婁 夢(mèng)

河南恩達(dá)律師事務(wù)所，河南 漯河 462000

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融方式和互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，并以社交平臺(tái)、支付平臺(tái)、大數(shù)據(jù)計(jì)算為主要依托，從而實(shí)現(xiàn)金融活動(dòng)通過互聯(lián)網(wǎng)發(fā)生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的時(shí)代背景下產(chǎn)生的創(chuàng)新形式，但由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有虛擬性的特征，其在發(fā)展中易出現(xiàn)多元化的風(fēng)險(xiǎn)，如監(jiān)管區(qū)域存在灰色地帶、法律制度不完備等等。如何在立足傳統(tǒng)金融行業(yè)的保守性的基礎(chǔ)上，進(jìn)行迎合時(shí)代發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展具有重要的探究意義，其中互聯(lián)網(wǎng)金融刑法規(guī)制就是重要的探究對(duì)象?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展恰似一把雙刃劍，如何使用互聯(lián)網(wǎng)金融刑法規(guī)制守住社會(huì)的最后一道防線十分重要，故而互聯(lián)網(wǎng)金融刑法規(guī)制應(yīng)擺正應(yīng)有的位置，既打擊犯罪行為，又為金融發(fā)展的創(chuàng)新性保駕護(hù)航。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融刑法規(guī)制的發(fā)展現(xiàn)狀

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融法律規(guī)制存在問題

互聯(lián)網(wǎng)金融法律規(guī)制尚未擁有完備的征信體系和規(guī)范的融資模式，容易出現(xiàn)市場(chǎng)信息的不對(duì)稱問題，加大金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)。征信體系的完善需要公民、行業(yè)、政府的支持，以保障互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展。但就目前來看，征信體系的融資模式仍存在不規(guī)范的現(xiàn)象，例如：P2P平臺(tái)貸款以及眾籌融資等既沒有分級(jí)標(biāo)準(zhǔn)和缺少準(zhǔn)入限制，缺乏有效的監(jiān)督機(jī)制，進(jìn)而造成其無序發(fā)展的亂象，大量投資者血本無歸也嚴(yán)重影響了社會(huì)的穩(wěn)定性[1]。

(二)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的電子信息體系存在不足

由于電子信息體系的技術(shù)管理不完備，而互聯(lián)網(wǎng)金融的大部分業(yè)務(wù)又依賴于互聯(lián)網(wǎng)通信技術(shù)來進(jìn)行，因此，其風(fēng)險(xiǎn)控制的難度不斷加大，這就給電子信息體系的監(jiān)管提出了很大的挑戰(zhàn)。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的運(yùn)營人員大都不具備相應(yīng)的法律知識(shí)基礎(chǔ)，這大大增加了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品出現(xiàn)法律風(fēng)險(xiǎn)的概率，進(jìn)而在互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪鑒定方面存在問題。

總而言之，我國互聯(lián)網(wǎng)金融在法律規(guī)制和信息體系方面存在許多的不足之處。我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展既要立足本國發(fā)展情況，又要積極吸取國外的經(jīng)驗(yàn)，從而完善征信體系，實(shí)現(xiàn)資源共享，并提高管控效率和市場(chǎng)準(zhǔn)入要求，從而推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融刑法規(guī)制的必要性

互聯(lián)網(wǎng)金融是把雙刃劍，既給我們的生活帶來了社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益，同時(shí)也帶來了不可忽視的虛擬金融風(fēng)險(xiǎn)，所以需要互聯(lián)網(wǎng)金融刑法規(guī)制進(jìn)行管控，以確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的有序發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的同時(shí)，也帶來了一系列的違法犯罪活動(dòng)，主要如下：

(一)涉嫌詐騙罪

在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中，部分經(jīng)營機(jī)構(gòu)和單位利用互聯(lián)網(wǎng)實(shí)施詐騙行為，通過資金的快速流通和業(yè)務(wù)的不透明性損害社會(huì)公眾的利益。例如，2012年年底曝出的“耿某詐騙案”，被告人耿某虛構(gòu)了一個(gè)名叫“SMP”的虛假國際金屬交易平臺(tái)，然后又在網(wǎng)絡(luò)上發(fā)布虛假的授權(quán)書、印鑒、相關(guān)的匯款憑證、假冒的貴金屬產(chǎn)品，進(jìn)而博得投資者的信任。然后向指定的中轉(zhuǎn)臺(tái)匯款進(jìn)行網(wǎng)上黃金交易，或者通過向被害人發(fā)送虛假匯款截圖、在其自建的網(wǎng)絡(luò)將被害人封號(hào)等多種形式阻礙提現(xiàn)[2]。在這個(gè)案例中，被告人耿某通過籌備經(jīng)營虛假的期貨交易平臺(tái)的形式來騙取他人財(cái)物的行為，涉嫌構(gòu)成詐騙罪、盜竊罪等犯罪。

