需求。

目前就金融投資需求而言，縣域農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平滯后，導致金融需求的層次不高，國債、股票等證券融資金融需求還在培育期，尚未形成具有市場重大熱門投資需求，縣域金融融資渠道相對單一。

總體來看，縣域經(jīng)濟發(fā)展對金融需求主要表現(xiàn)在三個方面：一是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要縣域金融加大投入。要解放農(nóng)村生產(chǎn)力，使富裕勞動力向二、三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，保障農(nóng)村教育、醫(yī)療和基礎設施都必須依靠縣域金融支持；二是縣域中小企業(yè)發(fā)展需要縣域金融支持。中小企業(yè)資金鏈薄弱，在它們不斷發(fā)展和壯大過程中都離不開縣域金融支持；三是縣域金融多元化的需求不斷增加，特別是隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和深度融入，多種類型的信貸、保險和理財?shù)确债a(chǎn)品出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)時代重新定義了現(xiàn)代金融結(jié)算方式。

4 縣域經(jīng)濟發(fā)展中存在的主要金融問題

縣域經(jīng)濟的發(fā)展離不開縣域金融的支持和服務，假若沒有縣域金融，縣域經(jīng)濟不可能持續(xù)健康發(fā)展。但就目前的現(xiàn)狀，金融業(yè)繁榮主要分布在較發(fā)達城市，縣域金融對縣域經(jīng)濟發(fā)展的支持力度相對較弱。主要表現(xiàn)在：

（1）自 2003年深化農(nóng)村金融體制改革后，縣域銀行機構(gòu)大幅度縮減和裁撤基層分支機構(gòu)，而且后期沒有實現(xiàn)金融商業(yè)銀行的優(yōu)化和跟進，活躍的金融機構(gòu)難以保持之前的體量。網(wǎng)點覆蓋率較低，一個縣區(qū)甚至是只保留幾個網(wǎng)點，縣域金融服務能力明顯不足。

（2）縣域存款資金不足，對縣域經(jīng)濟放款不夠。面臨新經(jīng)濟新式，一些大型國有商業(yè)銀行將資金主要集中在經(jīng)濟活躍的發(fā)達地區(qū)，導致縣域基層機構(gòu)的資金逐級集中到上級銀行中，上級銀行用于統(tǒng)籌投資，使得縣域農(nóng)村資金大量流入到非農(nóng)領域，無法達到“取之于縣用之于農(nóng)”的投資效果。

（3）縣域金融信用評價和擔保機制不健全。縣域經(jīng)濟發(fā)展往往具有較重的農(nóng)業(yè)色彩，金融素質(zhì)普遍不高?？h域信用擔保機構(gòu)發(fā)展相對緩慢而乏力，不論是政策性擔保還是商業(yè)性擔保機構(gòu)規(guī)模都較小，費用高反而擔保條件高。與此同時，中小企業(yè)進行抵押擔保時障礙重重，非常困難。一方面是銀行基于這些中小企業(yè)的抵押物信服較弱，審核條件相對較高；另一方面是中小企業(yè)辦理抵押貸款時的成本高，手續(xù)繁雜，程序收費多。這都使得符合貸款條件的貸款資金成本劇增。

（4）縣域金融功能相對單一，服務能力不足。目前農(nóng)村金融服務還是簡單停留在傳統(tǒng)的存款、貸款和匯兌業(yè)務，其他刺激消費的理財、證券和個人信貸消費業(yè)務較少。現(xiàn)代金融服務手段層出的情況下，網(wǎng)上銀行、電話銀行和網(wǎng)絡支付等相對普遍，但在縣域下的農(nóng)村發(fā)展較緩。同時，以城商行和農(nóng)商行為代表的針對中小企業(yè)信貸銀行提供了金融融通平臺，但在審批程序上相當嚴格，鏈條相對較長，很難滿足中小企業(yè)“快、急、頻”的特點。涉農(nóng)貸款的周期性與農(nóng)業(yè)周期也不匹配，難以滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融需求。

