丁雪萍 吳四江

湖南科技大學(xué)法學(xué)與公共管理學(xué)院，湖南 湘潭 411201

一、“套路貸”的概念及犯罪套路

(一)“套路貸”的概念

“套路貸”本身并不是法定的罪名，因其犯罪流程是一環(huán)接一環(huán)，將被害人“套路”而得名。兩院兩部聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于辦理“套路貸”刑事案件若干問(wèn)題的意見》明確指出：“‘套路貸’是對(duì)以非法占有為目的，假借民間借貸之名，誘使或迫使被害人簽訂“借貸”或變相“借貸”“抵押”“擔(dān)?！钡认嚓P(guān)協(xié)議，通過(guò)虛增借貸金額、惡意制造違約、肆意認(rèn)定違約、毀匿還款證據(jù)等方式形成虛假債權(quán)債務(wù)，并借助訴訟、仲裁、公證或者采用暴力、威脅以及其他手段非法占有被害人財(cái)物的相關(guān)違法犯罪活動(dòng)的概括性稱謂?！盵1]這從官方角度給“套路貸”下了一個(gè)定義。

(二)“套路貸”的犯罪套路

“套路貸”案件通常由三人及以上組成的團(tuán)伙進(jìn)行作案，因其具有民間借貸的假象，使得公安部門也難以進(jìn)行偵查來(lái)揭示其犯罪的本質(zhì)。因此，了解“套路貸”的犯罪套路，不僅能揭示其犯罪本質(zhì)，也有助于公安部門立案?jìng)刹?。該類案件主要呈現(xiàn)出如下幾個(gè)“套路”：

1.采用多種宣傳方式，選取特定地點(diǎn)，有針對(duì)性的進(jìn)行宣傳

在我們生活中，常常會(huì)在小區(qū)周邊的墻上、電線桿上、公示欄角落中發(fā)現(xiàn)一些打著“小額貸、低利率、隨借隨走”的借貸廣告，住宅小區(qū)人員復(fù)雜，這就為“套路貸”的生存提供了資源。大學(xué)校園里也普遍存在類似情況，尤其是校園內(nèi)的衛(wèi)生間門上，貼有各種“校園貸”、“小額貸”的廣告，這則是通過(guò)抓住大學(xué)生高消費(fèi)需求、低金錢來(lái)源的特點(diǎn)來(lái)吸引其“入套”。這些人員密集兼具特點(diǎn)的地方，成了“套路貸”進(jìn)入人們生活的始發(fā)點(diǎn)。

2.誘騙被害人簽訂陰陽(yáng)合同，制造民間借貸走賬流水

犯罪分子往往會(huì)誘騙被害人與團(tuán)伙中的某一人員簽訂陰陽(yáng)合同，在被害人懷疑此類做法的時(shí)候，“行規(guī)”則是用來(lái)消除其合理懷疑的手段。[2]為了在表面上符合法律程序，犯罪分子通常到銀行提取現(xiàn)金，以現(xiàn)金支付的方式完成交付，這種方式既能以銀行流水作為后續(xù)憑證，又能在沒有破綻的前提下拿回虛高的金額。

3.巧妙制造違約，肆意認(rèn)定違約

犯罪分子在還款期限上已經(jīng)設(shè)定了圈套，將還款期限嚴(yán)格限制到分鐘。即使被害人有能力提前還款，犯罪分子也有應(yīng)對(duì)措施，要么認(rèn)定提前還款是違約，要么到了還款期限就“失蹤”以致被害人不能按時(shí)還款。

4.假意提供幫助，實(shí)則壘高債務(wù)

在被害人違約的情況下，犯罪分子則以簽訂的高額借款合同與相應(yīng)的銀行流水來(lái)進(jìn)行催債。即使被害人已經(jīng)意識(shí)到自己中了“套路貸”的圈套也不得不按照催債人提出的“幫助方案”，與其他借貸對(duì)象簽訂借款合同“以貸養(yǎng)貸”，后果則是債臺(tái)高筑，無(wú)力還款。

