楊佩昌

在德國，無論是在超市購物還是在餐館用餐，德國人依然停留在現(xiàn)金和信用卡支付階段。2016年的一項調查顯示，每4個德國人當中，只有一人曾經掃過二維碼，只有不到10%的受訪者表示他們經常或者有時候會使用到二維碼。德國聯(lián)邦銀行（央行）發(fā)布的一份研究報告說，德國消費者仍青睞現(xiàn)金支付，在每年約200億筆的零售交易中，約四分之三為現(xiàn)金支付。

德國作為一個制造業(yè)強國，人才濟濟，也不缺研發(fā)資金，為何在智能支付領域落伍了呢？

首先是消費行為習慣。眾所周知，日耳曼人相對保守，接受新興事物的速度比較慢。例如，互聯(lián)網(wǎng)在美國出現(xiàn)，他們并不馬上跟進，而是埋頭于工業(yè)制造，在自己的一畝三分地上精耕細作。至于先進的支付系統(tǒng)，德國人更不羨慕了。一位德國朋友的話很有代表性：“支付快慢有什么關系？難道支付快就能給我?guī)砀蟮膬r值？”

其次是安全考慮。多數(shù)德國人基于安全因素而放棄手機支付，這樣的顧慮有兩個層面：

第一個層面是擔心被騙。德國人害怕被別人盜刷，認為還是用現(xiàn)金最保險。用儲蓄卡或信用卡支付也相對好些，畢竟有銀行作為保障。

第二個層面是對個人數(shù)據(jù)泄露的恐懼。在德國，公民的數(shù)據(jù)得到嚴格保護，而且每個人都很注重保護隱私。因此，德國普通消費者對手機支付抱有深深的不信任。當一個機構擁有個人的各種數(shù)據(jù)，個人在機構面前簡直如同裸體一樣。想象一下這些場景——商家：“先生，今天您該給夫人訂蛋糕了。”“先生，今天是您的生日，您還是預訂巴伐利亞小牛排嗎？”這些話聽起來是不是很溫馨？但想起來就讓人后怕，他們怎么什么都知道？德國人想，如果商家獲取信息只是為了更好地營銷，這倒也罷了。如果政府全面控制了信息，將會出現(xiàn)什么樣的情況？政府會對個人的基本情況、性格、夫妻隱私、每天的活動了如指掌。此外，政府對個人的政治傾向、準備給哪個黨派投票等都一清二楚。在此情況下，政府可以根據(jù)掌握的信息施加微妙的影響。因此，與其說德國人對現(xiàn)金偏愛，還不如說是一種不合作行為，是對個人隱私和政府角色的擔心。

再次是商家對法律的畏懼。消費者利用手機支付，商家得到的好處是大量客戶的數(shù)據(jù);壞處是，一旦數(shù)據(jù)有意或無意被泄露，對商家而言將是萬劫不復的災難。德國有比較完善的數(shù)據(jù)保護法律法規(guī)體系，其中最重要的是1978年出臺的《聯(lián)邦數(shù)據(jù)保護法》。如果出現(xiàn)數(shù)據(jù)被泄露的情況，商家輕則被罰款，重則法定代表人要坐牢。

不過，手機支付作為一個新生事物，被德國人接受是遲早的事情。目前，微信和支付寶已經踏入德國，當然，主要是針對中國游客而不是當?shù)氐牡聡恕?/p>

（選自2019年4月13日《羊城晚報》，本刊有刪改）