5 縣域金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革措施

習近平總書記在中共中央政治局第十三次集中學習時強調(diào)：“要深化對國際國內(nèi)金融形勢的認識，正確把握金融本質(zhì)，深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)行改革......”金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革必須貫徹落實新發(fā)展理念，以服務實體經(jīng)濟，服務人民生活本質(zhì)。讓市場在資金配置中真正發(fā)揮作用，金融供給側(cè)改革同樣也要求監(jiān)管改革先行，建立法治化監(jiān)管理念，同時符合市場需求?？h域金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革因其區(qū)別于發(fā)達城市的金融供給側(cè)改革特點，需因地制宜地采取措施和找準實施路徑。

深化改革金融體制，構(gòu)建與縣域經(jīng)濟發(fā)展相適應的縣域金融體系。一是要根據(jù)縣域金融機構(gòu)特點合理布局網(wǎng)點，有效整合金融資源，進一步完善縣域金融服務功能。具體措施為：大型國有銀行轉(zhuǎn)變思路，按照“面向三農(nóng)，服務三農(nóng)”的定位，為中心企業(yè)提供金融融通保障；繼續(xù)發(fā)揮農(nóng)村信用社的基本職能，努力做好農(nóng)村發(fā)展、農(nóng)民致富和產(chǎn)品市場化的金融紐帶；積極推行農(nóng)業(yè)保險，以政策為導向，逐步促進縣域農(nóng)業(yè)經(jīng)濟商業(yè)化。在改革銀行體系結(jié)構(gòu)的同時，增加主要面向小微、民營企業(yè)的供給機構(gòu)。

逐步建立信用評價體系和實現(xiàn)政企銀行信息共享。要想有一個健康良好的融資環(huán)境，必須建立社會信用評價體系。應當加強社會金融知識普及和誠信教育，增強市場金融參與者的誠信意識。同時加大金融執(zhí)法力度，對金融違規(guī)行為要予以嚴厲打擊；其次，實現(xiàn)政府、企業(yè)和銀行的信息共享，建立起縣域信息共享平臺，有利于各方工作上相互聯(lián)系和協(xié)作，提高工作效率。必要時，建立一定層級的政府和金融機構(gòu)的聯(lián)席會議制度，及時溝通交流，發(fā)布信息，保證信貸業(yè)務投放及時性、準確性。解決中小企業(yè)“敢貸”的問題。

大力開發(fā)適應縣域經(jīng)濟發(fā)展的信貸產(chǎn)品。中小企業(yè)是縣域市場經(jīng)濟的主體，實施金融創(chuàng)新，大力開發(fā)品種多樣的金融產(chǎn)品，主要是針對中小企業(yè)的個性化金融需求。一方面各商業(yè)銀行開發(fā)更多適合中小企業(yè)的產(chǎn)品，另一方面還需研究精簡適合中小企業(yè)的信貸放款流程，大力發(fā)展票據(jù)融資業(yè)務，全方位為中小企業(yè)在融資過程中提供便利。解決中小企業(yè)“想貸”的問題。

“打鐵還需自身硬”，努力提升縣域經(jīng)濟市場主體的自身實力。作為縣域經(jīng)濟的主體，必須先強練內(nèi)功，加快自身技術(shù)進步和產(chǎn)品更新?lián)Q代升級，進一步提高市場競爭力，進而從根本上創(chuàng)造良好的縣域融資環(huán)境。解決中小企業(yè)“愿貸”的問題。

6 結(jié)語

縣域經(jīng)濟作為我國經(jīng)濟中銜接城市和農(nóng)村經(jīng)濟的重要一環(huán)，縣域金融在其中所承擔的作用當引起重視。新經(jīng)濟新式下，我國縣域經(jīng)濟和縣域金融服務上出現(xiàn)不匹配或銜接不暢的情況，加快金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，建立與縣域經(jīng)濟發(fā)展的金融供給模式尤為重要。金融機構(gòu)應該立足于“面向客戶、面向市場”，構(gòu)建服務市場，適應縣域經(jīng)濟發(fā)展的金融服務產(chǎn)品和模式；加強融資融通信用擔保體系等建設，提高金融系統(tǒng)的服務水平，為縣域經(jīng)濟發(fā)展提供更大助力。