呂笑顏 石丹

創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，向善而生

技術(shù)的多場(chǎng)景應(yīng)用，讓很多依靠技術(shù)創(chuàng)新的創(chuàng)業(yè)公司誕生。如何有邊界地創(chuàng)新，成為人們關(guān)注的話題。

11月15日，同盾科技有限公司（下稱“同盾科技”）發(fā)布聲明稱，其子公司杭州信川科技“未能完全防范極個(gè)別‘套路貸等不法分子利用信川產(chǎn)品和服務(wù)的情況”，并向公眾道歉。

值得注意的是，前一天公安部曾通報(bào)“凈網(wǎng)2019”專項(xiàng)行動(dòng)典型案例，提到“套路貸”的犯罪鏈條涉及非法獲取公民個(gè)人信息的數(shù)據(jù)支撐服務(wù)商、負(fù)責(zé)研發(fā)的技術(shù)服務(wù)商等。據(jù)《財(cái)新》報(bào)道，上述數(shù)據(jù)服務(wù)商為同盾科技、杭州魔蝎數(shù)據(jù)科技有限公司（下稱“魔蝎科技”）、聚信立和新顏科技。

雖然監(jiān)管意在治理“套路貸”“超利貸”等違規(guī)貸款產(chǎn)品，但是大部分爬蟲服務(wù)暫停的影響卻波及到全行業(yè)。事實(shí)上，此次專項(xiàng)調(diào)查風(fēng)波目前已經(jīng)波及到銀行。據(jù)業(yè)內(nèi)人士向《商學(xué)院》記者透露，10月24日左右，央行發(fā)文緊急調(diào)研銀行與第三方數(shù)據(jù)公司合作情況。

整個(gè)消費(fèi)金融行業(yè)猝不及防地迎來了“去爬蟲”時(shí)代，尤其是現(xiàn)金貸受影響最大。數(shù)據(jù)缺失，迫使整個(gè)消費(fèi)金融行業(yè)進(jìn)行風(fēng)控策略的大調(diào)整。

此次爬蟲風(fēng)波發(fā)生后，行業(yè)內(nèi)討論時(shí)普遍認(rèn)為“技術(shù)無罪”，但是實(shí)際上在法律中和現(xiàn)實(shí)操作中，這句話應(yīng)該重新理解。爬蟲合規(guī)與違規(guī)的邊界到底應(yīng)該怎么設(shè)置？今后數(shù)據(jù)爬蟲到底能不能用？

數(shù)據(jù)信用行業(yè)正在走向規(guī)范化，此番數(shù)據(jù)爬蟲整治行動(dòng)也只是開端，未來行業(yè)監(jiān)管趨于常態(tài)化。依靠數(shù)據(jù)得以安身立命的數(shù)據(jù)服務(wù)商們未來的路又將何去何從？

針對(duì)被查原因、發(fā)展現(xiàn)狀、業(yè)務(wù)影響、轉(zhuǎn)型方向等，商學(xué)院記者分別向同盾科技、魔蝎科技、聚信立、新顏科技等方面發(fā)去采訪函，截至發(fā)稿，尚未獲得回復(fù)。

同盾科技子公司曾參與“套路貸”

11月15日下午，同盾科技發(fā)表公開聲明稱，其旗下獨(dú)立運(yùn)營的子公司杭州信川科技及有關(guān)人員正在積極配合警方調(diào)查曾經(jīng)服務(wù)的某第三方單位。此前同盾科技曾公開表示，信川科技自2018年開始已經(jīng)逐步調(diào)整業(yè)務(wù)，目前已全部停止相關(guān)服務(wù)。

事實(shí)上，今年9月中旬以來，杭州、上海多家數(shù)據(jù)公司接連被查，包括魔蝎科技、聚信立、同盾科技等，引起行業(yè)震蕩。當(dāng)時(shí)，多位業(yè)內(nèi)人士曾告訴記者，被查原因很可能與違規(guī)使用爬蟲數(shù)據(jù)以及暴力催收有關(guān)。

11月14日，公安部在發(fā)布會(huì)上通報(bào)，此次“凈網(wǎng)2019”專項(xiàng)行動(dòng)對(duì)“套路貸”犯罪開展了全鏈條式打擊，系列行動(dòng)的起點(diǎn)是今年在黑龍江省七臺(tái)河市偵破的“7·30”套路貸專案。

以此案為線索，9月1日以來，公安部網(wǎng)絡(luò)安全保衛(wèi)局在全國鏟除了一批幫助犯罪的技術(shù)服務(wù)商、數(shù)據(jù)支撐服務(wù)商、支付服務(wù)商，共打掉團(tuán)伙147個(gè)，抓獲嫌疑人1531名。

