【摘 要】互聯(lián)網(wǎng)消費金融尚處于發(fā)展階段，所以在實際運行中還存在諸多問題?；谶@種顯示狀況，本文將針對互聯(lián)網(wǎng)消費金融展開全面探究，以求在準(zhǔn)確認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)消費金融風(fēng)險的基礎(chǔ)上提出相關(guān)管理措施，從而推動互聯(lián)網(wǎng)消費金融的持續(xù)健康發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)消費金融;風(fēng)險管理;大數(shù)據(jù)分析

互聯(lián)網(wǎng)消費金融是互聯(lián)網(wǎng)時代背景下的產(chǎn)物，其實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融產(chǎn)業(yè)的有機(jī)結(jié)合，是金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要方向，也是促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展繁榮的積極因子?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融的誕生為人們帶來了更加便捷、多樣的金融服務(wù)，但是事物具有兩面性，互聯(lián)網(wǎng)消費金融風(fēng)險的存在始終讓人們心頭籠罩著一層陰霾，而這也在很大程度上限制了互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展。在這種現(xiàn)實情況下，針對互聯(lián)網(wǎng)消費金融風(fēng)險管理展開的探究就顯得尤為必要。

一、互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式及特征

合理有效的風(fēng)險管理建立在對互聯(lián)網(wǎng)消費金融的正確認(rèn)知上。就我國而言，比較常見的互聯(lián)網(wǎng)消費金融形式以電商平臺、P2P、消費金融公司等為主。

1.電商平臺模式

互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式與人們的日常生活緊密關(guān)聯(lián)，如電商平臺模式就是生活中最常見的互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式。以國內(nèi)知名電商平臺天貓、京東為例，這兩家電商公司借助自身的平臺優(yōu)勢，向消費提供了類型多樣的金融產(chǎn)品，如“花唄”、“京東白條”都屬于小額信用貸款。另外，借助平臺提供的數(shù)據(jù)支持，電商平臺可以根據(jù)用戶的消費記錄和信用狀況調(diào)整借貸金額。這種消費金融模式最大的優(yōu)勢在于緊貼消費平臺，可以利用金融產(chǎn)品刺激消費者的消費欲望。

2.P2P平臺模式

P2P平臺模式是民間借貸的一種方式，通過平臺提供的對接服務(wù)，用戶可以自行選擇借貸對象和借貸金額，程序簡單而效率更高，受到一些人的喜愛。但是平臺并不能保障用戶借貸的絕對安全，風(fēng)險系數(shù)也比較高。

3.信用卡模式

消費者在運用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行消費時，可以借助信用卡來完成結(jié)賬流程。信用卡不僅可以透支消費和預(yù)先消費，而且可以為消費者提供分期付款的服務(wù)，從而減輕消費者目前的經(jīng)濟(jì)壓力。將銀行信用卡引入互聯(lián)網(wǎng)消費流程中，成為了互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的重要模式。由于銀行資金總量大，可為多人提供借貸服務(wù)，同時在互聯(lián)網(wǎng)上的手續(xù)也方便快捷，同時是大企業(yè)具有相對完善的控制風(fēng)險的能力。

4.消費金融公司模式

消費金融公司的出現(xiàn)，為消費者進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)消費提供了更多方式。消費金融公司可以通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行貸款，十分便利。但是許多消費金融公司的資金鏈依托于銀行的合作和支持，因此許多消費金融公司設(shè)計的消費金融產(chǎn)品與銀行提供的消費金融產(chǎn)品創(chuàng)意撞車，設(shè)計毫無新意，同時也沒有穩(wěn)定的自持資金，存在風(fēng)險。

二、互聯(lián)網(wǎng)消費金融風(fēng)險分析

在上面介紹的互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式當(dāng)中，由于自身的條件限制，都包含著程度不一的風(fēng)險。有的風(fēng)險來自互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的不足，有的風(fēng)險來自市場競爭的危害和不穩(wěn)定，有的風(fēng)險來自信用不足不值得信任。本文將結(jié)合上述風(fēng)險分析在互聯(lián)萬消費金融模式中經(jīng)常遇到的幾種風(fēng)險種類。

