(廣東財經(jīng)大學(xué) 廣東 廣州 510320)

一、引言

根據(jù)國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)，2018年我國65周歲以上人口為16 658萬人，占比高達11.9%。我國已全面進入老齡化社會，未來幾年我國必然迎來老齡化的加速，養(yǎng)老將面臨巨大的挑戰(zhàn)和壓力。2017年，黨的十九大報告指出，應(yīng)積極解決人口老齡化問題，建立養(yǎng)老、敬老的政策體系和社會環(huán)境?？梢?，構(gòu)建養(yǎng)老模式體系是國家亟待解決的問題，改進創(chuàng)新養(yǎng)老服務(wù)模式事關(guān)國家的發(fā)展、人民的幸福生活。

二、粵港澳大灣區(qū)政策

2019年2月18日，中共中央、國務(wù)院印發(fā)了《粵港澳大灣區(qū)發(fā)展規(guī)劃綱要》(以下簡稱《綱要》)，《綱要》旨在深化內(nèi)地與港澳合作，進一步提升粵港澳大灣區(qū)在國家經(jīng)濟發(fā)展和對外開放中的支撐引領(lǐng)作用。

(一)強化養(yǎng)老服務(wù)合作

《綱要》將深化廣東與香港、澳門大灣地區(qū)養(yǎng)老服務(wù)合作，提到“支持香港和澳門投資者在珠三角9個城市通過獨資、合資、合作方式建立養(yǎng)老等社會服務(wù)機構(gòu)，為港澳居民在廣東養(yǎng)老創(chuàng)造便利條件”。此外，“將推進醫(yī)養(yǎng)結(jié)合，建設(shè)一批區(qū)域性健康養(yǎng)老示范基地”，深化養(yǎng)老服務(wù)合作，更好地實現(xiàn)醫(yī)療衛(wèi)生養(yǎng)老服務(wù)一體化目標(biāo)。這對促進香港、澳門和內(nèi)地的養(yǎng)老服務(wù)合作，促進養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，創(chuàng)新養(yǎng)老服務(wù)模式具有重要意義。

(二)明確保險行業(yè)定位

《綱要》也進一步明確了保險行業(yè)的定位，包括支持深圳建設(shè)保險創(chuàng)新發(fā)展試驗區(qū)、港澳保險機構(gòu)在深圳前海、廣州南沙、珠海橫琴設(shè)立經(jīng)營機構(gòu)、推動保險產(chǎn)品跨境交易、探索創(chuàng)新型保險要素交易平臺等舉措，且提及跨境醫(yī)療保險等具體業(yè)務(wù)機會。此舉可以鼓勵大灣區(qū)內(nèi)實力雄厚的保險公司開發(fā)創(chuàng)新型的保險產(chǎn)品，與養(yǎng)老行業(yè)有機結(jié)合起來，更好地發(fā)揮保險在養(yǎng)老行業(yè)中保障者的重要角色，也為保險公司大力投資大灣區(qū)中的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)和服務(wù)提供了政策支持。