大數(shù)據(jù)風(fēng)控釜底抽薪，“數(shù)據(jù)荒”時(shí)代如何破？

在數(shù)據(jù)市場(chǎng)，由于爬蟲停止運(yùn)轉(zhuǎn)，數(shù)據(jù)的價(jià)格正在被急劇抬升。這使得風(fēng)控成本迅速上升，眾多放貸機(jī)構(gòu)對(duì)此并沒有充分的準(zhǔn)備，由于替代方案的不成熟以及對(duì)新風(fēng)控措施的觀望，部分貸款產(chǎn)品的壞賬率飆升。

“爬蟲，是整個(gè)大數(shù)據(jù)風(fēng)控行業(yè)的靈魂，是大數(shù)據(jù)風(fēng)控的底層基石。要做大數(shù)據(jù)風(fēng)控，先要有豐富的數(shù)據(jù)，然后才能運(yùn)用這些數(shù)據(jù)建立模型，進(jìn)行信用評(píng)價(jià)?！蹦车谌姐y行資深風(fēng)控人士向記者指出，大多數(shù)大數(shù)據(jù)風(fēng)控公司本身并沒有那么多數(shù)據(jù)。因?yàn)閿?shù)據(jù)是從業(yè)務(wù)當(dāng)中來的，但是有大量數(shù)據(jù)源的機(jī)構(gòu)實(shí)際上并不多，多數(shù)大數(shù)據(jù)風(fēng)控公司的數(shù)據(jù)是靠爬蟲爬取。爬蟲服務(wù)暫停，消費(fèi)金融行業(yè)的公司都多少受到影響，其中現(xiàn)金貸是重災(zāi)區(qū)，受影響最大的是運(yùn)營商數(shù)據(jù)和電商數(shù)據(jù)兩種數(shù)據(jù)。該資深風(fēng)控人士告訴記者，市場(chǎng)上除了極少數(shù)非常頭部的公司的產(chǎn)品之外，大部分現(xiàn)金貸類的產(chǎn)品都受到了影響，同時(shí)也包括部分非現(xiàn)金貸場(chǎng)景。據(jù)他估計(jì)，無場(chǎng)景現(xiàn)金貸大約占網(wǎng)貸平臺(tái)資產(chǎn)的60%～70%。據(jù)他介紹，網(wǎng)貸平臺(tái)沒有了爬蟲所提供的數(shù)據(jù)，能找到的替代數(shù)據(jù)有限，聯(lián)合建模獲取的數(shù)據(jù)作用并不太理想。因此，許多產(chǎn)品的壞賬率飆升。

運(yùn)營商數(shù)據(jù)和電商數(shù)據(jù)的缺失，使得大多數(shù)消費(fèi)金融類公司都不得不調(diào)整風(fēng)控方案。

首先被想到的替代方案是自建爬蟲團(tuán)隊(duì)。

不過，據(jù)上述資深風(fēng)控人士介紹，這樣做的公司目前并不多。原因是從無到有自建爬蟲團(tuán)隊(duì)的成本比較高，而且要自建爬蟲團(tuán)隊(duì)，關(guān)鍵是要挖到合適的人，這方面的人才尚有缺口。更麻煩的是，自建爬蟲團(tuán)隊(duì)恐非長久之計(jì)。他說，如果自建爬蟲團(tuán)隊(duì)，還是涉及到爬取數(shù)據(jù)違規(guī)、侵犯?jìng)€(gè)人隱私的問題，問題主要是在“強(qiáng)制授權(quán)”上，而不在“雇傭第三方爬”還是“自建團(tuán)隊(duì)爬”上。

自建爬蟲團(tuán)隊(duì)的想法被放棄之后，能否接入別的數(shù)據(jù)源，成為首先被考慮的方向。

據(jù)了解，國慶節(jié)前后，許多有現(xiàn)金貸產(chǎn)品的公司在密切接觸這次受影響不大的機(jī)構(gòu)，如銀行、大互聯(lián)網(wǎng)旗下金融科技公司、頭部P2P平臺(tái)、消費(fèi)金融公司等。據(jù)上述風(fēng)控人士介紹，機(jī)構(gòu)之間的相互對(duì)接，都開始“看身份”。他說：“一方面，一些有數(shù)據(jù)源的機(jī)構(gòu)只愿意與持牌金融機(jī)構(gòu)合作；一方面，持牌金融機(jī)構(gòu)，也要看合作方是否獲得了合法的數(shù)據(jù)源授權(quán)?！?/p>

