趙澤文

隨著網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)的發(fā)展，網(wǎng)貸服務(wù)機(jī)構(gòu)向借款人收取服務(wù)費(fèi)的種類(lèi)和方式也在逐漸增加。在交易過(guò)程中，出現(xiàn)了部分網(wǎng)貸服務(wù)機(jī)構(gòu)違規(guī)收取費(fèi)用，還產(chǎn)生了部分借款人不知網(wǎng)貸服務(wù)機(jī)構(gòu)收取費(fèi)用是否合法因而盲目投訴的行為，雙方之間存在較大爭(zhēng)議。

本文擬對(duì)目前網(wǎng)貸服務(wù)行業(yè)中常見(jiàn)的網(wǎng)貸服務(wù)機(jī)構(gòu)的幾種收費(fèi)方式進(jìn)行分析，希望能夠?qū)W(wǎng)貸服務(wù)機(jī)構(gòu)規(guī)范自身行為、依法合規(guī)收取費(fèi)用、保護(hù)借款人合法權(quán)益有所助益。

一、網(wǎng)貸服務(wù)機(jī)構(gòu)的服務(wù)行為分類(lèi)

網(wǎng)貸服務(wù)機(jī)構(gòu)，主要網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)和助貸服務(wù)。其中網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)，是為自然人、法人、其他組織相互之間通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評(píng)估、信息交互、借貸撮合等信息中介服務(wù)i。本文所主要針對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)中收費(fèi)行為進(jìn)行分析。

對(duì)于助貸服務(wù)，即為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)向借款人發(fā)放貸款提供諸如借款人信息收集、初步評(píng)估、信息推介以及進(jìn)行或協(xié)助銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行還款管理、貸后管理等服務(wù)。網(wǎng)貸服務(wù)機(jī)構(gòu)提供助貸服務(wù)向借款人收取服務(wù)費(fèi)的情況，由于有關(guān)規(guī)定原則上要求不得直接收取，網(wǎng)貸服務(wù)機(jī)構(gòu)通常以保險(xiǎn)費(fèi)用（2019年7月22日后以借款人意外傷害保險(xiǎn)收取費(fèi)用也因銀保監(jiān)會(huì)的通知而被禁止）、擔(dān)保費(fèi)用等方式收取，該部分內(nèi)容暫不在本文討論范圍內(nèi)容。

二、網(wǎng)貸服務(wù)機(jī)構(gòu)從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)向借款人收費(fèi)的分析

（一）網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)屬于居間服務(wù)，應(yīng)符合《合同法》的相關(guān)規(guī)定

從上述概念可以看出，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)是為促成出借人和借款人達(dá)成民間借貸交易合同而提供的居間服務(wù)。根據(jù)《合同法》的相關(guān)規(guī)定，居間人促成合同成立后，委托人應(yīng)當(dāng)按照約定支付報(bào)酬ii。也即，合同法僅規(guī)定了收取居間費(fèi)用的時(shí)間，未規(guī)定收取該費(fèi)用的具體數(shù)額標(biāo)準(zhǔn)或比例。

（二）具體收費(fèi)模式分析

1.預(yù)扣服務(wù)費(fèi)

所謂預(yù)扣服務(wù)費(fèi)，是指在借款本金尚未到達(dá)借款人賬戶(hù)前，網(wǎng)貸服務(wù)機(jī)構(gòu)預(yù)先從借款本金中扣除一部分金額作為服務(wù)費(fèi)。該種模式下，服務(wù)費(fèi)部分的貨幣所有權(quán)未發(fā)生轉(zhuǎn)移，即借款人未實(shí)際取得該部分借款本金?？紤]到自然人之間的借款合同是實(shí)踐性法律行為，應(yīng)以借款人實(shí)際取得借款數(shù)額作為借款本金。因此，要求借款人就該預(yù)扣服務(wù)費(fèi)部分承擔(dān)利息是沒(méi)有法律依據(jù)的。有關(guān)規(guī)范性文件對(duì)此類(lèi)行為也予以了明確禁止，即禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金以及設(shè)定高額逾期利息、滯納金、罰息等iii。

2.借款本金到賬后立即收取首期服務(wù)費(fèi)

該收費(fèi)方式是指，網(wǎng)貸服務(wù)機(jī)構(gòu)將借款協(xié)議所約定的借款本金全額支付至借款人賬戶(hù)后，在短時(shí)間內(nèi)（通常在24小時(shí)以?xún)?nèi)）從借款人賬戶(hù)中劃扣首期服務(wù)費(fèi)。該種方式與前述第1種方式的不同在于，由于貨幣的所有權(quán)具有“占有與所有具有一致性”這一特殊規(guī)則，該首期服務(wù)費(fèi)的貨幣所有權(quán)已發(fā)生了轉(zhuǎn)移，在到賬后劃扣前屬于借款人所有。但該種方式仍需滿(mǎn)足以下幾個(gè)合法性條件，才能在實(shí)踐中使用：

（1）事先明確向借款人告知借款本金、利息、收取服務(wù)費(fèi)的數(shù)額并取得借款人同意。如在未明確告知借款人借款本金或告知錯(cuò)誤的借款本金，或未取得借款人同意付費(fèi)的情況下，即以該種方式收取服務(wù)費(fèi)，相當(dāng)于以隱瞞真相的手段侵占了借款人的財(cái)產(chǎn)，可能涉嫌通過(guò)偽造銀行流水的方式虛增債務(wù)iv，進(jìn)而符合套路貸的一些特征。

