武振宇

隨著近幾年互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國移動支付市場廣闊，以微信和支付寶為代表的第三方支付迅速占領(lǐng)市場，積極擴(kuò)大市場份額，其不僅搶占商業(yè)銀行的客戶群體，同時分流商業(yè)銀行信息流，對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)造成了巨大的沖擊。本文通過分析移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，并結(jié)合商業(yè)銀行移動支付業(yè)務(wù)的研發(fā)現(xiàn)狀，總結(jié)商業(yè)銀行移動支付業(yè)務(wù)遇到的問題，并提出解決措施，希望通過本文的研究為相關(guān)人員提供借鑒意義。

一、引言

移動支付也被視為手機(jī)支付業(yè)務(wù)，移動支付業(yè)務(wù)是指消費(fèi)者利用手機(jī)結(jié)算商品或者服務(wù)的一種表現(xiàn)形式，移動支付的載體是手機(jī)、PAD或者其他電子設(shè)備等。中國人民銀行于20111年向具備移動支付業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)頒發(fā)移動支付業(yè)務(wù)牌照，包括支付寶、快錢和支付寶等。我國移動支付業(yè)務(wù)從此之后發(fā)展迅速，截止至2018年年底，我國已經(jīng)獲得支付業(yè)務(wù)許可的機(jī)構(gòu)共有298家，同年非銀行支付業(yè)務(wù)筆數(shù)為5306.1億筆，金額為208.07萬億元;而銀行業(yè)金融部門電子支付業(yè)務(wù)筆數(shù)為1751.92億筆，金額為2539.70萬億元。其中移動支付業(yè)務(wù)605.31億筆，金額為277.39萬億元。從占比角度而言，銀行金融機(jī)構(gòu)移動支付業(yè)務(wù)筆數(shù)占非銀行電子支付業(yè)務(wù)筆數(shù)為11.41%，這也從側(cè)面說明第三方支付機(jī)構(gòu)占據(jù)主流市場，銀行業(yè)電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。

二、互聯(lián)網(wǎng)移動支付快速崛起的原因

（一）經(jīng)濟(jì)政策的支持

我國2016年支付清算協(xié)會正式出臺相關(guān)法律條文，并向第三方支付機(jī)構(gòu)頒布了《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范》，該文件的出臺也支持了二維碼業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，支付寶公司由此發(fā)展迅速，并迅速占領(lǐng)支付業(yè)務(wù)市場。同年我國移動支付業(yè)務(wù)突破50萬億元大關(guān)，和2015年相比交易金融增長382%。經(jīng)濟(jì)政策的支持成為我國移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展迅速的最主要因素。

（二）支付高效便捷，受客戶喜愛

隨著電子商務(wù)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，我國移動支付業(yè)務(wù)已經(jīng)是日常生活中必不可少的一部分，例如，微信憑借人們社交渠道的拓展，不斷擴(kuò)張線上支付業(yè)務(wù)，人們購物、轉(zhuǎn)賬方式更加靈活便利，移動支付業(yè)務(wù)市場版圖不斷擴(kuò)大，截止到2018年年末，支付寶和微信活躍客戶人數(shù)已經(jīng)突破8.3億人，其移動支付的市場地位難以撼動。

（三）用戶群體龐大

移動支付業(yè)務(wù)最大的特點(diǎn)便是便捷高效，人們不再需要攜帶現(xiàn)金便可購物，移動支付具備隨用隨刷的特點(diǎn)，其支付范圍覆蓋95%的生活購物場所，例如商場、超市等等。移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，已經(jīng)潛移默化的轉(zhuǎn)變?nèi)藗兊纳罘绞剑溆脩羧后w龐大，在支付領(lǐng)域發(fā)揮著積極作用。

三、商業(yè)銀行移動支付發(fā)展遇到的問題

（一）商業(yè)銀行移動支付產(chǎn)品的分類

1.手機(jī)銀行

隨著《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范》政策的實(shí)施，我國商業(yè)銀行正式開始進(jìn)入移動支付領(lǐng)域，以此搶占客戶群群體。2016年，工商銀行率先開始推出二維碼產(chǎn)品，主要包括融E行等手機(jī)終端軟件，2016年11月，建設(shè)銀行也推出龍支付業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)首次融合二維碼、人臉識別和NFC業(yè)務(wù)，其覆蓋范圍較廣，實(shí)現(xiàn)線上線下的全景支付業(yè)務(wù)。自此以后，越來越多的商業(yè)銀行推出二維碼支付業(yè)務(wù)，服務(wù)范圍包括二維碼收付款、查驗(yàn)賬單等等。