5.催債方式軟硬兼施，虛假訴訟套取執(zhí)行

犯罪分子在催債時(shí)，既實(shí)施恐嚇、短信轟炸等軟暴力，又有毆打、非法拘禁等非法手段，更有犯罪分子憑借虛假訴訟進(jìn)行“合法收債”。基于前述的套路手段，犯罪分子已經(jīng)掌握一套完整民間借貸的證據(jù)鏈，在被害人沒有證據(jù)的情況下，法院往往是支持原告(即犯罪分子)要求還款的訴求。因此，犯罪分子可憑借生效的法律文書請(qǐng)求法院依法執(zhí)行被害人的財(cái)產(chǎn)。

二、“套路貸”犯罪的規(guī)制措施

實(shí)踐中，“套路貸”案件層出不窮，犯罪手法多樣，愈來(lái)愈多的被害人深受其害。隨著打擊力度的加強(qiáng)，犯罪新變種逐漸顯現(xiàn)，例如在與被害人簽訂合同的同時(shí)要求被害人購(gòu)買所謂的“高檔紅酒”[3]等高價(jià)劣質(zhì)品，這實(shí)則是換了一種方式來(lái)占有被害人的財(cái)產(chǎn)。因此，要從多個(gè)方面采取有效措施來(lái)對(duì)其進(jìn)行規(guī)制。

(一)加強(qiáng)民眾借貸法律意識(shí)，提高自我防騙能力，從源頭進(jìn)行預(yù)防

俗話說(shuō)“一個(gè)巴掌拍不響”，正是由于被害人急需借款而又無(wú)法及時(shí)在正規(guī)借貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行借貸等情況才給了“套路貸”犯罪分子以可乘之機(jī)，因此，應(yīng)該從源頭進(jìn)行預(yù)防。一方面，各省市的政府部門可定期組織相關(guān)人員進(jìn)行“套路貸”專題學(xué)習(xí)活動(dòng)，比如居(村)委會(huì)、業(yè)主大會(huì)、學(xué)校等與民眾關(guān)聯(lián)最密切的部門機(jī)構(gòu)的人員。通過(guò)對(duì)他們的培訓(xùn)，再由他們將法律知識(shí)帶到群眾當(dāng)中，這樣以點(diǎn)帶面的擴(kuò)散式宣傳，有助于更多的群眾了解“套路貸”，從而提高自己的法律意識(shí)。另一方面，相關(guān)部門可利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行普法宣傳，這樣既快捷又覆蓋面廣。所謂“一日學(xué)法，終身受益；一人學(xué)法，全家受益”，將法律知識(shí)融入到生活的方方面面，人們才會(huì)從本質(zhì)上辨別違法犯罪行為，同時(shí)自身防范意識(shí)也會(huì)顯著提高。