(二)涉嫌洗錢罪

互聯(lián)網(wǎng)金融具有快速流動(dòng)性，這也給犯罪分子的洗錢服務(wù)提供了條件。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，往往通過第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)進(jìn)行洗錢活動(dòng)?；ヂ?lián)網(wǎng)洗錢途徑主要包括：網(wǎng)上基金銷售、網(wǎng)上保險(xiǎn)銷售、網(wǎng)絡(luò)證券經(jīng)紀(jì)、網(wǎng)絡(luò)集資機(jī)構(gòu)中介服務(wù)等方式，并通過現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)進(jìn)行資金流轉(zhuǎn)，如支付寶、微信財(cái)付通等方式[3]。由此可見，相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，通過上述方式對(duì)相關(guān)機(jī)構(gòu)和個(gè)人提供了非常便捷的洗錢途徑，這已經(jīng)涉嫌構(gòu)成刑法第191條規(guī)定的洗錢罪，要依法進(jìn)行處置。

(三)涉嫌非法集資罪

目前，很多機(jī)構(gòu)或者個(gè)人通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行融資時(shí)，并不具備國家所允許融資資質(zhì)，而且很多所謂的“融資項(xiàng)目”都是通過互聯(lián)網(wǎng)發(fā)布的虛假項(xiàng)目，然后又以高息為誘餌，通過互聯(lián)網(wǎng)吸收公眾資金，該行為已經(jīng)涉嫌非法集資犯罪。例如，在很多互聯(lián)網(wǎng)金融的借貸機(jī)構(gòu)交易過程當(dāng)中，交易資金很多情況下并不是直接轉(zhuǎn)到相關(guān)借貸單位或者借貸人的賬戶，這筆大量的“在途資金”往往在第三方支付平臺(tái)停滯，在這段資金停滯時(shí)期就極有可能存在集資獲利行為。

從以上幾個(gè)方面看，互聯(lián)網(wǎng)金融的刑事風(fēng)險(xiǎn)非常突出，在現(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的時(shí)代背景下，針對(duì)這些突出問題，很有必要盡快建立相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融刑法規(guī)制。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融刑法規(guī)制的限度性

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融刑法規(guī)制限度性的意義

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種金融服務(wù)創(chuàng)新，與傳統(tǒng)的金融行業(yè)相比，它通過方便、便捷的投融資渠道，使得金融服務(wù)更加“平民化”。同時(shí)它也創(chuàng)新了資金管理的方式，通過高效整合社會(huì)閑置資金，為社會(huì)資金的合理利用提供了途徑。但是，刑法規(guī)制中不完善、不靈活的部分往往錯(cuò)誤判定一個(gè)金融機(jī)構(gòu)的定位，造成一系列新興金融服務(wù)無法展開，不利于金融領(lǐng)域的開拓創(chuàng)新[4]。刑法作為一種法律，是為了維護(hù)社會(huì)秩序而制定的，所以在刑法的推行實(shí)施中也應(yīng)該注意是否會(huì)影響到互聯(lián)網(wǎng)金融的積極性。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融刑法規(guī)制不能夠一味強(qiáng)調(diào)打壓和限制，要注意限度性，以確保不傷害互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融刑法規(guī)制限度性的使用原則

為了有效推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，其一，關(guān)于吸收公眾存款罪，條文中應(yīng)當(dāng)針對(duì)當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融的形式，進(jìn)行的相應(yīng)的調(diào)整和修改，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融刑法規(guī)制的實(shí)施過程中，我們可以發(fā)現(xiàn)這一條文嚴(yán)重挫傷了互聯(lián)網(wǎng)金融的積極性；其二，要對(duì)非法經(jīng)營罪的適用范圍進(jìn)行限制，保證第三方支付平臺(tái)的結(jié)算服務(wù)不受影響，以免出現(xiàn)在經(jīng)營失敗后無法歸還投資款的行為也被認(rèn)為是集資詐騙的現(xiàn)象。

四、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興事物有其存在的優(yōu)勢(shì)，也有不足之處。在肯定互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)越性的同時(shí)，對(duì)相伴產(chǎn)生的互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪行為，對(duì)其刑法規(guī)制也要不斷地完善和健全。