彭婷婷

美國(guó)、歐洲、日本等國(guó)家和地區(qū)征信業(yè)比較發(fā)達(dá)，其征信文化受各自獨(dú)具特色民族文化的影響也各具鮮明的特色。同時(shí)，由于這些國(guó)家民族文化中具有注重法律、崇尚個(gè)體自由等共同點(diǎn)，其征信文化也呈現(xiàn)出一些共性的特點(diǎn)。對(duì)國(guó)外征信文化的研究有利于借鑒發(fā)展我國(guó)的征信文化，逐步形成并完善我國(guó)征信文化“唯信、唯實(shí)、團(tuán)結(jié)、創(chuàng)新”的核心價(jià)值觀。

征信文化，是指市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下以價(jià)值觀念為核心的，用于支配和調(diào)節(jié)征信活動(dòng)或行為的思想道德、制度規(guī)范、慣例習(xí)俗及行為表現(xiàn)等構(gòu)成的總和。作為征信業(yè)的行業(yè)文化，征信文化的主體是“征信人”，即征信管理人員和征信從業(yè)人員，征信文化的客體則是征信活動(dòng)中的文化現(xiàn)象及規(guī)律。沒有征信實(shí)踐，產(chǎn)生不了征信文化;沒有征信文化的指導(dǎo)，征信實(shí)踐和征信事業(yè)則難以健康持續(xù)發(fā)展。

征信文化的主要特點(diǎn)，一是求實(shí)性。征信的一個(gè)重要特點(diǎn)是尊重事實(shí)，讓事實(shí)說話，體現(xiàn)為征信業(yè)務(wù)的規(guī)范性和征信信息的準(zhǔn)確性，即納入征信系統(tǒng)的信息都應(yīng)當(dāng)是有記錄的、可以驗(yàn)證的，可以通過真實(shí)的征信記錄反映市場(chǎng)或經(jīng)濟(jì)金融的變化過程。二是傳承性。傳承性是文化發(fā)展特性之一，它以語言、文字、實(shí)物等為載體，代代相傳，相沿成習(xí)。征信文化的傳承性是指征信文化中有價(jià)值的思想元素被一代代繼承下去，并在不同地域、國(guó)家之間傳播。征信文化的傳承性有賴于文化創(chuàng)造與文化展示。征信文化創(chuàng)造水平的高低，展示方式、方法、手段的優(yōu)劣，會(huì)對(duì)征信文化的傳承性帶來直接的影響。三是創(chuàng)新性。征信文化隨著時(shí)代精神的變化和征信業(yè)發(fā)展的需要而不斷變革、豐富和發(fā)展。征信本身就是商品經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展創(chuàng)新的結(jié)果，隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展和征信體系的日益完善，征信活動(dòng)的方式、內(nèi)容、技術(shù)手段以及人們的信用觀念都將在前人的基礎(chǔ)上與時(shí)俱進(jìn)、不斷創(chuàng)新，體現(xiàn)明顯的時(shí)代特征。

一、以個(gè)人主義為核心的美國(guó)征信文化

（一）尊重隱私

在美國(guó)，個(gè)人的隱私權(quán)是受到尊重和保護(hù)的。信奉個(gè)人主義的美國(guó)人把自己的年齡、婚姻狀況、體重、收入、宗教信仰以及個(gè)人生活都看做是個(gè)人隱私，貼上“旁人勿問”的封條。美國(guó)《公平信用報(bào)告法》規(guī)定，“應(yīng)該確保消費(fèi)者報(bào)告機(jī)構(gòu)公平、中立地履行其職責(zé)，并尊重消費(fèi)者的隱私權(quán)?！痹摲擅鞔_了消費(fèi)者信用信息的使用目的，并規(guī)定除當(dāng)事人有權(quán)取得自己的信用報(bào)告以外，其他機(jī)構(gòu)或個(gè)人必須符合相關(guān)條件才能合法使用消費(fèi)者信用報(bào)告。

