文/黃宏飛，國(guó)家開發(fā)銀行上海市分行

1 金融扶貧存在問(wèn)題

1.1 扶貧目標(biāo)難以劃分

具體體現(xiàn)為：精準(zhǔn)扶貧包含三方面內(nèi)容，即精準(zhǔn)識(shí)別、精準(zhǔn)幫扶、精準(zhǔn)管理，其關(guān)鍵在于有效識(shí)別出貧困家庭。然而，現(xiàn)實(shí)中扶貧目標(biāo)識(shí)別有誤，扶助目標(biāo)不貧困。我國(guó)的扶貧工作在不斷改進(jìn)，將扶貧目標(biāo)精準(zhǔn)化，從縣擴(kuò)充到村，但是即便這樣，部分貧困家庭因?yàn)槿狈ν桩?dāng)?shù)捻?xiàng)目，而受不到村內(nèi)項(xiàng)目扶貧款的幫扶。有些村干部甚至只上報(bào)與自己利益相關(guān)的家庭，而政府不會(huì)核查這些上報(bào)家庭，導(dǎo)致扶貧目標(biāo)出現(xiàn)差錯(cuò)，扶貧資金流入到不貧困家庭中。

1.2 金融扶貧思緒急需改進(jìn)

當(dāng)下，為了推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧，金融業(yè)推出各種創(chuàng)新貸款服務(wù)，例如水果貸、蔬菜貸等方便農(nóng)民貸款的服務(wù)，這些服務(wù)適應(yīng)著不同地方的農(nóng)民，貧困家庭依據(jù)這些服務(wù)，理應(yīng)更快更有效脫貧。但在現(xiàn)實(shí)操作中，貧困家庭缺乏農(nóng)產(chǎn)品項(xiàng)目，或者說(shuō)項(xiàng)目格局很小，這些貸款服務(wù)無(wú)法針對(duì)性地進(jìn)行有效扶助，即使貧困家庭獲得貸款服務(wù)，也無(wú)法高效利用資金，貸款服務(wù)起不到真正作用。

1.3 銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)高

銀行貸款的高風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)在兩個(gè)方向上：一是貸款數(shù)量，容易出現(xiàn)供求失衡現(xiàn)象，這是因?yàn)殂y行在發(fā)放貸款中，需要審核貧困家庭貸款項(xiàng)目，而他們中普遍學(xué)歷低、意識(shí)保守、思維單一，這導(dǎo)致了他們?nèi)狈墒苜J款項(xiàng)目，但銀行為了發(fā)放足夠貸款，便將貸款給到缺乏項(xiàng)目的貧困家庭，而他們不能有效利用貸款，并將其運(yùn)用到其他方面，這加大了銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)。二是貸款回流方面，貧困家庭貸款方式一般為抵押貸款，抵押物通常是轉(zhuǎn)讓土地使用權(quán)、財(cái)產(chǎn)所有權(quán)等，但我國(guó)關(guān)于這些方面還沒(méi)有完善機(jī)制，若貧困家庭不能還貸款時(shí)，銀行面對(duì)他們的抵押有難處理的風(fēng)險(xiǎn)，貸款難以回流。

1.4 銀行扶貧貸款沒(méi)發(fā)揮應(yīng)有作用

精準(zhǔn)扶貧和金融扶貧對(duì)貧困家庭而言，必須要具備一定的靈活性，這也是扶貧的要求，這對(duì)貧困家庭來(lái)說(shuō)是有益的，不過(guò)從銀行角度來(lái)看，這種靈活性對(duì)他們是存在一定風(fēng)險(xiǎn)的。例如，在扶貧當(dāng)中，政府作為貧困家庭與企業(yè)合作的橋梁，將貧困家庭的扶貧貸款貸給企業(yè)，貧困家庭從中獲益，但現(xiàn)實(shí)中對(duì)這類型的貸款無(wú)明文規(guī)定，有一定概率變成非法集資，存在金融風(fēng)險(xiǎn)。

1.5 貧困家庭缺乏符合要求的抵押

貧困家庭的扶貧貸款難表現(xiàn)在，一、扶貧貸款對(duì)發(fā)放的貧困家庭有對(duì)其項(xiàng)目的基本要求，若貧困家庭達(dá)不到要求，則不能貸款；二、銀行對(duì)貧困家庭的抵押或擔(dān)保貸款要求嚴(yán)格，但實(shí)際中貧困家庭往往缺乏符合要求的抵押或擔(dān)保，因而此類貸款往往貸給能力強(qiáng)的農(nóng)戶。

