曹靖雯

21世紀(jì)以來，互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展改變了傳統(tǒng)金融的發(fā)展模式，互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融相互融合形成了互聯(lián)網(wǎng)金融。互聯(lián)網(wǎng)金融給金融的發(fā)展帶來了飛速的進(jìn)步，卻也帶來了無法避免的風(fēng)險問題。本文針對互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題進(jìn)行分析，提出一些相應(yīng)的對策，希望能對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供一定的助益。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融就是金融與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，也就是運用通訊信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)實現(xiàn)融資、第三方支付和信息獲取等業(yè)務(wù)的新型金融模式，既與商業(yè)銀行的間接融資不同，也與金融市場中的直接融資不同?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正在進(jìn)一步滲透到人們的生活中，影響著未來的生活方式，也使傳統(tǒng)金融在未來的發(fā)展模式進(jìn)行了轉(zhuǎn)變。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題

第一，目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系尚不健全，相應(yīng)地監(jiān)管法律的缺失，使得監(jiān)管機(jī)構(gòu)不夠明確，行業(yè)的內(nèi)部素質(zhì)的參差不齊，都使得監(jiān)管體系的建立任重而道遠(yuǎn);第二，有些互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險難以規(guī)避，目前我們總結(jié)出的信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險和技術(shù)風(fēng)險等風(fēng)險，有些能通過人為的防范與引導(dǎo)避免發(fā)生，但有些風(fēng)險確實無法規(guī)避的，這些風(fēng)險會阻礙我國的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展;第三，互聯(lián)網(wǎng)信息安全性的問題，網(wǎng)絡(luò)信息安全性差將會使犯罪分子有可乘之機(jī)，去販賣個人信息。在個人信息泄漏后就可能會發(fā)生電話詐騙，銀行卡盜用等案件的發(fā)生;第四，缺乏足夠的互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才。造成這種問題的原因一是是企業(yè)缺乏優(yōu)秀的人才培養(yǎng)系統(tǒng)，也缺少優(yōu)秀的人才培養(yǎng)平臺。二是高校也缺少對人才的培養(yǎng)意識，沒有創(chuàng)新意識，培養(yǎng)不出全面型的人才。

三、完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的對策

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)

完善法律法規(guī)是保證互聯(lián)網(wǎng)金融健康穩(wěn)健發(fā)展的基礎(chǔ)。本文建議從以下兩個方面進(jìn)行：第一個是對現(xiàn)有的關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)進(jìn)行修改，在法律細(xì)節(jié)上進(jìn)行修繕，修補可能存在的法律漏洞。第二個是出臺相應(yīng)的關(guān)于網(wǎng)絡(luò)金融的新規(guī)定，對新發(fā)展的金融業(yè)務(wù)能及時補充，加大對互聯(lián)網(wǎng)犯罪的打擊力度，增大互聯(lián)網(wǎng)犯罪成本，打消犯罪念頭。不但如此，還應(yīng)使監(jiān)管部門明確其監(jiān)管職責(zé)，對于不同行業(yè)能有專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管。

（二）加快對金融人才的培養(yǎng)

金融經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，市場需求變大，對互聯(lián)網(wǎng)金融型人才的需求也隨之增加。但進(jìn)入金融行業(yè)的人員魚龍混雜，一些高校培養(yǎng)人才沒有長遠(yuǎn)性，培養(yǎng)的人才跟不上金融行業(yè)的要求，而且金融企業(yè)不重視對人才的培養(yǎng)，沒有一套完善的培養(yǎng)體系，缺乏對金融行業(yè)的創(chuàng)新精神。所以我國應(yīng)加大對金融專業(yè)和有創(chuàng)新精神的人才培養(yǎng)。培育出精通金融專業(yè)知識、了解互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)且具有創(chuàng)新精神的復(fù)合型人才，幫助我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展。

（三）加強(qiáng)技術(shù)研究與開發(fā)

互聯(lián)網(wǎng)金融依賴于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)平臺上擁有大量的金融交易和用戶信息，一旦信息泄露將會影響個人、信息或資金的安全。所以要建立安全的信息防護(hù)網(wǎng)，防止病毒與黑客的入侵，保證信息數(shù)據(jù)庫中的信息安全。而且我國的硬件與軟件創(chuàng)新技術(shù)相對落后，在計算機(jī)、路由器、互聯(lián)網(wǎng)加密等技術(shù)發(fā)展遠(yuǎn)追不上現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展步伐?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的落后增大了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)風(fēng)險與信息安全風(fēng)險。因此要加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的革新，自主研發(fā)新的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，提高互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性。

（四）加強(qiáng)行業(yè)自律

互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)行業(yè)自律，讓一些優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)起優(yōu)先帶頭作用，或者是建立互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)內(nèi)的自我監(jiān)管機(jī)構(gòu)，來保證互聯(lián)網(wǎng)金融有序，規(guī)范的發(fā)展。也可以通過協(xié)商擬定出行業(yè)內(nèi)部的執(zhí)行規(guī)范，彌補互聯(lián)網(wǎng)金融在法律方面的空白，明確存在漏洞的條例，制定統(tǒng)一的業(yè)內(nèi)制度。增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的企業(yè)之間的溝通，在發(fā)生危機(jī)時能通過向其他企業(yè)求助的方法來渡過難關(guān)。加強(qiáng)各個互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，形成一個完整的互聯(lián)網(wǎng)金融體系，促進(jìn)共同發(fā)展。

（五）加強(qiáng)社會信用制度建設(shè)

一個行業(yè)的健康發(fā)展離不開信用制度。健全的信用信息制度有助于降低互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的虛擬性和開放性風(fēng)險。我國應(yīng)加大對信用機(jī)構(gòu)、信用信息查詢中心的建設(shè)。從信用和資產(chǎn)調(diào)查、信譽評估、市場調(diào)查、信用評級等各個方面進(jìn)行審查，建立健全的個人或企業(yè)的信用評價體系，完善個人、公司的信用簡歷。在建立社會信用制度后也要保證信用信息的真實性，避免因引用信息錯誤帶來的信用風(fēng)險。并且建立信用信息保護(hù)制度，保護(hù)信息庫中的信息安全，對惡意泄露個人信息的人加大懲罰力度，避免信息泄露帶來的威脅。

（六）完善消費者權(quán)益保護(hù)體制

國家應(yīng)建立完善的消費者權(quán)益保護(hù)體制，設(shè)立專門的應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融維權(quán)的消費者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)，來保護(hù)消費者的合法權(quán)益，使消費者在投訴時可以“有地可去”。完善消費者權(quán)益保護(hù)法，使消費者進(jìn)行投訴時能夠能“有法可依”。同時要加強(qiáng)對消費者的投資安全意識的教育，提高自我防護(hù)和金融風(fēng)險意識，讓消費者不再被輕易誘惑，降低受騙幾率，

使消費者的法律意識增強(qiáng)，當(dāng)消費者在上當(dāng)受騙之后能方便進(jìn)行投訴，快速的解決互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛。（作者單位：沈陽師范大學(xué)國際商學(xué)院）