(江西農(nóng)業(yè)大學(xué)南昌商學(xué)院 江西 南昌 330044)

一、大數(shù)據(jù)分析的互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)概念

(一)大數(shù)據(jù)

大數(shù)據(jù)顧名思義，指的是多個來源、多種格式、多種樣式，通過大量的結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)共同形成的數(shù)據(jù)系統(tǒng)或體系。大數(shù)據(jù)的主要核心是兩個方面。

一是大數(shù)據(jù)的“大”。大數(shù)據(jù)不是伴隨數(shù)據(jù)多就可以叫大數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)少就不能叫大數(shù)據(jù)。在實際工作中，一般我們用TB來測算數(shù)據(jù)容量，如華為手機(jī)128G，但是1TB=1024G，華為手機(jī)容納多少數(shù)據(jù)呢，只有真正達(dá)到數(shù)據(jù)量的前提下才可以成為大數(shù)據(jù)。如阿里巴巴、京東商城等互聯(lián)網(wǎng)巨頭企業(yè)，一般都要積累到PB級才可以稱為大數(shù)據(jù)(1PB=1050000GB),相當(dāng)于有1.6萬個128G的U盤。截止到現(xiàn)在，全球產(chǎn)生的印刷數(shù)據(jù)的總量也沒有超過200PB的數(shù)據(jù)。因此大數(shù)據(jù)不是以數(shù)據(jù)多與少來定位“大”的概念。

二是數(shù)據(jù)來自各個領(lǐng)域多種數(shù)據(jù)源。數(shù)據(jù)不是單一形式存在的，而是以多種類型和多種格式呈現(xiàn)給我們，內(nèi)容極其豐富，大數(shù)據(jù)包括結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)、半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)及非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。在一定程度上體現(xiàn)出來的數(shù)據(jù)越多，涉及的領(lǐng)域和方向就越多，但是這不意味就是大數(shù)據(jù)的理念。大數(shù)據(jù)的另外一個核心作用和定位就是要充分利用不同來源和不同領(lǐng)域的數(shù)據(jù)來進(jìn)行非線性的分析，把這個作為未來預(yù)測的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融

“互聯(lián)網(wǎng)金融”目前是網(wǎng)絡(luò)上最時髦的詞語。眾所周知，所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)就是運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)把金融產(chǎn)品的金融屬性兩者進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，依托整個大數(shù)據(jù)系統(tǒng)和云計算，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺優(yōu)化組合成的金融業(yè)態(tài)及其服務(wù)體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融體系組織領(lǐng)域很廣泛，包括金融市場體系、服務(wù)體系、產(chǎn)品體系和監(jiān)管體系，并且和傳統(tǒng)金融的金融模式具有很大區(qū)別，尤其在平臺金融、普惠金融和信息金融等方面。

二、大數(shù)據(jù)下的互聯(lián)網(wǎng)金融營銷模式

(一)第三方支付平臺模式

顧名思義，第三方支付平臺旨在通過公司搭建一個收付款人之間支付、預(yù)付卡和銀行卡等非金融機(jī)構(gòu)的平臺公司，目前第三方支付平臺，國內(nèi)主要有支付寶和微信兩大巨頭，還包括百度錢包、財付通等小額支付平臺；流行于海外的支付平臺有Moneybookers、PayPal等，共同構(gòu)成并占據(jù)了第三方支付的絕大部分份額。

(二)P2P網(wǎng)絡(luò)小額信貸模式

P2P網(wǎng)絡(luò)小額信貸又叫P2P信貸，是目前互聯(lián)網(wǎng)金融的一種，主要指的是“個人對個人”(Peer-to-Peer)的平臺公司。主要是通過搭建一個個人與個人之間的網(wǎng)絡(luò)信用平臺公司，運用電子商務(wù)幫助借貸雙方來完成各種手續(xù)和流程，保證借貸關(guān)系的合法化；由平臺通過網(wǎng)絡(luò)直接發(fā)布各種信息，并把雙方的信息進(jìn)行確認(rèn)，可直接與借款人簽署相關(guān)合同，提供貸款金額從而獲得回報。目前小額信貸機(jī)構(gòu)主要包括：陸金服、宜人貸、人人貸、拍拍貸等。

(三)眾籌融資模式

眾籌融資就是通過創(chuàng)意人或者發(fā)起人就某一個項目向大眾進(jìn)行籌集資金的一種互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式。眾籌區(qū)別于傳統(tǒng)的融資，更加廣泛，更加開放，不再以項目的商業(yè)價值作為投資者認(rèn)可的必然標(biāo)準(zhǔn)。眾籌融資的額度可以是幾千元，也可以是上億元，主要基于募集者對項目投資未來的資金需求，并且通過互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)起這個募集活動，只要喜歡的人都可以進(jìn)行投入。這給廣大沒有啟動資金的夢想創(chuàng)業(yè)者和小本經(jīng)營的人群提供了無限可能。網(wǎng)站為網(wǎng)友提供發(fā)起籌資創(chuàng)意，整理出資人信息，公開創(chuàng)意實施結(jié)果的平臺，以與籌資人分成為主要營利模式。