2 提升金融精準(zhǔn)扶貧效率的措施

2.1 精確辨別貧困家庭

認(rèn)真辨別每個(gè)村的貧困家庭。以往是對(duì)整個(gè)貧困村開展扶貧工作，這缺乏針對(duì)性，容易遺漏部分貧困家庭。要做到辨別好貧困家庭，必須采用由上到下模式，即貧困家庭上交情況說(shuō)明，整村開會(huì)討論，民主評(píng)議選出滿足條件貧困家庭再上交政府，政府派第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)來(lái)客觀核查，以此辨別貧困家庭。另外，開展動(dòng)態(tài)管理，對(duì)原有貧困家庭或普通農(nóng)戶定期追蹤；若原有貧困家庭不符合貧困標(biāo)準(zhǔn)，則去除其名單；若普通農(nóng)戶遭遇重大意外而陷入貧困，則將其納入貧困名單，以此高效開展扶貧工作。

2.2 拓寬金融扶貧思路，開展專業(yè)扶貧

貧困家庭除了經(jīng)濟(jì)貧困，也存在意識(shí)貧困。政府和金融行業(yè)除了對(duì)其進(jìn)行經(jīng)濟(jì)扶助外，還能開展專業(yè)扶貧，對(duì)貧困家庭傳授實(shí)際有用的專業(yè)知識(shí)，提高他們的實(shí)際操作能力，創(chuàng)造出符合他們發(fā)展的項(xiàng)目，以此來(lái)授人以漁，真正做到金融扶貧。

2.3 嚴(yán)控貸款風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)施追蹤管理

嚴(yán)控貸款風(fēng)險(xiǎn)有兩個(gè)方向：一是嚴(yán)格審查貸款目標(biāo)，即使是貧困家庭，但他們不滿足放款要求，不能給予貸款，這可降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，倒逼扶貧進(jìn)展。二是實(shí)施貸款的追蹤管理，若發(fā)現(xiàn)扶貧貸款未用于限定用途，則立馬收回，而用于限定用途的貸款，也要確保其不出現(xiàn)虧損。

2.4 制定法律法規(guī)，確保貸款發(fā)揮應(yīng)有作用

金融扶貧效率的影響因素很多，扶貧資金的利用便是其中一個(gè)。政府要制定法律法規(guī)，限定扶貧資金利用范圍和途徑，這建立在相關(guān)機(jī)構(gòu)對(duì)貧困地區(qū)的實(shí)地考察才能得出，如農(nóng)戶企業(yè)合作扶貧模式，農(nóng)戶和企業(yè)作為扶貧資金的利用者，政府要確保資金用于限定用途，真正有助于脫貧工作，這些的背后，離不開法律法規(guī)的制定。

2.5 實(shí)施貧困家庭分類管理，進(jìn)行差別化扶貧

實(shí)施貧困家庭分類管理，按照教育貧困、思想貧困、意外致貧等貧困原因?qū)⒇毨Ъ彝シ诸?，根?jù)不同類別采用不同扶貧方式，以此精準(zhǔn)扶貧。與此同時(shí)，銀行可以根據(jù)分類來(lái)發(fā)放貸款，這解決部分貧困家庭無(wú)法順利貸款問(wèn)題。另外，銀行在發(fā)放貸款過(guò)程中，要根據(jù)貧困家庭真實(shí)需求，不能過(guò)多或過(guò)少，也要擴(kuò)展抵押物的范圍，如增加果樹、牛馬等。

3 結(jié)語(yǔ)

當(dāng)下為了實(shí)現(xiàn)全面建成小康社會(huì)，我國(guó)對(duì)精準(zhǔn)扶貧的工作越來(lái)越重視，但是具體工作實(shí)施時(shí)，仍然存在著不足之處，在精準(zhǔn)識(shí)別、拓寬貧困思路、保證貸款安全以及實(shí)現(xiàn)貧困分類、差別扶貧等方面的工作待提高，相信在國(guó)家與人民的共同努力下，扶貧工作一定能取得良好的成效，早日實(shí)現(xiàn)全面脫貧。