樓迪寧

摘 要：實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展，既可以滿足金融市場發(fā)展需求，也符合商業(yè)發(fā)展總體趨勢。在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展是非常必要的。當(dāng)前我國金融市場的實(shí)際反正中，大數(shù)據(jù)下互聯(lián)網(wǎng)金融存在很多弊端。本文研究分析了大數(shù)據(jù)下互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的新路徑，包括創(chuàng)新服務(wù)機(jī)制、引入多種發(fā)展模式、制定相關(guān)針對性政策等，旨在為在大數(shù)據(jù)下，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)工作能夠可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);互聯(lián)網(wǎng)金融;融資

互聯(lián)網(wǎng)金融是金融產(chǎn)業(yè)信息化發(fā)展的重要表現(xiàn)形式之一，尤其是在信息技術(shù)快速發(fā)展的趨勢下，更是在短時(shí)間內(nèi)得到了迅速發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在某種意義上改變了企業(yè)經(jīng)營和公眾生活，為經(jīng)濟(jì)建設(shè)帶來巨大支撐作用的同時(shí)，其中存在的弊端逐漸顯露出來，這就要求相關(guān)部門與人員必須重視互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的構(gòu)建。通過建立科學(xué)有效的信息化管理與監(jiān)管體系，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融向著規(guī)范化、現(xiàn)代化方向發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展現(xiàn)實(shí)意義

1.滿足金融市場發(fā)展需求

互聯(lián)網(wǎng)硬件設(shè)施的大面積應(yīng)用豐富了公眾消費(fèi)形式，多數(shù)人逐漸傾向于網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)。計(jì)算機(jī)技術(shù)持續(xù)更新與發(fā)展的情況下，電子支付更具便捷性與安全性，微信、支付寶等支付方式的產(chǎn)生，在現(xiàn)代社會中掀起了一陣網(wǎng)絡(luò)支付的熱潮，明顯提升了電子支付業(yè)務(wù)交易數(shù)額。利用上述平臺每年總結(jié)出的用戶支付數(shù)據(jù)報(bào)告，可進(jìn)一步歸納出公眾年度消費(fèi)情況與國家經(jīng)濟(jì)情況，這也體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展是國家進(jìn)步的現(xiàn)實(shí)需要，能夠在提升金融行業(yè)發(fā)展水平的同時(shí)，便于國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)的全面推進(jìn)。

互聯(lián)網(wǎng)平臺上存在著大量的用戶個(gè)人信息，互聯(lián)網(wǎng)金融對此類信息全面收集并整合后，實(shí)施適當(dāng)處理，最終確定用戶等級與消費(fèi)習(xí)慣，可有效提升金融決策可信性。大數(shù)據(jù)時(shí)代中客戶群體數(shù)量與需求不斷變化，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展有利于實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷，迅速提升客戶轉(zhuǎn)化率，促使傳統(tǒng)金融企業(yè)適時(shí)調(diào)整經(jīng)營理念，帶動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式及時(shí)轉(zhuǎn)型。

2.符合商業(yè)發(fā)展總體趨勢

以往生產(chǎn)模式中，人力與資本始終發(fā)揮著關(guān)鍵性作用，現(xiàn)代信息化生產(chǎn)過程中，數(shù)據(jù)同樣占據(jù)重要地位。結(jié)合數(shù)據(jù)內(nèi)容，相關(guān)人士能夠精準(zhǔn)掌握市場供給與需求狀況，為后續(xù)的市場資源配置創(chuàng)造有利條件，以便為消費(fèi)者提供更好的服務(wù)。大數(shù)據(jù)技術(shù)運(yùn)用為傳統(tǒng)企業(yè)的發(fā)展帶來了新挑戰(zhàn)，促使其不斷調(diào)整現(xiàn)有經(jīng)營體系，順應(yīng)時(shí)代潮流。由于金融企業(yè)在長時(shí)間運(yùn)營過程中勢必會積累一定量的客源，同時(shí)保存了大量數(shù)據(jù)信息，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無法對此類數(shù)據(jù)進(jìn)行充分挖掘與整合，新型互聯(lián)網(wǎng)金融可彌補(bǔ)這一不足，從中提取有價(jià)值信息并加以利用。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，創(chuàng)建金融風(fēng)險(xiǎn)評估機(jī)制，圍繞用戶相關(guān)信息實(shí)施深入分析、篩選、過濾。換句話說，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展有利于拓寬互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)控制渠道，大致包括兩種：風(fēng)險(xiǎn)評估體系，主要是針對用戶網(wǎng)上金融數(shù)據(jù)實(shí)施的，強(qiáng)化金融風(fēng)險(xiǎn)控制效果;用戶信息共享，發(fā)揮出征信部門的作用，經(jīng)過用戶金融信息查詢后完成風(fēng)險(xiǎn)評估。