三、我國養(yǎng)老模式的現(xiàn)狀

(一)內(nèi)地養(yǎng)老模式

內(nèi)地養(yǎng)老模式主要分為居家養(yǎng)老、機構(gòu)養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老。居家養(yǎng)老模式是基于家庭血緣關(guān)系的養(yǎng)老關(guān)系，由子女在家中向父母提供基本用品和護理以及相關(guān)的醫(yī)療支持。這種模式傳統(tǒng)普遍，但隨著家庭結(jié)構(gòu)和規(guī)模的縮小，這種結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型使以家庭為基礎(chǔ)的養(yǎng)老模式逐漸失去優(yōu)勢。機構(gòu)養(yǎng)老就是利用社會養(yǎng)老機構(gòu)為老年人提供養(yǎng)老服務(wù)的一種方式。養(yǎng)老院、福利院和療養(yǎng)院這些機構(gòu)一般具有公共性，其資金主要來自政府部門、社會企業(yè)捐贈以及相關(guān)眾籌。目前，我國養(yǎng)老機構(gòu)市場存在著供不應(yīng)求的狀況。公立養(yǎng)老院存在著很多問題，如人員不足、資金不足、設(shè)施落后等，使有效供給減少。而私營養(yǎng)老機構(gòu)追求利潤最大化，服務(wù)標(biāo)準參差不齊。社區(qū)養(yǎng)老的特點是讓老年人住在自己的家中，在不斷獲得家庭照顧的同時，由社區(qū)服務(wù)機構(gòu)和人員提供上門服務(wù)。這種模式減輕了家庭養(yǎng)老的壓力，為老年人提供了多樣性的服務(wù)，比較專業(yè)。但是，社區(qū)養(yǎng)老的實施還存在一些問題：基礎(chǔ)設(shè)施不完善，服務(wù)項目少，人員短缺。

(二)香港養(yǎng)老模式

香港養(yǎng)老模式主要有居家養(yǎng)老、院舍養(yǎng)老、離港養(yǎng)老。香港的居家養(yǎng)老服務(wù)主要依靠社會服務(wù)和政府公共服務(wù)。在社區(qū)專業(yè)照顧方面，香港自2000年開始推行個案管理模式，每個長者都由一個案例經(jīng)理跟蹤。在家庭照顧方面，由家庭成員或家庭傭工受雇照顧長者。然而，隨著小家庭數(shù)量的增加和政府養(yǎng)老政策的推行，這一模式逐漸退化。院舍養(yǎng)老模式是老人住在安老院舍度過晚年。政府不直接為老年人提供住宿照顧服務(wù)，而是分類別資助院舍。一些私人安老院價格偏高。離港養(yǎng)老模式主要是指老年人離開香港，返回廣東、福建等內(nèi)地養(yǎng)老。香港政府會向深圳的非政府機構(gòu)營辦的安老院舍購買宿位，香港長者若符合資格，則可以申請入住。香港口岸也調(diào)整政策，使患有急癥的長者能盡快返回香港接受治療。

(三)小結(jié)

通過以上對內(nèi)地與香港養(yǎng)老模式的對比分析，能夠看出內(nèi)地養(yǎng)老模式中資金支持不足，養(yǎng)老設(shè)施供給不足；養(yǎng)老服務(wù)專業(yè)醫(yī)療水平低，人才匱乏，服務(wù)質(zhì)量低下等缺陷。其優(yōu)點主要是內(nèi)地有廣闊的空間，對養(yǎng)老示范基地或機構(gòu)的建設(shè)可提供空間資源。而香港養(yǎng)老模式中政府手中的養(yǎng)老資源非常缺乏。但其優(yōu)點在于專業(yè)醫(yī)療、護理服務(wù)水平高。但兩地的養(yǎng)老模式中并沒有發(fā)揮保險機構(gòu)的作用，基本上都是依靠政府或其他組織的協(xié)助運行，一方面使政府在對養(yǎng)老問題上的責(zé)任壓力巨大；另一方面缺少保險公司的參與會導(dǎo)致養(yǎng)老市場沒有活力，模式僵化，不利于促進養(yǎng)老服務(wù)市場化發(fā)展。

四、保險機構(gòu)在養(yǎng)老模式中的定位

保險機構(gòu)本身作為金融機構(gòu)，是粵港澳大灣區(qū)金融市場和經(jīng)濟互聯(lián)互通中的重要一環(huán)，若充分發(fā)揮其優(yōu)勢，則對提高養(yǎng)老服務(wù)、促進養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展、維護構(gòu)建完善的符合區(qū)域發(fā)展要求的養(yǎng)老模式具有重要作用。因此，可以從以下三方面發(fā)揮保險機構(gòu)在區(qū)域性養(yǎng)老模式中的角色定位。