其中，為充分保護(hù)借款人的利益，借款人的同意應(yīng)是要式法律行為。如以線(xiàn)下方式簽署相關(guān)交易合同文件的，應(yīng)當(dāng)要求借款人簽字確認(rèn)。如通過(guò)網(wǎng)頁(yè)或手機(jī)APP簽署相關(guān)交易合同文件的，網(wǎng)貸服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以彈窗等強(qiáng)提醒的方式向借款人展示前述借款本金、利息、服務(wù)費(fèi)等信息，且網(wǎng)貸服務(wù)機(jī)構(gòu)作為居間方為完整記錄交易行為，應(yīng)當(dāng)做好借款人同意并確認(rèn)動(dòng)作的記錄保存工作。

（2）借款綜合資金成本不能超過(guò)國(guó)家規(guī)定的紅線(xiàn)。即使在事先取得借款人同意的前提下，要求借款人承擔(dān)的綜合資金成本（向出借人支付的利息與向網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)以各種名義收取的費(fèi)用的總和）不應(yīng)超過(guò)最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》所規(guī)定的紅線(xiàn)。至于紅線(xiàn)具體是多少，在實(shí)踐中尚無(wú)定論，但如前述告知工作已明確履行，網(wǎng)貸服務(wù)機(jī)構(gòu)以借款本金的年化36%為上限設(shè)定借款人的綜合資金成本率是符合該司法解釋規(guī)定的;與此相應(yīng)的是，借款人要求未還部分以借款本金的年化24%進(jìn)行償還，亦符合該司法解釋規(guī)定。

除上述合法性條件外，對(duì)該模式的合理性還有進(jìn)一步探討的空間?？紤]到借款人能夠支配首期服務(wù)費(fèi)的時(shí)間僅有24小時(shí)甚至更短，將該部分納入借款人后續(xù)數(shù)個(gè)月乃至數(shù)年所承擔(dān)利息的計(jì)算基數(shù)中，從經(jīng)濟(jì)角度并不太合理。

3.在借款本金到賬后的幾個(gè)月內(nèi)分期收取全部或大部分服務(wù)費(fèi)

該種收費(fèi)方式是指，借款人在按月償還本金利息并支付服務(wù)費(fèi)時(shí)，其前幾期還款日（多數(shù)為3期即3個(gè)月）的還款數(shù)額要高于后續(xù)各月的還款數(shù)額，多出的部分即為全部或大部分的服務(wù)費(fèi)。該種模式的好處在于，對(duì)于服務(wù)方而言，在前幾期就能夠?qū)⒋蟛糠值姆?wù)費(fèi)收回，避免借款人因?yàn)橘Y金風(fēng)險(xiǎn)而導(dǎo)致后續(xù)各期逾期。對(duì)于借款人而言，其確實(shí)全額使用一定期限的借款本金，也使用了網(wǎng)貸中介機(jī)構(gòu)的一定期限的服務(wù)，因此要求其承擔(dān)相應(yīng)的費(fèi)用，也相對(duì)容易接受。

4.將向借款人收取的服務(wù)費(fèi)全部分?jǐn)偟秸麄€(gè)借款期限當(dāng)中

該種收費(fèi)方式是指將服務(wù)費(fèi)用按等額本息或等本等息的方式劃分到每一期的還款計(jì)劃當(dāng)中，由借款人在按期償還每期本息的同時(shí)支付服務(wù)費(fèi)。這是網(wǎng)貸服務(wù)機(jī)構(gòu)根據(jù)其實(shí)際提供服務(wù)的天數(shù)，按期收取相應(yīng)的服務(wù)費(fèi)用。對(duì)借款人而言，借款人的資金完整使用了整個(gè)借款周期，因而從資金使用效率來(lái)講是最有利的。

由于該種方式的支付服務(wù)費(fèi)周期較長(zhǎng)，借款人的償債能力的不確定性隨著借款周期的增加而增長(zhǎng)，因此部分網(wǎng)貸服務(wù)機(jī)構(gòu)出于風(fēng)險(xiǎn)控制考慮，對(duì)借款期限較長(zhǎng)的借款人，不愿采取或僅對(duì)少量信用資質(zhì)好的借款人采取該種收費(fèi)方式。只有借款人在所借金額較少、借款期限較短的情況下，才會(huì)大批量或全部采取該種收費(fèi)方式。

綜上可見(jiàn)，網(wǎng)貸服務(wù)機(jī)構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)時(shí)，從收取服務(wù)費(fèi)的數(shù)額上來(lái)講，借款本金的年化36%減去應(yīng)向出借人支付的利息所剩余數(shù)額，是服務(wù)費(fèi)的收取上限。從收取時(shí)間上來(lái)講，以網(wǎng)貸服務(wù)機(jī)構(gòu)實(shí)際已向借款人提供服務(wù)后，收取該相應(yīng)期限的費(fèi)用，是較為公平合理的方式。

本文希望網(wǎng)貸服務(wù)機(jī)構(gòu)在為借款人取得借款資金提供較為高效便捷服務(wù)的同時(shí)，能夠以法律法規(guī)為紅線(xiàn)，以實(shí)際使用期限為量尺，合理控制借款人的綜合資金成本率，延長(zhǎng)借款人真正能夠使用借款的期限，實(shí)現(xiàn)真正意義上的普惠金融。

注釋?zhuān)?/p>

i 中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、工業(yè)和信息化部、公安部、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室令《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》（2016年第1號(hào)）第二條

ii 《中國(guó)人民共和國(guó)合同法》第426條

iii 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》（整治辦函[2017]141號(hào)，以下簡(jiǎn)稱(chēng)《“現(xiàn)金貸”通知》）第四條

iv 最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部《關(guān)于辦理“套路貸”刑事案件若干問(wèn)題的意見(jiàn)》第一條第3款第（2）項(xiàng)