1.技術(shù)風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)消費金融不同于線下，有具體的門店可供消費者查看，有國家設(shè)立的各種征信機(jī)構(gòu)來提供機(jī)構(gòu)信息，一切業(yè)務(wù)都是在互聯(lián)網(wǎng)平臺上完成的。包括平時的業(yè)務(wù)接待、信用調(diào)查、還貸保證等等，都依賴于互聯(lián)網(wǎng)平臺。這就導(dǎo)致了消費者在運用互聯(lián)網(wǎng)平臺的過程中大量透露自己的個人信息，如果平臺沒有足夠的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來保證互聯(lián)網(wǎng)消費金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)站安全，就有可能導(dǎo)致消費者個人信息泄露，同時如果沒有足夠的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，機(jī)構(gòu)也難于在互聯(lián)網(wǎng)平臺上構(gòu)建起顧客信息庫，穩(wěn)定固定的消費源。

2.市場風(fēng)險

傳統(tǒng)的消費金融機(jī)構(gòu)主要組成部分是具有商業(yè)性質(zhì)的銀行和消費金融企業(yè)，由于商業(yè)銀行有穩(wěn)定的資金來源和規(guī)范合理的業(yè)務(wù)，消費金融公司有部分客源，所以傳統(tǒng)的消費金融機(jī)構(gòu)相對穩(wěn)定。而互聯(lián)網(wǎng)消費金融借助于互聯(lián)網(wǎng)平臺，其限制條件也相對更少，準(zhǔn)入資格的取得也相對容易，因此就出現(xiàn)了各種各樣的公司和企業(yè)。在互聯(lián)網(wǎng)消費金融繁盛發(fā)展的同時，也存在著消費亂象。比如不同公司的消費金融產(chǎn)品沒有統(tǒng)一定價，比如互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司缺乏監(jiān)管無法信用，比如互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品創(chuàng)造存在問題消費者承擔(dān)后果等等。如果這些問題沒有得到良好的解決和重視，那么互聯(lián)網(wǎng)消費金融的市場必定會因為信用問題而被限制發(fā)展，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品的滯銷，企業(yè)破產(chǎn)市場發(fā)展萎靡。

3.信用風(fēng)險

在商業(yè)銀行的消費金融借貸中，通常以消費者的小額消費為主要對象，因為資金數(shù)額少，設(shè)置的還款期限也較短，因此相對安全。同時在商業(yè)銀行的消費金融借貸對象中，普通消費者的占比小，數(shù)量眾多的普通消費者的小額借貸，及時無法及時還上也不影響商業(yè)銀行的總體發(fā)展，因此商業(yè)銀行的消費金融比較穩(wěn)定。而在互聯(lián)網(wǎng)消費金融房中，由于和消費者接觸的時間短，沒有經(jīng)過詳盡的用戶信用調(diào)查，就為消費者提供大額度消費金融借貸，同時沒有完善的擔(dān)保制度，極其容易發(fā)生消費信貸逃脫，資金又依托于銀行，久而久之互聯(lián)網(wǎng)消費金融機(jī)構(gòu)就會出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)問題，從而打擊互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場。

4.監(jiān)管風(fēng)險

盡管自2015年之后出現(xiàn)了有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)消費金融的相關(guān)文件，但是由于互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管具有困難性，目前還屬于探索管理的階段?；ヂ?lián)網(wǎng)具有聯(lián)通性，其消息傳播速度和傳播范圍都極其難以控制，因此風(fēng)險的發(fā)生也難以察覺和控制。比如之前也出現(xiàn)了利用互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行非法消費借貸和集資，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)消費金融給人們留下了不好的印象。而且當(dāng)前沒有更為具體有效的法律法規(guī)來對互聯(lián)網(wǎng)消費金融進(jìn)行法律限制，也沒有明確監(jiān)管主體，尚未成熟的監(jiān)管系統(tǒng)給互聯(lián)網(wǎng)消費金融埋下了隱患。

三、互聯(lián)網(wǎng)消費金融風(fēng)險管理策略

互聯(lián)網(wǎng)消費金融風(fēng)險的存在不容忽視，考慮到我國越來越多的消費者進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場，相關(guān)行業(yè)及其管理部門要及時做出應(yīng)對，務(wù)必要建立系統(tǒng)多元的風(fēng)險管理體系，最大限度的降低互聯(lián)網(wǎng)消費金融風(fēng)險的消極影響。