(四)虛擬電子貨幣模式

虛擬電子貨幣不是真正的貨幣，主要是基于計算機(jī)運用產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣，這種貨幣可以通過互聯(lián)網(wǎng)購買部分虛擬物品，如網(wǎng)絡(luò)游戲中的裝備、衣服；一旦有人接受，可像比特幣一樣購買現(xiàn)實生活中的物品，但是這種方式在我國是不允許的。

虛擬貨幣因電商而起，未來有取代部分貨幣功能的可能性，最根本的原因是給人們生活帶來的便利性。

(五)互聯(lián)網(wǎng)金融門戶模式

互聯(lián)網(wǎng)金融門戶主要是通過互聯(lián)網(wǎng)平臺在網(wǎng)上對金融產(chǎn)品進(jìn)行公開對外出售，和傳統(tǒng)的理財產(chǎn)品銷售對比，具有更快捷高效、節(jié)約人工成本、公開透明化及門檻較低等優(yōu)勢，并且可以直接協(xié)助購買者進(jìn)行理財組合和自我匹配。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融營銷存在的問題

大數(shù)據(jù)分析下移動互聯(lián)網(wǎng)營銷也不是完美的，也存在一定的缺陷和問題，我們主要基于互聯(lián)網(wǎng)營銷的不足之處進(jìn)行剖析，為后續(xù)制定方案提供部分依據(jù)。

(一)大數(shù)據(jù)行業(yè)下互聯(lián)網(wǎng)營銷行業(yè)發(fā)展還處于初級階段

基于大數(shù)據(jù)的營銷發(fā)展也是在最近的幾年時間里，而且很大部分都是從國外引進(jìn)的理論，理論消化需要一個過程，但是移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展速度卻飛快，理論學(xué)習(xí)很難跟上這個節(jié)奏，很難形成一個營銷體系。新的領(lǐng)域致使行業(yè)還處在初級摸石頭過河階段。

大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)營銷主要是基于近幾年我們積累了大量的數(shù)據(jù)，但對數(shù)據(jù)運用沒有好的處理方式和方法。雖然大數(shù)據(jù)的呼吁越來越多，呼聲也越來越高，但是對怎么用，用多少，如何有效利用等并沒有形成一個好的思路，并且如何嫁接到移動互聯(lián)網(wǎng)金融營銷上進(jìn)行，開放新的營銷模式，這些都是目前我們所缺失的，需要我們當(dāng)前大數(shù)據(jù)旗下的移動互聯(lián)網(wǎng)金融營銷直面面對。

(二)大數(shù)據(jù)分析移動互聯(lián)網(wǎng)營銷的技術(shù)推廣有限

互聯(lián)網(wǎng)金融營銷一切都是以技術(shù)為依托，以平臺作為面進(jìn)行推廣。眾所周知，移動互聯(lián)網(wǎng)金融營銷作用很明顯。雖然移動互聯(lián)網(wǎng)呈現(xiàn)的數(shù)據(jù)越來越多，但是在大數(shù)據(jù)分析下如何進(jìn)行營銷和普遍應(yīng)用還是有待提升。一是需要的復(fù)合型人才不足，大數(shù)據(jù)分析旗下的移動互聯(lián)網(wǎng)營銷需要大數(shù)據(jù)分析人才、移動互聯(lián)網(wǎng)人才、平臺搭建人才、營銷人才和財務(wù)金融等專業(yè)化人才，只有把這幾個方面全部融會貫通才能真實做出適合的產(chǎn)品進(jìn)行有效營銷。二是大數(shù)據(jù)營銷應(yīng)用降低了人才進(jìn)入門檻，提升了人才的綜合素質(zhì)。三是提高了互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的應(yīng)用效率。效率的提升加快了行業(yè)的發(fā)展，都是以技術(shù)作為支撐，通過支撐平臺來體現(xiàn)整個效能和效率。

(三)大數(shù)據(jù)分析移動互聯(lián)網(wǎng)營銷數(shù)據(jù)模型完善指標(biāo)體系有待提升

我們一般把大數(shù)據(jù)作為一個生態(tài)體系，而用戶處于核心地位。如何構(gòu)建營銷數(shù)據(jù)模型來完善指標(biāo)體系需要一個過程。正常情況下，我們運用移動互聯(lián)網(wǎng)金融營銷大數(shù)據(jù)作為應(yīng)用生態(tài)體系，通過對客戶進(jìn)行模塊畫像，不斷充分完善和互聯(lián)互通。同時把復(fù)雜的數(shù)據(jù)模型進(jìn)行剖析，通過制定個性化和定制化的營銷策略進(jìn)行對外營銷，這一切都是基于大數(shù)據(jù)的分析作為前提，同時把后續(xù)實施的數(shù)據(jù)反饋到模型數(shù)據(jù)里，這樣反復(fù)循環(huán)進(jìn)行優(yōu)化和完善，形成一個良好的導(dǎo)向，最終完善指標(biāo)體系，指導(dǎo)我們進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析下的移動互聯(lián)網(wǎng)金融營銷，真正把營銷落到實處。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融營銷在大數(shù)據(jù)分析中的應(yīng)用