(一)不動產(chǎn)投資建設(shè)

保險企業(yè)投資回報時間長，保險壽險業(yè)務(wù)保費與養(yǎng)老不動產(chǎn)投資相匹配，因此養(yǎng)老不動產(chǎn)投資方式很適合。內(nèi)地的土地資源相對豐富，內(nèi)地與香港的保險公司可以進行資金融合一起興辦養(yǎng)老機構(gòu)，合辦養(yǎng)老社區(qū)。養(yǎng)老機構(gòu)的投資建設(shè)應(yīng)該注重解決住宿床位、飯?zhí)?、娛樂設(shè)施等配套項目，盡量減少層級劃分，注重福利經(jīng)營。養(yǎng)老社區(qū)方面，在經(jīng)營模式上，可以選擇區(qū)域遞進型養(yǎng)老社區(qū)，在城市的不同位置可以建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)的不同部分，滿足老年人的居住喜好。

(二)養(yǎng)老服務(wù)合作定位

保險機構(gòu)應(yīng)該發(fā)揮其在一體化社區(qū)照護體系中的作用，提高養(yǎng)老社區(qū)或機構(gòu)的服務(wù)水平。把香港專業(yè)的養(yǎng)老服務(wù)經(jīng)驗引進內(nèi)地，培養(yǎng)提高內(nèi)地服務(wù)人員專業(yè)水平，并呼吁志愿者隊伍組成送溫暖小組或老年服務(wù)小組，為老年人提供更有人情的照顧。兩地保險業(yè)可以與第三方中介服務(wù)機構(gòu)進行投資合作，給第三方資金支持，或者在保險公司名下組建專業(yè)性服務(wù)機構(gòu)，打造一支專業(yè)的管理團隊和護理團隊。保險公司可以和綜合型大醫(yī)院進行合作，保險公司提供健康與疾病方面的經(jīng)驗數(shù)據(jù)，醫(yī)院發(fā)揮醫(yī)院的醫(yī)護技術(shù)水平，達到疾病預(yù)防、治療以及長期護理的資源整合，提高社區(qū)的醫(yī)療護理服務(wù)質(zhì)量。

(三)養(yǎng)老型金融產(chǎn)品開發(fā)

保險企業(yè)開發(fā)新型金融產(chǎn)品并且有效結(jié)合養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，就能在實現(xiàn)收益的同時促進養(yǎng)老服務(wù)優(yōu)化。在粵港澳大灣區(qū)的保險融合發(fā)展中，鼓勵發(fā)展跨境醫(yī)療和養(yǎng)老保險產(chǎn)品，大力開發(fā)長期護理保險、年金保險、養(yǎng)老保障計劃等產(chǎn)品，將香港保險產(chǎn)品專業(yè)性強、服務(wù)好的特點融入內(nèi)地的經(jīng)營中，提供長期保險保障和創(chuàng)新服務(wù)，把醫(yī)療健康養(yǎng)老理念融入保險產(chǎn)品。保險公司可以加強與政府有關(guān)部門的合作，成立充足的長期護理基金，對產(chǎn)生的養(yǎng)老護理服務(wù)費用，由長期護理基金與社保共同分攤，將商業(yè)保險與社會保險有機結(jié)合起來，減輕政府壓力。

五、結(jié)語

在粵港澳大灣區(qū)規(guī)劃建設(shè)所帶來的政策紅利下，養(yǎng)老問題需要各方主體的參與，形成一種政府與市場相互協(xié)調(diào)的機制。保險機構(gòu)應(yīng)該借助政策紅利，在養(yǎng)老模式中發(fā)揮自身優(yōu)勢，樹立正確的價值觀和經(jīng)營理念，注重提升保險服務(wù)，實施健康管理，找準保險機構(gòu)在區(qū)域性養(yǎng)老模式中的定位，發(fā)揮其應(yīng)有的優(yōu)勢，為解決養(yǎng)老問題做出貢獻。