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        商業(yè)銀行獨(dú)立保函糾紛案件法律分析及啟示

        2019-12-13 11:51:48闞雪飛
        法制博覽 2019年21期
        關(guān)鍵詞:保函受益人欺詐

        闞雪飛

        遼寧良友律師事務(wù)所,遼寧 沈陽 110013

        本人這幾年接觸到的涉及獨(dú)立保函的案件,代表的都是在國(guó)外負(fù)責(zé)施工的分包企業(yè),這些企業(yè)均是國(guó)內(nèi)企業(yè),根據(jù)國(guó)外工程方面的要求,對(duì)國(guó)外開立的保函均為獨(dú)立保函。但是獨(dú)立保函雖然方便了交易,卻存在巨大隱患,往往在國(guó)內(nèi)企業(yè)沒有保函付款請(qǐng)求的條件下,國(guó)外企業(yè)為了自身的不正當(dāng)利益,以不真實(shí)的理由向銀行提出保函付款請(qǐng)求[1]。

        一、法律分析

        (一)國(guó)外企業(yè)提出的保函付款請(qǐng)求是否合理

        結(jié)合上述案例來看我國(guó)施工單位一開始為了方便雙方的交易,自愿開立了獨(dú)立保函,那么理論上,只要國(guó)外企業(yè)在符合相關(guān)規(guī)定的情況下提出支付要求,商業(yè)銀行就必須進(jìn)行保函支付,這是合理的。但是國(guó)外企業(yè)為了自身不正當(dāng)?shù)睦?,用虛假的理由向銀行提出保函付款請(qǐng)求,那么他們的支付要求就可以認(rèn)定為不合理的要求,可是目前我國(guó)的相關(guān)法律并不能很好地約束這一情況。

        (二)上述案例中商業(yè)銀行接受國(guó)外企業(yè)的保函付款請(qǐng)求是否合理

        獨(dú)立保函,顧名思義它擁有很大的靈活性和獨(dú)立性。在上述案例中,理論上只要國(guó)外企業(yè)提出了支付要求,并出具相應(yīng)的單據(jù),商業(yè)銀行是不能拒絕的,必須進(jìn)行支付。但是商業(yè)銀行在本案例中存在的失誤就是缺乏對(duì)于受益人的審查機(jī)制,對(duì)于其提出的付款請(qǐng)求沒有進(jìn)行嚴(yán)密仔細(xì)的核查,也沒有及時(shí)通知申請(qǐng)人進(jìn)行核實(shí),導(dǎo)致國(guó)內(nèi)企業(yè)蒙受經(jīng)濟(jì)損失[2]。

        (三)國(guó)內(nèi)施工單位提出的止付要求是否合理

        上述論述已經(jīng)說明,不管是國(guó)外企業(yè)的付款要求,還是商業(yè)銀行的支付行為,都存在不合理的地方。國(guó)外企業(yè)已經(jīng)構(gòu)成了保函欺詐行為,國(guó)內(nèi)施工單位為了追回自己的經(jīng)濟(jì)損失,提出止付要求完全合情合理。但是根據(jù)國(guó)際慣例,商業(yè)銀行確實(shí)必須“見索即付”,我國(guó)相關(guān)的法律也默認(rèn)了這一慣例,所以并不能完全歸咎于銀行。所以施工單位想要減小損失,只能依據(jù)相關(guān)的聯(lián)合國(guó)公約,在銀行的支付期限以內(nèi),提出止付申請(qǐng)。

        二、相關(guān)啟示

        (一)對(duì)申請(qǐng)人的審查

        商業(yè)銀行不應(yīng)該無原則和底線的開具獨(dú)立保函,必須具有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),保持警惕。必須制定相關(guān)的機(jī)制,對(duì)于申請(qǐng)人的各方面的信息進(jìn)行詳細(xì)的核實(shí),確認(rèn)其是否具備開立獨(dú)立保函的資質(zhì),仔細(xì)檢查相關(guān)的各種文件,結(jié)合申請(qǐng)人所在企業(yè)實(shí)際的運(yùn)行狀況,對(duì)申請(qǐng)人的經(jīng)濟(jì)狀況做出合理的評(píng)估,確保申請(qǐng)人擁有相應(yīng)的償付能力,并且沒有違反相關(guān)法律。

        (二)對(duì)受益人的審查,防止受益人利用銀行獨(dú)立保函進(jìn)行欺詐

        商業(yè)銀行對(duì)于受益人的信息有必要進(jìn)行嚴(yán)密的審查,必須意識(shí)到這項(xiàng)工作存在一定的難度,不能掉以輕心。因?yàn)槭芤嫒瞬⒉灰欢ê蜕虡I(yè)銀行有業(yè)務(wù)往來,有可能來自于任何國(guó)家,所以商業(yè)銀行在開立獨(dú)立保函之前就應(yīng)該盡最大可能,詳盡記錄有關(guān)受益人的各種信息。如果受益人并不處于商業(yè)銀行的地區(qū)范圍,可以借助銀行的聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng),讓相關(guān)分行對(duì)于受益人進(jìn)行詳盡的信息收錄。

        (三)關(guān)注項(xiàng)目進(jìn)展

        獨(dú)立保函開具以后,商業(yè)銀行必須進(jìn)行有效的跟蹤服務(wù),隨時(shí)了解客戶信息的各種變化,對(duì)于保函涉及的項(xiàng)目進(jìn)行持續(xù)關(guān)注[3]。上述案例中,如果商業(yè)銀行對(duì)于施工項(xiàng)目進(jìn)行持續(xù)的跟蹤了解,那么就很容易拆穿國(guó)外企業(yè)的不正當(dāng)付款要求,避免很多糾紛的發(fā)生。商業(yè)銀行通過持續(xù)的業(yè)務(wù)跟進(jìn),一旦發(fā)現(xiàn)隱患,要及時(shí)做好各種防范措施,保障各方的利益不受損失。

        (四)慎重對(duì)待支付要求

        商業(yè)銀行在審核支付要求時(shí),一定要謹(jǐn)慎認(rèn)真,既要保障受益人“見索即付”的權(quán)利不受侵害,也要保障申請(qǐng)人的利益不受到損失。在受益人提出付款要求時(shí),銀行必須要求受益人提供相關(guān)的完整書面文件,盡最大可能防止各種保函欺詐行為。商業(yè)銀行在規(guī)定的支付期限以內(nèi),可以向申請(qǐng)人核實(shí)受益人提出的付款要求,看是否存在欺詐行為。即使出現(xiàn)異常,申請(qǐng)人也可以及時(shí)反應(yīng),在付款期限之內(nèi),提出止付要求,保障自己的利益。

        三、結(jié)語

        任何事物都具有兩面性,獨(dú)立保函也是這樣,它既極大地便利了我國(guó)的跨國(guó)商業(yè)活動(dòng),同時(shí)也帶來了很大的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然,我們不能“因噎廢食”,不能因?yàn)楹ε嘛L(fēng)險(xiǎn),就不積極的去進(jìn)行商業(yè)開發(fā),這顯然是不可取的。但是我們必須清醒認(rèn)識(shí)到,風(fēng)險(xiǎn)是事實(shí)存在的,只有積極的進(jìn)行防范,才有可能規(guī)避這些風(fēng)險(xiǎn)。本人希望通過相關(guān)的這些理論研究,能夠使得有關(guān)部門對(duì)獨(dú)立保函欺詐訴訟予以重視,讓國(guó)內(nèi)企業(yè)的利益得到應(yīng)有的維護(hù)。

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