(二)建立“套路貸”專項(xiàng)犯罪被害人調(diào)查制度，設(shè)立“套路貸”報(bào)案專門窗口

犯罪被害人調(diào)查制度簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)是通過(guò)多種方式的抽樣調(diào)查，歸納某些犯罪的受害特征以及犯罪特征，其功能之一就是通過(guò)已經(jīng)發(fā)生的犯罪情況，采取措施來(lái)預(yù)防某些犯罪的發(fā)生，同時(shí)也能發(fā)現(xiàn)已經(jīng)遭受犯罪侵害但由于各種原因未能報(bào)案或是報(bào)案卻未能受理立案的被害人。[4]雖然該項(xiàng)制度在我國(guó)至今未全面建立，但是在“套路貸”案件頻發(fā)的城市可以采取該項(xiàng)調(diào)查。在實(shí)踐中，我們不難發(fā)現(xiàn)很多被害人沒有及時(shí)得到司法機(jī)關(guān)的救助，主要有三種情況：一是被害人由于自身法律意識(shí)淡薄，即使遭受“套路貸”，他們也不知道這就是犯罪；二是一部分被害人害怕犯罪分子的報(bào)復(fù)或是認(rèn)為走司法程序太麻煩而不愿意去報(bào)案，他們寧愿自己解決；三是一部分被害人去公安機(jī)關(guān)報(bào)案，辦案人員卻認(rèn)為是簡(jiǎn)單的民間借貸關(guān)系而不予立案。建立“套路貸”專項(xiàng)犯罪被害人調(diào)查制度，通過(guò)大數(shù)據(jù)的分析整合，相關(guān)工作人員就能從中發(fā)現(xiàn)這些未被救濟(jì)的被害人的情況，從而針對(duì)不同原因制定相應(yīng)的解決方案，這樣既能發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，又能通過(guò)這些問(wèn)題預(yù)防犯罪的再擴(kuò)大。其次，設(shè)立“套路貸”報(bào)案專門窗口[5]，對(duì)相關(guān)辦案人員進(jìn)行“套路貸”專項(xiàng)培訓(xùn)，這樣就能很好的避免將“套路貸”案件定性為普通的民間借貸。

(三)加強(qiáng)行政管理監(jiān)督，規(guī)范金融借貸業(yè)務(wù)

我國(guó)現(xiàn)階段大部分小額貸款公司是由地方政府的金融服務(wù)(工作)辦公室進(jìn)行監(jiān)管，雖然人民銀行與銀監(jiān)會(huì)也會(huì)協(xié)助各地方的金融辦開展工作，但是總體上對(duì)小額貸款公司了解的并不全面。一方面，地方金融辦對(duì)小額貸款公司監(jiān)督力度不一；另一方面，地方人員不足與借貸公司數(shù)量甚多的矛盾，從而造成了很多不合格的借貸公司混水摸魚。“套路貸”就是憑借這些表面上符合規(guī)定但實(shí)際上并不合格的借貸公司進(jìn)行犯罪，因此，加強(qiáng)對(duì)借貸公司的監(jiān)管力度是預(yù)防該類犯罪的關(guān)鍵措施之一。各地政府的金融辦應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況嚴(yán)格審核本轄區(qū)內(nèi)借貸業(yè)務(wù)，并且要定期對(duì)正在運(yùn)營(yíng)的小額貸等借貸公司進(jìn)行審查。

在加強(qiáng)監(jiān)管的同時(shí)，也要采取措施對(duì)金融借貸業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范。目前借貸業(yè)務(wù)的門檻參差不齊，正規(guī)銀行的放貸門檻相對(duì)較高，這就導(dǎo)致大量的潛在借款人無(wú)法通過(guò)正規(guī)銀行渠道進(jìn)行借款，大量借款需求滋生了民間的借貸業(yè)務(wù)。隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)作為民間借貸的信息中介發(fā)展迅猛，“套路貸”的犯罪分子也利用這一平臺(tái)進(jìn)行宣傳，使得潛在被害人更容易卷入犯罪的套路之中。因此，對(duì)金融借貸業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范，不僅要規(guī)范借貸主體的放貸門檻，更要對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)等借貸信息中介進(jìn)行規(guī)范。

三、結(jié)語(yǔ)

“套路貸”犯罪案件作為一類新型的犯罪模式，其套路的不僅僅是被害人、律師和法官，更是社會(huì)公平正義的底線。因此，在處理“套路貸”犯罪案件之時(shí)，應(yīng)審慎對(duì)待，透過(guò)民間借貸的表象挖掘其犯罪的本質(zhì)。隨著打擊力度的加強(qiáng)，套路貸案件往往會(huì)有兩個(gè)走向，一是被極有力的遏制住，二是犯罪分子利用新的條件繼續(xù)演化為更高級(jí)別的犯罪形態(tài)。無(wú)論是哪一種情況，我們都應(yīng)該立足當(dāng)下，結(jié)合司法實(shí)踐來(lái)分析該類犯罪的犯罪構(gòu)成，制定有針對(duì)性的措施，提高應(yīng)對(duì)新型犯罪的水平。