（二）重視法制

美國(guó)征信發(fā)展的歷程表明，法律制度對(duì)規(guī)范征信業(yè)發(fā)展、推動(dòng)信用交易增長(zhǎng)發(fā)揮了重要作用。作為世界上對(duì)征信業(yè)務(wù)立法最多的國(guó)家，美國(guó)的征信法規(guī)充分體現(xiàn)了其濃厚的法治意識(shí)。例如，在信息基本法方面，美國(guó)通過《信息自由法》規(guī)范各種社會(huì)主體采集、傳播和使用信息的基本行為;在政府信息、商業(yè)秘密、個(gè)人隱私等特殊信息方面，制定了《陽光下的聯(lián)邦政府法》、《隱私權(quán)法》、《統(tǒng)一商業(yè)秘密法》等一系列法律法規(guī);在信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)收集個(gè)人信用信息方面，制定了《誠(chéng)實(shí)信貸法》、《信用卡發(fā)行法》等;在信用信息內(nèi)容方面，《公平信用報(bào)告法》、《平等信用機(jī)會(huì)法》、《公平債務(wù)催收準(zhǔn)則》、 《信用修復(fù)機(jī)構(gòu)法》等法律法規(guī)中也都有涉及。

（三）注重獨(dú)立

美國(guó)人有強(qiáng)烈的獨(dú)立意識(shí)，不喜歡過分依賴他人。受此影響，為保持必要的中立性和公正性，美國(guó)征信機(jī)構(gòu)也表現(xiàn)出較強(qiáng)的獨(dú)立性。首先，獨(dú)立于信息主體。在部分信息采集上，美國(guó)征信機(jī)構(gòu)在法律的框架內(nèi)以自己的方式完成信用調(diào)查和信用報(bào)告，不需要事先取得信息主體的同意;對(duì)于需要信息主體同意方可采集的信息，按法律要求須事先通知信息主體，但不需付費(fèi)。其次，獨(dú)立于行政部門。美國(guó)征信機(jī)構(gòu)按照企業(yè)運(yùn)作要求實(shí)行商業(yè)化管理，按照市場(chǎng)化規(guī)則開展信息采集、整理、保存、加工及對(duì)外提供信用產(chǎn)品與服務(wù)，并不借用政府部門的行政力量。

二、保守理性背景下的德國(guó)征信文化

（一）崇尚思辨理性

德國(guó)征信強(qiáng)調(diào)依法辦事，注重法制管理，崇尚思辨理性哲學(xué)。首先，德國(guó)征信重視法典編篡，以法典為依據(jù)做出辯證理性的價(jià)值判斷。1934 年建立了中央信貸登記系統(tǒng)，出臺(tái)了操作規(guī)則;1970 年黑森州通過的《黑森法》，成為世界上第一部個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)法;1976 年和1977 年分別制定了《一般交易約定法》和《聯(lián)邦數(shù)據(jù)保護(hù)法》。其次，德國(guó)人憑借深刻的思辨精神和邏輯思辨能力，在《商法》、 《銀行法》、《民法》、《聯(lián)邦數(shù)據(jù)保護(hù)法》中，通過抽象而專業(yè)的法律術(shù)語，對(duì)采集征信數(shù)據(jù)、規(guī)范信用信息公開、保護(hù)個(gè)人數(shù)據(jù)、監(jiān)督管理征信業(yè)等作出明確的成文規(guī)定，崇尚思辨的精神在征信法制中體現(xiàn)得淋漓盡致，彌補(bǔ)了無專門征信管理法的缺憾。

（二）嚴(yán)格數(shù)據(jù)保護(hù)

由于德國(guó)歷史上曾發(fā)生過獨(dú)裁統(tǒng)治和慘重戰(zhàn)禍，“二戰(zhàn)”結(jié)束以后，德國(guó)將隱私定義為一項(xiàng)基本的人權(quán)，并簽署了1948年的《世界人權(quán)宣言》。該宣言第12條指出：“沒有人將受制于對(duì)其隱私、家庭、住所或通信的武斷干預(yù)，也不可損害其榮譽(yù)和聲譽(yù)。每個(gè)人都有權(quán)就遭受的這種干預(yù)或損害尋求法律的保護(hù)”?；诮邮軞v史教訓(xùn)并希望不再重蹈覆轍的背景，德國(guó)征信強(qiáng)調(diào)人格尊嚴(yán)，認(rèn)為只有在充分保護(hù)個(gè)人隱私的基礎(chǔ)上才能發(fā)展征信，因而在立法上偏向于約束征信活動(dòng)行為，保證個(gè)人信息控制權(quán)。作為世界上最早出臺(tái)數(shù)據(jù)保護(hù)法律的國(guó)家，德國(guó)建立了世界上最為嚴(yán)厲的數(shù)據(jù)保護(hù)體制。

