文/袁淑敏，中國建設(shè)銀行河北省分行河北石家莊

近年來，國際國內(nèi)形勢復雜多變，我國銀行業(yè)發(fā)展環(huán)境發(fā)生了重大變化，挑戰(zhàn)和機遇并存。在經(jīng)濟新常態(tài)下，“互聯(lián)網(wǎng)+”、“大數(shù)據(jù)”、“云計算”等新技術(shù)正帶來傳統(tǒng)金融行業(yè)的顛覆與競爭升級，使銀行業(yè)傳統(tǒng)的經(jīng)營模式面臨著巨大的沖擊和挑戰(zhàn)。隨著利率市場化進程加快，客戶需求日益多樣化，商業(yè)銀行息差收窄、利潤增速放緩、負債成本上升，顯然僅僅靠存貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)獲取盈利的方式已經(jīng)不能適應(yīng)新經(jīng)濟發(fā)展常態(tài)的需要，轉(zhuǎn)型發(fā)展已成為銀行業(yè)共識，商業(yè)銀行要牢牢把握新常態(tài)、新機遇，堅持做精、做優(yōu)、做強的基本導向，加快轉(zhuǎn)型發(fā)展、堅持服務(wù)地方經(jīng)濟的市場定位，堅持走差異化、個性化、特色化的發(fā)展道路。

1 商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的動因探討

從市場因素看，集中表現(xiàn)為金融脫媒、技術(shù)脫媒、利率市場化等推動銀行轉(zhuǎn)型的因素不斷增加。尤其是發(fā)展的新舊經(jīng)濟動能轉(zhuǎn)型之即，新動能從數(shù)量的增長變成質(zhì)量的提高，直接體現(xiàn)就是新經(jīng)濟的登場，如人工智能、大灣區(qū)、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、去產(chǎn)能、一帶一路等，都反映了外部市場環(huán)境的變化。變革已來，商業(yè)銀行所服務(wù)的對象和面臨的市場環(huán)境都在發(fā)生變化，轉(zhuǎn)型已是必然的選擇。從政府因素看，由于政府主導是商業(yè)銀行的鮮明特征，路徑依賴決定政府因素是推動商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的主要動因。尤其是以資本充足率為核心的資本監(jiān)管約束、深化體制機制改革和創(chuàng)新驅(qū)動戰(zhàn)略的實施、人民幣國際化、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整、供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革等，使得全社會的創(chuàng)新活力和創(chuàng)造潛能不斷被激發(fā)，帶來的不僅是新的經(jīng)濟發(fā)展動能，更帶來新的行業(yè)、新的業(yè)態(tài)，這都促使商業(yè)銀行不得不走轉(zhuǎn)型發(fā)展之路。從銀行自身因素看，商業(yè)銀行已經(jīng)歷從專業(yè)銀行向商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)軌，面貌大為改變，但仍面臨市場定位不夠清晰、部門銀行問題突出、創(chuàng)新能力弱化等問題，不得不繼續(xù)從傳統(tǒng)商業(yè)銀行向現(xiàn)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型。

2 大數(shù)據(jù)時代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展戰(zhàn)略分析

2.1 明確市場定位，打造個性化、專業(yè)化銀行

大數(shù)據(jù)時代，商業(yè)銀行競爭的焦點是對客戶的競爭，即如何滿足客戶尤其是對銀行貢獻度較大的優(yōu)質(zhì)客戶個性化需求的競爭。這就要求中小銀行要明確市場定位，緊緊圍繞“做精、做優(yōu)、做強”的發(fā)展目標，將“以客戶為中心”從口號變?yōu)樾袆?，充分了解各類客戶特別是集團大客戶、優(yōu)質(zhì)客戶對金融產(chǎn)品和服務(wù)的差異化、專業(yè)化需求，通過多渠道獲取更多的客戶相關(guān)數(shù)據(jù)信息，重視加強對各類信息和數(shù)據(jù)的收集、積累，并形成統(tǒng)一的數(shù)據(jù)化客戶管理，實現(xiàn)客戶分類的精細化，為客戶設(shè)計并提供與其特殊需求相適應(yīng)的個性化金融產(chǎn)品。另一方面，深度挖掘潛在客戶，洞悉客戶在金融產(chǎn)品、消費、信貸等方面的需求,提供個性化的專屬儲蓄、投資理財、財務(wù)管理和增值服務(wù)等,增強客戶對銀行產(chǎn)品的粘性和銀行服務(wù)的依賴性，走個性化、特色化發(fā)展道路。