二、大數(shù)據(jù)下互聯(lián)網(wǎng)金融存在弊端

1.用戶個(gè)人隱私問題

大數(shù)據(jù)社會下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，大致掌握用戶個(gè)人信息、購買習(xí)慣、資產(chǎn)條件等。從互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的角度而言，便于面向用戶提供精準(zhǔn)的針對性服務(wù)，提升財(cái)務(wù)資源配置的合理性與科學(xué)性。隨著信息發(fā)展一體化推進(jìn)，金融市場信息基礎(chǔ)性設(shè)備日益優(yōu)化，由傳統(tǒng)的封閉式狀態(tài)逐漸開放化。在此形勢下，用戶個(gè)人隱私面臨著多方面威脅，存在著較大的隱私泄露風(fēng)險(xiǎn)，如何在全面收集大數(shù)據(jù)信息的同時(shí)，尊重并保護(hù)用戶個(gè)人隱私便成為了一個(gè)值得探討的問題。

2.信息技術(shù)并不具備邏輯思考能力

大數(shù)據(jù)技術(shù)經(jīng)過大量數(shù)據(jù)分析后，形成相應(yīng)的規(guī)律性模型，重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)市場導(dǎo)向與用戶實(shí)際需求。大數(shù)據(jù)技術(shù)廣泛應(yīng)用的前提為網(wǎng)絡(luò)平臺的構(gòu)建，多是圍繞城市居民開展的。根據(jù)相關(guān)調(diào)查顯示，農(nóng)村人口與老年人使用網(wǎng)絡(luò)較少，與之相應(yīng)的金融用戶信息也相對較少。例如某購物平臺面向廣大用戶展開的數(shù)據(jù)收集與統(tǒng)計(jì)，存在著偏遠(yuǎn)地區(qū)、老年人信息缺失的現(xiàn)象。另外，網(wǎng)絡(luò)平臺中的數(shù)據(jù)信息無法保證其應(yīng)用精準(zhǔn)性，金融企業(yè)面臨的數(shù)據(jù)噪聲增加，容易產(chǎn)生負(fù)面影響。

3.金融監(jiān)管困難

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)為監(jiān)管體系的構(gòu)建提出了更高要求，二者發(fā)展過程中容易出現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營的問題，如若數(shù)據(jù)信息處理不當(dāng)，可能引發(fā)重大金融損失。

三、大數(shù)據(jù)下互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展新路徑

1.創(chuàng)新服務(wù)機(jī)制

（1）建立垂直服務(wù)平臺

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺集中了金融產(chǎn)業(yè)鏈的上游、下游企業(yè)，組建了產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟的同時(shí)，將金融產(chǎn)品與金融服務(wù)集于一體，用戶能夠在此平臺上實(shí)施垂直搜索，在最大限度上滿足用戶不同需要?；ヂ?lián)網(wǎng)服務(wù)平臺一般會涉及到多個(gè)渠道，用戶利用垂直搜索的方式，精準(zhǔn)查找符合條件的針對性服務(wù)與產(chǎn)品。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺的日益優(yōu)化，金融服務(wù)能力也得到顯著提升，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的垂直搜索功能，賦予整個(gè)平臺更強(qiáng)的實(shí)用性與規(guī)范性。利用此種方式不斷提升用戶使用產(chǎn)品的舒適度，實(shí)現(xiàn)互惠互利與及時(shí)的業(yè)務(wù)對接，加深用戶滿意度。

