嘉興銀行紹興分行

利率市場(chǎng)化即是說通過市場(chǎng)的實(shí)際運(yùn)行來決定相關(guān)的利率，這也就是說，在進(jìn)行實(shí)際的利率定價(jià)的時(shí)候，相關(guān)部門是根據(jù)市場(chǎng)的波動(dòng)情況來進(jìn)行利率的確定，進(jìn)而保證金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。我國早在1993年就初步的提出了關(guān)于利率市場(chǎng)化的基本概念，隨著經(jīng)濟(jì)的逐漸發(fā)展以及時(shí)間的不斷推移，我國于2015年取消了利率的上限，這直接標(biāo)志著我國的利率已經(jīng)取消了限制。

一、在利率市場(chǎng)化之下的商業(yè)銀行利率風(fēng)險(xiǎn)的影響分析

商業(yè)銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)一般來說可能會(huì)受到市場(chǎng)的利率波動(dòng)情況而變化，如今我國的利率市場(chǎng)化工作正在不斷的推進(jìn)，這也就說明了商業(yè)銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)加大。但是一般來說也有以下幾種情況。首先是如果利率是由相關(guān)的管理人員確定，那么就可以進(jìn)行比較正確的市場(chǎng)利率預(yù)測(cè)，因?yàn)檫@種情況下一般來說利率不會(huì)有比較大的波動(dòng)，對(duì)商業(yè)銀行的影響比較小。第二種就是相關(guān)的管理人員在進(jìn)行利率管理的時(shí)候已經(jīng)逐漸的放寬了管理機(jī)制，很大程度上利率的變化是由于受到市場(chǎng)的波動(dòng)所影響，這樣就會(huì)導(dǎo)致利率波動(dòng)難以進(jìn)行合適的控制，會(huì)對(duì)商業(yè)銀行帶來較大的風(fēng)險(xiǎn)。所以說，相關(guān)的商業(yè)銀行應(yīng)該積極地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理模式的創(chuàng)新，采取更好的風(fēng)險(xiǎn)管理措施來解決利率市場(chǎng)化所帶來的風(fēng)險(xiǎn)問題。如今，很多商業(yè)銀行的主要獲利方式依舊是傳統(tǒng)的存款以及貸款所帶來的利潤收入，但是隨著利潤市場(chǎng)化的推行，相關(guān)的存款以及貸款所帶來的利潤將會(huì)越來越少，與此同時(shí)，相關(guān)的商業(yè)銀行又不會(huì)進(jìn)行一些產(chǎn)品的創(chuàng)新，這就會(huì)給這類商業(yè)銀行的發(fā)展帶來較大的風(fēng)險(xiǎn)。

二、商業(yè)銀行利率風(fēng)險(xiǎn)管理工作中存在的問題

(一)市場(chǎng)利率的波動(dòng)加大了商業(yè)銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)

我國在2007年進(jìn)行了一次調(diào)整，這次調(diào)整的主要內(nèi)容就是對(duì)存款以及貸款的基準(zhǔn)利率進(jìn)行了數(shù)次的不平衡的調(diào)整，這很大程度上影響了一些將存款以及貸款作為主要業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行的發(fā)展，一時(shí)間對(duì)商業(yè)銀行造成了巨大的影響。同時(shí)，人民銀行也針對(duì)這樣的問題做出了一系列工作的調(diào)整，在市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)熱度比較高的時(shí)候來加大存款以及貸款的基準(zhǔn)利率，進(jìn)而調(diào)控經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，相反，在經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過于平緩的時(shí)候又會(huì)降低存款以及貸款的基準(zhǔn)利率，進(jìn)而加快經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。這就意味著相關(guān)的商業(yè)銀行必須要受到這些利率波動(dòng)的影響，嚴(yán)重加大了商業(yè)銀行的利率波動(dòng)所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

(二)市場(chǎng)利率的波動(dòng)加大了商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)及信用風(fēng)險(xiǎn)

