(鄭州財經學院互聯網金融學院 河南 鄭州 450044)

金融科技是“金融+科技”的產物，是運用新興技術對金融市場進行調控的手段。最近幾年，金融科技受到金融機構尤其是商業(yè)銀行的廣泛關注，把人工智能、云計算、大數據等投入金融領域，不僅改變了以往銀行的運營模式，更為商業(yè)銀行創(chuàng)造了新的機遇和利潤增長點，同時也為商業(yè)銀行風險防范提供了一定技術支持。

一、商業(yè)銀行經營發(fā)展遇到的瓶頸

(一)第三方支付異軍突起，商業(yè)銀行生存壓力加大

移動互聯網的興起使交易效率大大提高，同時交易成本卻在大幅下降。支付寶、微信作為更加便捷的支付方式，其所依附的第三方支付平臺對商業(yè)銀行造成巨大壓力，支付結算業(yè)務被嚴重擠壓，商業(yè)銀行在傳統(tǒng)中介支付功能的主導地位正逐漸被取代。統(tǒng)計數據顯示，2018年末，全國移動支付業(yè)務量達到605.31億筆，總金額為277.39萬億元，與2017年相比增長了61.19%和36.69%，非銀行支付機構通過互聯網進行的支付業(yè)務共計5 306.10億筆，金額208.07萬億元，比上年分別增長85.05%和45.23%，這些數據充分表明，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢業(yè)務正逐漸被替代。

(二)資本市場的多元化擠壓傳統(tǒng)商業(yè)銀行存貸款業(yè)務

隨著股票、債券、基金市場的逐漸完善，投資者紛紛把資金投向收益更高的資本市場，必然使商業(yè)銀行失去很大一部分的存款來源。同時，企業(yè)融資也不再單純依賴銀行信貸資金，轉而向資本市場尋求更加優(yōu)質的資金來源。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行資產經營模式是以存貸利差為主要利潤來源，這對于商業(yè)銀行的經營形成了較大挑戰(zhàn)。

(三)傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融產品和服務與現實需求難以匹配

隨著信息技術的高速發(fā)展，客戶的需求日益多樣化，行為方式也發(fā)生了深刻變化，那些出生和成長在數字時代的人，更傾向于金融產品和服務的便捷、易用及個性化。消費者的思維和行為方式也隨之發(fā)生改變，他們越發(fā)難以忍受標準化的傳統(tǒng)金融產品和服務的粗放。

二、金融科技助力商業(yè)銀行金融創(chuàng)新剖析

金融科技把移動互聯、云計算、大數據、區(qū)塊鏈、人工智能等新技術運用到金融領域，使銀行業(yè)的發(fā)展進入了全新的數字化時代。金融科技在提升金融效率、改善金融服務、降低行業(yè)運營成本等方面日益顯現出優(yōu)勢，金融科技全面融入了信貸、支付、征信等銀行主要業(yè)務范圍。

(一)商業(yè)銀行產品和服務的創(chuàng)新

商業(yè)銀行傳統(tǒng)的產品主要包括三種類型。第一種是核心產品，客戶可以按照自己的意見和要求，把現有的金融產品進行改進，以滿足客戶的需求，此類產品具有經濟方面的意義；第二種是基本產品，包括存款以及貸款等服務體系中的產品，是銀行的最基本的組成部分；第三種是外延產品，屬于三類產品中的優(yōu)化業(yè)務，是針對那些存在問題的客戶而開設的，幫助他們解決相應的難題。金融科技應用到金融產品開發(fā)中，使金融產品越來越趨向科技化，網上產品也越來越趨向虛擬化，用戶操作方便，可以直接在第三方平臺進行，節(jié)省了流程，提升了客戶的商業(yè)體驗。

長久以來，客戶需要辦理銀行業(yè)務都需要在銀行排隊，耗時較長、效率低下、成本還高。金融科技把創(chuàng)新金融產品通過網絡提供給客戶，客戶按提示操作，同時工作人員為客戶提供在線服務，幫助客戶順利完成，既節(jié)省了資源，又大大地提升了工作效率。

(二)商業(yè)銀行支付結算創(chuàng)新

商業(yè)銀行在進行支付結算時，將云計算與支付結算相結合，不僅有效提升商業(yè)銀行的服務能力，而且能夠為大宗支付交易提供動態(tài)化的支持，并逐漸累積支付業(yè)務系統(tǒng)的承載能力。將大數據應用于支付清算行業(yè)可以有效分析用戶交易的欺詐行為，在支付環(huán)節(jié)會產生大量的數據，商業(yè)銀行借助大數據描繪客戶的精準畫像，并在此基礎上進行深入分析。智能識別是人工智能在支付行業(yè)的主要應用，主要包括指紋識別和人臉識別，商業(yè)銀行借用此技術保障支付的安全性及便捷性，避免欺詐客戶和盜用客戶身份信息等事件的發(fā)生。區(qū)塊鏈技術具有不可篡改性，這一特點保證去中心化機制的建立，也為未來重構金融基礎架構打下了基礎。

三、金融科技助力商業(yè)銀行創(chuàng)新模式建議

現階段，我國金融科技在商業(yè)銀行已經廣泛應用，并取得了一定的成績，但是發(fā)展的過程中仍然存在一些問題急需解決。

(一)借鑒國外先進經驗，實現金融與科技的深度融合

最初的金融科技產品來源國外，目前我國金融科技與發(fā)達國家相比還存在明顯的差距，如相關人員專業(yè)技術水平有待提高、科技與金融理念沒有實現融合等。商業(yè)銀行可以采取外聘專家或者派遣出國留學人員的方式進行經驗交流學習，以提高

從業(yè)人員的全面業(yè)務水平。與此同時，更應該注重金融科技產品的本土化與國內金融環(huán)境的結合，開發(fā)出與我國國情相符的、本土所需的金融科技產品。政府部門應該高度配合，制定適合的政策及法律，推動相關產業(yè)的發(fā)展。

(二)從嚴制定行業(yè)規(guī)范，穩(wěn)定金融發(fā)展環(huán)境

現階段各種新技術及新產品層出不窮，推動了金融行業(yè)的快速發(fā)展。但是，金融創(chuàng)新產品的安全性問題仍亟待解決。在互聯網飛速發(fā)展的當今時代，提高金融科技產品的安全性就顯得尤為迫切，一旦某個環(huán)節(jié)出現漏洞，就會給銀行乃至整個金融體系、經濟體系帶來巨大的損失，發(fā)生不可預估的金融危機。因此，商業(yè)銀行在金融科技的運用過程中必須建立嚴格的行業(yè)規(guī)范，時刻警惕信息安全預警信號，一旦出現，應立即采取措施，把損失降到最低。

(三)加強聯合跨界開發(fā)合作，提升技術水平

我國商業(yè)銀行正逐步朝著多元化的方向發(fā)展，其中通過聯合跨界開發(fā)合作，發(fā)揮各自優(yōu)點、避免自身缺點，使商業(yè)銀行的技術水平得到了極大提升。如中國建設銀行在2017年與阿里巴巴進行深度合作，應用互聯網技術于商業(yè)銀行的業(yè)務領域，解決了傳統(tǒng)業(yè)務的發(fā)展瓶頸，同時進一步升級了金融科技產品。其他商業(yè)銀行也應充分借鑒建行經驗，實現金融體系的整體跨越。