謝東聞

（廣東海洋大學寸金學院，廣東 湛江 524000）

一、引言

大學生作為特殊的消費群體，他們相比高中生擁有相對自由的金錢支配和自己的消費觀念，但大學生的經(jīng)濟還未能夠獨立，缺乏理財意識和能力。[1]另外，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，讓大學生的生活方式和理財觀念都發(fā)生了改變，消費和投資方式逐漸從傳統(tǒng)交易轉變?yōu)榫€上模式。[2]從大學生投資理財?shù)默F(xiàn)狀來看，大部分大學生都沒有接受過系統(tǒng)的投資理財教育，投資目的有所偏差，往往是盲目投資或者保守儲蓄，甚至有些對投資理財沒有多少認識。CJ學院位于美麗港城湛江市，是一所全日制普通本科院校，以CJ學院大學生為調(diào)查對象了解當代大學生投資理財現(xiàn)狀具有一定的現(xiàn)實意義。

二、大學生投資理財現(xiàn)狀的數(shù)據(jù)分析

（一）問卷調(diào)查說明

為了深入了解當代大學生的理財現(xiàn)狀，尋找合理的對策，本文面向湛江市CJ學院大一至大四的在校大學生圍繞當代大學生投資理財?shù)默F(xiàn)狀進行了網(wǎng)上問卷調(diào)查，將問卷投放到問卷網(wǎng)站、微信、QQ等平臺。本次共發(fā)放了234份調(diào)查問卷，回收有效問卷234份，有效率為100%。設置了10道客觀題，題目來源于網(wǎng)絡市場投資理財問卷和安徽財經(jīng)大學牛犇、劉闖2017年項目研究成果《基于大數(shù)據(jù)背景下大學生理財行為的實證研究》等，主要內(nèi)容包括：調(diào)查對象基本情況、資金來源、消費習慣、投資了解程度、理財觀念等[3]。調(diào)查結束后，將匯總的數(shù)據(jù)整理、分析，再形成直觀全面的圖表。

（二）問卷調(diào)查結果分析

1、資金來源

現(xiàn)在大學生組成的勞動力已然是很多商家和雇主追求的，大學生的素質(zhì)較高、雇傭成本低，普通簡單的工作以大學生的能力完全可以勝任，例如家教、客服、文員，越來越多的大學生選擇利用課余時間通過兼職來賺取生活費。在學校，學生的主要任務仍然是學習，在學習上多花心思也可以獲得獎學金，既可以做到成績優(yōu)異又能取得金錢獎勵。盡管大學生獨立自主的機會增多了，但大多數(shù)還是沒有樹立經(jīng)濟獨立的意識，生活費主要來源于父母的高達72.65%。大學生可能難以做到經(jīng)濟完全獨立，但從勤工儉學和獎學金低至9.83%、2.14%來看，他們獨立自主性太差，以后適應社會的能力令人擔憂。

2、主要開支和消費結構

從大學生開支方向和消費結構數(shù)據(jù)可以看出如今他們的主要生活習慣和生活品質(zhì)。調(diào)查對象里有將近一半的人每月生活費在區(qū)間800元至1500元，23.93%在1500元到2500元之間，800元以下的占14.96%，還有8.55%的大學生每月可用2500元以上的生活費。根據(jù)目前社會的經(jīng)濟狀況，除去基本的生活費用，大學生可支配的剩余資金數(shù)量較少。

大學生消費結構中占比最大的是購物方面，達到約55%。因為互聯(lián)網(wǎng)給人們帶來的便利也讓大學生的消費結構產(chǎn)生了很大的變化。休閑娛樂占37.18%，校內(nèi)外的各種娛樂活動也占據(jù)了不少剩余資金的使用。大學生最應該重視的圖書學習卻僅占到21.79%。其他項目比例相差不大，都在11%至14%之間。

3、投資理財知識了解程度

大學生中，投資理財占24.79%，存起來的占44.02%，不留有剩余的占約30%，即使有將近70%的學生有生活費剩余，但是懂得投資理財?shù)闹挥行〔糠?。大學生對投資理財?shù)牧私獬潭瓤傮w屬于偏中下等級，精通的少之又少。

4、投資理財方式選擇情況

應起到投資理財教育責任的學校和家庭所占比重不大，47.01%是自己通過網(wǎng)絡了解到的，銀行或投資公司的指導占23.08%。由此可以看出，大學生獲得理財知識的來源不夠全面和專業(yè)，會引發(fā)很多實踐誤區(qū)。

大學生的可支配剩余資金盡管數(shù)目較小、較為閑散，但日積月累，閑散資金如果能正確地管理，那收益將是十分可觀的。儲蓄和基金是最多人存放的方式，也是風險低、收益小的方式，遠遠高于其他更專業(yè)的投資方式。說明了大學生的投資理財觀念還處于相對保守的階段，并且追求能隨時存取的模式，比如阿里巴巴的余額寶和京東的小金庫都是能隨時存取的貨幣基金。