2.近場支付

近場支付，也就是NFC業(yè)務(wù)，其是指客戶在手機(jī)上加載銀行卡，并利用手機(jī)傳輸方式完成支付的一種支付方法，最具代表性的便是Apple Pay，截止到2017年年底為止，全球活躍客戶人數(shù)可達(dá)到1.3億人，商業(yè)銀行紛紛聯(lián)合銀聯(lián)研發(fā)手機(jī)支付產(chǎn)品，例如Huawei Pay等。

（二）商業(yè)銀行移動支付發(fā)展遇到的問題

1.儲戶流失嚴(yán)重

第三方支付業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行最大的沖擊便是搶占客戶群體，分流商業(yè)銀行存款，商業(yè)銀行儲戶流失嚴(yán)重主要包括以下原因。一是第三方在支付業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，客戶粘性較強(qiáng)，其個性化的金融服務(wù)更容易被接受，操作簡單易行。二是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的移動支付業(yè)務(wù)產(chǎn)品單一，其行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)不一，客戶粘性較差，無法滿足客戶需求。

2.銀行業(yè)競爭加劇

第三方支付業(yè)務(wù)除了涉及支付業(yè)務(wù)外，同時涵蓋個人轉(zhuǎn)賬、理財(cái)、代表費(fèi)用、跨境支付、信用卡還款等業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)覆蓋范圍較廣，并且逐步滲透到居民的各個生活領(lǐng)域，個性化、多層次、多場景的金融服務(wù)平臺更容易滿足人們需求。商業(yè)銀行外部需面臨第三方支付機(jī)構(gòu)的競爭，對內(nèi)還需應(yīng)對各個金融機(jī)構(gòu)之間的競爭，客戶群體流失嚴(yán)重。

四、商業(yè)銀行發(fā)展移動支付的措施

（一）強(qiáng)化產(chǎn)業(yè)合作

商業(yè)銀行在發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控、物理網(wǎng)點(diǎn)較多等優(yōu)勢，還需積極聯(lián)合銀聯(lián)，加強(qiáng)和同業(yè)、運(yùn)營商、手機(jī)生產(chǎn)廠家等機(jī)構(gòu)的合作融合，實(shí)現(xiàn)銀行、供應(yīng)商、第三方平臺的實(shí)時對接、數(shù)據(jù)共享、資源共享等，共同學(xué)習(xí)，相互促使，第三方平臺的互聯(lián)網(wǎng)思維需要商業(yè)銀行積極學(xué)習(xí)借鑒，逐步提高客戶體驗(yàn)感，研發(fā)出客戶喜愛的銀行產(chǎn)品，搶占市場資源，培養(yǎng)客戶忠誠度。

（二）提高客戶體驗(yàn)，大力推行聚合支付

客戶利用支付寶等第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行支付時，其更多應(yīng)用條碼支付，客戶可掃描商戶二維碼。商業(yè)銀行的二維碼掃碼入口一般嵌在手機(jī)銀行中，客戶在掃碼之前需登記手機(jī)銀行，并進(jìn)行驗(yàn)證，登記手續(xù)較為繁瑣。商業(yè)銀行為了提升客戶體驗(yàn)，其可積極優(yōu)化二維碼掃碼支付業(yè)務(wù)，對小額轉(zhuǎn)賬掃碼業(yè)務(wù)可采用免登錄驗(yàn)證方式，大力推行聚合支付業(yè)務(wù)，統(tǒng)一行業(yè)內(nèi)掃碼收單業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，提高服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。

（三）不斷豐富場景支付

商業(yè)銀行需向第三方支付機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)借鑒，加大對移動支付業(yè)務(wù)的創(chuàng)新力度，將移動支付軟件和社交、生活、消費(fèi)等領(lǐng)域進(jìn)行融合，積極研發(fā)場景支付，滿足客戶個性化的結(jié)算需求，提高客戶粘性。（作者單位：中國人民銀行漢中市中心支行）