劉 聰

吉林財經(jīng)大學(xué)法學(xué)院，吉林 長春 130000

共享經(jīng)濟是指以互聯(lián)網(wǎng)等為媒介，服務(wù)或者資源通過免費或者付費的方式在參與者之間資源共享的經(jīng)濟系統(tǒng)。個人征信是指依法設(shè)立的征信機構(gòu)對個人信息進行收集、整理、加工，形成誠信報告并根據(jù)客戶需求提供給客戶。十三屆全國人大二次會議閉幕后，李克強總理關(guān)于共享經(jīng)濟回答了中外記者的問題，總理提出共享經(jīng)濟作為一種新型經(jīng)濟，給人們的生活帶來了諸多改變，而這個新事物，在發(fā)展中會有利有弊，對于發(fā)展中出現(xiàn)的大量負(fù)面事件，政府應(yīng)該在依靠市場的前提下加強監(jiān)管，引導(dǎo)新事物繼續(xù)蓬勃發(fā)展。從這可以看出共享經(jīng)濟對于人們生活的重要性以及其存在的問題。共享單車解決了人們“最后一公里”的難題、對構(gòu)建城市綠色體系起到了積極作用、緩解了交通的壓力。但是，共享單車被大面積損壞、二維碼被刮涂、上私鎖占為己有等問題也折射出我國共享經(jīng)濟發(fā)展的弊端。

一、共享經(jīng)濟下個人征信法律問題的必要性

在共享經(jīng)濟整個體系中，互聯(lián)網(wǎng)作為媒介，車、商品、服務(wù)、資金等剩余資產(chǎn)在人們之間流轉(zhuǎn)，人們獲得臨時使用權(quán)，當(dāng)使用完畢之后，這些資產(chǎn)會繼續(xù)流轉(zhuǎn)到下一個人手中，無限循環(huán)。在這之中，共享平臺為授信人，使用人為受信人，互聯(lián)網(wǎng)為媒介。資源在熟人之間相互流轉(zhuǎn)很普遍，但是在素不相識的授信人與受信人之間如何搭建共享經(jīng)濟體系，使得資源不會在受信人手里破壞而斷掉之后的傳送鏈呢，那就需要在授信人與受信人之間建立信任評價體系。一度受人們歡迎的ofo“小黃車”被人們大量破壞，資金斷裂導(dǎo)致退押金難，都是個人征信體系不完善的表現(xiàn)。歐美國家共享經(jīng)濟起步較早，信用體系已經(jīng)搭建完畢，但是共享經(jīng)濟在我國屬于一種新生經(jīng)濟，快速發(fā)展的經(jīng)濟與國民較低的素質(zhì)之間發(fā)展極不平衡，所以才會出現(xiàn)資源頻頻被破壞的現(xiàn)象。如果可以建立信用評價體系，可以對受信人產(chǎn)生威懾力，他們就會對自己的行為產(chǎn)生預(yù)判，不會因為一點蠅頭小利被列入不誠信的人群之中。這樣會增加資源的利用率。

二、共享經(jīng)濟下個人征信法律問題分析

完善的個人征信體系不僅能提高資源的利用率，對于共享經(jīng)濟這一新興經(jīng)濟的健康發(fā)展也有重要作用。雖然一些共享平臺搭建了自己的征信體系，但是平臺自己搭建的平臺對于受信人的震懾力遠遠不足，被拉黑的受信人可以選擇其他同類型企業(yè)，失信成本太低。目前，我國個人征信體系中主要存在以下法律問題：

(一)個人征信法律監(jiān)管機制不完備

中國人民銀行的首張個人征信牌照頒發(fā)給了百行征信有限公司，這意味著其成為了中國人民銀行征信的補充，因為一些民間借貸或者網(wǎng)貸的數(shù)據(jù)，中國人民銀行是覆蓋不到的。通過這一補充，我國信用體系的空白會大大被彌補。由此可知，在整個征信監(jiān)管體制中，中國人民銀行是領(lǐng)頭者、監(jiān)管者、被監(jiān)管者，這意味著其是立法者、執(zhí)法者、守法者。這種模式會使得監(jiān)管方面出現(xiàn)大量空白。