三、大學生投資理財存在的問題

（一）經(jīng)濟獨立能力差，過分依賴父母

大學生主要資金收入大部分是依賴父母，即使現(xiàn)在有很多勤工儉學的途徑，仍然很少依靠自己的能力得到資金收入，缺乏獨立自主意識，經(jīng)濟獨立能力差，很難對金錢有正確、清晰的認識，不知道金錢的來之不易，會讓他們失去對經(jīng)濟市場變化的敏感和對投資理財?shù)膭恿ΑＨ绻髮W生能夠自主培養(yǎng)經(jīng)濟獨立能力，不僅可以鍛煉吃苦耐勞的品質(zhì)、減輕父母的負擔，還能增加投資理財?shù)谋窘?、增強投資理財?shù)哪芰Α?/p>

（二）消費行為不理性，理財意識淡薄

大學生年輕氣盛、浮躁不定的特質(zhì)，在社會環(huán)境形成的這種不良消費風氣下，喜歡追求潮流享受，難以理性對待消費。很多大學生在消費過程中只關注自己愛好，沒有理財意識，也沒有養(yǎng)成理財?shù)乃季S習慣，不懂得管理、分配、規(guī)劃各項支出，對于錢應該花在哪、應該花多少全都沒有計劃，結果就是常常入不敷出。

（三）風險防范意識低，容易上當受騙

大學生沒有什么社會經(jīng)歷，心智不夠成熟，對投資理財了解不透徹，缺乏風險防范意識。在投資理財過程中，很多大學生由于理財知識的貧乏，不敢輕易嘗試高風險的投資，只是保守的存放在銀行或者基金平臺，也不乏有些大學生為了獲得高回報、高收益，沒有足夠的風險防范意識，盲目將資金投放在自己不熟悉的領域，還有些聽信于夸大其詞、不切實際的投資方案導致自己上當受騙，錢財盡失，更有甚者背負上債務。

四、對大學生投資理財?shù)慕ㄗh

（一）樹立正確的理財觀念

有錢的人會選擇投資理財，沒錢的人更要懂得投資理財來提高自己的生活質(zhì)量，比如一個人的生活費有限，他更要好好盤算如何分配生活費能讓自己每天基本生活得到保障并且質(zhì)量盡可能提升，這就是日常生活中理財?shù)囊徊糠帧Ｍ顿Y理財是存在一定風險的，大學生應該用正確的態(tài)度去面對得失，以免造成心理負擔。在踏入社會之前，大學生首先培養(yǎng)自己的經(jīng)濟獨立能力，樹立正確的理財觀念，提高投資理財能力，為以后的生活打下基礎。

（二）謹慎選擇投資理財方式

大學生規(guī)避被騙受損的方法就是謹慎選擇投資理財途徑，選擇合法正規(guī)的途徑是實踐投資理財?shù)牡谝徊健Ｍ顿Y理財?shù)姆绞接泻芏?，包括：銀行儲蓄、股票、基金、債券等，現(xiàn)在大家基本是選擇運用互聯(lián)網(wǎng)來理財，而理財平臺是互聯(lián)網(wǎng)投資理財?shù)闹饕L險，大學生要降低投資風險，慎重選擇正規(guī)理財平臺是最有效的手段，比如阿里巴巴的余額寶和京東的小金庫都是能隨時存取的貨幣基金，可以產(chǎn)生3%左右的收益率，比起銀行活期存款收益率高出很多倍，且基本上沒有風險。

（三）掌握專業(yè)投資知識和技能

大學生最常用的是螞蟻金服旗下的余額寶，其他互聯(lián)網(wǎng)基金平臺有騰訊的理財通、京東金融的小金庫、百度金融的百度理財，還有各大銀行推出的工商薪金寶、中行活期寶和平安銀行的平安盈等等，靈活、方便、門檻低使其很受大學生歡迎。大學生對股票的印象就是風險高。股票和債券、期貨屬于有價證券和金融衍生品，它們與前面所說的兩種方式相比，特點就是收益高、風險高，并且有相應的門檻。另外還有收藏、P2P網(wǎng)貸、銀行理財產(chǎn)品、保險產(chǎn)品……投資方式何其豐富，只是大學生對投資理財?shù)牧私夥浅Ｓ邢?，可選擇、敢投入的方式就顯得寥寥無幾。投資知識是取之不盡的，在課余時間多關注理財新聞，掌握市場動態(tài)，有助于我們對投資方式的明確。

不論是消費還是投資都需要制定自己的理財計劃，這個計劃包括對用來開支或增值的分配，自身可接受風險承受范圍以及最適合自己的投資方式等其他更小的細節(jié)考慮。大學生在開展投資理財?shù)倪^程中，必須將防范風險作為重中之重，盡量選擇那些收益適中、風險相對較小的投資理財產(chǎn)品。[5]