事實(shí)上，此次受爬蟲暫停影響的并非只有放貸機(jī)構(gòu)，目前還在正常運(yùn)營的大數(shù)據(jù)風(fēng)控公司也受到了不小的影響。他說，大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺(tái)之間的數(shù)據(jù)是“你中有我，我中有你”的，大數(shù)據(jù)風(fēng)控公司的數(shù)據(jù)不僅接給很多貸款公司，也有很多其他的大數(shù)據(jù)風(fēng)控公司接。爬蟲停止之后，這些公司所應(yīng)用的數(shù)據(jù)少了一大塊，所以各種評(píng)分產(chǎn)品的效力大大下降。

爬蟲風(fēng)波之后，數(shù)據(jù)的價(jià)值迅速凸顯出來，有些握有數(shù)據(jù)的公司坐地起價(jià)。據(jù)悉，原先一份運(yùn)營商報(bào)告3毛錢，字段覆蓋很全，也非常有利于做反欺詐和催收。現(xiàn)在運(yùn)營商報(bào)告無法獲取，只能用與數(shù)據(jù)公司聯(lián)合建模方式來獲取運(yùn)營商信息，比如月流量、通話地區(qū)分布等，這樣使得成本大大提高，價(jià)格翻了好幾倍。不少公司看準(zhǔn)了數(shù)據(jù)荒所形成的市場(chǎng)空白，趁勢(shì)而上。

爬蟲整治風(fēng)波之下，行業(yè)在等待監(jiān)管下一步動(dòng)態(tài)的同時(shí)，也在尋找目力范圍內(nèi)的可替代方式，聯(lián)合建模被認(rèn)為是大數(shù)據(jù)風(fēng)控未來最為合規(guī)的替代方案，行業(yè)對(duì)“聯(lián)合建模”關(guān)注度在提升。

不過，最耐人尋味的是，雖然目前聯(lián)合建模的市場(chǎng)熱度有所上升，但是身處其中的公司，差異卻很大：有的公司銷售電話被打爆，有的公司只是業(yè)務(wù)的詢問量有一定程度的上升、簽單量也有上升，但是實(shí)際成交量并沒有“暴漲”。

據(jù)悉，大數(shù)據(jù)風(fēng)控行業(yè)最為合規(guī)的業(yè)務(wù)——聯(lián)合建模，早在2015年前后就已經(jīng)在市場(chǎng)上出現(xiàn)。聯(lián)合建模的最終目的，就是既保護(hù)用戶隱私、又控制好金融風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)檫@項(xiàng)技術(shù)可以在雙方數(shù)據(jù)不出本地的情況下，運(yùn)用數(shù)據(jù)建立風(fēng)控模型。但是，在此次大部分主流廠商的爬蟲服務(wù)暫停之前，聯(lián)合建模市場(chǎng)并不大。

據(jù)上述資深風(fēng)控人士估計(jì)，業(yè)內(nèi)用聯(lián)合建模這種方案進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制的公司大概只占四成，六成的公司都是通過爬蟲獲取數(shù)據(jù)。在他看來，原因主要有兩個(gè)：一個(gè)是成本，聯(lián)合建模的成本比較高，比如聯(lián)合建模一個(gè)模型就需要至少10萬元，質(zhì)量好一些的聯(lián)合建模，加上商務(wù)洽談產(chǎn)生的費(fèi)用至少30萬，有的則可能高達(dá)50萬，對(duì)規(guī)模較小的公司來說并不劃算；另一個(gè)原因是數(shù)據(jù)，不少金融公司主要是看重外部的一些重要數(shù)據(jù)源，而不是建模能力。而在實(shí)際業(yè)務(wù)中，缺乏數(shù)據(jù)源的聯(lián)合建模，其效果也不是特別好，在市場(chǎng)上缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。他坦言：“雖然說是在找聯(lián)合建模，但其實(shí)如果你有獨(dú)特的數(shù)據(jù)源，別人才會(huì)和你聯(lián)合建模。如果你沒有，只有技術(shù)，那就不行?！?p>

據(jù)業(yè)內(nèi)人士向記者透露，聯(lián)合建模這個(gè)領(lǐng)域，做得好的公司“悶聲發(fā)大財(cái)”，市場(chǎng)上幾乎看不到他們的宣傳。而在到處做市場(chǎng)推廣的公司，實(shí)際上業(yè)務(wù)做的并不多?！耙?yàn)槟切┳龅煤玫墓静恍枰麄?，全行業(yè)都知道他們?！彼硎?。不過，隨著監(jiān)管的加強(qiáng)，聯(lián)合建模被業(yè)內(nèi)認(rèn)為確實(shí)是未來的方向。因?yàn)殡S著對(duì)數(shù)據(jù)合規(guī)的監(jiān)管日益嚴(yán)格，聯(lián)合建模將成為不得不選擇的方案。

