文/孟祥鵬 杜鑫文，河北師范大學(xué)

1 農(nóng)村移動支付發(fā)展現(xiàn)狀

十九大以來，隨著我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的提出和持續(xù)推進以及在社會各界的努力下，我國農(nóng)村的移動支付業(yè)務(wù)取得了長足發(fā)展。根據(jù)中國人民銀行2019年4月發(fā)布的《2018年農(nóng)村地區(qū)支付業(yè)務(wù)發(fā)展總體情況》顯示，截止2018年末，非銀行支付機構(gòu)為農(nóng)村地區(qū)提供網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)共計2898.02 億筆，其中互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)以149.18 億筆的數(shù)量持有了網(wǎng)絡(luò)支付市場5.15%的份額，移動支付以2748.83 億筆的絕對優(yōu)勢占據(jù)了94.85%的份額，較去年增長了大約3.7 個百分點；在銀行機構(gòu)提供的支付業(yè)務(wù)中，網(wǎng)銀支付筆數(shù)為102.08 億筆，手機銀行業(yè)務(wù)支付筆數(shù)為93.87 億筆。通過以上數(shù)據(jù)，我們可以明顯地看到移動支付在支付筆數(shù)上遠遠大于其他種類的支付方式，可見在農(nóng)村地區(qū)移動支付在眾多支付方式中的使用頻率最高，具有其他支付方式不可比擬的市場前景。但是應(yīng)該看到，農(nóng)村地區(qū)移動支付用戶在總體中所占的比例依然很低。中國支付清算協(xié)會的調(diào)研報告顯示，截止2018年底，農(nóng)村地區(qū)移動支付的使用用戶占比僅為3%，而市級以上區(qū)域占比卻是75%，由以上數(shù)據(jù)可知農(nóng)村地區(qū)移動支付的發(fā)展還是相對緩慢的，仍然和城市移動支付發(fā)展產(chǎn)生了非常大的差距。由于移動支付具有操作簡單、安全省時等優(yōu)點，因而在農(nóng)村具有廣闊的應(yīng)用前景。在全面建成小康社會的關(guān)鍵時期，破除農(nóng)村移動支付發(fā)展過程中的障礙和困難，對促進農(nóng)村支付便利和經(jīng)濟發(fā)展，推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略具有重要意義。

2 制約農(nóng)村移動支付發(fā)展的因素

2.1 農(nóng)村收入水平低，城鄉(xiāng)差距大

長期以來我國農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施比較薄弱，而且農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)也不合理，導(dǎo)致農(nóng)民的收入水平低，并且存在著明顯的城鄉(xiāng)收入差距。國家統(tǒng)計局2018年1月公布的數(shù)據(jù)顯示，2018年城鎮(zhèn)居民人均收入39251 元，扣除價格因素實際增長5.6%;農(nóng)村居民人均收入14617 元，扣除價格因素實際增長8.8%。可以計算出城鄉(xiāng)居民人均收入倍差為2.69，比上年倍差小0.02。收入水平?jīng)Q定了消費水平，農(nóng)民收入水平低，用于消費的錢就相對較少。農(nóng)村地區(qū)長期以來也存在著一種不消費或少消費的習(xí)慣，加之老百姓固有的儲蓄習(xí)慣，導(dǎo)致其相應(yīng)的消費支出需求就更低。這種情況下，使得在城市消費者喜聞樂見的移動支付業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)難以大規(guī)模地推廣和應(yīng)用。

2.2 農(nóng)村人口結(jié)構(gòu)失衡

青壯年是使用移動支付人數(shù)最多的群體，多年來，農(nóng)村的部分青壯年由于經(jīng)濟發(fā)展的需要和出于改善自身生活質(zhì)量的需求脫農(nóng)進城，目前農(nóng)村地區(qū)常住人口由老幼婦組成，青壯年缺失，空心化嚴(yán)重。受教育水平及消費觀念限制，其接受新生事物的速度較慢，大部分農(nóng)民對移動支付優(yōu)勢不了解，不知道如何操作。由此可知，農(nóng)村青壯年人口的缺乏和人口結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡對農(nóng)村地區(qū)的移動支付發(fā)展帶來了極大的挑戰(zhàn)。

2.3 移動支付應(yīng)用場景覆蓋率低

移動支付的應(yīng)用場景目前已經(jīng)十分廣泛。主要集中在零售、餐飲、公共交通等場景，用戶最常使用的移動支付方式為掃碼支付，掃碼已被大多數(shù)消費者接受。但在農(nóng)村地區(qū)，受區(qū)域位置影響，公共交通匱乏，難以使移動支付的優(yōu)勢充分展示。農(nóng)村地區(qū)的零售主要體現(xiàn)在小賣部，只有部分小賣部使用掃碼支付，數(shù)量上不容樂觀，大多數(shù)還是習(xí)慣于傳統(tǒng)現(xiàn)金支付。據(jù)調(diào)查，微信等即時通訊工具已經(jīng)基本滿足農(nóng)民小額支付和資金轉(zhuǎn)移的需求。使移動支付更加接地氣，更能融入農(nóng)民的生活是當(dāng)前需要解決的主要問題。

3 推動移動支付助力農(nóng)村發(fā)展的建議

3.1 加強政策支持，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展

農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是農(nóng)村發(fā)展的關(guān)鍵，政府應(yīng)當(dāng)采取財政措施加強農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)；因地制宜，培育符合本地特色的產(chǎn)業(yè)項目，千方百計提高農(nóng)民收入,全力改善農(nóng)民的經(jīng)濟狀況。發(fā)展普惠金融，優(yōu)化農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境，為農(nóng)民提供農(nóng)業(yè)保險，健全農(nóng)村農(nóng)民生產(chǎn)保障體系，為新農(nóng)業(yè)發(fā)展創(chuàng)造條件。要大力實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，深入推進美好鄉(xiāng)村建設(shè)。

3.2 加大宣傳和推廣力度，提高移動支付認(rèn)知度

政府、金融機構(gòu)、第三方支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)借助各種平臺做好宣傳工作，轉(zhuǎn)變農(nóng)民用戶的傳統(tǒng)支付觀念。以農(nóng)民關(guān)心的問題為切入點，用淺顯易懂的語言詳細講解移動支付的便捷性、安全性等優(yōu)點，提升農(nóng)村居民對移動支付的認(rèn)可度，逐步消除其使用移動支付的顧慮例。如針對目前農(nóng)村地區(qū)居民多為老人和婦女、接受新事物能力較弱的現(xiàn)狀，可以舉辦相應(yīng)的培訓(xùn)班，幫助農(nóng)民提升移動支付的熟悉度。另外加強農(nóng)村小賣店掃碼支付推廣力度，大力宣傳移動支付優(yōu)勢。

3.3 創(chuàng)新移動支付應(yīng)用場景

創(chuàng)新移動支付應(yīng)用場景，為農(nóng)村農(nóng)民提供更多的選擇。借助農(nóng)村政策力量將移動支付和精準(zhǔn)扶貧相結(jié)合，例如發(fā)放助農(nóng)補貼、養(yǎng)老補貼等；將移動支付嵌入到農(nóng)村醫(yī)療、出行等日常生活中；將移動支付功能延伸至涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品銷售等生產(chǎn)環(huán)節(jié)。積極開發(fā)更加接地氣的民生類移動支付產(chǎn)品，按照操作簡單便捷、使用安全可靠的原則持續(xù)豐富移動支付在農(nóng)村地區(qū)的應(yīng)用場景。