1.平臺技術(shù)風(fēng)險管控

互聯(lián)網(wǎng)消費金融面對的風(fēng)險很大程度來源于互聯(lián)網(wǎng)本身，正如上文中提到的，互聯(lián)網(wǎng)在給人們帶來便利的同時，也埋下了信息安全的隱患?；ヂ?lián)網(wǎng)具有虛擬性和無限性，而這也給了不法分子可乘之機(jī)。因此，互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺要通過各項技術(shù)措施提高風(fēng)險管控能力。首先，互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)業(yè)要加大在網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)方面的投入，建立兼具安全性和保密性的信息保護(hù)系統(tǒng)，以此防御電腦病毒和不法分子的攻擊。需要注意的是，平臺技術(shù)風(fēng)險管控不能完全依賴軟件，還要適當(dāng)關(guān)注硬件設(shè)備的維護(hù)和更新。除此以外，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)也是技術(shù)風(fēng)險管控的重點對象，平臺可以通過改變網(wǎng)絡(luò)管理系統(tǒng)優(yōu)化消費金融服務(wù)流程，從而在強(qiáng)化系統(tǒng)安全屬性的同時實現(xiàn)資源合理配置。還有，在互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)業(yè)中建立普遍的網(wǎng)絡(luò)安全工程也是風(fēng)險管控必不可少的環(huán)節(jié)。所以政府及互聯(lián)網(wǎng)金融管理部門要深入了解行業(yè)發(fā)展實際，制定出符合行業(yè)發(fā)展需要的標(biāo)準(zhǔn)和機(jī)制，從而實現(xiàn)全方位的風(fēng)險管控體系。最后，互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺應(yīng)當(dāng)樹立未雨綢繆地意識，針對風(fēng)險管理漏洞可能導(dǎo)致的后果提出應(yīng)對預(yù)案，以便及時減損。

2.客戶風(fēng)險管控

與傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)相比較，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)對客戶的門檻要求相對較低，而這也使得互聯(lián)網(wǎng)消費金融能夠面向更廣大的客戶群體提供服務(wù)。然而與此同時，廣泛的客戶群體也呈現(xiàn)出了復(fù)雜性，即在資產(chǎn)、消費和信用狀況方面，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的客戶群體體現(xiàn)出參差不齊的特征。基于這種現(xiàn)實狀況，互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)應(yīng)當(dāng)通過各種合理措施強(qiáng)化對客戶風(fēng)險的管控力度。首先是針對客戶展開的風(fēng)險教育，某些客戶缺乏金融方面的知識，所以在互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品的選擇上具有盲目性，在現(xiàn)實生活中則表現(xiàn)為誤信夸大的互聯(lián)網(wǎng)消費金融宣傳，從而落入不法分子設(shè)下的全套。因此，開展正規(guī)互聯(lián)網(wǎng)消費金融知識的重要性不言而喻，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)在提供金融服務(wù)前，務(wù)必要讓客戶明白權(quán)利義務(wù)及可能存在的風(fēng)險，準(zhǔn)確坦誠的介紹金融服務(wù)效果和產(chǎn)品相關(guān)信息，以此幫助客戶作出理性的選擇。至于客戶不誠信引發(fā)的風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)消費金融機(jī)構(gòu)可以適當(dāng)利用征信手段，將傳統(tǒng)征信和網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)相結(jié)合，在綜合多種征信信息的情況下評價客戶的信用標(biāo)準(zhǔn)，從而提供相應(yīng)的金融服務(wù)。

3.市場風(fēng)險管控

互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場的發(fā)展時間并不長，所以市場建設(shè)還處于初級階段。在行業(yè)內(nèi)競爭規(guī)則尚未健全的情況下，互聯(lián)網(wǎng)消費金融需要面對的市場風(fēng)險不言而喻。通常來說，企業(yè)想要在市場中脫穎而出，就必須在提高產(chǎn)品質(zhì)量方面下苦功，但是從互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場的實際狀況來看，同質(zhì)化金融產(chǎn)品的泛濫使消費者難以直接判斷出金融機(jī)構(gòu)競爭力的高效。因此，互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)要深入分析市場發(fā)展實情，精準(zhǔn)定位金融產(chǎn)片，從而最大限度地滿足消費者多樣化地需要。

四、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場對國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極作用毋庸置疑，然而受技術(shù)、市場等多種限制性因素的影響，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的真實作用依然沒有發(fā)揮出來。因此，相關(guān)政府管理部門要積極作為，在高度結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)實際的前提下健全管理制度，務(wù)必要建立公平、公正、公開的市場環(huán)境;互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)業(yè)從業(yè)者要不斷提高風(fēng)險管控能力，緊貼市場需要，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，為人們提供豐富多樣的金融服務(wù)。

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作者簡介：夏媛，對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院在職人員高級課程研修班學(xué)員。