大數(shù)據(jù)的分析和應(yīng)用核心是大數(shù)據(jù)從何而來。一方面是大數(shù)據(jù)來源和數(shù)量級。首先解決數(shù)據(jù)來源取得，通過何種方式取得；其次是數(shù)據(jù)積累一定的量級可以進(jìn)行分析的時間需要多長。另一方面是P2P平臺如何運用積累的大數(shù)據(jù)對人們未來的社會行為進(jìn)行預(yù)測，從而對各種資產(chǎn)優(yōu)劣進(jìn)行區(qū)分。眾所周知，單一時點或短暫跨度的時間范圍內(nèi)，數(shù)據(jù)往往存在一定的欺騙性，沒有很大的普遍性；數(shù)據(jù)可能存在造假，也可能存在片面性，反而不利于甄別，最終得出假的數(shù)據(jù)模型和數(shù)據(jù)結(jié)論。

即使數(shù)據(jù)保持一定的真實性，對預(yù)測人們的行為，提升平臺識別能力也是有限的，大數(shù)據(jù)分析和應(yīng)用的核心不在于成本費用，而在于如何獲得蘊含時間價值的有效數(shù)據(jù)，這顯得尤其重要。

(一)大數(shù)據(jù)分析的應(yīng)用場景

數(shù)據(jù)具有邊際效應(yīng)，任何數(shù)據(jù)只有在特定場景中才能發(fā)揮其應(yīng)有的作用，不同數(shù)據(jù)的取得要對應(yīng)特定的場景，因此對大數(shù)據(jù)取得來源也是基于特定場景取得的才有效。如阿里巴巴經(jīng)過16年的數(shù)據(jù)積累，擁有數(shù)以億計的交易數(shù)據(jù)和對商戶房貸的良好核準(zhǔn)率，這些數(shù)據(jù)主要是基于網(wǎng)貸有效，一旦用于其他方面，如旅游酒店方面、電商銷售方面等是否有效就另當(dāng)別論，存在消費樣本不一，數(shù)據(jù)真實性得出結(jié)論也難以彌補數(shù)據(jù)多元化的短板。

(二)P2P平臺自身業(yè)務(wù)線的場景應(yīng)用

P2P平臺業(yè)務(wù)應(yīng)用場景主要有投資理財、工薪理財、夢想計劃、信用卡還款等。這些場景的應(yīng)用主要是基于“消費+理財”，是一種分期商品的升級版。平臺公司通過平臺發(fā)布一些投資計劃或者理財計劃，用戶根據(jù)個人情況進(jìn)行一定份額的投資，通過這種方法一一對應(yīng)產(chǎn)品，在產(chǎn)品到期后可獲取投資本金外加理財收益。按照投資理論來分析，主要是“商品價格+收益<正常投資”，通過提權(quán)獲取產(chǎn)品的可行性，吸引了大量的客戶進(jìn)行投資。大數(shù)據(jù)通過分析投資者的投資偏好，來對產(chǎn)品進(jìn)行更新，有助于更快提供更合適的產(chǎn)品直接對應(yīng)一定的客戶群體，達(dá)到大數(shù)據(jù)分析下金融產(chǎn)品的營銷。

(三)金融網(wǎng)絡(luò)營銷模式

金融網(wǎng)絡(luò)營銷模式包括六種模式，分別是金融F4網(wǎng)絡(luò)話題整合營銷、金融FEA網(wǎng)絡(luò)整合營銷、FEAVA網(wǎng)絡(luò)整合營銷、FM網(wǎng)絡(luò)整合營銷、FV網(wǎng)絡(luò)整合營銷、FA網(wǎng)絡(luò)整合營銷模式。這六種營銷模式主要是基于媒介的覆蓋量和傳播量，通過不同的話題、事件和網(wǎng)絡(luò)活動等進(jìn)行整合營銷，讓更多的消費者參與進(jìn)來，起到真正營銷的作用?？蛻魯?shù)量增加和印象加深，最終聚焦某個營銷點達(dá)到網(wǎng)絡(luò)營銷之效果。

五、小結(jié)

回顧大數(shù)據(jù)分析和應(yīng)用的歷程，很大部分是數(shù)據(jù)分析，數(shù)據(jù)分析基于數(shù)據(jù)真實性和數(shù)量量級，通過特定的場景進(jìn)行分析，并不是一味的數(shù)據(jù)聯(lián)結(jié)和模型構(gòu)建。目前國內(nèi)的應(yīng)用經(jīng)驗還有限，需要從國外借鑒更加先進(jìn)的經(jīng)驗引入我國進(jìn)行本土化。