（2）豐富商業(yè)銀行服務(wù)形式

與傳統(tǒng)的金融行業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有成本少、覆蓋范圍廣的優(yōu)勢，金融機(jī)構(gòu)無需成立專門的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，降低了成本支出。站在用戶角度來看，用戶正處于公平、公正的平臺之中，能夠自主查詢需求產(chǎn)品，防止由于信息不對稱而致使用戶自身出現(xiàn)錯(cuò)誤認(rèn)知。用戶可通過登錄網(wǎng)站的方式大面積尋求金融資源，突破了時(shí)間、地點(diǎn)限制，銀行覆蓋客戶面積更大。

結(jié)合種種優(yōu)勢，商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，必須給予互聯(lián)網(wǎng)金融充分重視，全力促進(jìn)銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。利用移動(dòng)金融服務(wù)模式，創(chuàng)建智慧銀行，促使在線融資與電商金融建立適當(dāng)聯(lián)系，改進(jìn)商業(yè)銀行的商業(yè)模式，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行行業(yè)的平穩(wěn)升級，做好戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型工作。商業(yè)銀行借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，積極整合現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)資源，面向居民社區(qū)提供小型銀行服務(wù)，最終形成一體化保障機(jī)制。商業(yè)銀行借助先進(jìn)的技術(shù)手段，拓展APP功能，為廣大用戶提供金融理財(cái)、生活服務(wù)、支付結(jié)算等金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)步增長。各商業(yè)銀行間積極合作，通過友好溝通后成立商業(yè)聯(lián)盟，將金融服務(wù)與電商銀行結(jié)合，建立各項(xiàng)服務(wù)一體化的金融網(wǎng)絡(luò)平臺。

2.引入C2B及P2B模式

（1）C2B模式

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，C2B模式指的是通過多種方式將各用戶建立有效聯(lián)系，逐步組建出一個(gè)采購團(tuán)體，該團(tuán)體內(nèi)的用戶在購買商品服務(wù)時(shí)，所用價(jià)格為產(chǎn)品批發(fā)價(jià)。作為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的商業(yè)產(chǎn)物，C2B模式創(chuàng)新了商業(yè)模式，使原有生產(chǎn)者與消費(fèi)者之間的關(guān)系發(fā)生根本性轉(zhuǎn)變，從本質(zhì)上來講，屬于消費(fèi)者貢獻(xiàn)價(jià)值與企業(yè)消費(fèi)價(jià)值的結(jié)合體，重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)由消費(fèi)者至企業(yè)。

相對于B2C模式，C2B模式具有明顯的使用優(yōu)勢，能夠大幅提升用戶體驗(yàn)，用戶可利用批量購買的方式降低成本。金融企業(yè)通過借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，對上述用戶實(shí)際需求、基本消費(fèi)能力等要素全面分析，推出個(gè)性化定制服務(wù)。C2B模式符合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要，在應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)控制、金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管、成本管理等問題時(shí)，具有十分重要的作用。但綜合來看，該種模式雖能不斷強(qiáng)化用戶體驗(yàn)，但所消耗的服務(wù)成本較高，不利于實(shí)現(xiàn)有效的金融風(fēng)險(xiǎn)控制。

（2）P2B模式

P2B模式又被稱為互聯(lián)網(wǎng)融資服務(wù)平臺，是個(gè)人面向企業(yè)采用的貸款模式。作為網(wǎng)絡(luò)投資與融資平臺，P2B貸款利息遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于民間借貸利息，該平臺負(fù)責(zé)企業(yè)融資信息可信性的核實(shí)，包括抵押物質(zhì)的真實(shí)性、借款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測與評估。P2B平臺性質(zhì)為投資與融資中介，只負(fù)責(zé)收取中介費(fèi)用，并不提供融資與放款服務(wù)。該種模式之所以能夠受到一致認(rèn)可，并得到廣泛應(yīng)用，是以投資人對P2B平臺信任為前提的，面向中小企業(yè)提供針對性服務(wù)。

考慮到中小型企業(yè)的金融規(guī)模，及經(jīng)營穩(wěn)定性，可知其金融風(fēng)險(xiǎn)較大，P2B平臺利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，針對各企業(yè)貸款前實(shí)施全方位的信息收集與分析，綜合銀行金融現(xiàn)狀構(gòu)建信用評估模型，同時(shí)實(shí)施信用評級，保證經(jīng)營狀況、融資信息、風(fēng)險(xiǎn)控制能力等信息的透明化、公開化。P2B模式的形成與使用能夠持續(xù)推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。為了更好地保障用戶基本權(quán)益，有必要合理設(shè)置服務(wù)平臺，使用優(yōu)勢在于投資人數(shù)多，耗費(fèi)成本低，但容易出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)集中的現(xiàn)象。