2.2 注重內(nèi)部協(xié)作，以一站式金融服務(wù)模式來贏得創(chuàng)新優(yōu)勢

長期以來，商業(yè)銀行由于經(jīng)營體制相對保守，內(nèi)部部門協(xié)作一直廣受詬病，這在一定程度上限制了商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力與經(jīng)營水平，最終降低了商業(yè)銀行的綜合競爭力，并且在此過程中創(chuàng)新業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的投入之爭成為各大商業(yè)銀行討論的重點。筆者認為，商業(yè)銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的投入比必須與商業(yè)銀行的投資預算線及相應(yīng)的產(chǎn)出相匹配，最終找到一個綜合的平衡點，因此，商業(yè)銀行內(nèi)部各部門要注重內(nèi)部協(xié)作，降低內(nèi)耗，通過各部門的創(chuàng)新合作，形成業(yè)務(wù)合力，打造一站式金融服務(wù)模式，最大程度地給予客戶高效、便捷、優(yōu)質(zhì)、精準、安全的投融資服務(wù)，滿足客戶的投融資金融需求，最終實現(xiàn)客戶財富的保值增值。

2.3 提高服務(wù)質(zhì)量，打造移動化、數(shù)字化銀行

大數(shù)據(jù)的崛起正是中小商業(yè)銀行實現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展的契機。商業(yè)銀行可以順應(yīng)大數(shù)據(jù)時代變遷，以大數(shù)據(jù)、云計算、智能化等高新技術(shù)作支撐，整合來自銀行網(wǎng)點、移動終端、互聯(lián)網(wǎng)等海量數(shù)據(jù)，建立數(shù)據(jù)倉庫對數(shù)據(jù)進行分析、加工和深度挖掘，將數(shù)據(jù)資源轉(zhuǎn)化為商業(yè)經(jīng)濟價值。樹立大數(shù)據(jù)思維并對大數(shù)據(jù)技術(shù)做出規(guī)劃，為科學決策、戰(zhàn)略升級和經(jīng)營轉(zhuǎn)型提供支撐。大數(shù)據(jù)技術(shù)催生的金融服務(wù)模式創(chuàng)新使商業(yè)銀行不斷提高服務(wù)質(zhì)量并優(yōu)化客戶體驗，不斷實現(xiàn)從“高資本消耗”、“重資產(chǎn)運行”向“輕資本、輕資產(chǎn)”轉(zhuǎn)型，使經(jīng)營方式由“被動”提供產(chǎn)品轉(zhuǎn)向主動“設(shè)計”產(chǎn)品，不斷擴大市場占有率。依靠數(shù)據(jù)積累實現(xiàn)管理模式從“經(jīng)驗依賴”向“數(shù)據(jù)依據(jù)”轉(zhuǎn)化，激活銀行各業(yè)務(wù)板塊的“數(shù)字化”革新，從根本上提升業(yè)務(wù)層次和管理水平。通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，大膽推進移動支付、直銷銀行、在線消費金融等領(lǐng)域的發(fā)展，持續(xù)提升網(wǎng)點智能化水平，不斷加快轉(zhuǎn)型發(fā)展，提升經(jīng)濟增長潛力，使數(shù)據(jù)資產(chǎn)成為新的利潤增長點。

3 結(jié)語

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下轉(zhuǎn)型經(jīng)營是商業(yè)銀行實現(xiàn)高效、穩(wěn)健、可持續(xù)發(fā)展的必然舉措與有益探索。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，商業(yè)銀行在負債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、創(chuàng)新業(yè)務(wù)等方面均會受到相應(yīng)的影響，既有對現(xiàn)有業(yè)務(wù)的直接沖擊造成收入下滑，也會在一定程度上倒逼商業(yè)銀行提升服務(wù)能力，因此可以說互聯(lián)網(wǎng)金融對于商業(yè)銀行來說是一把雙刃劍。