(二)數(shù)據(jù)共享機制不健全

目前我國的征信體系是以央行為主導(dǎo)，其派出機構(gòu)為輔，隨著百行征信有限公司被頒發(fā)了第一張個人征信牌照，意味著作為個人征信行業(yè)的準(zhǔn)入條件也顯現(xiàn)出來。各個征信機構(gòu)通過對個人日常生活的方方面面的記錄而保存了各種個人信息并以此形成他們的數(shù)據(jù)庫，整理、分析之后提供給客戶，這也就使得各個征信機構(gòu)相互競爭的基礎(chǔ)就是數(shù)據(jù)庫中的個人信息，他們拒絕與其他征信機構(gòu)進行數(shù)據(jù)分享，因為數(shù)據(jù)關(guān)乎一個機構(gòu)的前途與金錢，他們害怕其他機構(gòu)將他們辛苦建立起來的數(shù)據(jù)泄露出去，也怕其他機構(gòu)對他們的數(shù)據(jù)進行毀損，因此，我國目前的個人信息分布較分散，而且還未有一部法律對數(shù)據(jù)共享進行規(guī)制，這就使得整個征信系統(tǒng)不能完整的建立起來。

(三)個人征信信息收集不規(guī)范

征信機構(gòu)在收集個人征信信息時存在如下幾個問題：第一，很多信息的收集并未得到受信人的準(zhǔn)許；第二，在所收集的信息中存在著法律不允許收集的個人敏感信息。在現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)體系下，我們在進行各種網(wǎng)上活動時所留下的信息都通過電子數(shù)據(jù)的方式保存到了共享平臺的數(shù)據(jù)庫中，有時候并未經(jīng)過我們允許或者一些敏感信息就這樣的被保存了下來，但是我們卻無法解決。對于這一現(xiàn)狀，我國目前的征信法律體系仍沒有解決方式與途徑，因此，互聯(lián)網(wǎng)的現(xiàn)狀與法律的缺失都使得我國個人征信信息的收集不夠規(guī)范。

三、共享經(jīng)濟背景下個人征信法律問題的完善

(一)加強個人征信監(jiān)管機制建設(shè)

美國的征信體系發(fā)展的最為成熟，美國征信市場主要依據(jù)的是《公平信用報告法》，之后形成了以消費者金融保護局和聯(lián)邦貿(mào)易委員會兩大監(jiān)管部門為主，其他部門為輔的格局。這兩個部門通過各種方式進行有效的監(jiān)管，比如制定規(guī)章、受理和解決投訴、對違法行為提起訴。通過研究美國的征信體系，我國應(yīng)該首先制定詳細完備的法律，其次讓各個部門依據(jù)法律的規(guī)定在自己的職責(zé)范圍內(nèi)進行監(jiān)管并相互之間進行監(jiān)管，這樣就會避免央行是立法者、執(zhí)行者、守法者的尷尬局面。

(二)健全數(shù)據(jù)共享機制

基于我國目前的國情，應(yīng)探索建立全國統(tǒng)一的數(shù)據(jù)中心，完善相關(guān)的法律，使得政府、共享平臺、信用服務(wù)機構(gòu)之間的數(shù)據(jù)能夠進行共享，并且保障各個主體的權(quán)益，防止毀損其利益或者數(shù)據(jù)的事情發(fā)生，只有真正實現(xiàn)了有法可依的數(shù)據(jù)共享，我國征信體系才能夠完整的建立起來。運用大數(shù)據(jù)等技術(shù)不斷完善全國統(tǒng)一的數(shù)據(jù)庫，滿足多主體、多方面、多層次的需要，讓征信更好的服務(wù)于社會。

(三)完善個人征信信息收集流程

在進行各種活動時，大量的信息被記錄并保存了下來，有時不僅侵犯了公民的隱私權(quán)，甚至還侵犯其財產(chǎn)權(quán)。我國應(yīng)完善有關(guān)個人征信信息收集流程的法律，各個主體在收集公民相關(guān)信息時，不能一味的讓公民選擇概括性條款來填寫自己的信息，應(yīng)保障公民的知情權(quán)，選擇自己想填并且符合法律規(guī)定的信息。除此之外，通過技術(shù)設(shè)置脫敏裝置，防止不符合法律規(guī)定的敏感信息誤入他人之手。最后，明確征信機構(gòu)的法律責(zé)任，對于侵犯公民權(quán)利的機構(gòu)，給予相應(yīng)的懲罰。

四、結(jié)語

在共享經(jīng)濟蓬勃發(fā)展之際，一系列問題噴涌而出，這折射了我國個人征信與快速發(fā)展的共享經(jīng)濟之間的不平衡。本文通過分析共享經(jīng)濟發(fā)展過程中個人征信的重要性以及個人征信體系所存在的問題，提出了相關(guān)完善建議。不斷完善相關(guān)的法律法規(guī)、加強各部門之間的相互監(jiān)督，建立完善的個人征信體系，才能夠使我國的共享經(jīng)濟繼續(xù)更加健康有序的發(fā)展。