技術(shù)無罪？觀望爬蟲邊界

目前的“數(shù)據(jù)荒”如何應(yīng)對(duì)？一位業(yè)內(nèi)人士坦言：“現(xiàn)在不是應(yīng)對(duì)，而是觀望。在確定監(jiān)管層對(duì)爬蟲的明確態(tài)度之前，還沒法確定如何應(yīng)對(duì)?！?/p>

眾所周知，金融的核心環(huán)節(jié)是風(fēng)控，而作為大數(shù)據(jù)行業(yè)不僅連接著用戶，還面向現(xiàn)金貸公司，是現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)的重要合作伙伴。通過第三方數(shù)據(jù)的服務(wù)，一方面能夠?yàn)楝F(xiàn)金貸風(fēng)控提供安全參考，但另一方面一旦數(shù)據(jù)被販賣、泄露，就會(huì)對(duì)用戶的隱私造成侵犯，也容易將大數(shù)據(jù)風(fēng)控行業(yè)推向深淵。

這一切的罪魁禍?zhǔn)拙褪桥老x技術(shù)。

爬蟲技術(shù)本無罪。多位大數(shù)據(jù)風(fēng)控行業(yè)資深人士向記者表示，不能把爬蟲“妖魔化”。據(jù)百度百科顯示，所謂“爬蟲”其實(shí)是一個(gè)自動(dòng)提取網(wǎng)頁的程序，其按照一定的規(guī)則，自動(dòng)抓取互聯(lián)網(wǎng)信息并存儲(chǔ)到自身數(shù)據(jù)庫的程序或者腳本。在用戶授權(quán)后，風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)提供商可通過后臺(tái)爬蟲搜集信息，將通話信息、消費(fèi)數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)信息整合標(biāo)準(zhǔn)化，最終形成對(duì)借款人的綜合評(píng)估，供金融機(jī)構(gòu)做相應(yīng)的后續(xù)決策。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士表示：“用爬蟲爬取信息，除了自動(dòng)化對(duì)用戶來說比較省事之外，對(duì)放貸機(jī)構(gòu)來講，獲取的數(shù)據(jù)也更真實(shí)。很多需要人手填的數(shù)據(jù)，都會(huì)有造假的成分，因?yàn)榭梢噪S意填寫。但是如果用自動(dòng)化的程序去抓取的話，很多數(shù)據(jù)是無法修改的，部分能修改的用戶臨時(shí)修改數(shù)據(jù)也是很難的，因此數(shù)據(jù)真實(shí)性更高，有保證?！?/p>

據(jù)上述資深風(fēng)控人士表示：“其實(shí)，爬蟲服務(wù)本身如果在客戶充分授權(quán)的前提下是可以用的，但是因?yàn)橄褚恍┑谌綌?shù)據(jù)平臺(tái)使用爬蟲時(shí)，他們的數(shù)據(jù)來源往往說不清。更加嚴(yán)重的是，這些由爬蟲獲取的數(shù)據(jù)，會(huì)被一些比較下沉的金融平臺(tái)拿去做一些涉及暴力催收的事情?！?/p>

他認(rèn)為，大數(shù)據(jù)風(fēng)控服務(wù)在實(shí)際應(yīng)用中出現(xiàn)問題的核心在于，爬蟲爬取的數(shù)據(jù)被“二次販賣”，而不是“爬取”這個(gè)動(dòng)作本身。同時(shí)，需要特別強(qiáng)調(diào)的是，并不是所有應(yīng)用爬蟲技術(shù)的公司都會(huì)將數(shù)據(jù)“二次販賣”。

據(jù)他介紹，在實(shí)際應(yīng)用中，搜索引擎就是爬蟲技術(shù)的一個(gè)較大應(yīng)用。但是，這個(gè)“爬蟲”和這次整治風(fēng)波中的爬蟲有所不同。搜索引擎的爬蟲，爬取的是公開的網(wǎng)頁信息，并不涉及個(gè)人隱私，因此不在這次整治當(dāng)中。

上述資深風(fēng)控人士說，在實(shí)際的金融領(lǐng)域應(yīng)用中，爬蟲被用在兩類公司：一類是第三方大數(shù)據(jù)風(fēng)控公司，一類是頭部網(wǎng)貸平臺(tái)。

