馮左左

（033000 呂梁市離石區(qū)法律援助中心 山西 呂梁）

一、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及風(fēng)險

金融行業(yè)作為時代繁榮的一個重要標(biāo)準(zhǔn)，金融本質(zhì)上是資金在時空領(lǐng)域上對資金的融通，主要是為實體經(jīng)濟提供服務(wù)，它是依賴于實體經(jīng)濟而存在的。在傳統(tǒng)的金融中，市場并不是全面公開的，資金流動的比較緩慢，其發(fā)展前景并不樂觀，如果繼續(xù)維持下去，將導(dǎo)致市場經(jīng)濟不能繼續(xù)發(fā)展，相反互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)生能夠解決這一難題，形成“金融系互聯(lián)網(wǎng)金融”。傳統(tǒng)金融機構(gòu)因其壟斷地位而使得非金融中介機構(gòu)不能自由發(fā)展，而互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)生使得這些機構(gòu)再次發(fā)展起來，形成非金融系互聯(lián)網(wǎng)金融。金融產(chǎn)品多重組合、服務(wù)拓展、模式衍生、制度延伸、技術(shù)提升等都屬于互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的領(lǐng)域，他們使傳統(tǒng)金融發(fā)生了巨大的變化。

互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險主要包括以下幾個方面：第一，信息泄露風(fēng)險。在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)領(lǐng)域中，信息技術(shù)協(xié)議漏洞、硬件系統(tǒng)故障，還有病毒、木馬等的風(fēng)險，計算機系統(tǒng)可能會發(fā)生故障，導(dǎo)致金融系統(tǒng)崩潰，無法正常開展金融業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融信息安全風(fēng)險基本上是通過病毒或木馬，破壞系統(tǒng)的安全性，犯罪分子利用流程漏洞，從而獲取用戶的相關(guān)信息，這嚴(yán)重侵害了用戶的切身利益。第二，資金流動風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺在運行過程中，由于其自身的從業(yè)經(jīng)驗、市場風(fēng)險等，缺乏流動性資金，使得客戶得不到投資回報，最終造成資金鏈斷裂的局面。第三，網(wǎng)絡(luò)犯罪風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中的違法犯罪風(fēng)險主要體現(xiàn)在以下兩個方面：一方面，非法集資，眾籌、P2P等運作模式，由于監(jiān)管不力再加上沒有相關(guān)的法律規(guī)章制度的約束，非常容易作為非法集資工具，造成巨大的經(jīng)濟損失。另一方面，由于虛擬貨幣的類型多元化，性質(zhì)并不單一，對交易的監(jiān)管不力，容易成為洗錢、網(wǎng)絡(luò)犯罪的工具。第四，互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管機制風(fēng)險。經(jīng)濟活動是否能夠健康有序地開展很大程度上取決于法律的規(guī)范，互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，同樣也需要法律的規(guī)范。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新面臨的法律監(jiān)管難題

首先，目前并沒有對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律，缺少與之相關(guān)的法律法規(guī)，準(zhǔn)入監(jiān)管門檻比較低。缺少正式頒布的互聯(lián)網(wǎng)金融，存在巨大的法律漏洞。準(zhǔn)入監(jiān)管門檻低，加上不力的監(jiān)管，這給不法分子帶來了違法犯罪的空間，借著互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的名義，利用法律的空白，進(jìn)行非法集資的活動，但是我國沒有及時制定相關(guān)的法律來規(guī)范，導(dǎo)致產(chǎn)生了很大的風(fēng)險。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新速度一日千里，法律的時效性比較低，并不能與之同步。在新生的金融的領(lǐng)域，國家頒布了相關(guān)的法律制度進(jìn)行規(guī)范。但是，由于人們的需求不斷地增加，互聯(lián)網(wǎng)不斷地更新，金融產(chǎn)品組合千變?nèi)f化，國家在制定法律時也要綜合考慮，法律在時空上具有滯后性，法律法規(guī)從制定到實施要進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，導(dǎo)致其效果不佳。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新法律監(jiān)管問題的應(yīng)對措施

1.完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管立法體系并提高準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)健康發(fā)展需要加強監(jiān)管，需要根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融特點，采取審慎政策對其監(jiān)督，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的規(guī)范建設(shè)。其次，金融監(jiān)管立法旨在解決其在實踐中所存在的問題，保證監(jiān)管立法的實踐性，遵循法律的位階原則，避免與上位法產(chǎn)生沖突。所以，金融監(jiān)管者必須根據(jù)現(xiàn)實情況，系統(tǒng)研究金融監(jiān)管立法方面存在的問題，制定與之相適應(yīng)的法律，填補法律漏洞。互聯(lián)網(wǎng)金融是新型的金融，交易雙方的信息并不對稱，為了解決這個問題，避免逆向選擇和產(chǎn)生道德風(fēng)險，完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管立法體系成為當(dāng)務(wù)之急。采取有針對性的規(guī)制措施，通過立法來明確互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品及服務(wù)的屬性和法律地位，并為其制定具體的規(guī)范，同時也要提高準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)并進(jìn)行創(chuàng)新。

2.強化行業(yè)自律準(zhǔn)則對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的補充作用

立法并不能解決互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管的所有問題，而行業(yè)自律準(zhǔn)則能夠彌補其局限和不足，行業(yè)協(xié)會是政府監(jiān)管與市場直接的一個紐帶，它所制定的行業(yè)自律、行為規(guī)范可以保障行業(yè)服務(wù)在一個公平的環(huán)境下競爭，從而形成良好的發(fā)展。行業(yè)自律在形成互聯(lián)網(wǎng)金融新型治理格局中占據(jù)舉足輕重的地位，強化行業(yè)自律法則能夠使信息披露更透明、公開和準(zhǔn)確，使得的消費者的合法權(quán)益得到保護(hù)，從而營造出健康有序的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。

3.全面開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)征信制度和追責(zé)機制

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展的同時也加快互聯(lián)網(wǎng)金融征信的發(fā)展，目前聯(lián)網(wǎng)金融征信機制建設(shè)尚處在初期階段，很多機構(gòu)還未建立信用機制，構(gòu)建信用機制是時代提出的必然要求，我們應(yīng)該借鑒國外先進(jìn)的經(jīng)驗，提高信息科技技術(shù)，構(gòu)建信用信息數(shù)據(jù)庫，從而形成覆蓋式全國性征信系統(tǒng)，實施不同層次的監(jiān)管，發(fā)放個人征信牌照，如果信用出現(xiàn)問題，將追究其相應(yīng)的法律責(zé)任。

四、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新要堅守法律底線，在法律規(guī)定的范圍內(nèi)進(jìn)行，不能超越法律的界限，同時也要加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。將法治與互聯(lián)網(wǎng)金融相融合，當(dāng)觸碰法律底線時，就要追究其法律責(zé)任，受到法律制裁，采取符合我國國情和金融發(fā)展實際的金融監(jiān)管模式、制定符合互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)的法律法規(guī)和金融監(jiān)管規(guī)范，維護(hù)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定和發(fā)展，實現(xiàn)“推動互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)”的目標(biāo)。