利率市場(chǎng)化之后，我國的商業(yè)銀行化的盈利受到了非常大的影響，利率的波動(dòng)所帶來的就是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)的盈利模式受到了影響，這對(duì)這種商業(yè)銀行的發(fā)展來說是非常不利的。同時(shí)由于利率的波動(dòng)，市場(chǎng)的資金流動(dòng)也會(huì)變得越來越頻繁，這就導(dǎo)致了一些小型商業(yè)銀行可能會(huì)隨時(shí)面臨著巨大的盈利，存在著比較嚴(yán)重的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，利率市場(chǎng)化也可能會(huì)產(chǎn)生一定的信用風(fēng)險(xiǎn)。在這種情況之下，一些存款資金數(shù)額較大的客戶可能會(huì)隨時(shí)選擇其他更具有價(jià)值的銀行進(jìn)行存款，這就可能會(huì)導(dǎo)致信用問題的出現(xiàn)，從而出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)問題。

(三)存款與貸款之間的利潤減小

隨著利率市場(chǎng)化的逐漸開展，一些商業(yè)銀行也逐漸的創(chuàng)新了一些新型的理財(cái)產(chǎn)品，逐漸的實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型，從而將業(yè)務(wù)中心逐漸的從存款和貸款上轉(zhuǎn)移到新型的產(chǎn)業(yè)上來，但是實(shí)際上，這種措施所帶來的利潤是比較微薄的。由于利率市場(chǎng)化的改革，很多商業(yè)銀行為了增加自身的競(jìng)爭(zhēng)力，就會(huì)逐漸的將一些貸款的利率進(jìn)行下調(diào)，同時(shí)還要將存款利率上調(diào)，這逐漸的形成了存款與貸款之間的利潤差縮小的情況，導(dǎo)致銀行的利潤嚴(yán)重降低。長(zhǎng)時(shí)間下去，這類商業(yè)銀行甚至?xí)媾R倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。

(四)商業(yè)銀行之間利率的定價(jià)競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈

在利率市場(chǎng)化之前，我國的各大商業(yè)銀行之間的存款以及貸款的利率是確定的，這也就意味著其利潤差是相同的，所以這就說明這些商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)力相對(duì)來說比較小，主要存在競(jìng)爭(zhēng)的就是一些服務(wù)水平以及優(yōu)惠政策等方面，這都不會(huì)對(duì)這些商業(yè)銀行產(chǎn)生比較嚴(yán)重的威脅。但是隨著利率市場(chǎng)化的改革之后，各大商業(yè)銀行之間為了加大自身的競(jìng)爭(zhēng)力就不得不降低自身的利潤差，也就是提升存款利率、降低貸款利率。在這種營銷模式之下，很多自身水平不高以及對(duì)市場(chǎng)利率變化沒有進(jìn)行良好分析的商業(yè)銀行就會(huì)受到非常嚴(yán)重的影響，很多時(shí)候可能會(huì)存在盲目定價(jià)的問題，嚴(yán)重的影響行商業(yè)銀行的發(fā)展。

三、我國商業(yè)銀行利率風(fēng)險(xiǎn)管理的措施

(一)加強(qiáng)我國利率市場(chǎng)的改革

利率市場(chǎng)化的改革并不是僅僅意味著利率的變化，其主要指的是銀行的整體進(jìn)行改革，將銀行進(jìn)行更加深層次的改革，進(jìn)而促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展。這樣的改革主要指的是商業(yè)銀行的政策、制度以及內(nèi)部的管理機(jī)制的改革。只有達(dá)到了多方面改革工作的標(biāo)準(zhǔn)，才可以說明改革基本成功，而僅僅利率進(jìn)行改革是無法適應(yīng)當(dāng)今的市場(chǎng)利率波動(dòng)情況的。所以說，在目前這個(gè)利率市場(chǎng)化的關(guān)鍵時(shí)期，相關(guān)的商業(yè)銀行應(yīng)該積極地進(jìn)行多方面的改革，實(shí)現(xiàn)改革的同步性，防止一些政策以及相關(guān)的要求等跟不上利率波動(dòng)的節(jié)奏。相關(guān)的商業(yè)銀行要逐漸的加強(qiáng)自身內(nèi)部的管理，完善管理機(jī)制，優(yōu)化相關(guān)的政策，進(jìn)而保證利率波動(dòng)與銀行的經(jīng)營模式相互協(xié)調(diào)，保證銀行的穩(wěn)步發(fā)展。