對(duì)于許多小型的網(wǎng)貸公司來說，因?yàn)樽约吼B(yǎng)不起爬蟲團(tuán)隊(duì)，一般都會(huì)采用第三方大數(shù)據(jù)風(fēng)控公司提供的服務(wù)。第三方風(fēng)控公司的爬蟲業(yè)務(wù)利潤并不豐厚，一般來說爬取一條信息所收取的費(fèi)用甚至可以低至1毛錢，一個(gè)公司單靠這項(xiàng)業(yè)務(wù)無法盈利。于是，很多第三方風(fēng)控公司將爬取的用戶信息存儲(chǔ)、出售給其他公司，從而獲取更多收益。

而頭部放貸機(jī)構(gòu)一般都選擇自建爬蟲團(tuán)隊(duì)。這其中的原因有幾個(gè)方面：首先，頭部機(jī)構(gòu)技術(shù)力量足夠同時(shí)能有客戶授權(quán)，比較安全；其次，自建爬蟲團(tuán)隊(duì)，爬取的數(shù)據(jù)更加個(gè)性化、更符合業(yè)務(wù)需要，因?yàn)榕老x爬來數(shù)據(jù)的廣度和深度直接決定著公司后續(xù)風(fēng)控的質(zhì)量，是風(fēng)控的基礎(chǔ)，頭部放貸機(jī)構(gòu)不愿將業(yè)務(wù)的核心放在別人手里；再次，第三方風(fēng)控公司爬取數(shù)據(jù)之后會(huì)進(jìn)行出售，頭部放貸機(jī)構(gòu)不愿自家的客戶被別的公司搶走，因此傾向于保護(hù)數(shù)據(jù)不外泄；此外，如果用戶數(shù)據(jù)被轉(zhuǎn)賣，會(huì)造成多頭借貸，因?yàn)閯e的公司拿到這些用戶的數(shù)據(jù)就會(huì)給這些用戶放款，一個(gè)用戶在多家借款，會(huì)影響這個(gè)用戶的最終還款。因此，轉(zhuǎn)賣用戶數(shù)據(jù)和頭部放貸機(jī)構(gòu)的商業(yè)利益是根本違背的。

對(duì)于爬蟲的應(yīng)用邊界，多位大數(shù)據(jù)風(fēng)控業(yè)內(nèi)人士表示，業(yè)內(nèi)形成的共識(shí)是：只要數(shù)據(jù)使用有個(gè)人明確授權(quán)，把授權(quán)給誰、用途說清楚，爬蟲并非不能使用。

上海交通大學(xué)數(shù)據(jù)法律研究中心執(zhí)行主任何淵表示，官方的態(tài)度實(shí)際上是很明確的，數(shù)據(jù)并不是不能爬，“說得很清楚，收集的時(shí)候不能采取妨礙網(wǎng)站的正常運(yùn)行，甚至有一個(gè)尺度，流量不能超過別人網(wǎng)站的1/3。”何淵認(rèn)為，金融數(shù)據(jù)爬蟲到底能不能爬？關(guān)鍵看三個(gè)點(diǎn)：爬的什么東西？怎么爬？爬的合法數(shù)據(jù)用來干什么？“這三點(diǎn)決定你是不是犯罪，是不是違法?！?/p>

此前，10月8日，中國人民大學(xué)國家發(fā)展與戰(zhàn)略研究院金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心主任楊東在人民政協(xié)報(bào)上撰文《依法保護(hù)金融數(shù)據(jù)》，其中提到盡管紛擾不斷，但傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)線上化進(jìn)程不可逆轉(zhuǎn)。當(dāng)前的緊要任務(wù)，是推動(dòng)形成金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)頭部企業(yè)與法律界等共同研究探討的善治局面，鼓勵(lì)科技向善。同時(shí)，針對(duì)當(dāng)前數(shù)據(jù)分析行業(yè)的弊端，他提出了幾點(diǎn)應(yīng)對(duì)措施，其中包括：第一，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)出臺(tái)金融業(yè)個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)合規(guī)操作指南；第二，建立個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)的行業(yè)自律組織；第三，以合規(guī)供應(yīng)商清單的方式促進(jìn)數(shù)據(jù)分析行業(yè)的發(fā)展。

目前，對(duì)個(gè)人金融數(shù)據(jù)監(jiān)管最具針對(duì)性的一部法律是《個(gè)人金融信息（數(shù)據(jù)）保護(hù)試行辦法》。此前據(jù)媒體報(bào)道，《個(gè)人金融信息（數(shù)據(jù)）保護(hù)試行辦法（初稿）》已經(jīng)出爐，央行已經(jīng)下發(fā)到各家銀行，目前正在征求意見中。