孫文艷 余凱月

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的金融，依靠互聯(lián)網(wǎng)工具來完成資金交付和信息交換。它將傳統(tǒng)的金融功能和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合，依靠大數(shù)據(jù)和云計算來連接這兩個看似不相關(guān)的行業(yè)，功能性金融業(yè)形式及其服務(wù)體系在開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺上形成，以發(fā)展金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融涵蓋了普惠金融、平臺金融、信息金融和碎片金融等諸多金融模式，憑借成本低、效率高、覆蓋廣的優(yōu)勢占據(jù)了市場?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式主要可以概括為第三方支付、大數(shù)據(jù)、眾籌、P2P網(wǎng)絡(luò)信貸以及現(xiàn)行新發(fā)展的創(chuàng)新模式。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對商業(yè)銀行的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融省略了金融中介，以更加開放、平等、包容的面貌及精神，帶動了傳統(tǒng)銀行業(yè)線上及線下相結(jié)合的新模式的產(chǎn)生并起到一定的促進作用。但互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢也對原有商業(yè)銀行帶來了一些沖擊。

（一）商業(yè)銀行業(yè)務(wù)受到侵蝕，盈利水平下降

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)近年來將信息技術(shù)滲透到很多傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)中，在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上創(chuàng)新出更讓人們易于接受的業(yè)務(wù)模式。貸款業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)銀行最重要的業(yè)務(wù)組成，現(xiàn)在微小客戶都熱衷于網(wǎng)絡(luò)上的融資，導(dǎo)致銀行在貸款業(yè)務(wù)辦理中收取的手續(xù)費以及通過利差賺取的差價收入嚴重縮水。存款業(yè)務(wù)是銀行貸款的前提，存款量關(guān)系著銀行放貸的多少，與銀行的資產(chǎn)和負債息息相關(guān)，存款減少會直接影響到銀行的發(fā)展。

（二）市場份額減少，需求難以滿足

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式影響下，用戶群體的消費習(xí)慣和價值理念發(fā)生了變化，傳統(tǒng)商業(yè)銀行起初經(jīng)營理念太過固化，沒有及時變通，短時間內(nèi)受到巨大的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的用戶大多是中小企業(yè)和追求個性化服務(wù)的年輕人，他們熱衷于方便快捷的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，追求快捷高效的的生活節(jié)奏，而銀行在開發(fā)個性化服務(wù)上比較落后。

（三）人才流失嚴重，管理成本上升

商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊銀行下盈利下降，導(dǎo)致員工薪資也下滑，以他們的業(yè)務(wù)水平和工作能力，如果去其他企業(yè)比如互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)他們很有可能會獲得更可觀的收入，導(dǎo)致銀行現(xiàn)在人才流失嚴重。雖然銀行并不缺少人才，但是流動過快增加了銀行的管理成本：首先招聘是需要組織成本的，其次新員工應(yīng)聘成功后需要安排培訓(xùn)，這些都在無形中增加了銀行的管理成本。

（四）銀行中介功能削弱，主流地位偏移

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的出現(xiàn)直接讓資金越過銀行，融資成本變低，效率變高，銀行原本的中介身份被逐漸取締，功能被逐漸削弱。當(dāng)銀行已有的客戶群體流失，眾多微小的客戶都流入了互聯(lián)網(wǎng)金融，銀行數(shù)十年的客戶資源優(yōu)勢就會因此被削弱。雖然金融脫媒并不能動搖銀行的地位，但是會使銀行業(yè)務(wù)銷售渠道變窄，資產(chǎn)增長速度變緩，部分重點客戶流失，從而阻礙商業(yè)銀行的發(fā)展。

三、商業(yè)銀行的應(yīng)對策略

（一）穩(wěn)住腳步，完善原有業(yè)務(wù)

傳統(tǒng)銀行要穩(wěn)住腳步，完善好自身原有的業(yè)務(wù)。就目前的大形勢來看，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展順應(yīng)了國家普惠金融的號召，乃是大勢所趨，但正是互聯(lián)網(wǎng)金融新興的屬性，使其不如傳統(tǒng)銀行帶來的安全感強。所以，傳統(tǒng)銀行應(yīng)該在激烈的競爭中擺正自己的位置，將原有業(yè)務(wù)繼續(xù)完善，在原有業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，再增加其他業(yè)務(wù)來繼續(xù)吸引客戶，不斷完善其競爭優(yōu)勢，在不斷進步過程中保證不退步。

（二）緊跟時代，學(xué)習(xí)科學(xué)技術(shù)

傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)該緊跟時代發(fā)展的步伐，突破傳統(tǒng)守舊的界限，學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)，并將其運用到傳統(tǒng)銀行業(yè)的各項業(yè)務(wù)中，彌補傳統(tǒng)銀行的不足之處。比如，可以利用互聯(lián)網(wǎng)在金融方面的優(yōu)勢，整合資源，將其與自身傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相結(jié)合，甚至發(fā)展新興業(yè)務(wù)，進一步開發(fā)電子銀行平臺，提高自身的競爭優(yōu)勢，加強傳統(tǒng)銀行向互聯(lián)網(wǎng)金融的延伸，極力滿足大眾多樣化的金融需求。

（三）吸引資源，明確自身定位

傳統(tǒng)銀行業(yè)要在重新定義鞏固自身地位的基礎(chǔ)之上，以更加專業(yè)的服務(wù)態(tài)度，重新吸引并且服務(wù)客戶群體。一方面，傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)跟緊時代的步伐，更新自身客戶群理念，與時俱進。另一方面，傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)加強對不同客戶群體的信息收集，精準定位不同的客戶，針對其風(fēng)險偏好的不同、信用水平的高低，結(jié)合以人為本的時代核心價值觀，改善金融服務(wù)的質(zhì)量。

（四）穩(wěn)定發(fā)展，完善機制制度

傳統(tǒng)銀行必須建立相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險防范機制，并對自身反饋機制也需要進行適當(dāng)?shù)耐晟?。只有這樣，才能確保其準確合理性，發(fā)揮市場配置資源的作用，順應(yīng)市場需求的同時，真正的為傳統(tǒng)銀行決策提供準確的保障和依據(jù)支持，促進傳統(tǒng)銀行長久的發(fā)展。

四、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來的沖擊，也讓銀行意識到融入互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的重要性，銀行需要改變傳統(tǒng)的經(jīng)營理念，調(diào)整經(jīng)營策略，改進管理機制，開拓新的渠道?？偟目磥?，互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行雖然兩者雖然是競爭關(guān)系，但是兩者之間可以互相學(xué)習(xí)，取長補短，加強合作，實現(xiàn)共贏，進一步完善現(xiàn)代金融體系。（作者單位：1.南京審計大學(xué)金審學(xué)院，2.應(yīng)天職業(yè)技術(shù)學(xué)院）

基金項目：江蘇高校哲學(xué)社會科學(xué)研究基金項目“第三方互聯(lián)網(wǎng)移動支付對商業(yè)銀行的沖擊及應(yīng)對策略研究——基于支付寶、微信財付通飛速發(fā)展的視角”，編號： 2017SJB0752。