3.制定針對性措施

（1）完善風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制

2018年博鰲亞洲論壇上，央行行長曾明確指出，將逐步加大中國金融行業(yè)對外開放力度，重點(diǎn)突出對外開放過程中控制金融風(fēng)險(xiǎn)的綜合水平，要求不斷促進(jìn)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管能力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為我國金融行業(yè)的關(guān)鍵業(yè)態(tài)，在社會經(jīng)濟(jì)建設(shè)深入推進(jìn)的大環(huán)境下，展開跨國業(yè)務(wù)經(jīng)營是未來金融業(yè)發(fā)展的必要條件，強(qiáng)化與其他國家之間的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管控合作也是必經(jīng)之路。

國家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管控主體必須始終保持全局意識、超前意識與安全意識，針對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開展過程中可能存在著各類風(fēng)險(xiǎn)，建立相應(yīng)預(yù)警機(jī)制，與合作地區(qū)的金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)實(shí)施定期信息交流、資源共享，條件允許情況下可建立跨區(qū)域金融監(jiān)管體系。不同區(qū)域、國家共同發(fā)展跨境業(yè)務(wù)時(shí)，由于雙方文化意識、基本法律法規(guī)等方面存在明顯差異，如若處理不當(dāng)，很有可能出現(xiàn)金融業(yè)務(wù)沖突。要求金融監(jiān)管方積極協(xié)調(diào)，制定并完善國際條例，盡量避免潛在金融風(fēng)險(xiǎn)。國內(nèi)金融行業(yè)普遍存在的第三方支付業(yè)態(tài)，處理跨區(qū)域、跨境支付業(yè)務(wù)問題時(shí)往往會出現(xiàn)黑客、套利、洗錢等不法行為，相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)較大，通過加強(qiáng)雙方合作，能夠?qū)⒔鹑陲L(fēng)險(xiǎn)最小化，降低社會成本。

（2）健全消費(fèi)者保障體系

由于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)對象為長尾群體，故此互聯(lián)網(wǎng)金融還具備長尾風(fēng)險(xiǎn)，在其底部集中了大量的弱勢投資方，自始至終保障投資者的基本權(quán)益，一直都是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管控工作的重點(diǎn)。大數(shù)據(jù)的迅速發(fā)展在為公眾生活帶來便捷的同時(shí)，也增加了個(gè)人信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)，采取科學(xué)舉措建立并健全消費(fèi)者保障體系，重視對互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)信息的根本性保護(hù)，可以逐漸提高互聯(lián)網(wǎng)金融平臺違法成本，更好地維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

以2015年“e租寶”詐騙事件為例，直至今日，該事件引發(fā)的投資者損失，采取的維權(quán)措施仍在繼續(xù)，暴露了大數(shù)據(jù)時(shí)代中，互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)管控體系缺乏健全性，消費(fèi)者權(quán)益無法得到有效保障。與其他國家相比，我國在消費(fèi)者金融權(quán)益維護(hù)方面，仍存在著一定的不足，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》不夠全面。在此過程中，可積極引入人工智能的方式進(jìn)行金融監(jiān)管，以此強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融平臺風(fēng)險(xiǎn)控制能力，減少運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)與成本，尋求互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展新路徑。但由于人工智能技術(shù)面向的監(jiān)管對象較復(fù)雜，責(zé)任主體并不明確，也為工作開展創(chuàng)造了新機(jī)遇。

大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，要想實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展，必須充分發(fā)揮出大數(shù)據(jù)技術(shù)的作用，通過多種方式積極探索互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展新路徑。建立并健全互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新監(jiān)管機(jī)制同樣重要，確保行業(yè)內(nèi)提供的相關(guān)服務(wù)全部符合法律法規(guī)，繼而為市場參與者的基本權(quán)益提供堅(jiān)實(shí)保障，進(jìn)一步維護(hù)金融市場穩(wěn)定，規(guī)范市場行為。

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