(二)加強(qiáng)金融市場(chǎng)產(chǎn)品創(chuàng)新和管理

目前來說，我國的商業(yè)銀行近階段的主要盈利手段是一些金融產(chǎn)品，當(dāng)然這也是一種高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，因?yàn)槟壳半S著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的逐漸發(fā)展，許多商業(yè)銀行已經(jīng)逐漸的與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行了合作進(jìn)而推出了一些金融產(chǎn)品，但是在這種情況下，由于相關(guān)部門的管理措施與金融產(chǎn)品的發(fā)展速度存在著比較大的差異，這就導(dǎo)致相關(guān)的金融產(chǎn)品存在很大的風(fēng)險(xiǎn)。但是實(shí)際上，商業(yè)銀行要想更好的進(jìn)行發(fā)展，穩(wěn)步生存于當(dāng)今的社會(huì)之中，就要不斷地推出新型的金融產(chǎn)品，以此來不斷的增加客戶流量，雖然也會(huì)帶來風(fēng)險(xiǎn)，但是相比較來說還是有著比較好的收益。同時(shí)也不能隨意的推出金融產(chǎn)品，相關(guān)的監(jiān)管部門要加大對(duì)企業(yè)銀行的管理，保證一些金融產(chǎn)品的低風(fēng)險(xiǎn)性，進(jìn)而減弱資金的流動(dòng)對(duì)市場(chǎng)利率波動(dòng)的影響。

(三)完善利率市場(chǎng)化改革的工作

伴隨著利率市場(chǎng)化的推行，商業(yè)銀行正在不斷地進(jìn)行轉(zhuǎn)型，逐漸的改變以往的依靠存款、貸款獲得利潤的模式。在這種背景之下，相關(guān)的金融監(jiān)管部門應(yīng)該積極地建立一套完整的安全體系，保證商業(yè)銀行可以完美的進(jìn)行轉(zhuǎn)型，同時(shí)幫助商業(yè)銀行進(jìn)行進(jìn)一步發(fā)展，為其進(jìn)行平穩(wěn)的過渡以及引領(lǐng)工作，保證其可以更好地工作。相關(guān)的金融監(jiān)管部門為了達(dá)到這一良好的目標(biāo)，應(yīng)該根據(jù)商業(yè)銀行的市場(chǎng)化改革的實(shí)際情況來完善調(diào)整相關(guān)的工作方式以及工作目標(biāo)，保證監(jiān)管部門與商業(yè)銀行之間的積極合作與溝通，更好地幫助商業(yè)銀行完成轉(zhuǎn)型。

(四)加快轉(zhuǎn)型發(fā)展，推出特色業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行要想更好地在如今的利率市場(chǎng)化的環(huán)境之下生存，就必須加快自身的轉(zhuǎn)型發(fā)展，積極地推出特色的業(yè)務(wù)，進(jìn)而來吸引客戶，保證自身的正常發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)該積極的看清目前的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)變化，把握相關(guān)利率的變化趨勢(shì)，從而及時(shí)的調(diào)整自身的發(fā)展方向，同時(shí)還要根據(jù)客戶的真實(shí)需求，來推出具有針對(duì)性的金融產(chǎn)品，并根據(jù)客戶的具體要求來逐漸的完善自身的業(yè)務(wù)水平。除此之外，商業(yè)銀行還可以更改其接收的客戶群體占有率，提高中小型企業(yè)的客戶群體，進(jìn)而逐漸來摒棄以往的依靠存款與貸款的利率差進(jìn)行盈利的模式，逐漸的向產(chǎn)品推出進(jìn)行轉(zhuǎn)型，并逐漸的對(duì)每一個(gè)銀行網(wǎng)店的工作模式進(jìn)行轉(zhuǎn)型，逐漸的覆蓋到所有的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，進(jìn)而達(dá)到全面的工作轉(zhuǎn)型的目的，從而來保證自身的發(fā)展，提升商業(yè)銀行自身業(yè)務(wù)水平。

四、總結(jié)

總而言之，如今隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程的不斷推進(jìn)，利率的波動(dòng)將會(huì)帶來比較大的風(fēng)險(xiǎn)，所以有關(guān)的商業(yè)銀行應(yīng)該積極的采取有效措施來預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，盡可能減少利率的波動(dòng)所帶來的經(jīng)濟(jì)損失。同時(shí)還要優(yōu)化銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，全面的提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理能力，進(jìn)而幫助銀行自身提高競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展。