（三）貫穿保守理念

德國(guó)人行為的一個(gè)鮮明特色是合乎規(guī)矩、遵循條理、嚴(yán)謹(jǐn)保守。在公共征信方面，德國(guó)建立了中央信貸登記系統(tǒng)。要求金融機(jī)構(gòu)按季度上報(bào)數(shù)據(jù)，主要為中央銀行制定貨幣政策、維護(hù)金融穩(wěn)定等職責(zé)提供信息支持。在私營(yíng)征信方面，德國(guó)對(duì)外資征信機(jī)構(gòu)和信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)進(jìn)入德國(guó)市場(chǎng)采取嚴(yán)格限制，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上主要有舒發(fā)、海爾梅斯（Hermes）等少數(shù)幾家本土征信機(jī)構(gòu)。此外，德國(guó)還通過《個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)法》對(duì)數(shù)據(jù)跨境流動(dòng)規(guī)定了較為嚴(yán)格的許可、禁止與責(zé)任條款。

三、崇尚集體精神的日本征信文化

（一）地緣意識(shí)強(qiáng)烈

日本國(guó)土面積狹窄，生存空間十分寶貴，這種獨(dú)特的地理環(huán)境增強(qiáng)了日本地緣共同體的凝聚力。加之深受中華文化影響，“家”的意識(shí)成為日本文化的基質(zhì)之一，強(qiáng)化了人們互助互利、共同生產(chǎn)的生活行為。雖然地緣共同體不是以血緣關(guān)系為紐帶建立的，但日本人卻試圖把它看成自己的“家”，且“家”的意識(shí)更重于血緣意識(shí)。基于此，日本征信機(jī)構(gòu)理所當(dāng)然地選擇了會(huì)員制的發(fā)展模式。各行業(yè)協(xié)會(huì)的信用信息中心根據(jù)本行業(yè)自身發(fā)展特點(diǎn)及授信的需要，確定信息采集和加工的范圍，為協(xié)會(huì)會(huì)員提供信息服務(wù)。

（二）有限管理理念

日本征信體系的發(fā)展表明，日本政府在行業(yè)發(fā)展初期給予了一定的扶持，特別是在資金和協(xié)助銀行進(jìn)行資信調(diào)查方面。目前，日本征信業(yè)已經(jīng)步入正軌，政府參與的痕跡幾乎難以尋覓。政府對(duì)外免費(fèi)公開信息，同時(shí)有償使用征信服務(wù)，如破產(chǎn)分析、行業(yè)預(yù)測(cè)等。政府不干預(yù)征信業(yè)經(jīng)營(yíng)，同時(shí)在立法方面也沒有特別針對(duì)性的法律、法規(guī)。日本認(rèn)為自由經(jīng)營(yíng)有利于保持信用調(diào)查的公平、獨(dú)立，保證調(diào)查結(jié)果的客觀、公正，有利于促進(jìn)行業(yè)的長(zhǎng)久健康發(fā)展。

（三） 強(qiáng)調(diào)共識(shí)文化

集體主義文化強(qiáng)調(diào)社會(huì)共識(shí)的重要性和社會(huì)內(nèi)部的一致性。日本企業(yè)、個(gè)人對(duì)于早期的信用調(diào)查普遍持警惕、排斥、拒絕態(tài)度，甚至不乏將調(diào)查員拒之門外、侮辱漫罵等行為。隨著征信產(chǎn)品在經(jīng)濟(jì)生活中潤(rùn)滑與黏合作用的發(fā)揮，征信機(jī)構(gòu)逐步得到社會(huì)認(rèn)同和接納，逐步形成了銀行體系、消費(fèi)信貸體系和銷售信用體系三類典型征信機(jī)構(gòu)。這三大體系的征信服務(wù)基本能夠滿足會(huì)員對(duì)信用信息的需求。特別是在 2001年《政府信息公開法》實(shí)施后，大量信息免費(fèi)向社會(huì)公開，會(huì)員間信息交流和共享的共識(shí)進(jìn)一步提高，三類征信機(jī)構(gòu)信息采集數(shù)量進(jìn)一步擴(kuò)大。

改革開放30余年，中國(guó)征信機(jī)構(gòu)數(shù)量逐漸增加，征信業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)展，征信文化隨著征信業(yè)的發(fā)展逐漸產(chǎn)生、發(fā)展和豐富，對(duì)國(guó)外征信文化的學(xué)習(xí)和研究，有利于進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)征信文化的發(fā)展。（作者單位：貴州師范學(xué)院）